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　　tips：

　　

　　現(xiàn)如今不論新車市場(chǎng)還是二手車市場(chǎng)，都與汽車金融息息相關(guān)，汽車金融業(yè)務(wù)涉及的法律關(guān)系眾多，包括借貸關(guān)系、抵押關(guān)系、融資租賃關(guān)系等等，其中法律風(fēng)險(xiǎn)重重，稍有不慎便可能卷至訴訟的旋渦。然而法律風(fēng)險(xiǎn)作為一種可識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上是可以控制的。本律師事務(wù)所常年為一批汽車金融公司提供法律服務(wù)，結(jié)合團(tuán)隊(duì)辦案經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況及業(yè)務(wù)中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情況，從行業(yè)現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)模式和成功案例三個(gè)方面對(duì)涉及的法律問(wèn)題進(jìn)行了梳理分析，特整理出汽車金融相關(guān)法律知識(shí)及案例系列文章，以期與讀者共同學(xué)習(xí)探討。本篇為此系列開(kāi)篇，介紹汽車金融行業(yè)現(xiàn)狀。

　　

　　汽車金融專題目錄

　　

　　第一部分 汽車行業(yè)現(xiàn)狀

　　

　　一、我國(guó)汽車金融市場(chǎng)運(yùn)行情況

　　

　　汽車市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大

　　

　　金融滲透率不斷提高

　　

　　汽車金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇

　　

　　二、我國(guó)汽車金融市場(chǎng)參與者

　　

　　商業(yè)銀行

　　

　　汽車金融公司

　　

　　互聯(lián)網(wǎng)金融公司

　　

　　融資租賃公司

　　

　　金融服務(wù)提供商（SP）

　　

　　第二部分 實(shí)務(wù)分析——從三種業(yè)務(wù)模式切入

　　

　　一、車抵貸

　　

　　普遍存在的六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

　　

　　風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

　　

　　微貸網(wǎng)的成功引發(fā)的幾點(diǎn)思考

　　

　　二、助貸

　　

　　線下助貸

　　

　?。?）模式解讀

　　

　?。?）法律風(fēng)險(xiǎn)分析

　　

　　線上助貸

　　

　?。?）三種模式解讀

　　

　?。?）法規(guī)政策對(duì)線上助貸的影響

　　

　　三、融資租賃

　　

　　直接租賃

　　

　?。?）直租的三大優(yōu)勢(shì)

　　

　?。?）直租模式中交通事故的責(zé)任承擔(dān)

　　

　　汽車售后回租

　　

　?。?）概念解讀

　　

　　（2）回租模式的合法性依據(jù)

　　

　　庫(kù)存融資

　　

　?。?）三種模式解讀

　　

　　（2）常見(jiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)及律師建議

　　

　　委托租賃和轉(zhuǎn)租賃

　　

　?。?）概念解讀

　　

　　（2）經(jīng)營(yíng)范圍如何寫(xiě)

　　

　?。?）行業(yè)準(zhǔn)入

　　

　　乘用車和商用車

　　

　　（1）兩種車的定義及行業(yè)現(xiàn)狀

　　

　?。?）商用車融資租賃模式及優(yōu)勢(shì)

　　

　?。?）商用車融資租賃的律師建議

　　

　　第三部分 案例分析——從實(shí)踐角度加深對(duì)汽金行業(yè)的理解

　　

　　本團(tuán)隊(duì)處理的經(jīng)典案例：

　　

　　案例1：業(yè)務(wù)員弄虛作假、花式收費(fèi)

　　

　　案例2：加盟商帶著原件跑路

　　

　　案例3：債務(wù)人和擔(dān)保人簽錯(cuò)位置

　　

　　案例4：質(zhì)押車一夜之間消失，報(bào)案未果

　　

　　案例5：承租人欺詐，51量庫(kù)存車輛實(shí)際不存在

　　

　　其他參考案例：

　　

　　案例1：質(zhì)押車輛未交付，質(zhì)押關(guān)系是否成立？

　　

　　案例2：強(qiáng)制拖車可能涉及刑事犯罪

　　

　　案例3：承租人因庫(kù)存車并非新車主張租賃合同無(wú)效，法院是否支持？

　　

