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　　【前言——不當(dāng)宣傳的普遍存在】

　　

　　“李律師，我們這售后回租的融資租賃，會(huì)不會(huì)被認(rèn)為是‘車抵貸’?。?rdquo;

　　

　　“宋律師，我們?cè)谛麄鳂I(yè)務(wù)的時(shí)候?yàn)榉奖憷斫饨o客戶解釋的是‘年化利率’，這樣行不行??？”

　　

　　“李律師，不讓我們宣傳‘車抵貸’，該怎么跟客戶解釋呢？”

　　

　　“宋律師，客戶有時(shí)候不理解融資租賃是怎么回事，或者知道是怎么回事，但就是當(dāng)作是來(lái)借款，這個(gè)有什么風(fēng)險(xiǎn)嗎？”

　　

　　遇到這樣的問題，我們通常會(huì)跟客戶講：

　　

　　你們做的是汽車融資租賃，對(duì)外宣傳卻以“車抵貸”“利息”“本金”“年化利率”“低息”甚至“墊資”“信用貸”的用語(yǔ)，豈不是自己把自己往“放貸”的路上導(dǎo)引嗎？

　　

　　一旦調(diào)查你們，看到你們的宣傳單上都是“低息借款”；跟宣傳人員一聊，宣傳人員都在說(shuō)這些詞兒；向客戶一調(diào)查，客戶都說(shuō)是從你們這里借款，把車押給你們……到時(shí)說(shuō)自己是融資租賃，能說(shuō)服監(jiān)管調(diào)查人員或是偵查人員嗎？

　　

　　【不合規(guī)宣傳的“負(fù)”作用】

　　

　　這就是我們要談的汽車融資租賃行業(yè)的“宣傳合規(guī)”問題。

　　

　　因宣傳不合規(guī)，可能會(huì)引發(fā)對(duì)表面法律關(guān)系的認(rèn)定不同，繼而影響實(shí)質(zhì)的法律關(guān)系認(rèn)定，甚至?xí)?dǎo)致認(rèn)定“套路貸”的問題。本身大家都在擔(dān)心“融資租賃關(guān)系”是否夠強(qiáng)、是否會(huì)導(dǎo)致認(rèn)為是在“放貸”，而有這樣的不合規(guī)“宣傳”行為，就一切都完了。

　　

　　不久前，山西臨汾公安機(jī)關(guān)便將某知名融資租賃公司定性為涉嫌“套路貸”，拘留了多名公司中高層管理人員。

　　

　　引人誤解的不是“售后回租”產(chǎn)品，因關(guān)于融資租賃的司法解釋也明確認(rèn)可“售后回租”的業(yè)務(wù)模式?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第二條規(guī)定：

　　

　　“承租人將其自有物出賣給出租人，再通過(guò)融資租賃合同將租賃物從出租人處租回的，人民法院不應(yīng)僅以承租人和出賣人系同一人為由認(rèn)定不構(gòu)成融資租賃法律關(guān)系。”

　　

　　引人誤解，或是實(shí)際上把售后回租做成了“套路貸”的，是包括宣傳、講解等在內(nèi)的實(shí)際操作方式。“如售后回租在開展過(guò)程中是欺騙客戶開展的業(yè)務(wù)，是冒充車抵貸或者消費(fèi)貸款進(jìn)行的業(yè)務(wù)，基本就涉嫌套路貸的問題。”在開展業(yè)務(wù)過(guò)程中，沒有跟客戶講好“售后回租”的情況，宣傳和講解用詞均是“低息借款”“押車”“年化利率”等，而拋開了“售后回租”為融資租賃的宣傳與講解，便存在誤導(dǎo)客戶的情況；繼而在客戶一頭霧水的情況下，讓客戶簽署《融資租賃合同》《車輛買賣合同》《借款合同》《車輛抵押合同》《利息明細(xì)表》《違約拖車承諾》等等文件，基本上逃不了“套路”。

　　

　　有些汽車融資租賃公司可能會(huì)想當(dāng)然地認(rèn)為，簽署這么多協(xié)議，是為了到時(shí)起訴方便，可以在多種名義之中選擇一種去起訴，這樣公司就掌握了主動(dòng)權(quán)；更有甚者，認(rèn)為只要這些材料不給客戶，就沒事了。恰不知這些剛好是“套路”的表現(xiàn)形式。

　　

　　【不合規(guī)宣傳的法律責(zé)任】

　　

　　上面我們講到了，如果在宣傳的時(shí)候，使用的是“低息借款”“押車”“年化利率”“墊資”等詞匯，可能會(huì)引“套路貸”這把火燒身；即便不是套路貸，也會(huì)給人以“借貸”的直觀感受，融資租賃公司經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)，屬于非法放貸，也構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)重的可能構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。

