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　　（來源：億歐網(wǎng) ）

　　

　　汽車金融在中國經(jīng)過20年的發(fā)展，形成了較為成熟的競爭格局。然而，隨著近幾年經(jīng)濟形勢和產(chǎn)業(yè)的變化，目前汽車金融面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。困難和挑戰(zhàn)往往與機遇并行，行業(yè)的瓶頸通常反而是企業(yè)脫穎而出的機會。

　　

　　汽車產(chǎn)業(yè)下行及金融監(jiān)管嚴格背景下，汽車金融的機遇與挑戰(zhàn)并行，迎來七大發(fā)展趨勢。

　　

　　渠道下沉

　　

　　由于車牌限制政策和近幾年汽車保有量的提升，一線城市汽車銷量市場逐漸趨于飽和，當前中國汽車銷售正逐步向低線城市甚至農(nóng)村地區(qū)轉移。大搜車官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2018年“雙十二”當天，通過“彈個車”購買汽車的客戶中，三線及以下城市的消費者占比超過60%。汽車消費和汽車金融的區(qū)域下沉趨勢明顯。

　　

　　根據(jù)中國汽車流通協(xié)會發(fā)布的《2018年中國汽車市場消費報告》數(shù)據(jù)顯示，80后、90后購車者占74%，是最主要的新車購買人群。這部分人群是更具個性化消費需求的消費群體，對消費信貸的接受程度高。隨著80后、90后甚至00后成為汽車銷售的消費主體，他們也將成為汽車金融的消費主體。

　　

　　附加競爭服務

　　

　　隨著不同汽車金融服務機構基礎產(chǎn)品逐漸趨于標準化、同質(zhì)化，汽車金融服務機構的競爭將從提高貸款利率等基礎金融服務轉移至提供附加服務的能力。

　　

　　汽車金融的附加服務包括但不限于貸中和貸后的汽車保險、保修、保養(yǎng)，以及把還款情況良好的客戶加入信用白名單等，實現(xiàn)客戶體驗的最佳化、便捷化。通過汽車金融服務機構提供的附加服務，客戶使用汽車金融將不再僅僅是出于融資需要，而是能在整個汽車使用的生命流程中獲得全方位的服務。

　　

　　直租爆發(fā)

　　

　　公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，全國汽車保有量達2.4億輛，比2017年增加2285萬輛，增長10.51%。從車輛類型看，小型載客汽車保有量首次突破2億輛，比2017年增加2085萬輛，增長11.56%，是汽車保有量增長的主要組成部分；私家車持續(xù)快速增長，2018年保有量達1.9億輛，近五年年均增長1952萬輛。然而，汽車保有量雖然繼續(xù)增長，但是增長速度明顯放緩，億歐智庫認為，我國汽車即將進入存量市場。

　　

　　中國“以租代購”的汽車直租業(yè)務從2016年開始興起。億歐智庫根據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至目前為止，通過汽車直租方式獲得汽車使用權或轉化為購車的車輛規(guī)模大約有200萬輛左右。與2.4億輛汽車保有量相比，汽車直租所占的比例還很小。

　　

　　隨著消費年齡的下沉，年輕的消費群體更容易接受通過直租的方式獲得汽車使用權而非購買汽車獲得所有權。億歐智庫認為，未來的三到五年，汽車直租模式將迎來爆發(fā)式增長。

　　

　　新業(yè)態(tài)起步

　　

　　1、 二手車市場發(fā)展空間大，二手車金融將成為汽車金融市場的重要主體

　　

　　在新車增長率下滑甚至出現(xiàn)負增長的情況下，二手車銷量依然不斷攀升。2018年我國二手車與新車比例為0.49：1，對比2016年和2017年有了明顯提升；根據(jù)鳳凰網(wǎng)報道， 2014年美國二手車與新車銷量比例超過2.5：1，2015年德國二手車與新車比例為2.37：1，日本為1.45：1 。對比全球汽車金融市場發(fā)達國家，中國二手車銷量市場上升空間還很大。另外，隨著限遷制度的放開，二手車銷量還將進一步增長。

　　