　　案例4：承租人未履行還款義務(wù)，除了租金，出租人還可以主張哪些費(fèi)用？

　　

　　01

　　

　　我國(guó)汽車金融市場(chǎng)運(yùn)行情況

　　

　　1汽車市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大

　　

　?、贀?jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2017年，全國(guó)汽車產(chǎn)銷量為2,887.9萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)3.0%。

　　

　?、?017年二手車市場(chǎng)交易量為1240萬(wàn)輛，比上年增加了200萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)了19.33%，創(chuàng)歷史新高。

　　

　?、?017年，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)整體市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億，其中消費(fèi)金融、車抵貸和其他汽車金融產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模達(dá)13201億，同比增長(zhǎng)15%。

　　

　　2金融滲透率不斷提高

　　

　　金融滲透率：泛指通過(guò)貸款、融資等金融方式購(gòu)買的車輛數(shù)量占總銷售車輛數(shù)量的比例。

　　

　?、俳刂?017年末，中國(guó)新車整體金融滲透率（含汽車金融公司、銀行、融資租賃公司等各市場(chǎng)參與主體）到達(dá)38%水平，雖相比全球70%的平均滲透率存在差距，但整體金融滲透率呈現(xiàn)出每年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

　　

　?、诙周囯娚绦袠I(yè)金融滲透率逐年增加，至2017年二手車電商交易量滲透率達(dá)到12.5%。

　　

　　3汽車金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇

　　

　?、?gòu)氖袌?chǎng)參與主體來(lái)看，2013年，隨著互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司和汽車融資租賃公司的入場(chǎng)，其所占份額不斷提升，目前汽車金融市場(chǎng)已形成汽車金融公司、商業(yè)銀行、汽車融資租賃公司以及互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司等多元主體并存的局面。

　　

　?、趶亩周囀袌?chǎng)來(lái)看，2017年二手車交易達(dá)到1240.1萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)19.3%。雖然整體市場(chǎng)呈現(xiàn)出高度碎片化和區(qū)域化的特點(diǎn)（主要集中在華東地區(qū)），但隨著取消限遷、減稅等利好政策的出臺(tái)，未來(lái)二手車市場(chǎng)將成為汽車金融行業(yè)關(guān)鍵的盈利點(diǎn)。

　　

　　上圖為中國(guó)汽車金融服務(wù)市場(chǎng)分布（部分）

　　

　　02

　　

　　我國(guó)汽車金融市場(chǎng)參與者

　　

　　1商業(yè)銀行

　　

　　商業(yè)銀行仍是最大參與方，在多元競(jìng)爭(zhēng)格局下，參與比重或有下降趨勢(shì)。但是，強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)和廣泛的渠道網(wǎng)點(diǎn)布局，使得銀行仍是目前汽車金融最大的參與方。

　　

　　優(yōu)勢(shì)：

　　

　　1.資金充裕且成本低；

　　

　　2.在與其他參與主體合作中掌握較高話語(yǔ)權(quán)和議價(jià)權(quán)；

　　

　　3.征信體系相對(duì)完善；

　　

　　4.消費(fèi)者對(duì)銀行的信任度高；

　　

　　5.遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

　　

　　劣勢(shì)：

　　

　　1.貸款門檻較高，要求較為嚴(yán)格；

　　

　　2.審批放款流程復(fù)雜且效率低。

　　

　　主要汽車金融產(chǎn)品：

　　

　　批發(fā)市場(chǎng)庫(kù)存融資、建店融資、并購(gòu)貸款、零售消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

　　

　　主要代表：平安銀行。

　　

　　平安銀行是商業(yè)銀行布局汽車金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)先者。平安銀行(單獨(dú)設(shè)立汽車金融中心)與寶馬、奔馳、捷豹、路虎、保時(shí)捷等多家汽車生產(chǎn)商(合作汽車生產(chǎn)商中80%以上為中高端品牌)和超過(guò)3,200家經(jīng)銷商具有合作關(guān)系，憑借渠道方面的優(yōu)勢(shì)，平安汽車金融2017年上半年汽車貸款余額達(dá)1,048.3億元，較2016 年末增長(zhǎng)10.0%。

　　

　　所需資質(zhì)：

　　

