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　　對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不良資產(chǎn)始終是個(gè)敏感晦澀的話(huà)題，這對(duì)手握物權(quán)和債權(quán)兩項(xiàng)法寶的融資租賃公司也不例外。理論上說(shuō)，融資租賃物權(quán)大于債權(quán)，不良資產(chǎn)可依靠租賃物的變現(xiàn)來(lái)彌補(bǔ)，但前提是租賃物的退出、變現(xiàn)渠道暢通。遺憾的是，目前這個(gè)前提并不穩(wěn)固。為處置不良資產(chǎn)，租賃公司只能見(jiàn)招拆招，或自行消化、或剝離出表，。

　　

　　風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范，逾期管理的核心在于預(yù)防，現(xiàn)在很多公司對(duì)逾期管理都非常重視，針對(duì)控制逾期也采取了很多有效的措施。

　　

　　在實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行大量逾期出現(xiàn)的大背景下，很多公司現(xiàn)在都設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的催收部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)逾期的管理及催收。在文章最后，筆者會(huì)結(jié)合實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)，跟大家談一談關(guān)于逾期管理的的一些心得和體會(huì)。

　　

　　公司債務(wù)違約事件接踵而至。

　　

　　此前，天翔環(huán)境發(fā)布債務(wù)逾期公告，共有39筆逾期，9家融資租賃公司涉及其中

　　

　　風(fēng)控失靈

　　

　　一名資深租賃人士談到，融資租賃公司向上市公司借款時(shí)，風(fēng)控措施主要是上市公司提供股票質(zhì)押、董事長(zhǎng)擔(dān)保等，一旦股價(jià)跌破平倉(cāng)線(xiàn)，或是無(wú)法強(qiáng)制平倉(cāng)，上市公司難以?xún)斶€租賃公司的借款，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)。

　　

　　對(duì)于目前租賃公司向多家上市公司提供融資，該人士分析，租賃公司的融資利率較高，年化利率在10%左右，甚至更高。“這些上市公司難以從銀行借到錢(qián)，一定程度上反映其存在問(wèn)題，租賃公司為什么要和它們合作？租賃公司需要反思風(fēng)控措施是否到位。”

　　

　　真實(shí)剝離

　　

　　老黃是華北一家融資租賃公司的負(fù)責(zé)人，在他的公司賬上記錄著一筆高達(dá)千萬(wàn)的貸款損失。這單業(yè)務(wù)的標(biāo)的物是一套估值3000萬(wàn)元的港口機(jī)械設(shè)備，租約三年，利息可觀(guān)。但不幸的是，項(xiàng)目運(yùn)作1年多就出險(xiǎn)了，客戶(hù)因經(jīng)營(yíng)不善已經(jīng)沒(méi)有還款能力。

　　

　　此時(shí)，需要變賣(mài)租賃物來(lái)償債，但老黃及其同事并不是重工設(shè)備的處置行家，用他的話(huà)說(shuō)，“完全沒(méi)法自己處置，即便后來(lái)找到買(mǎi)家，也必須找專(zhuān)業(yè)設(shè)備公司進(jìn)行拆卸、裝運(yùn)和后期安裝，費(fèi)用很高。”項(xiàng)目運(yùn)行1年后，租賃本金的風(fēng)向敞口還有2000多萬(wàn)，盡管設(shè)備評(píng)估價(jià)值3000萬(wàn)，但最后折騰下來(lái)只賣(mài)出700多萬(wàn)，加上各類(lèi)處置成本，公司凈損失1000多萬(wàn)元。

　　

　　當(dāng)然，老黃公司賬上也有“好成績(jī)”，有的租賃物流通性強(qiáng)、殘值含量高，即便貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在二手市場(chǎng)變賣(mài)也能夠彌補(bǔ)損失。“像以前做的進(jìn)口印刷設(shè)備比較值錢(qián)，設(shè)備800萬(wàn)元買(mǎi)的，直租三年。到了第三年出現(xiàn)違約，剩下本金100萬(wàn)元，但后來(lái)設(shè)備賣(mài)了600萬(wàn)，總體還是賺的。”