　　

　　宣傳行為屬于發(fā)布廣告行為。除上述之外，根據(jù)廣告法的規(guī)定，廣告不得含有虛假或者引人誤解的內(nèi)容，不得欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者；廣告主發(fā)布廣告應(yīng)當(dāng)遵守法律、公平競(jìng)爭(zhēng)，不得借用廣告宣傳開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為；同時(shí)，進(jìn)行宣傳時(shí)，要避免使用一些不當(dāng)用詞，如最高級(jí)的用詞。

　　

　　根據(jù)廣告法的相關(guān)規(guī)定，發(fā)布虛假?gòu)V告或有其他違法、不當(dāng)宣傳行為，將會(huì)受到工商行政管理部門的行政處罰，包括停止發(fā)布廣告、罰款、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。因欺詐宣傳，使購(gòu)買商品或者接受服務(wù)的消費(fèi)者的合法權(quán)益受到損害的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。情節(jié)嚴(yán)重的，還可能構(gòu)成虛假?gòu)V告罪。

　　

　　當(dāng)然，違反廣告法的法律責(zé)任是一回事，對(duì)于汽車融資租賃公司來(lái)說(shuō)，最重要的還是避免因不當(dāng)、虛假宣傳行為，導(dǎo)致自己的業(yè)務(wù)模式被否定，從而被認(rèn)定為“套路貸”或“非法放貸”。

　　

　　【合規(guī)宣傳該怎樣做？】

　　

　　汽車融資租賃公司所進(jìn)行的業(yè)務(wù)是“融資租賃”業(yè)務(wù)，即便是“售后回租”模式，也要以“融資租賃”為宣傳內(nèi)容。尤其是在業(yè)務(wù)模式本身可能存在一定的瑕疵的情況下，一定要規(guī)范宣傳行為，讓承租人清楚知曉，其實(shí)是將車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)給融資租賃公司，而不是用車輛做抵押借款。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　

　　做到合規(guī)宣傳，需要從以下方面著手：

　　

　　1、先對(duì)宣傳行為、業(yè)務(wù)講解行為，進(jìn)行合規(guī)摸底調(diào)查，查處不合規(guī)行為。

　　

　　2、明確宣傳的內(nèi)容：“售后回租”型的融資租賃業(yè)務(wù)。

　　

　　3、宣傳資料、講解內(nèi)容落實(shí)到“融資租賃”。

　　

　　4、合規(guī)培訓(xùn)，提高宣傳人員、業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)。

　　

　　5、確保承租人明確“售后回租”以及車輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。

　　

　　6、融資租賃公司的其他部門，同步落實(shí)、貫徹融資租賃的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)。

　　

　　比方說(shuō)在印制的宣傳資料中，要避免使用“車抵貸”“年化利率”“低息”“墊資”等內(nèi)容。在對(duì)客戶講解時(shí)，務(wù)必告知其售后回租是融資租賃業(yè)務(wù)，并要求客戶簽署書面的知情同意材料，必要時(shí)進(jìn)行錄音錄像。簽署的融資租賃協(xié)議，要交給客戶一份，并且要其書面簽收。對(duì)于融資租賃公司的宣傳人員、業(yè)務(wù)人員，要進(jìn)行專門的培訓(xùn)，并進(jìn)行考核，并要求其簽署宣傳、業(yè)務(wù)合規(guī)承諾書，承諾對(duì)公司售后回租型融資租賃業(yè)務(wù)的理解并做到合規(guī)宣傳，不得以利息、年化利率等讓人會(huì)誤解為借款的方式進(jìn)行宣傳、講解。

　　

　　承租人清楚明白售后回租的含義及融資租賃的業(yè)務(wù)不同于借貸，其手上也有融資租賃合同，融資租賃公司做到了真實(shí)、無(wú)虛假、無(wú)套路，承租人自然也就清楚相應(yīng)的法律后果；即便面對(duì)調(diào)查，其手上的材料、對(duì)調(diào)查人員的陳述，均符合正常的售后回租型的融資租賃模式，融資租賃公司也就不會(huì)因此而被戴上“套路貸”或“非法放貸”的帽子。

　　

　　寄語(yǔ)：

　　

　　當(dāng)下，因催收問題爆出、對(duì)違法催收行為打擊后，不少融資租賃公司的催收行為相對(duì)合理，但還沒有意識(shí)到不合規(guī)宣傳行為可能給自己帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。希望汽車融資租賃公司能夠盡快意識(shí)到這個(gè)問題，并加以改進(jìn)。

　　

　　?作者：李明亮、宋澤軍 來(lái)源： 青律雜談