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　　作為營(yíng)運(yùn)性車(chē)輛，商用車(chē)金融收益率明顯高于乘用車(chē)金融，但目前，我國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)品多集中于乘用車(chē)領(lǐng)域。據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)，2019年國(guó)內(nèi)商用車(chē)信貸和租賃滲透率將提升至40%以上。有著巨大市場(chǎng)潛力的商用車(chē)金融開(kāi)始被更多的企業(yè)所關(guān)注。

　　

　　商用車(chē)市場(chǎng)金融服務(wù)覆蓋率低

　　

　　目前來(lái)說(shuō)，大部分銀行、汽車(chē)金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融都奔著相對(duì)比較容易標(biāo)準(zhǔn)化的乘用車(chē)金融去了，而高深莫測(cè)的商用車(chē)金融仍然處于一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)不足或者說(shuō)產(chǎn)品不足的狀態(tài)。很多汽車(chē)金融公司、銀行、融資租賃公司都知道這是一片藍(lán)海，但是基本上還在觀望中，這也導(dǎo)致并不是所有的商用車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商都能夠向客戶提供金融服務(wù)。

　　

　　近日，在中國(guó)汽車(chē)金融實(shí)驗(yàn)室所做的“商用車(chē)金融市場(chǎng)調(diào)查”中，有19家商用車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)和7家商用車(chē)整車(chē)企業(yè)參與了調(diào)查。其中，有開(kāi)展商用車(chē)金融業(yè)務(wù)的整車(chē)企業(yè)只有3家，經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)有15家，這意味著僅有69.23%的商用車(chē)廠商有開(kāi)展金融服務(wù)。這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于乘用車(chē)廠商開(kāi)展金融服務(wù)的比例。據(jù)我們了解，目前百分百的乘用車(chē)品牌和經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)可以提供乘用車(chē)金融服務(wù)，僅少數(shù)三四線以外邊遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)出現(xiàn)金融服務(wù)空白或者金融機(jī)構(gòu)可選擇性少的情況，但目前這部分經(jīng)銷(xiāo)商已經(jīng)成為融資租賃公司以及城商行、地方性銀行、村鎮(zhèn)銀行的主攻對(duì)象。

　　

　　江西省汽車(chē)流通協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)章先生也表示，據(jù)他對(duì)江西省幾個(gè)大型商用車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的了解，他們?cè)诮鹑诜?wù)方面“也沒(méi)怎么開(kāi)展，不像乘用車(chē)那樣活躍。”至于商用車(chē)金融服務(wù)不活躍的原因，章先生認(rèn)為“可能江西省這邊的商用車(chē)都屬于小型商用車(chē)，總費(fèi)用也不是特別高，因此客戶沒(méi)有很迫切的貸款需求吧。”

　　

　　那么，真的是客戶沒(méi)有這方面的需求嗎？龐大汽貿(mào)集團(tuán)股份有限公司董事長(zhǎng)龐慶華公開(kāi)表示，“中國(guó)的汽車(chē)金融還處于不成熟的階段，服務(wù)也沒(méi)有到位，很多需求還得不到滿足。比如，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)在對(duì)二手車(chē)、卡車(chē)、功能機(jī)械車(chē)等的金融支持就推行得不好，客戶真正需求沒(méi)有到位。”

　　

　　我們又來(lái)看看作為西部大開(kāi)發(fā)的重地、物流車(chē)輛的重要交易地區(qū)——重慶又是什么情況呢？

　　

　　位于重慶市巴南區(qū)南彭公路物流基地環(huán)道東路的重慶協(xié)信汽車(chē)公園，是一個(gè)專(zhuān)業(yè)的商用車(chē)市場(chǎng)，據(jù)重慶協(xié)信汽車(chē)公園有限公司相關(guān)人士介紹，園內(nèi)已入駐了100多個(gè)品牌的商用車(chē)商家，200多家運(yùn)輸公司。而園區(qū)目前有專(zhuān)門(mén)的金融服務(wù)部門(mén)，幫助經(jīng)銷(xiāo)商解決金融需求。負(fù)責(zé)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的胡小姐稱(chēng)：“我們主要是幫助經(jīng)銷(xiāo)商去尋找洽談一些金融機(jī)構(gòu)，為經(jīng)銷(xiāo)商做庫(kù)存融資方面的服務(wù)。但面向終端消費(fèi)這一塊的金融服務(wù)目前我們還沒(méi)開(kāi)展，是個(gè)空白。”

　　

　　作為福田時(shí)代、奧鈴的經(jīng)銷(xiāo)商，太原市久誠(chéng)商貿(mào)有限公司能夠提供信用貸款，但合作機(jī)構(gòu)只有易鑫金融。據(jù)該公司總經(jīng)理武建平介紹，該公司2015年商用車(chē)采用信貸購(gòu)買(mǎi)的量占總銷(xiāo)量的20%，這與2014年同比增長(zhǎng)10%，今年1-10月份，公司商用車(chē)的信貸滲透率是5%，預(yù)計(jì)今年全年能夠達(dá)到10%。從數(shù)據(jù)上來(lái)看，今年的滲透率是下降的，至于下降的原因，武先生并沒(méi)有給出答案。

