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　　近年來，越來越多的公司如雨后春筍涌入融資租賃這片藍海。但這絕非一塊低門檻的業(yè)務領(lǐng)域，要做好融資租賃，風險管理不容忽視。借鑒銀行及其它金融機構(gòu)的風險管理經(jīng)驗，新興的融資租賃公司的風控人員該如何應對信用風險管理？

　　

　　信用風險管理的內(nèi)涵

　　

　　先來搞明白，什么是風險管理？風險管理的全部內(nèi)涵就是以收益充分抵補可預見損失，并為不可預見配置相應的經(jīng)濟資本，最終實現(xiàn)資本回報的最大目標。

　　

　　從風險類型的管理來看，主要集中在三個方面：信用風險管理、市場風險管理、操作風險管理。而對初建的融資租賃公司來說，信用風險管理是經(jīng)營管理的核心。

　　

　　信用風險管理的15個原則

　　

　　所謂無規(guī)矩不成方圓，信用風險管理也需要圍繞15個原則進行開展，主要涉及三個方面：

　　

　　第一方面：建立適當?shù)男庞蔑L險環(huán)境

　　

　　原則1：董事會應負責審批并定期（每年至少一次）審查公司應用風險戰(zhàn)略和重要的信用風險政策。

　　

　　原則2：高級管理層有責任執(zhí)行董事會批準的信用風險戰(zhàn)略，制定識別、計量、監(jiān)測、控制信用風險的政策和程序。

　　

　　原則3：公司管理層應識別和管理所有產(chǎn)品和業(yè)務中存在的信用風險，保證其董事會或相關(guān)委員會在該產(chǎn)品或活動被引入或?qū)嵤┲爸贫ㄇ‘數(shù)娘L險管理、控制程序。

　　

　　第二方面：在健全的授信程序下運營

　　

　　原則4：必須在健全和正確定義的授信標準下運營，清晰定義目標市場，對借款人或授信主體的授信用途、結(jié)構(gòu)以及還款來源的充分的了解。

　　

　　原則5：必須確定整體授信限額。根據(jù)風險級別，確定授信限額，建立分級授權(quán)管理體系。

　　

　　原則6：建立明確的審批授信的程序。

　　

　　原則7：所有授信業(yè)務必須在“保持合理距離”的基礎上決策，要采取適當步驟控制和化解對關(guān)聯(lián)公司和個人貸款的風險。

　　

　　第三方面：適當?shù)氖谛殴芾怼⒂嬃亢捅O(jiān)測程序

　　

　　原則8：建立對包含各種信用風險進行持續(xù)管理的體系。

　　

　　原則9：必須建立監(jiān)測單個授信情況的體系。

　　

　　原則10：鼓勵開發(fā)和使用內(nèi)部風險評級系統(tǒng)來管理信用風險。內(nèi)部風險評級系統(tǒng)應與公司業(yè)務的性質(zhì)、規(guī)模和復雜程度相一致。

　　

　　原則11：建立信息系統(tǒng)和分析技術(shù)。

　　

　　原則12：公司在評估單個授信和授信組合時，應考慮經(jīng)濟形勢可能發(fā)生的變化，并評估在不利條件下的授信風險。

　　

　　第四方面：確保對信用風險的充分控制

　　

　　原則13：建立獨立、持續(xù)運行的信用風險管理評估系統(tǒng)。

　　

　　原則14：確保信用風險被控制在符合審慎監(jiān)管原則和內(nèi)部控制限額的范圍內(nèi)。

　　

　　原則15：建立對質(zhì)量惡化和問題授信進行及時補救的系統(tǒng)。

　　

　　信用風險管理的體制結(jié)構(gòu)

　　

　　可以看出，要實現(xiàn)有效的風險管理、達到信用風險和收益配比的最優(yōu)化和資本回報最大化的目標，一個公司的信貸體制必須做到：

　　

　?。?）具備統(tǒng)一的風險偏好，清晰的風險管理戰(zhàn)略、政策、標準。

　　

　?。?）為確保風險管理戰(zhàn)略、政策、標準的執(zhí)行，一方面，要有有效的激勵約束機制，引導公司上下朝著共同目標邁進；另一方面，要有合理的信貸業(yè)務流程，實現(xiàn)對債務人違約可能性和不確定性的識別、衡量和控制。

　　

　?。?）為確保戰(zhàn)略、標準、政策制定的合理性，激勵約束機制的正確性、信貸業(yè)務流程中對風險衡量的準確性，必須輔以先進的風險計量工具和相應的信息管理系統(tǒng)作為支撐。

　　

　　授信業(yè)務流程的要求

　　

　　公司必須有明確的授信風險政策，明確信用風險管理戰(zhàn)略、信用風險管理政策、信用風險管理標準。

　　

　　2009年以來，銀監(jiān)會陸續(xù)出臺《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》，即“三個辦法一個 指引”（也稱“貸款新規(guī)”），對信貸業(yè)務流程進行了明確的規(guī)定。“貸款新規(guī)”強調(diào)全流程管理、誠信申貸、協(xié)議承諾、實貸實付、貸放分控。具體講：

　　

　　第一、貸款原來分“貸前、貸中、貸后”三個環(huán)節(jié)，“貸款新規(guī)”把貸款全流程細分為受理、調(diào)查、風評、審批、簽約、發(fā)放、支付、后管和處置九大環(huán)節(jié)，對關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出了風險管控要求，實施精細化管理。

　　

　　第二、誠信申貸強調(diào)借款人在申貸中要恪守誠實守信原則，如實、全面、及時向貸款人提供財務信息和進行重大事項披露。#p#分頁標題#e#

　　

　　第三、協(xié)議承諾原則要求公司應與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責任。

　　

　　第四、貸放分控原則強調(diào)批貸不等于放款，注重審核各項放款前提條件、貸款資金用途等要素，改變原來“有條件審批、無條件放款”的錯誤操作。

　　

　　第 五、實貸實付是指公司要根據(jù)貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托 支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風險。

　　

　　第六、“貸款新規(guī)”在沿襲商業(yè)公司傳統(tǒng)貸后管理方式的同時，突出強調(diào)以下方面貸后管理的要求：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監(jiān)控；強調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導性和約束性；明確了貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。

　　

　　第七、罰則約束則明確提出了采取“監(jiān)管措施”或“行政處罰”的手段，約束貸款人和借款人等交易主體的行為。

　　

　　授信業(yè)務的主要控制措施

　　

　　為提高風險識別、判斷、管理能力，在授信業(yè)務流程的設計中，主要采取以下措施：

　　

　　（1）審貸分離。將信貸經(jīng)營和信貸審批的分離，通過審批決策的獨立性和審批人的專業(yè)技能，提高決策的科學性；

　　

　?。?）平行作業(yè)。實現(xiàn)客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理的平行作業(yè)，通過有效的崗位制衡，充分識別、揭示信貸風險，提高貸前調(diào)查和設計授信方案的質(zhì)量與效率；

　　

　?。?）加強貸款支付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理控制，通過崗位制衡或?qū)蛹壷坪猓鋵嵸J款條件，保證貸款風險控制措施的充分落實；

　　

　　（4）一方面要及時、充分地識別客戶風險，另一方面要防范內(nèi)部管理種可能存在的操作風險。