　　商業(yè)銀行金融牌照，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審查批準(zhǔn)。主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》以及《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》。具體為：1.有符合《《商業(yè)銀行法》》和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；2.設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣。且注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。3.有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；4.有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；5.有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

　　

　　2汽車金融公司

　　

　　汽車金融公司分為兩類。一類為整車廠系汽車金融公司，為整個(gè)集團(tuán)價(jià)值鏈上多個(gè)環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)。車企進(jìn)入成熟期后，為了資金的流動(dòng)和協(xié)調(diào)控制，往往脫離銀行的金融支持，轉(zhuǎn)而成立集團(tuán)的汽車金融公司。另一類為獨(dú)立的汽車金融公司，主要為未被占據(jù)的細(xì)分行業(yè)提供金融服務(wù)，如二手車客戶和次級(jí)信用客戶。

　　

　　優(yōu)勢(shì)：

　　

　　1.擁有整車廠，且輔有前期整車廠貼息等優(yōu)惠政策；

　　

　　2.給客戶提供首付比例較低，貸款周期較長(zhǎng)，產(chǎn)品靈活度高；

　　

　　3.背靠整車廠強(qiáng)大資金流與核心優(yōu)勢(shì)；

　　

　　4.風(fēng)控所基于的數(shù)據(jù)來(lái)源不僅有銀行采用的傳統(tǒng)征信系統(tǒng)，還有網(wǎng)絡(luò)、第三方征信機(jī)構(gòu)等，對(duì)自身品牌的金融貸款更具優(yōu)勢(shì)。

　　

　　劣勢(shì)：

　　

　　1.融資渠道相對(duì)單一，資金成本較高。汽車金融公司多數(shù)依靠銀行借款，資金成本較高。ABS和金融債是銀行借款的有效補(bǔ)充，但是額度以及靈活性上還有欠缺。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　

　　2.監(jiān)管嚴(yán)格，融資受限。汽車金融公司屬非銀行金融機(jī)構(gòu)，受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，在融資等方面受到限制，資金、風(fēng)控等硬性監(jiān)管指標(biāo)較為嚴(yán)格。此外， 2015 年 12 月 29 日央行宣布的從 2016 年起實(shí)行的“宏觀審慎評(píng)估體系”、“ 宏觀審慎資本充足率” 也加大汽車金融公司的資金壓力。

　　

　　主要汽車金融產(chǎn)品：

　　

　　將主機(jī)廠與經(jīng)銷商的深度捆綁的方式，該模式始于銷售環(huán)節(jié)，向服務(wù)環(huán)節(jié)延伸，從而深入汽車金融的全產(chǎn)業(yè)鏈條。批售金融、零售金融、庫(kù)存融資、試駕車融資也是汽車金融公司提供的金融產(chǎn)品。

　　

　　主要代表：上海通用汽車金融公司。

　　

　　所需資質(zhì)：

　　

　　汽車金融公司金融牌照，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審查批準(zhǔn)。主要依據(jù)《汽車金融公司管理辦法》和《非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》。具體為：1.有符合《公司法》和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的公司章程；2.有符合規(guī)定條件的出資人；3.注冊(cè)資本最低限額為5億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣且需一次性實(shí)繳資本；4.有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉汽車金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；5.建立了有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系；6.建立了與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管要求相適應(yīng)的信息科技架構(gòu)，具有支撐業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的必要、安全且合規(guī)的信息系統(tǒng)，具備保障業(yè)務(wù)持續(xù)運(yùn)營(yíng)的技術(shù)與措施；7.有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施；8.銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

　　

　　3融資租賃公司

　　

　　融資租賃公司作為新生力量， 汽車融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。融資租賃公司由商務(wù)部發(fā)牌照，總數(shù)在 8000 家以上，其中近千家從事汽車金融業(yè)務(wù)。

　　

　　優(yōu)勢(shì)：

　　

　　1.首付比例低，還款期限長(zhǎng)，可降低購(gòu)車門檻。除了車價(jià)，購(gòu)置稅、保險(xiǎn)、牌照費(fèi)用、維修保養(yǎng)都可納入融資范圍。

　　

