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　　專題引言：

　　

　　現(xiàn)如今不論新車市場還是二手車市場，都與汽車金融息息相關(guān)，汽車金融業(yè)務(wù)涉及的法律關(guān)系眾多，包括借貸關(guān)系、抵押關(guān)系、融資租賃關(guān)系等等，其中法律風險重重，稍有不慎便可能卷至訴訟的旋渦。然而法律風險作為一種可識別的風險，在一定程度上是可以控制的。本律師事務(wù)所常年為一批汽車金融公司提供法律服務(wù)，結(jié)合團隊辦案經(jīng)驗，根據(jù)業(yè)務(wù)運行情況及業(yè)務(wù)中發(fā)生的風險情況，從行業(yè)現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)模式和成功案例三個方面對涉及的法律問題進行了梳理分析，特整理出汽車金融相關(guān)法律知識及案例系列文章，以期與讀者共同學(xué)習(xí)探討。本篇為各位介紹汽車金融行業(yè)中的融資租賃業(yè)務(wù)模式。

         往期閱讀：

　　

　　01  汽車金融丨系列專題一：從汽車金融行業(yè)現(xiàn)狀入手看汽金融行業(yè)法律風險

　　

　　02  汽車金融丨系列專題二：實務(wù)分析——車抵貸模式

　　

　　03  汽車金融丨系列專題三：實務(wù)分析——助貸模式

　　

　　04  汽車金融丨系列專題四：實務(wù)分析——融資租賃模式（上）

　　

　　汽車金融專題目錄

　　

　　第一部分 汽車行業(yè)現(xiàn)狀

　　

　　一、我國汽車金融市場運行情況

　　

　　汽車市場規(guī)模不斷擴大

　　

　　金融滲透率不斷提高

　　

　　汽車金融市場競爭不斷加劇

　　

　　二、我國汽車金融市場參與者

　　

　　商業(yè)銀行

　　

　　汽車金融公司

　　

　　互聯(lián)網(wǎng)金融公司

　　

　　融資租賃公司

　　

　　金融服務(wù)提供商（SP）

　　

　　第二部分 實務(wù)分析——從三種業(yè)務(wù)模式切入

　　

　　一、車抵貸

　　

　　普遍存在的六個風險點

　　

　　微貸網(wǎng)的成功引發(fā)的幾點思考

　　

　　二、助貸

　　

　　線下助貸

　　

　?。?）模式解讀

　　

　?。?）法律風險分析

　　

　　線上助貸

　　

　?。?）三種模式解讀

　　

　　（2）法規(guī)政策對線上助貸的影響

　　

　　三、融資租賃

　　

　　直接租賃

　　

　?。?）直租的三大優(yōu)勢

　　

　?。?）直租模式中交通事故的責任承擔

　　

　　汽車售后回租

　　

　　（1）概念解讀

　　

　?。?）回租模式的合法性依據(jù)

　　

　　庫存融資

　　

　?。?）三種模式解讀

　　

　?。?）常見法律風險及律師建議

　　

　　委托租賃和轉(zhuǎn)租賃

　　

　?。?）概念解讀

　　

　?。?）經(jīng)營范圍如何寫

　　

　?。?）行業(yè)準入

　　

　　乘用車和商用車

　　

　　（1）兩種車的定義及行業(yè)現(xiàn)狀

　　

　?。?）商用車融資租賃模式及優(yōu)勢

　　

　　（3）商用車融資租賃的律師建議

　　

　　第三部分 案例分析——從實踐角度加深對汽金行業(yè)的理解

　　

　　本團隊處理的經(jīng)典案例：

　　

　　案例1：業(yè)務(wù)員弄虛作假、花式收費

　　

　　案例2：加盟商帶著原件跑路

　　

　　案例3：債務(wù)人和擔保人簽錯位置

　　

　　案例4：質(zhì)押車一夜之間消失，報案未果

　　

　　案例5：承租人欺詐，51量庫存車輛實際不存在

　　

　　其他參考案例：

　　

　　案例1：質(zhì)押車輛未交付，質(zhì)押關(guān)系是否成立？

　　

　　案例2：強制拖車可能涉及刑事犯罪

　　

　　案例3：承租人因庫存車并非新車主張租賃合同無效，法院是否支持？

　　

　　案例4：承租人未履行還款義務(wù)，除了租金，出租人還可以主張哪些費用？

　　

　　業(yè)務(wù)模式三：融資租賃

　　

　　04

　　

　　委托租賃和轉(zhuǎn)租賃

　　

　　1概念解讀

　　

　　委托租賃：是指擁有資金或設(shè)備的人委托非銀行金融機構(gòu)從事融資租賃，第一出租人同時是委托人，第二出租人同時是受托人。出租人接受委托人的資金或租賃標的物，根據(jù)委托人的書面委托，向委托人指定的承租人辦理融資租賃業(yè)務(wù)。在租賃期內(nèi)租賃標的物的所有權(quán)歸委托人，出租人只收取手續(xù)費，不承擔風險。#p#分頁標題#e#

　　

　　轉(zhuǎn)租賃：是指承租人在租賃期內(nèi)將租入資產(chǎn)出租給第三方的行為。

　　

　　2經(jīng)營范圍如何寫

　　

　　問

　　

　　營業(yè)執(zhí)照上的經(jīng)營范圍是否可以加“委托租賃”或“轉(zhuǎn)租賃”字樣？

　　

　　答：《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》第八條規(guī)定，“融資租賃企業(yè)可以在符合有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章規(guī)定的條件下采取直接租賃、轉(zhuǎn)租賃、售后回租、杠桿租賃、委托租賃、聯(lián)合租賃等形式開展融資租賃業(yè)務(wù)”。融資租賃公司營業(yè)執(zhí)照上的經(jīng)營范圍，都包括“融資租賃業(yè)務(wù)”，這里的融資租賃業(yè)務(wù)，已經(jīng)包括委托租賃、轉(zhuǎn)租賃在內(nèi)的業(yè)務(wù)模式了，因此，不需要在經(jīng)營范圍中加入“委托租賃”或“轉(zhuǎn)租賃”的字樣。

　　

　　3行業(yè)準入

　　

　　融資租賃業(yè)務(wù)（包括委托租賃、轉(zhuǎn)租賃）只有融資租賃公司可以開展，非融資租賃公司無法直接從事融資租賃業(yè)務(wù)，但是可以通過委托租賃、轉(zhuǎn)租賃的方式。即非融資租賃公司將資產(chǎn)委托給融資租賃公司，由融資租賃公司將該資產(chǎn)租賃給其指定的承租人；或非融資租賃公司將資產(chǎn)出租給融資租賃公司，融資租賃公司再將該資產(chǎn)轉(zhuǎn)租給承租人。在這種模式下，委托人和受托人的身份是固定的，委托人是非融資租賃公司，受托人是融資租賃公司。

　　

　　如果反過來，融資租賃公司將資產(chǎn)委托給非融資租賃公司，由非融資租賃公司出租給承租人，那么非融資租賃公司相當于直接開展了融資租賃業(yè)務(wù)，屬于超越經(jīng)營范圍經(jīng)營。因為，融資租賃公司只能將資產(chǎn)委托給非融資租賃公司，而不能將他的經(jīng)營范圍也委托，經(jīng)營范圍是法定的，非融資租賃公司不會因為有了經(jīng)營范圍的委托，就能夠開展融資租賃業(yè)務(wù)。

　　

　　問

　　

　　不具有融資租賃資質(zhì)的主體是否可以從事融資租賃業(yè)務(wù)？

　　

　　答：未被批準從事融資租賃業(yè)務(wù)的公司仍可從事融資租賃，但是合法不合規(guī)。

　　

　　根據(jù)法發(fā)【1996】19號《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛若干問題的規(guī)定》第六條規(guī)定：“有下列情形的，應(yīng)認定為融資租賃合同為無效合同:1.出租人不具有從事融資租賃經(jīng)營范圍的；”超范圍經(jīng)營簽訂的融資租賃業(yè)務(wù)合同無效。但法釋【2014】3號《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第一條規(guī)定“人民法院應(yīng)當根據(jù)合同法第二百三十七條的規(guī)定，結(jié)合標的物的性質(zhì)、價值、租金的構(gòu)成以及當事人的合同權(quán)利和義務(wù)，對是否構(gòu)成融資租賃法律關(guān)系作出認定。 對名為融資租賃合同，但實際上不構(gòu)成融資租賃法律關(guān)系的，人民法院應(yīng)按其實際構(gòu)成的法律關(guān)系處理。”，該解釋取消了法發(fā)【1996】19號“出租人不具有從事融資租賃經(jīng)營范圍的，融資租賃合同無效”的條款，宣布法發(fā)【1996】19號同時廢止。因此，從法院層面來講，只要符合合同要件，未被批準從事融資租賃業(yè)務(wù)的公司仍可從事融資租賃。法院認為，即使簽的融資租賃合同實際的權(quán)利義務(wù)不構(gòu)成融資租賃關(guān)系，也不應(yīng)一律認定為無效，而應(yīng)當根據(jù)實際構(gòu)成的法律關(guān)系，認定合同的性質(zhì)及效力，并據(jù)此確認合同當事人之間的權(quán)利義務(wù)。

　　