　　

　　在本次“商用車(chē)金融市場(chǎng)調(diào)查”中，有近九成的受訪者認(rèn)為目前我國(guó)的商用車(chē)金融市場(chǎng)并不能滿足商用車(chē)市場(chǎng)的需求。主要表現(xiàn)在開(kāi)展商用車(chē)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)過(guò)少（59.62%）和商用車(chē)金融產(chǎn)品太少（62.5%）。

　　

　　大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)仍在觀望風(fēng)控是最大難題

　　

　　既然市場(chǎng)有需求，那為什么大家又不敢開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)呢？

　　

　　胡小姐稱(chēng)，“風(fēng)險(xiǎn)不可控”。據(jù)她介紹，目前，該園區(qū)在商用車(chē)庫(kù)存融資這一塊，一般由傳統(tǒng)的銀行在做，比如工商銀行、郵政儲(chǔ)蓄以及一些村鎮(zhèn)銀行，比如，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、哈爾濱村鎮(zhèn)銀行等等，但這些銀行也并沒(méi)有針對(duì)終端銷(xiāo)售開(kāi)展業(yè)務(wù)。

　　

　　那么，當(dāng)客戶有這種需要的時(shí)候怎么解決呢？胡小姐表示：“客戶一般通過(guò)掛靠運(yùn)輸公司去貸款，運(yùn)輸公司可以與大銀行合作，然后運(yùn)輸公司通過(guò)安裝GPS等跟蹤定位系統(tǒng)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并實(shí)施催款。”

　　

　　本次“商用車(chē)金融市場(chǎng)調(diào)查”結(jié)果同時(shí)顯示，有38.61%的企業(yè)表示有興趣開(kāi)拓商用車(chē)金融業(yè)務(wù)，但“風(fēng)險(xiǎn)不可控，缺乏經(jīng)驗(yàn)，不敢輕易涉獵”（50.9%）和“不熟悉商用車(chē)業(yè)務(wù)，缺乏客戶資源”（38.18%）成為企業(yè)遲遲不肯進(jìn)入商用車(chē)金融市場(chǎng)的主要因素。這也同樣印證了胡小姐關(guān)于“風(fēng)險(xiǎn)不可控”的說(shuō)法。

　　

　　定位為廠商系融資租賃公司，廣西通盛融資租賃有限公司在商用車(chē)金融方面有一定的經(jīng)驗(yàn)，在該公司常務(wù)副總經(jīng)理杜江波看來(lái)，社會(huì)信用體系缺失，商用車(chē)融資租賃客戶風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大；汽車(chē)融資租賃的相關(guān)法規(guī)和配套政策不健全；運(yùn)輸市場(chǎng)波動(dòng)大、車(chē)輛更新?lián)Q代頻繁，汽車(chē)融資租賃缺乏穩(wěn)定發(fā)展空間……這些因素都在極大地制約著我國(guó)商用車(chē)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。“近年來(lái)汽車(chē)運(yùn)輸市場(chǎng)受?chē)?guó)家經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響較大，煤炭?jī)r(jià)格高的時(shí)候，煤炭運(yùn)輸都盈利，但是煤炭一跌價(jià)，立刻爆發(fā)了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，很多融資租賃公司到現(xiàn)在還在處理之前的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。同時(shí)汽車(chē)屬于貶值型動(dòng)產(chǎn)，除了存在價(jià)格下跌的市場(chǎng)貶值風(fēng)險(xiǎn)，還存在技術(shù)貶值風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)承租人無(wú)法履約還款時(shí)，汽車(chē)融資租賃公司如果缺少處置汽車(chē)渠道，造成的損失可能會(huì)大于已經(jīng)收到的租賃保證金。在這種情況下，汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相當(dāng)程度地轉(zhuǎn)化為汽車(chē)融資租賃公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須將汽車(chē)價(jià)格中的大量水分?jǐn)D干，汽車(chē)融資租賃業(yè)的持續(xù)發(fā)展才有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。”

　　

　　易車(chē)二手車(chē)運(yùn)營(yíng)中心總經(jīng)理紀(jì)振鵬也表示：“商用車(chē)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的晴雨表，當(dāng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)疲軟，商用車(chē)金融本身就面臨著系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”

　　