　　

　　總體上看，今年融資租賃的逾期率和不良貸款率有所上升，部分上市租賃公司的違約資產(chǎn)增加。例如，融信租賃今年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，逾期租金3.56億元，逾期率高達(dá)13.59%；到了三季度末，凈虧損則由上半年的697萬(wàn)元上升至1072萬(wàn)元?，F(xiàn)在，催收已成為該公司最迫切的任務(wù)。

　　

　　一位融資租賃從業(yè)人士談到，今年租賃不良資產(chǎn)率平均上升了30%，總體水平處于0.5%-2%之間。與此同時(shí)，也有部分公司單個(gè)大項(xiàng)目損失嚴(yán)重，不良資產(chǎn)率直線(xiàn)上升至30%，導(dǎo)致公司處于停滯或半停滯狀態(tài)。

　　

　　與以往不同的是，今年租賃公司的逾期和不良資產(chǎn)很多來(lái)自上市公司，而這在以前是租賃公司爭(zhēng)搶的“肥肉”，現(xiàn)在卻產(chǎn)生了大量“有毒資產(chǎn)”。例如，近期天翔環(huán)境出現(xiàn)債務(wù)逾期，波及9家租賃公司。還有之前出現(xiàn)違約的盛運(yùn)環(huán)保、海潤(rùn)光伏、千山藥機(jī)、雛鷹牧業(yè)等，大批租賃公司卷入其中。

　　

　　“一般到期后租金拖欠超過(guò)90天就是不良資產(chǎn)了，越往后拖，收回的可能性越小，甚至成為催收無(wú)望的死賬。”受訪(fǎng)人士稱(chēng)，面對(duì)這些不良資產(chǎn)，除了自行消化，計(jì)為壞賬損失，也有的公司選擇轉(zhuǎn)賣(mài)剝離出去。

　　

　　通常，租賃公司剝離不良資產(chǎn)，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)出表并換取資金，擴(kuò)大新的業(yè)務(wù)。這種資產(chǎn)剝離方式既有賣(mài)給租賃同行的，也有的賣(mài)給資產(chǎn)管理公司。但折扣比例懸殊很大。業(yè)界稱(chēng)，接盤(pán)者對(duì)不良資產(chǎn)有自己的判斷，如果催收有望，或是租賃物好出手，可以打個(gè)八九折；但如果確實(shí)是很難催收回來(lái)的，兩三折的都存在。

　　

　　臨時(shí)出表

　　

　　目前來(lái)看，不良資產(chǎn)對(duì)中小租賃公司的打擊最大，特別是那些偏好大單項(xiàng)目的中小金租或商租。業(yè)界分析，如果是專(zhuān)做中小微業(yè)務(wù)的租賃公司，一般單筆損失資金小，前期收益又比較豐厚，足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。而大型租賃公司本身的資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)積累較多，也不易被不良資產(chǎn)擊倒。但對(duì)體量不大的中小型租賃來(lái)說(shuō)，一旦出現(xiàn)大單違約，利潤(rùn)極易被吞噬。

　　

　　不過(guò)，大型金租或商租對(duì)資產(chǎn)負(fù)債情況更為敏感。由于大型租賃公司需要做大資產(chǎn)規(guī)模，保持業(yè)務(wù)體量，因而會(huì)動(dòng)用各類(lèi)融資工具。但無(wú)論是銀行貸款、發(fā)債還是發(fā)行ABS產(chǎn)品，業(yè)界對(duì)其凈資產(chǎn)率、負(fù)債水平、撥備率等指標(biāo)要求都比較高，而這也催生了一種“假出表”或“臨時(shí)出表”的情況。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　

　　“臨時(shí)出表純粹是為了解決報(bào)表難看的問(wèn)題，如果資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高，逾期及不良資產(chǎn)偏多，再融資也會(huì)受到影響。”上海一家融資租賃公司負(fù)責(zé)人表示，這種臨時(shí)出表的需求多存在于大型租賃公司，還有部分公司是為了應(yīng)付季末、年末等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的考核，想讓表面數(shù)據(jù)變得好看一些。

