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　　技術(shù)進(jìn)步對租賃行業(yè)的影響正在以迅雷不及掩耳盜鈴之勢發(fā)生著。兩年前，有朋友推薦自行車租賃的項(xiàng)目，當(dāng)時完全看不懂，嗤之以鼻；就在今年，赤橙黃綠青藍(lán)紫色共享單車鋪天蓋地，最核心的推動因素是基于地理位置信息的移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的崛起。所以，技術(shù)進(jìn)步對我們身處的租賃業(yè)的影響要旦夕惕厲。

　　

　　在基礎(chǔ)研究、最新科技突破方面我國還善法可陳，但是在技術(shù)應(yīng)用的推廣層面，依托著全球最大單一人口市場，我們的某些應(yīng)用已經(jīng)是引領(lǐng)全球的，我們電商、高鐵、互聯(lián)網(wǎng)支付絕對是獨(dú)步天下的。

　　

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)這兩年最火熱的主題，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在于FINTECH，即以technology去改造finance。

　　

　　整個商業(yè)模式的架構(gòu)建立在兩個基礎(chǔ)上，即場景金融和大數(shù)據(jù)征信。

　　

　　場景是獲客的基礎(chǔ)和交易真實(shí)性的保障，也是金融生態(tài)模式的發(fā)生地；

　　

　　大數(shù)據(jù)征信通過物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、大眾媒體、社交媒體多維數(shù)據(jù)進(jìn)行目標(biāo)客戶畫像，建立違約模型和欺詐模型，設(shè)定可以接受的風(fēng)險(xiǎn)水平。

　　

　　作為一家銀行背景的金融租賃公司，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)理念，我嘗試建立一個非?；A(chǔ)的面向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的租賃公司的模型。

　　

　　這一模型主要由三部分構(gòu)成：租賃物的選擇；基于供應(yīng)鏈的生產(chǎn)性質(zhì)的前臺場景和基于消費(fèi)的零售業(yè)務(wù)的前臺場景；以及依托于科技技術(shù)的后臺模型。

　　

　　模型如下圖：

　　

　　一、租賃物

　　

　　建議選擇大型工程、機(jī)械機(jī)床、車輛作為公司fintech業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)。（1）大型工程。首先是目前已有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司基本上還是邊緣創(chuàng)新型企業(yè)，很難進(jìn)入大型工程這個市場進(jìn)行競爭。其次是大型工程運(yùn)用fintech技術(shù)有著非常重要的意義，大型企業(yè)、大型工程的違約實(shí)際上是有非常長期的運(yùn)營下滑過程，目前的傳感器、移動信息技術(shù)完全能夠收集足夠的信息，在違約前的很長時間預(yù)測到企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提前采取措施。比如近期的丹東港違約，目前爆出來，企業(yè)已經(jīng)拖欠員工工資相當(dāng)長時間，這個是足夠危險(xiǎn)的信號，但是很少有大型金融機(jī)構(gòu)捕捉到這個信息。我們在展業(yè)過程中也營銷到丹東港這個客戶，基于客戶經(jīng)理個人渠道模模糊糊傳過來的信息，我們判斷不介入。但是并不是每一次都有這樣的幸運(yùn)，正好知道這樣的信息。因此建立依賴于移動信息技術(shù)、傳感器技術(shù)的科技信息系統(tǒng)是一個非常有力的手段。

　　

　?。?）機(jī)械機(jī)床。目前，機(jī)械機(jī)床的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用越來越深化，只要我們稍微下功夫，從設(shè)備上就可以獲得設(shè)備運(yùn)行信息，比如設(shè)備的開停機(jī)、檢修、更換、功率等等大量的數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)測試，建立設(shè)備的運(yùn)營基線模型，從而提供預(yù)警，這是目前技術(shù)完全能夠做到的。

　　

　?。?）車輛。車輛的信息目前是最容易獲得，不論是車輛固有的數(shù)據(jù)還是添加新的傳感器，目前的成本都可以控制在極低的水平。開業(yè)初期，業(yè)務(wù)部做過調(diào)研，集合了位置信息、溫度、功耗信息以及信息發(fā)送機(jī)制的整套設(shè)備，價(jià)值僅為百元級別，完全是我們能夠接受的。目前，基于車輛租賃的業(yè)務(wù)是租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司激烈交戰(zhàn)的區(qū)域，但并未分出勝負(fù)。

　　

　　二、場景

　　

　　場景是互聯(lián)網(wǎng)金融最有意思的一個概念，她是金融科技生態(tài)能夠成為生態(tài)，能夠自我進(jìn)化、自我印證、不斷發(fā)展出令人瞠目結(jié)舌、甚至令這個系統(tǒng)設(shè)計(jì)者都沒有想象到的交往模式的發(fā)生地。