　　針對(duì)商用車(chē)金融的風(fēng)控，杜江波給出了建議：“規(guī)避租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)，防范惡意承租人欠租、騙車(chē)的發(fā)生，依法維護(hù)出租人的正當(dāng)權(quán)益；為規(guī)避二手車(chē)貶值過(guò)快所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立完善的二手車(chē)銷(xiāo)售部門(mén)或與二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作，了解和掌握市場(chǎng)行情，及時(shí)處置租賃二手車(chē)輛，并開(kāi)展二手車(chē)的經(jīng)營(yíng)性租賃業(yè)務(wù)，盤(pán)活租賃資產(chǎn)獲得利潤(rùn)空間；由于商用車(chē)的使用屬性決定了其受市場(chǎng)變化影響較大，市場(chǎng)變化將直接影響終端客戶運(yùn)營(yíng)情況和還款積極性。汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)變化，積極收集各行業(yè)的信息，分析其市場(chǎng)變化趨勢(shì)，及時(shí)預(yù)警和判斷。”

　　

　　潽金融資租賃有限公司商用車(chē)金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道：“汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)可以適度采取先抵押后放款模式，控制中端風(fēng)險(xiǎn)；公司區(qū)域銷(xiāo)售人員應(yīng)持續(xù)關(guān)注代理商、品牌廠家車(chē)輛的銷(xiāo)售情況，以確認(rèn)商用車(chē)遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)。”

　　

　　融資租賃積極撬動(dòng)商用車(chē)金融市場(chǎng)

　　

　　目前，開(kāi)展商用車(chē)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)類(lèi)型主要有：財(cái)務(wù)公司，如一汽財(cái)務(wù)、東風(fēng)財(cái)務(wù)等；汽車(chē)金融公司，如沃爾沃汽車(chē)金融、三一金融等；融資租賃公司，如龐大樂(lè)業(yè)、銀通租賃、中車(chē)信融、廣西通盛租賃等；銀行，如工商銀行、建設(shè)銀行等。

　　

　　這些企業(yè)所開(kāi)展的商用車(chē)金融業(yè)務(wù)類(lèi)型主要有商用車(chē)信貸和商用車(chē)租賃兩類(lèi)。其中，以融資租賃公司的商用車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)最為積極。在本次“商用車(chē)金融市場(chǎng)調(diào)查”中，25家融資租賃公司中有13家開(kāi)展商用車(chē)業(yè)務(wù)，有7家沒(méi)有開(kāi)展，但有興趣開(kāi)拓這一業(yè)務(wù)。這兩個(gè)比例均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行和汽車(chē)金融公司。

　　

　　實(shí)際上，近兩年，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸，資金門(mén)檻更低、首付款更低、申請(qǐng)周期更短的融資租賃業(yè)務(wù)在商用車(chē)金融領(lǐng)域發(fā)展勢(shì)頭迅猛。

　　

　　“從2013年11月份開(kāi)展業(yè)務(wù)以來(lái)，公司商用車(chē)業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)至2016年底，公司商用車(chē)?yán)塾?jì)承做臺(tái)數(shù)將達(dá)4,370臺(tái)，累計(jì)融資額突破10個(gè)億。”杜江波告訴中國(guó)汽車(chē)金融實(shí)驗(yàn)室研究員。

　　

　　潽金融資租賃有限公司商用車(chē)金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，剛剛完成第一個(gè)完整業(yè)務(wù)年度的潽金融資租賃今年商用車(chē)的業(yè)務(wù)額約為1.5億元。

　　

　　中國(guó)汽車(chē)金融實(shí)驗(yàn)室研究員在采訪中發(fā)現(xiàn)，在第三方融資租賃公司目前所推廣的商用車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)中，以售后回租為主要業(yè)務(wù)形式，其中又分為經(jīng)銷(xiāo)商連帶擔(dān)保模式（經(jīng)銷(xiāo)商向融資租賃公司推薦承租人并為其向融資租賃公司提供無(wú)限連帶擔(dān)保，承租人逾期還款由經(jīng)銷(xiāo)商墊付，承租人違約由經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任）和直客式模式（指商用車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商僅向融資租賃公司推薦客戶，由融資租賃公司獨(dú)立完成客戶的考察、審批及貸后管理工作，獨(dú)立承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)銷(xiāo)商不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，客戶融資方案的確定及審批由租賃公司負(fù)責(zé)）。

　　

　　“其實(shí)在幾年前，重汽、一汽、福田等企業(yè)都曾嘗試過(guò)融資租賃業(yè)務(wù)，但由于種種原因，那時(shí)開(kāi)始冒頭的融資租賃業(yè)務(wù)并沒(méi)有大范圍鋪開(kāi)。”某業(yè)界人士告訴中國(guó)汽車(chē)金融實(shí)驗(yàn)室研究員，“而最近，面對(duì)不景氣的商用車(chē)市場(chǎng)，企業(yè)再次借助金融工具發(fā)力，重新推出融資租賃業(yè)務(wù)，希望以金融租賃方式推動(dòng)銷(xiāo)售，拓展市場(chǎng)。”

　　

　　來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)