　　

　　從采訪(fǎng)中了解到，臨時(shí)出表一般是將不良資產(chǎn)臨時(shí)轉(zhuǎn)讓給同行公司或其他公司代持，三五個(gè)月后租賃公司再將資產(chǎn)購(gòu)回，并支付一定的手續(xù)費(fèi)。

　　

　　臨時(shí)出表的做法實(shí)質(zhì)上并未解決不良資產(chǎn)問(wèn)題，只是在時(shí)間節(jié)點(diǎn)上做了文章，之后還是需要自行消化。但業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，此舉對(duì)一些大型租賃公司的報(bào)表管理和年度融資安排非常有益，也是租賃公司租后資產(chǎn)管理的重要手段。

　　

　　業(yè)界稱(chēng)，“臨時(shí)出表”在租賃公司以及其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中運(yùn)用較多，通過(guò)相關(guān)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，不單不良資產(chǎn)可以“假出表”，資產(chǎn)規(guī)模也可以臨時(shí)縮小，以平衡資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)。不過(guò)，受訪(fǎng)人士坦言，對(duì)融資租賃來(lái)說(shuō)，這種做法處于法律的灰色地帶，應(yīng)謹(jǐn)慎采用。

　　

　　關(guān)于不良資產(chǎn)的處置，業(yè)界還存在一種“冰棍理論”，如果承租人出現(xiàn)違約，租賃物就變成了不能創(chuàng)造足額經(jīng)濟(jì)效益的不良資產(chǎn)，若不能趕快處置，時(shí)間長(zhǎng)了，就只剩下一根木棒了。對(duì)此，快速處置是很多租賃公司處置不良資產(chǎn)的重要原則，比如遠(yuǎn)東國(guó)際租賃要求“如果客戶(hù)出現(xiàn)異常，資管人員必須三小時(shí)之內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)”、“早動(dòng)手才能更早地全身而退”。

　　

　　實(shí)際上，對(duì)不良資產(chǎn)的處置與管控是一個(gè)貫穿租前、租后的全流程管理，這就要求租賃公司從項(xiàng)目源頭開(kāi)始把關(guān)，聘用專(zhuān)業(yè)化人才評(píng)估不同領(lǐng)域目標(biāo)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和還款能力。同時(shí)在租后環(huán)節(jié)，公司資管人員必須及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，使租賃項(xiàng)目在預(yù)定的正常軌道上運(yùn)行。

　　

　　逾期前期控制和貸后催收技巧

　　

　　主要分為兩部分，一是前期如何有效控制逾期；二是后期出現(xiàn)逾期如何清收?？偨Y(jié)起來(lái)就是兩點(diǎn)：前期逾期控制和后期逾期催收。

　　

　　首先，我們先界定一下什么是逾期，所謂逾期，是指借款人未按原定的貸款合同按時(shí)償還貸款本息，逾期是一種違約行為，借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。接下來(lái)，我們分為兩部分，前期逾期控制和后期逾期催收來(lái)展開(kāi)闡述一下這個(gè)問(wèn)題。

　　

　　前期逾期控制

　　

　　一家正規(guī)的信貸公司，一般都會(huì)制定嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，如：資料審核-初步審核-面簽。每一步審核都需要嚴(yán)謹(jǐn)和到位，層層相扣，流程的嚴(yán)格把控，是對(duì)前期逾期控制的首要環(huán)節(jié)，前期資料審核的重點(diǎn)是對(duì)資料真實(shí)性的審查，通過(guò)審核初步確定借款人是否符合借款條件，在這個(gè)過(guò)程中，面簽也是非常關(guān)鍵的一步，在這個(gè)過(guò)程匯總，需要面審客戶(hù)的資料和核實(shí)其他初審未核實(shí)到的問(wèn)題等?？偠灾?，貸前工作一定要做到位，嚴(yán)格把控貸前風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是從選擇客戶(hù)開(kāi)始的。

