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　　上述“售后回租+租金貸+履約保函”模式，雖然解決了融租平臺(tái)沒(méi)有融資性擔(dān)保資質(zhì)不能為銀行提供融資擔(dān)保的行為，但從合規(guī)的角度審查該模式，可能存在以下問(wèn)題：

　　

　　其一，為保險(xiǎn)公司的反擔(dān)保問(wèn)題。如果承租人向銀行申請(qǐng)租金貸，保險(xiǎn)公司為其開(kāi)具履約保函，是種融資性擔(dān)保行為，但保險(xiǎn)公司開(kāi)具履約保函的前提如果是融租平臺(tái)為保險(xiǎn)公司提供反擔(dān)保，那么該反擔(dān)保是否也會(huì)被理解為“融資性擔(dān)保”行為？

　　

　　其二，車輛不過(guò)戶問(wèn)題。對(duì)于汽車融資租賃來(lái)說(shuō)，如果車輛辦理過(guò)戶，則相對(duì)來(lái)說(shuō)從登記的角度完成了車輛過(guò)戶，形式上完成了車輛買賣和回租的內(nèi)容。但不少地方實(shí)行車輛指標(biāo)政策，常常是車輛交易之后，無(wú)法辦理過(guò)戶。雖然從物權(quán)法的規(guī)定來(lái)看，動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)并不是以登記為準(zhǔn)，但在沒(méi)有辦理車輛過(guò)戶的情況下進(jìn)行“資金”的交付，是否有被認(rèn)定為借貸的可能性？

　　

　　其三，一次性支付租金的合理性問(wèn)題。承租人申請(qǐng)下來(lái)“租金貸”之后，承租人用來(lái)一次性支付租金。但既然是一次性支付租金，有些融租平臺(tái)還繼續(xù)分期收取后續(xù)租金，這是否合理？還有沒(méi)有事實(shí)上的依據(jù)？

　　

　　而且，一次性收取租金的行為，也很容易讓人以為融資租賃關(guān)系已經(jīng)消滅，因承租人已經(jīng)支付完畢租賃費(fèi)，根據(jù)融資租賃法律關(guān)系，承租人支付完畢租賃費(fèi)用，車輛所有權(quán)應(yīng)轉(zhuǎn)回給承租人。此時(shí)，車輛所有權(quán)的歸屬為誰(shuí)？

　　

　　2、合規(guī)方向。

　　

　　在融租平臺(tái)自身資金不充足的情況下，如何通過(guò)合法方式引入銀行“租金貸”，并解決一次性支付租金或快速收回“租金”的合理性問(wèn)題？#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　

　　在保險(xiǎn)公司開(kāi)具貸款履約保函的情況下，保險(xiǎn)公司的擔(dān)保行為屬于融資性擔(dān)保；為了促成承租人的貸款，保險(xiǎn)公司要求融租平臺(tái)為保險(xiǎn)公司提供反擔(dān)保；融租平臺(tái)為保險(xiǎn)公司提供反擔(dān)保，但由于存在售后回租的車輛不過(guò)戶的情況，融租平臺(tái)要求承租人再提供一次反擔(dān)保，從而可以把車輛抵押在融租平臺(tái)名下。如何評(píng)價(jià)、定性融租平臺(tái)為保險(xiǎn)公司提供反擔(dān)保的行為？是一般的保證擔(dān)保，還是融資性擔(dān)保？這一問(wèn)題涉及到反擔(dān)保行為是否有效、融租平臺(tái)對(duì)承租人的追償權(quán)甚至是融租平臺(tái)是否非法經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保的問(wèn)題。

　　

　　因此，我們認(rèn)為，如融租平臺(tái)今后繼續(xù)采用該種業(yè)務(wù)模式開(kāi)展業(yè)務(wù)，其合規(guī)的方向主要是解決上述問(wèn)題。否則，融租平臺(tái)將面臨較大的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)及刑事風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　作者：李明亮、宋澤軍  來(lái)源： 青律雜談