　　2.個(gè)性化方案，操作便捷，非常適應(yīng)汽車零售渠道下沉的發(fā)展趨勢(shì)。 隨著一、二線城市的限牌、限行、限外等政策逐漸收緊，消費(fèi)者購(gòu)車門檻提高，汽車租賃需求也將迎來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　

　　劣勢(shì)：

　　

　　1.資金成本高導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格高。

　　

　　2.客戶資質(zhì)相對(duì)較差，風(fēng)險(xiǎn)較高。

　　

　　3.直租模式對(duì)資金要求高，需自購(gòu)車輛且尾款和殘值風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　

　　主要汽車金融產(chǎn)品：

　　

　　直租（以租代購(gòu)）、售后回租、委托租賃。

　　

　　主要代表：

　　

　　天津渤海租賃有限公司、平安國(guó)際融資租賃有限公司。

　　

　　所需資質(zhì)：

　　

　　融資租賃公司金融牌照，其中外商投資融資租賃公司由商務(wù)部負(fù)責(zé)審批、內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司由商務(wù)部和國(guó)稅總局聯(lián)合審批。主要依據(jù)《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》、《關(guān)于從事融資租賃業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（商建發(fā)[2004]560號(hào)）、《外商投資租賃業(yè)管理辦法》。

　　

　　內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：1.2001年8月31日（含）前設(shè)立的內(nèi)資租賃企業(yè)最低注冊(cè)資本金應(yīng)達(dá)到4000萬(wàn)元，2001年9月1日至2003年12月31日期間設(shè)立的內(nèi)資租賃企業(yè)最低注冊(cè)資本金應(yīng)達(dá)到17000萬(wàn)元；2.具有健全的內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度；3.擁有相應(yīng)的金融、貿(mào)易、法律、會(huì)計(jì)等方面的專業(yè)人員，高級(jí)管理人員應(yīng)具有不少于三年的租賃業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；4.近兩年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，沒(méi)有違法違規(guī)紀(jì)錄；5.具有與所從事融資租賃產(chǎn)品相關(guān)聯(lián)的行業(yè)背景；6.法律法規(guī)規(guī)定的其他條件。

　　

　　外商投資融資租賃公司應(yīng)當(dāng)符合下列條件：1.注冊(cè)資本不低于1000萬(wàn)美元；2.有限責(zé)任公司形式的外商投資融資租賃公司的經(jīng)營(yíng)期限一般不超過(guò)30年。3.擁有相應(yīng)的專業(yè)人員，高級(jí)管理人員應(yīng)具有相應(yīng)專業(yè)資質(zhì)和不少于3年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

　　

　　問(wèn)

　　

　　不具有融資租賃資質(zhì)的主體是否可以從事融資租賃業(yè)務(wù)？

　　

　　答：未被批準(zhǔn)從事融資租賃業(yè)務(wù)的公司仍可從事融資租賃，但是合法不合規(guī)。

　　

　　根據(jù)法發(fā)【1996】19號(hào)《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛若干問(wèn)題的規(guī)定》第六條規(guī)定：“有下列情形的，應(yīng)認(rèn)定為融資租賃合同為無(wú)效合同:1.出租人不具有從事融資租賃經(jīng)營(yíng)范圍的；”超范圍經(jīng)營(yíng)簽訂的融資租賃業(yè)務(wù)合同無(wú)效。但法釋【2014】3號(hào)《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》第一條規(guī)定“人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第二百三十七條的規(guī)定，結(jié)合標(biāo)的物的性質(zhì)、價(jià)值、租金的構(gòu)成以及當(dāng)事人的合同權(quán)利和義務(wù)，對(duì)是否構(gòu)成融資租賃法律關(guān)系作出認(rèn)定。 對(duì)名為融資租賃合同，但實(shí)際上不構(gòu)成融資租賃法律關(guān)系的，人民法院應(yīng)按其實(shí)際構(gòu)成的法律關(guān)系處理。”，該解釋取消了法發(fā)【1996】19號(hào)“出租人不具有從事融資租賃經(jīng)營(yíng)范圍的，融資租賃合同無(wú)效”的條款，宣布法發(fā)【1996】19號(hào)同時(shí)廢止。因此，從法院層面來(lái)講，只要符合合同要件，未被批準(zhǔn)從事融資租賃業(yè)務(wù)的公司仍可從事融資租賃。法院認(rèn)為，即使簽的融資租賃合同實(shí)際的權(quán)利義務(wù)不構(gòu)成融資租賃關(guān)系，也不應(yīng)一律認(rèn)定為無(wú)效，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際構(gòu)成的法律關(guān)系，認(rèn)定合同的性質(zhì)及效力，并據(jù)此確認(rèn)合同當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　