　　

　　這里詳細(xì)講一下，前期逾期控制的一些注意事項(xiàng)。

　　

　　第一，選擇合適的還款日

　　

　　關(guān)于還款日的選擇，其實(shí)我們跟銀行貸款和信用卡還款日的選擇是一樣的，例如是做生意貸的客戶(hù)，一般還款日會(huì)選擇在月中，因?yàn)樵轮匈Y金回籠較好。如果是上班的客戶(hù)，一般會(huì)選在發(fā)工資前面幾天，這樣也有助于客戶(hù)還款。

　　

　　還有一些特別的情況，比如對(duì)方是每月月中還銀行貸款和大額信用卡，則我們選擇還款日需要定在月初，避免與銀行還款日發(fā)生沖突，同時(shí)也給對(duì)方預(yù)留足夠的時(shí)間作為還款緩沖。

　　

　　這里要說(shuō)一下，最主要的一點(diǎn)，就是在選擇還款日的時(shí)候，提前跟對(duì)方核對(duì)一下，如果對(duì)方不能接受，則需要了解情況，一般還款意愿較好的客戶(hù)，選擇合適的還款日，對(duì)方也是會(huì)欣然接受的。所以，還款日的選擇，也是對(duì)后期客戶(hù)的正常還款起到至關(guān)重要的作用。

　　

　　第二，每月還款的定期維護(hù)

　　

　　很多風(fēng)險(xiǎn)控制管理者認(rèn)為，關(guān)于P2P的逾期控制只是在貸前，但是貸后維護(hù)也尤為重要。這里主要說(shuō)下，關(guān)于正常還款提醒的維護(hù)。如給客戶(hù)定的是每月15號(hào)還款，那需要提前一周跟客戶(hù)聯(lián)系，目前正常的維護(hù)主要是1種方式，就是給對(duì)方打電話(huà)，這個(gè)是最直接也是最有效的方法，對(duì)于客戶(hù)的維護(hù)，不僅僅是打電話(huà)提醒，跟客戶(hù)做一些適當(dāng)?shù)慕涣饕彩欠浅Ｓ行У?，比如每月定期給客戶(hù)發(fā)短信，了解客戶(hù)當(dāng)月動(dòng)態(tài)，一般客戶(hù)閑暇時(shí)間都會(huì)告知我們，比如客戶(hù)最近又開(kāi)了一家新店，客戶(hù)最近生意情況等。

　　

　　當(dāng)然，給客戶(hù)發(fā)短信也要選擇合適的時(shí)間，一般客戶(hù)白天都會(huì)比較忙，可以選擇晚飯過(guò)后給對(duì)方發(fā)問(wèn)候短信。這樣維護(hù)關(guān)系，會(huì)對(duì)后期的催收有一定幫助，如果對(duì)方跑路，你卻對(duì)對(duì)方近期動(dòng)態(tài)完全不知情，如對(duì)方生意轉(zhuǎn)讓?zhuān)幼〉刂钒徇w，作為業(yè)務(wù)人員完全不知情的話(huà)，這說(shuō)明業(yè)務(wù)人員并未盡職，一旦出現(xiàn)逾期，往往后果會(huì)比較嚴(yán)重。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　

　　貸后逾期催收

　　

　　這部分主要是針對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生逾期的客戶(hù)，關(guān)于逾期還款的客戶(hù)，不還款的原因眾多，例如客戶(hù)喪失還款能力，當(dāng)前生意出現(xiàn)資金短缺，應(yīng)收貨款未收回，客戶(hù)惡意不還款等，針對(duì)這么多情況，有一些是貸前沒(méi)有審核到位導(dǎo)致，有一些則是客戶(hù)還款后期中突然出現(xiàn)的因素。

　　

　　跟大家分享一個(gè)我遇到的案例，有一對(duì)夫妻之前一起來(lái)我們公司申請(qǐng)貸款，本地有房產(chǎn)，生意經(jīng)營(yíng)也比較好，不管是從還款意愿還是還款能力來(lái)看，都算是比較優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