　　此外，融資租賃合同屬于合同，受《合同法》約束。合同法第五十二條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（2）惡意串通、損害國家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。”那么超越經(jīng)營范圍開展融資租賃業(yè)務(wù)屬不屬于違法“法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定”呢？《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋》(一)》第四條規(guī)定:“合同法實施以后，人民法院確認合同無效，應(yīng)當以全國人大及其常委會制定的法律和國務(wù)院制定的行政法規(guī)為依據(jù)，不得以地方性法規(guī)、行政規(guī)章為依據(jù)。”顯然，銀監(jiān)會或商務(wù)部發(fā)布的規(guī)范性文件都屬于部門規(guī)章，效力層級上不足以否定融資租賃合同的效力。因此，合同有效。

　　

　　但違反銀監(jiān)會及商務(wù)部監(jiān)管規(guī)定開展融資租賃業(yè)務(wù)仍屬違規(guī)經(jīng)營，有權(quán)部門仍可依照部門規(guī)章進行監(jiān)管、糾正違規(guī)乃至處罰。

　　

　　05

　　

　　乘用車和商用車之分

　　

　　1兩種車的定義及行業(yè)現(xiàn)狀

　　

　　乘用車指我們通常所說的汽車、私家車，主要是用來載運乘客、隨身行李和一些臨時物品，座位數(shù)最多只有9座（包含了駕駛員座位），商務(wù)車、小型客車在類別劃分上屬于乘用車。含SUV、MPV、賽車及家用皮卡等。

　　

　　商用車即為了商業(yè)活動而設(shè)計的車輛，主要用于運送人員和貨物，因此像載貨汽車、9座以上的客車、半掛牽引車、客車非完整車輛和貨車非完整車輛都屬于商用車。

　　

　　在整個汽車金融領(lǐng)域里面，乘用車跟商用車是兩個比較大的分類。現(xiàn)在做汽車融資租賃的，大部分是指的是乘用車，出名一些的平臺包括先鋒太盟、花生好車、彈個車等等。而在商用車領(lǐng)域，可能只有獅橋大家聽得比較多一點。#p#分頁標題#e#

　　

　　2商用車融資租賃模式及優(yōu)勢

　　

　　（1）商用車融資租賃模式

　　

　　乘用車領(lǐng)域融資租賃既有直租也有回租，然而在商用車領(lǐng)域，回租占絕對地位。造成這一點的原因在于，商用車與乘用車不同，商用車是生產(chǎn)資料，并且受制于很多行業(yè)的管控，比如客車領(lǐng)域有運管處的牌照發(fā)放、重卡車運輸公司同樣需要申請資質(zhì)和牌照管理等等。所以在商用車領(lǐng)域，很多時候無法采用直租模式，尤其在客車領(lǐng)域，基本上百分百都是回租，因為不管公交還是旅游，租賃公司都沒辦法獲得合規(guī)的運營牌照。雖然現(xiàn)在有的租賃公司會自建運輸平臺，但也僅限于重卡領(lǐng)域，而像其他比如公交運營平臺，租賃公司是沒有辦法自建的。所以說回租在很長的一段時間內(nèi)都將是商用車領(lǐng)域很重要的一種融資租賃模式。

　　

　　除了回租模式外，庫存融資也是商用車領(lǐng)域一個比較突出的一個業(yè)務(wù)模式，就是基于廠商回購擔保項下的融資租賃模式。這個在乘用車領(lǐng)域可能比較少見，但是在商用車領(lǐng)域，這是一個絕對占主流的模式。這個模式的好處就是對于融資租賃公司來講，它可以以較少的人力獲得較高的市場覆蓋率、較高的資產(chǎn)管控率和收益率；同時由于廠商提供回購擔保，對于風控的把握也比較好。

　　

　?。?）商用車融資租賃的優(yōu)勢

　　

　　1. 收益率相對乘用車較高

　　

　　商用車實質(zhì)上是一個生產(chǎn)運營的工具，作為一個自償性的固定資產(chǎn)，收益水平在簽訂售后回租合同時能夠大致評估，所以商用車的融資收益率明顯高于乘用車。

　　

　　2. 擔保能力強

　　

　　前文也提到了，商用車庫存融資一般有廠商提供回購擔保。而在回租領(lǐng)域，由于商用車背后基本都存在一個運營公司，即便是散戶也通常會選擇掛靠在一個公司平臺，融資租賃公司在簽署回租合同時通常也會要求掛靠公司提供擔保。

　　

　　3. 催收風險比較小

　　

　　商用車催收與乘用車收車的最大的區(qū)別是，基本上不存在找不到車的可能性。首先商用車很少碰到改牌照或套牌等情況，其次由于商用車是生產(chǎn)資料，只有運作起來才能賺錢，所以承租人躲起來逃債的風險也相對較小。

　　

　　2商用車融資租賃的律師建議

　　

　　1. 提前了解當?shù)氐盅旱怯浾?、增加擔保方?/div>