　　此外，融資租賃合同屬于合同，受《合同法》約束。合同法第五十二條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無(wú)效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（2）惡意串通、損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會(huì)公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。”那么超越經(jīng)營(yíng)范圍開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)屬不屬于違法“法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定”呢？《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋》(一)》第四條規(guī)定:“合同法實(shí)施以后，人民法院確認(rèn)合同無(wú)效，應(yīng)當(dāng)以全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律和國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)為依據(jù)，不得以地方性法規(guī)、行政規(guī)章為依據(jù)。”顯然，銀監(jiān)會(huì)或商務(wù)部發(fā)布的規(guī)范性文件都屬于部門規(guī)章，效力層級(jí)上不足以否定融資租賃合同的效力。因此，合同有效。

　　

　　但違反銀監(jiān)會(huì)及商務(wù)部監(jiān)管規(guī)定開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)仍屬違規(guī)經(jīng)營(yíng)，有權(quán)部門仍可依照部門規(guī)章進(jìn)行監(jiān)管、糾正違規(guī)乃至處罰。

　　

　　4互聯(lián)網(wǎng)金融公司

　　

　　互聯(lián)網(wǎng)汽車金融是汽車金融以互聯(lián)網(wǎng)為載體的表現(xiàn)形式， 涵蓋了消費(fèi)信貸（包括新車、二手車）、融資租賃（包括新車、二手車）、供應(yīng)鏈金融（切入經(jīng)銷商銷售）和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等融資業(yè)務(wù)。

　　

　　優(yōu)勢(shì)：

　　

　　1.可依托流量?jī)?yōu)勢(shì)，降低汽車消費(fèi)金融獲客成本。渠道成本在汽車金融領(lǐng)域成本上僅次于資金成本，4S店由于店面及人員投入較高，作為汽車金融的傳統(tǒng)渠道成本較高且難以靈活調(diào)整。

　　

　　2.可依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，獲得更加全面真實(shí)的用戶數(shù)據(jù)，提高壞賬甄別率，加快貸款審批速度；提高供應(yīng)鏈金融運(yùn)作效率。大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的固有優(yōu)勢(shì)，可促進(jìn)汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域客戶征信信息的完整性

　　

　　劣勢(shì)：

　　

　　1. 囿于車源、資金來(lái)源限制。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)目前多仍以引流為主；

　　

　　2.欠缺有效的征信體系。

　　

　　主要汽車金融產(chǎn)品：車抵貸。

　　

　　主要代表：微貸網(wǎng)、投哪網(wǎng)等平臺(tái)。

　　

　　所需資質(zhì)：

　　

　　互聯(lián)網(wǎng)金融公司作為一個(gè)大的類別，泛指以互聯(lián)網(wǎng)為載體進(jìn)行金融活動(dòng)的公司，既包括融資租賃公司，也包括其他汽車服務(wù)公司，故其所需資質(zhì)根據(jù)公司業(yè)務(wù)不同而不相同。在此僅列出互聯(lián)網(wǎng)P2P公司所需資質(zhì)，如下：

　　

　　網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，主要依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案管理登記指引》。成立條件：有符合《公司法》相關(guān)規(guī)定，無(wú)需申領(lǐng)金融牌照，但新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在依法完成工商登記注冊(cè)、領(lǐng)取企業(yè)法人 營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)當(dāng)于10個(gè)工作日內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門申請(qǐng)備案登記。

　　

　　5金融服務(wù)提供商（SP）

　　

　　SP即Service Provider，中文翻譯為“服務(wù)提供商”。SP和上述幾個(gè)參與者不一樣，本身并不提供資金，只是作為一個(gè)渠道幫資金方把金融服務(wù)帶給4S店等終端客戶，然后收取傭金。金融公司也經(jīng)常借助SP去下沉和拓展線下銷售渠道。

　　

　　優(yōu)勢(shì)：

　　