　　

　　但是后來(lái)，由于夫妻兩個(gè)人感情不和，導(dǎo)致家庭破裂，丈夫離家出走，妻子也無(wú)心經(jīng)營(yíng)生意，導(dǎo)致生意虧損，最后拆東墻補(bǔ)西墻，現(xiàn)在負(fù)債較高，目前沒(méi)有任何資金流進(jìn)，完全喪失還款能力。

　　

　　這樣的情況很多，所以對(duì)于一些貸前未核實(shí)到位導(dǎo)致還款出現(xiàn)逾期的因素，唯一的改進(jìn)，就是加強(qiáng)貸前審核和風(fēng)險(xiǎn)控制。其實(shí)，我個(gè)人認(rèn)為，做為一名風(fēng)控人員，我們并不是神，而且跟客戶(hù)只是通過(guò)一次交流，不可能把所有的信息都核實(shí)得準(zhǔn)確無(wú)誤，但是，唯一要做到的是，盡可能的去把控風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避不良因素，一位優(yōu)秀的風(fēng)控工作者，不是沒(méi)有逾期系數(shù)，而是在合理范圍內(nèi)，控制合理逾期。那對(duì)于后面這些在后期還款中出現(xiàn)的不良逾期該如何處理？這里簡(jiǎn)單說(shuō)一下策略。

　　

　　1、 每月還款會(huì)還，但是總拖延時(shí)間。這樣的客戶(hù)直接跟對(duì)方談判，闡述不按時(shí)還款的影響，這樣的客戶(hù)還款意愿還是有的，只是態(tài)度有問(wèn)題，是可以矯正的。

　　

　　2、 逾期一段時(shí)間才還。這樣的情況，需要進(jìn)一步了解對(duì)方是不是生意出現(xiàn)問(wèn)題，資金回籠慢，一般這樣情況都是工程類(lèi)客戶(hù)，做工程項(xiàng)目回款較慢，而且是間歇性回款，所以需要了解情況再入手。

　　

　　3、 還款能力不足，沒(méi)錢(qián)想還。這個(gè)情況就是類(lèi)似上面案例，客戶(hù)喪失還款能力，但是還款意愿還是有的，所以這種情況，則需要我們幫助客戶(hù)想辦法還款。比如上面案例，丈夫失聯(lián)，生意也不做了，但是妻子還在本地，可以建議妻子出去找工作，先維持基本生活，再就是想別的辦法解決目前這個(gè)困境，當(dāng)時(shí)這個(gè)房產(chǎn)是在妻子名下，可以建議妻子將房產(chǎn)變賣(mài)，這樣既可以幫助客戶(hù)解決短期負(fù)債問(wèn)題，也能幫助對(duì)方將生意再做起來(lái)。不同的情況有不同的方式，這個(gè)因人而異，所以要對(duì)癥下藥才能行之有效。

　　

　　4、 無(wú)還款能力，還款意愿不強(qiáng)。這樣的情況也很多，對(duì)方既沒(méi)有還款能力，也不想還錢(qián)，則需要采取強(qiáng)勢(shì)的方式給對(duì)方造成一定影響，告知如若不還錢(qián)，后果的嚴(yán)重性，讓對(duì)方產(chǎn)生一定的心理影響，促使對(duì)方還款。

　　

　　5、 逾期失聯(lián)。這種情況是最嚴(yán)重的，客戶(hù)直接跑路，聯(lián)系不上。出現(xiàn)這樣的情況，很多原因是貸前風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有做到位，對(duì)客戶(hù)跑路前的一些跡象沒(méi)有發(fā)覺(jué)。這樣的情況出現(xiàn)的原因，有一個(gè)重要因素，就是一般跑路的客戶(hù)，都不是本地人，本地也沒(méi)有房產(chǎn)的，所以，針對(duì)這樣的客戶(hù)，我們一般采取的措施的謹(jǐn)慎審核，慎重批款。

　　

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