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汽車消費(fèi)金融，曾經(jīng)是商業(yè)銀行、傳統(tǒng)汽車金融公司的領(lǐng)地，但近兩年融資租賃公司的快速崛起，不僅給消費(fèi)者提供了更多的融資渠道，也改變了原有汽車消費(fèi)金融的格局。

消費(fèi)者曾經(jīng)對(duì)租賃形式抱有疑慮，但融資租賃公司采取直租或售后回租形式，快速適應(yīng)了市場(chǎng)并取得發(fā)展，加上傳統(tǒng)汽車金融貸款手續(xù)繁瑣，流程長(zhǎng)及門(mén)檻高，都給了融資租賃公司大力發(fā)展的好機(jī)會(huì)。

一、汽車貸款概述

汽車貸款是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)向購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的，用于支付所購(gòu)車輛的貸款，汽車按揭貸款期限1-3 年，最長(zhǎng)不超過(guò)5 年，具有操作規(guī)范、利息低等優(yōu)點(diǎn)，但又有手續(xù)繁瑣、審核時(shí)間長(zhǎng)，門(mén)檻較高等缺點(diǎn)。

二、融資租賃概述

融資租賃業(yè)務(wù)是指出租人根據(jù)承租人對(duì)出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購(gòu)買租賃，提供給承租人使用，承租人支付租金的交易活動(dòng)。融資租賃企業(yè)在符合法律法規(guī)及規(guī)章制度的前提下采取直接租賃、轉(zhuǎn)租賃、售后回租、杠桿租賃、委托租賃、聯(lián)合租賃等形式開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)。

以下主要介紹融資租賃業(yè)務(wù)的直租與售后回租兩種形式。

汽車直租指融資租賃公司以收取租金為條件按照用戶確認(rèn)的具體要求，向該用戶指定的汽車經(jīng)銷商購(gòu)買車輛，并出租給該用戶或企業(yè)使用的業(yè)務(wù)。

打個(gè)比方：你需要一臺(tái)汽車，有家經(jīng)銷商正在出售汽車，但你發(fā)現(xiàn)你不夠錢全款購(gòu)車，這時(shí)你看到我很有錢，于是你跟我簽融資租賃合同，讓我買下來(lái)那臺(tái)汽車，然后再租給你，你只需要分期給我租金，就可以一直使用那臺(tái)汽車。

當(dāng)我們的租賃期滿之后，事先有約定好的話，你只要按這個(gè)用過(guò)的汽車的殘值給錢，就能得到這臺(tái)汽車的所有權(quán)。

售后回租是指出賣人和承租人是同一人的融資租賃，在回租中，融資租賃公司以買受人的身份同作為出賣人的用戶或企業(yè)訂立以用戶企業(yè)的汽車為標(biāo)的物的買賣合同或所有權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。

同時(shí)，融資租賃公司又以出租人的身份同作為承租人的該用戶企業(yè)訂立融資租賃合同。

用戶購(gòu)買了一輛汽車，把所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給融資租賃公司（一般是辦理抵押登記），獲得資金，同時(shí)融資租賃公司再把車輛租給客戶使用，收取租金。客戶保留了車輛的使用權(quán)。

打個(gè)比方：你需要錢花，你發(fā)現(xiàn)你擁有一臺(tái)性能很好的汽車，我仍然是那個(gè)很有錢的人，于是你把汽車賣給我，我給你一大筆錢，然后你和我簽融資租賃合同，我再把汽車租回給你，汽車你繼續(xù)留著用，但是要分期付租金給我。

三、傳統(tǒng)汽車金融與融資租賃的共同點(diǎn)

1、 緩解消費(fèi)者需求和購(gòu)買力之間的矛盾

傳統(tǒng)汽車金融和汽車融資租賃這兩種分期付款的購(gòu)車方式，將緩解潛在需求和消費(fèi)者實(shí)際購(gòu)買力之間的矛盾。

2、 回報(bào)率皆高于一次性付款購(gòu)車

盡管租金總額和本息總額要高于汽車售價(jià)，但汽車作為一種大額消費(fèi)品，往往折舊較快，一般4 年后的折舊是50%，如購(gòu)買者將本需一次性支付的購(gòu)車款項(xiàng)進(jìn)行再投資，其回報(bào)率一般會(huì)高于全款購(gòu)車所節(jié)省的利息及手續(xù)費(fèi)。

四、傳統(tǒng)汽車金融與融資租賃的區(qū)別

 

中國(guó)的融資租賃業(yè)，雖經(jīng)過(guò)近幾年的快速發(fā)展，已初具規(guī)模，但與西方成熟國(guó)家的交易規(guī)模和租賃滲透率相比，未來(lái)仍還有很大的發(fā)展空間。

五、融資租賃企業(yè)未來(lái)發(fā)展前景

汽車融資租賃公司未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，將主要集中在產(chǎn)品、渠道和風(fēng)控上，產(chǎn)品決定融資租賃與傳統(tǒng)汽車信貸的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，渠道決定對(duì)消費(fèi)端的覆蓋和滲透，風(fēng)控則掌握著公司的命門(mén)。

汽車金融市場(chǎng)巨大的市場(chǎng)潛力，正誘惑著各類金融機(jī)構(gòu)蜂擁而至，新崛起的汽車融資租賃公司則以新車及二手為戰(zhàn)場(chǎng)迅速發(fā)展，相比商業(yè)銀行和汽車金融公司嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪\(yùn)營(yíng)方式，汽車融資租賃公司操作更加靈活，未來(lái)將成為消費(fèi)者更為青睞的對(duì)象。

來(lái)源：汽車金融