　　

　　傳統(tǒng)的金融構(gòu)建的是一個法律框架，一個簡單的借貸關(guān)系，與活色生香的實(shí)際生產(chǎn)、生活過程是割裂的。場景概念是將在場景中發(fā)生的事情數(shù)據(jù)化，而fintech就是將這些活靈活現(xiàn)的數(shù)據(jù)與借貸法律結(jié)構(gòu)鏈接起來，并且反饋于法律結(jié)構(gòu)，生成新的法律結(jié)構(gòu)。

　　

　　舉個栗子：租賃公司購買洗衣設(shè)備，租給承租人運(yùn)營，同時租賃公司將設(shè)備的運(yùn)營信息以及洗衣消費(fèi)者的消費(fèi)過程數(shù)據(jù)化，并可以提供特定用戶查詢；租賃公司將對承租人的租賃債權(quán)做成理財(cái)產(chǎn)品，銷售對象就是這些洗衣消費(fèi)者（此時他已經(jīng)變成金融產(chǎn)品的投資者，是上述的特定的有查詢權(quán)限的用戶）。這就是一個很典型的運(yùn)用fintech技術(shù)，在洗衣服這個場景中，將設(shè)備運(yùn)營和洗衣這個行為數(shù)據(jù)化，并反過來解決租賃公司融資問題，生成一個新的法律關(guān)系的過程。

　　

　　除了例子中的消費(fèi)場景，還有一個更廣闊的、更值得我們這樣大體量資金介入的行業(yè)就是生產(chǎn)場景，商業(yè)模式就是供應(yīng)鏈金融。前幾年銀行供應(yīng)鏈金融的失敗一個很重要的原因是移動信息技術(shù)的發(fā)展不夠，運(yùn)用不夠。現(xiàn)在，幾百塊一輛的自行車都能管住，何況以萬為最小單位的生產(chǎn)過程中的各種產(chǎn)品、半成品。

　　

　　三、科技系統(tǒng)

　　

　　這里的科技系統(tǒng)特指為了實(shí)現(xiàn)租賃物的跟蹤、檢測、取回，租賃期風(fēng)險(xiǎn)跟蹤技術(shù)，以及基于社交、出行、購物、信用卡等多維數(shù)據(jù)進(jìn)行人物畫像，解決違約模型和欺詐模型，設(shè)定可以接受的風(fēng)險(xiǎn)水平的大數(shù)據(jù)征信。

　　

　　系統(tǒng)的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)的來源是租賃物的傳感器。我們簡單介紹幾種傳感器，就能理解目前技術(shù)的實(shí)現(xiàn)是沒有障礙的。

　　

　?。?）壓力傳感器（通過監(jiān)測機(jī)器震動震幅監(jiān)測租賃物是否運(yùn)行及運(yùn)行時間）

　　

　　壓力傳感器是工業(yè)實(shí)踐中最為常用的一種傳感器，其廣泛應(yīng)用于各種工業(yè)自控環(huán)境，涉及水利水電、鐵路交通、智能建筑、生產(chǎn)自控、航空航天、軍工、石化、油井、電力、船舶、機(jī)床、管道等眾多行業(yè)。

　　

　?。?）溫度傳感器（通過測量機(jī)器溫度監(jiān)測租賃物是否運(yùn)行及運(yùn)行時間）

　　

　　溫度傳感器是指能感受溫度并轉(zhuǎn)換成可用輸出信號的傳感器，是溫度測量儀表的核心部分。

　　

　?。?）無線傳感器（無線傳感網(wǎng)絡(luò)可監(jiān)控物體的移動，租賃物移動產(chǎn)生信號）

　　

　　無線傳感器的組成模塊封裝在一個外殼內(nèi)，在工作時它將由電池或振動發(fā)電機(jī)提供電源，構(gòu)成無線傳感器網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，由隨機(jī)分布的集成傳感器、數(shù)據(jù)處理單元和通信模塊的微型節(jié)點(diǎn)，通過自組織的方式構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)。它可以采集設(shè)備的數(shù)字信號通過無線傳感器網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)奖O(jiān)控中心的無線網(wǎng)關(guān)，直接送入計(jì)算機(jī)，進(jìn)行分析處理。

　　

　?。?）光亮檢測傳感器

　　

　　通過進(jìn)行環(huán)境光檢測，由光信號轉(zhuǎn)變?yōu)殡娦盘柼峁┬畔ⅰ?/div>

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