　　1.設(shè)立公司門檻低。對(duì)于想進(jìn)入汽車金融市場(chǎng)，但憂于沒(méi)有強(qiáng)大的資金基礎(chǔ)和牌照資格的公司來(lái)說(shuō)，SP提供了另一種方法。

　　

　　2.對(duì)于沒(méi)有主機(jī)廠背景以及4S店銷售渠道的金融機(jī)構(gòu)或融資租賃公司來(lái)說(shuō)，委托SP完成產(chǎn)品與服務(wù)的落地，比自建服務(wù)網(wǎng)絡(luò)更具成本和效率上的優(yōu)勢(shì)。

　　

　　劣勢(shì)：

　　

　　1.大量競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的衍生問(wèn)題。有利可圖導(dǎo)致吸引來(lái)大量競(jìng)爭(zhēng)者，造成大量同質(zhì)化產(chǎn)品，進(jìn)一步導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)、利潤(rùn)下降；同時(shí)行業(yè)門檻比較低，從業(yè)者普遍未接受汽車金融服務(wù)的專業(yè)培訓(xùn)，SP的專業(yè)化水平及服務(wù)品質(zhì)有待進(jìn)一步提高。

　　

　　2.缺少監(jiān)管及行業(yè)規(guī)范。在利潤(rùn)下降的背景下，由于缺少監(jiān)管，部分從業(yè)者為了保住利潤(rùn)，使用騙貸、信用卡套現(xiàn)等方式擾亂市場(chǎng)秩序、損害消費(fèi)者權(quán)益的事件屢屢發(fā)生。

　　

　　3.抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較薄弱。SP與汽車金融公司合作時(shí)，汽車金融公司為了保護(hù)自己的利益，往往會(huì)要求一部分風(fēng)險(xiǎn)由SP承擔(dān)。故無(wú)論是貸前審批還是貸后管理，SP都需要做好風(fēng)控。

　　

　　主要代表：眾多汽車服務(wù)公司。其中上海燦谷作為國(guó)內(nèi)最大的SP之一，克服了行業(yè)劣勢(shì)，目前已登陸紐交所，成為國(guó)內(nèi)SP的第一股。

　　

　　SP服務(wù)商注意事項(xiàng)：

　　

　　1.SP服務(wù)商的公司名稱中不適合使用“汽車金融”、“汽車信貸”字樣。根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》(2008版)第三條：未經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事汽車金融業(yè)務(wù)，不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用“汽車金融”、“汽車信貸”等字樣。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　

　　2.SP服務(wù)商“持證”上崗有必要。服務(wù)商雖沒(méi)有特殊的資質(zhì)或牌照要求，但仍也有必要持證，例如：準(zhǔn)備好具有相關(guān)服務(wù)類經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，所代理服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、金融許可證復(fù)印件、授權(quán)委托書(shū)(合作協(xié)議)等必要文件，以迎接監(jiān)管部門的檢查。

　　

　　3.SP服務(wù)商區(qū)別于從事民間借貸咨詢的中介機(jī)構(gòu)。汽車金融服務(wù)商，實(shí)際是為汽車金融機(jī)構(gòu)提供勞動(dòng)服務(wù)、咨詢服務(wù)、信息服務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)(當(dāng)然具有一定中介性質(zhì))，但并不是從事民間借貸咨詢的中介。

　　

　　4.SP服務(wù)商并不是發(fā)放汽車貸款的機(jī)構(gòu)。營(yíng)業(yè)執(zhí)照上許可的經(jīng)營(yíng)范圍，就是SP服務(wù)商經(jīng)營(yíng)的范圍。服務(wù)商的單位名稱、公司標(biāo)牌，不能夠冠以自己的“某某金融”、“某某車貸”。服務(wù)商的收入來(lái)源多是金融機(jī)構(gòu)支付的“服務(wù)費(fèi)”或“勞動(dòng)服務(wù)費(fèi)”，不應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的利息收入。

　　

　　下期預(yù)告：

　　

　　說(shuō)完了行業(yè)現(xiàn)狀，下期將從法律實(shí)務(wù)角度解讀汽車金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施，并從三種業(yè)務(wù)模式切入。歡迎保持關(guān)注。

　　

　　來(lái)源： 威亞律言