風(fēng)口浪尖的汽車金融,數(shù)據(jù)還是關(guān)鍵
編輯:admin / 發(fā)布時間:2017-10-29 / 閱讀:394
汽車市場風(fēng)云迭起:廠商、經(jīng)銷商、電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、汽車金融公司、 P2P 網(wǎng)貸平臺乃至一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)例如商業(yè)銀行、保險公司、融資租賃公司等都紛紛入局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)。當(dāng)年僅 P2P 網(wǎng)貸、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)汽車保險三種商業(yè)模式的市場規(guī)模即達(dá)到 1277.8 億元,較之 2014 年增長超過了 100%。
2017 年,汽車金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合程度進(jìn)一步加深,除傳統(tǒng)的金融、汽車和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的玩家外,大量資本注入新興的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺,多家汽車金融平臺先后獲得融資。以上數(shù)據(jù)和現(xiàn)象無一不預(yù)示著中國的汽車金融市場已經(jīng)迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。上萬億元的市場規(guī)模吸引了產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)紛紛涉水互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù),各路玩家們紛紛起舞,市場競爭日益加?。?/div>
傳統(tǒng)車貸行業(yè)平臺數(shù)量的井噴,導(dǎo)致競爭加劇,車貸行業(yè)進(jìn)入微利期,長此以往必然加劇大批車貸平臺的衰落,對車貸行業(yè)必然形成巨大沖擊。傳統(tǒng)車貸行業(yè)是線上加線下模式相結(jié)合,以線上獲得客戶流量,再通過線下進(jìn)行車輛評估和貸款發(fā)放。這種模式流程繁瑣,貸款周期長,貸款人往往需要往返數(shù)次才可以成功取得貸款。由于涉及到線下業(yè)務(wù),傳統(tǒng)車貸行業(yè)有很強(qiáng)的地域性,無法大范圍的開展業(yè)務(wù),限制平臺的發(fā)展。除自身局限性,傳統(tǒng)車貸行業(yè)還要面臨政策風(fēng)險和道德風(fēng)險。
由于不同地區(qū)的法律法規(guī)存在差別,車貸行業(yè)很難擴(kuò)展市場,同時地域性因素也對傳統(tǒng)車貸行業(yè)業(yè)務(wù)能力和服務(wù)體量提出了很高的要求,政策上的局限必然限制平臺甚至行業(yè)的發(fā)展。線下模式和地域限制,必然出現(xiàn)員工的不可控因素,凡是經(jīng)人員的流程,必然會導(dǎo)致利益向驅(qū)動,出現(xiàn)謀私利的情況,危害企業(yè)和行業(yè)的健康發(fā)展。如何規(guī)避傳統(tǒng)車貸行業(yè)的弊端,是新時期車貸行業(yè)首要考慮因素。
由于汽車金融公司屬于非銀行金融機(jī)構(gòu),在中國金融機(jī)構(gòu)層級布局中受到以下限制:
資本、融資、風(fēng)險管理等監(jiān)管嚴(yán)格。
縱然當(dāng)前政策鼓勵汽車金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展,允許其不斷擴(kuò)大其經(jīng)營范圍并允許探索多種方式融資,但針對資本、融資、風(fēng)險管理等的硬性指標(biāo)監(jiān)管依舊未放松。銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行的管理辦法及評級指標(biāo)體系也部分適用于汽車金融公司,且現(xiàn)有"宏觀審慎評估體系"和新推出的宏觀審慎資本充足率評估標(biāo)準(zhǔn),將會不斷使汽車金融公司面臨更大的資本補(bǔ)充壓力。
由于大多數(shù)汽車金融公司,都是本主機(jī)廠全資、或合資成立的關(guān)聯(lián)公司,消費(fèi)者所購汽車品牌所背靠的汽車金融公司通常而言是排名靠前的選擇。而出于為消費(fèi)者提供更多選擇的角度,以及從引入更具有競爭力的產(chǎn)品角度出發(fā),主機(jī)廠都在嘗試引入多元化的汽車金融供應(yīng)商,包括其他品牌為背書的汽車金融公司。因此,為了更好地鎖定客戶資源,一方面汽車金融公司應(yīng)選擇依托于汽車集團(tuán)或主機(jī)廠的資源(如貼息等)進(jìn)一步拓展旗下品牌經(jīng)銷商資源,另一方面也可嘗試中性化的發(fā)展思路,通過提升自身產(chǎn)品和服務(wù)能力向其他品牌的渠道進(jìn)行滲透。
另外,大數(shù)據(jù)會成為未來汽車金融行業(yè)的一個關(guān)鍵資源。目前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的評分模型完全依賴PBoC信用記錄,上述提到的"信用欠佳的客戶",很可能只是在央行還沒有形成足夠的信用記錄。更準(zhǔn)確的評分模型意味著更可控的風(fēng)險和更低的成本。民間征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展,大數(shù)據(jù)的不斷積累,也許會帶來風(fēng)控模型的變革。
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