　　億歐智庫根據(jù)中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)計算，2018年二手車交易金額達8597億元，以20%的滲透率估計，2018年中國二手車金融的市場規(guī)模為1719億元，遠低于新車金融市場規(guī)模。二手車金融將成為未來汽車金融市場的重要主體。

　　

　　2、新能源汽車逆勢增長，未來將成為汽車金融新的增長點

　　

　　車牌限制、技術進步、環(huán)境污染等因素促進了新能源汽車的發(fā)展。2018年新能源汽車銷量126萬輛，占新車銷量的4.5%，總交易量不大，但2013年以來維持持續(xù)增長態(tài)勢，2018年增長率高達61.7%，增長潛力巨大。

　　

　　德勤2018年6月發(fā)布的《德勤全球汽車消費者調(diào)查——亞太區(qū)全景》數(shù)據(jù)顯示，中國消費者在下一輛車中更傾向于使用混合動力的比例超過50%，高于日本、韓國等亞洲其他國家，將會進一步促進中國新能源汽車的銷售。同時，國家從提高新能源汽車最高貸款比例、補貼、雙積分政策等多方面鼓勵新能源汽車的發(fā)展。億歐智庫認為，新能源汽車未來將成為汽車金融新的增長點。

　　

　　金融科技應用

　　

　　金融的一個核心概念是風險溢價，風險對于金融行業(yè)的重要性不言而喻，汽車金融也不例外。

　　

　　隨著金融科技的發(fā)展，科技的應用已經(jīng)開始滲透到包括汽車金融在內(nèi)的各個金融細分領域。目前，科技在汽車金融的應用主要是提高風控水平，處于從純?nèi)斯r代到開始注重智能風控的過渡階段。

　　

　　隨著汽車金融的發(fā)展和消費者需求的變化，汽車金融對金融科技的應用需求越來越廣。對于汽車金融的客戶而言，選擇不同的汽車金融方式獲得的基礎服務如貸款方式、貸款利率、還款方式將隨著信息不對稱的減少而逐漸趨同，汽車金融服務機構很難再通過降低價格和成本的方式獲得競爭優(yōu)勢；另一方面，消費主體向80后、90后、00后轉移，將會更加注重附加服務的體驗。未來金融科技在汽車金融的應用將會更加廣泛，從注重風控向同時注重風控與智能化客戶服務轉變。#p#分頁標題#e#

　　

　　馬太效應凸顯

　　

　　汽車金融行業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已經(jīng)進入多元化發(fā)展階段。在嚴格的金融監(jiān)管和市場的優(yōu)勝劣汰下，汽車金融行業(yè)將會出現(xiàn)“馬太效應”，強者愈強、弱者愈弱。

　　

　　汽車金融頭部機構更容易獲得低成本的資金來源和更廣闊的渠道，在現(xiàn)有市場格局中建立更高的競爭壁壘；中小型機構業(yè)務規(guī)模相對較小，又遭遇近幾年經(jīng)濟下行和監(jiān)管合規(guī)風險，如果不能及時建立新的競爭優(yōu)勢，將面臨被淘汰或被迫轉型的局面。

　　

　　億歐智庫預測，短期汽車金融服務機構將面臨合規(guī)大洗牌，在之后的3到5年間，頭部企業(yè)逐漸突出，中小企業(yè)逐漸退出競爭。

　　

　　產(chǎn)業(yè)鏈合作

　　

　　隨著汽車金融行業(yè)逐步規(guī)范化，汽車金融產(chǎn)品逐步標準化，產(chǎn)品的創(chuàng)新難以成為汽車金融服務機構的競爭優(yōu)勢。對于汽車金融服務機構而言，需要通過創(chuàng)新經(jīng)營方式來建立新的商業(yè)壁壘。

　　

　　打通全產(chǎn)業(yè)鏈成為汽車金融服務機構的重要競爭優(yōu)勢。汽車金融服務機構的上游包括資金來源、車輛來源等；汽車金融服務機構的下游包括汽車后市場的相關服務，包括保險、維修、保養(yǎng)等。

　　

　　近年來，部分汽車金融服務機構已經(jīng)開始加強汽車產(chǎn)業(yè)鏈建設，通過自建鏈條、與產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)合作、建立戰(zhàn)略投資關系等方式來建立產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢。