區(qū)塊鏈在融資租賃業(yè)的風(fēng)險控制應(yīng)用
編輯:admin / 發(fā)布時間:2019-10-29 / 閱讀:1122
王濱:招商局通商融資租賃有限公司
區(qū)塊鏈的概念首先出自于中本聰?shù)恼撐摹侗忍貛牛阂环N點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》。區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等技術(shù)在當(dāng)今時代的創(chuàng)新應(yīng)用。該技術(shù)的出現(xiàn),引起了包括金融行業(yè)在內(nèi)的諸多行業(yè)專業(yè)人士的高度關(guān)注。埃森哲等國際著名智庫機構(gòu)甚至認為,區(qū)塊鏈有可能像蒸汽機、電力、因特網(wǎng)那樣,改變整個社會的運行方式和發(fā)展進程。
由于金融市場中交易主體的信息不對稱,導(dǎo)致長期無法建立高效的信用合作機制,各種社會關(guān)系鏈條中存在諸多中心化的信用中介。正是因為這些中間節(jié)點,減緩了商業(yè)運作效率,增加了大量的溝通成本。區(qū)塊鏈與生俱來的“信息點對點公開”、“不可篡改”等屬性,為“去中心化”信任機制建立提供了可能性??梢源竽憳?gòu)想的是,未來各類金融產(chǎn)品和資產(chǎn)都可被整合進區(qū)塊鏈賬本中,成為數(shù)字資產(chǎn)包,在鏈上進行存儲、買賣及轉(zhuǎn)移等活動。針對金融與實業(yè)結(jié)合方面長期存在的“信息不對稱、資源不共享”問題,提出了獨特的解決思路和方案。其應(yīng)用場景除重構(gòu)融資租賃業(yè)務(wù)模式、提升運作效率外,在風(fēng)險管控方面也將帶來革命性的改變。
風(fēng)控能力是融資租賃公司最核心的競爭力。區(qū)塊鏈就有天生不可篡改及可追溯的屬性,在涉及融資租賃各交易主體(如出租人、承租人、供應(yīng)商、擔(dān)保人等)之間可實現(xiàn)數(shù)據(jù)真實共享,極大地限制各類誤差,保障數(shù)據(jù)交換和實體交易安全,自動為各交易主體提供全方位信息跟蹤服務(wù)。
就客戶信用風(fēng)險控制而言,以往的融資租賃交易依賴于對承租人詳細的盡職調(diào)查,以確保其具備合格融資方的資質(zhì)要求。但盡調(diào)流程手續(xù)繁雜且無法根本解決“道德風(fēng)險”問題,最終還是可能會給出租人帶來很大的交易風(fēng)險。近年來,人民銀行征信系統(tǒng)對融資租賃公司申請接入提供了便利,為融資租賃在客戶信用風(fēng)險管理方面打開了“一扇門”,但從區(qū)塊鏈的發(fā)展理念分析,征信系統(tǒng)也僅僅是一個被中心化了的節(jié)點,并不如“點對點、端對端”的去中心化方式高效便捷。運用區(qū)塊鏈技術(shù),就能簡單直接地實現(xiàn)全程透明化的價值分析和傳遞,不需要特定的實物憑據(jù)及其他證明。原來紙質(zhì)化的相關(guān)工作也將會因為全部數(shù)字化大大提升效率及準確性。對融資租賃的風(fēng)險控制而言,區(qū)塊鏈技術(shù)還將會有一項特別應(yīng)用,那就是可以隨時分析和監(jiān)測承租人的租后變化,進行有效的租后管理。譬如通過對區(qū)塊鏈相關(guān)指標的跟蹤分析,可及時發(fā)現(xiàn)針對租賃物的欺詐行為,或是針對交易主體的不當(dāng)行為等,從而大大提高了租后管理水平。
融資租賃作為金融行業(yè)的重要組成部分,在國民經(jīng)濟發(fā)展中已起著越來越重要的作用。如上所述,運用區(qū)塊鏈技術(shù)開展融資租賃,能夠解決交易信息不對稱、成本高、“陌生人信任”等難題。同時可以預(yù)見的是,隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用,在傳統(tǒng)欺詐風(fēng)險防控和抵押質(zhì)押信貸風(fēng)控等工作方面也將迎來重要突破。區(qū)塊鏈和融資租賃的結(jié)合,將會給金融行業(yè)良性健康發(fā)展帶來示范和推動作用。帶著這種憧憬和愿望,讓我們共同走進區(qū)塊鏈融資租賃新時代。
參考文獻
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