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新興汽車金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式分析


編輯:admin / 發(fā)布時(shí)間:2017-10-29 / 閱讀:502

  概要:目前,我國(guó)汽車金融市場(chǎng)仍由商業(yè)銀行和廠商系汽車金融公司占據(jù)主導(dǎo),但融資租賃、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興機(jī)構(gòu)躍躍欲試的鯰魚(yú)效應(yīng)已經(jīng)開(kāi)始在低端客群和互聯(lián)網(wǎng)客群方面凸顯,且擴(kuò)張速度顯著。本文從新興汽車金融機(jī)構(gòu)的視角切入,對(duì)比傳統(tǒng)的汽車金融市場(chǎng),就新興汽車金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式及其核心風(fēng)控點(diǎn)進(jìn)行解析。
  
  過(guò)去十年,中國(guó)汽車銷售市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了百萬(wàn)量級(jí)至千萬(wàn)量級(jí)的飛躍,巨大的汽車消費(fèi)需求也推動(dòng)著汽車金融市場(chǎng)的快速發(fā)展。
  
  特別是近年來(lái),隨消費(fèi)金融市場(chǎng)共同壯大的新興汽車金融機(jī)構(gòu),借助渠道、技術(shù)、市場(chǎng)化機(jī)制等優(yōu)勢(shì)快速成長(zhǎng),盡管規(guī)模體量與商業(yè)銀行、廠商系汽車金融公司相比尚有差距,卻也以連年翻番的發(fā)展速度吸引了股權(quán)和債權(quán)投資者的注意。
  
  一、中國(guó)汽車金融市場(chǎng)概況
  
  2009年以來(lái),中國(guó)已連續(xù)八年雄踞世界汽車銷量榜榜首,將第二名——美國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在后面。汽車銷量的大幅上升,令高度依托汽車銷售場(chǎng)景的汽車金融也進(jìn)入快速發(fā)展期。2015年中國(guó)汽車金融的滲透率提升至35%(銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)),但仍然低于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家50%以上的平均水平。
  
  目前我國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)萬(wàn)億級(jí)水平,廠商系的汽車金融公司和商業(yè)銀行是主要玩家,租賃公司和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等的份額相對(duì)較小,但發(fā)展較快(見(jiàn)表1)。
  
  表1:2015-2016年各類機(jī)構(gòu)車貸業(yè)務(wù)所覆蓋的乘用車數(shù)量統(tǒng)計(jì)表
  
  注1:此為各家機(jī)構(gòu)的估測(cè)數(shù)據(jù)后的統(tǒng)計(jì),能夠大致反應(yīng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局,精確性待查;
  
  注2:2016年數(shù)據(jù)為智信在原報(bào)告基礎(chǔ)上重新分類歸納所得;
  
  注3:其他包括長(zhǎng)安新生等非租賃牌照、非擔(dān)保公司的汽車金融服務(wù)提供商。
  
  數(shù)據(jù)來(lái)源:kk汽車金融行業(yè)研究微信公眾號(hào)
  
  從放款金額來(lái)看,2015年國(guó)內(nèi)汽車金融市場(chǎng)總規(guī)模大約在8000-9000億元人民幣之間(此為公開(kāi)數(shù)據(jù),2016年數(shù)據(jù)未公布,破萬(wàn)億是大概率事件),中高端品牌的4S店新車市場(chǎng)占到了其中的70%。這部分規(guī)模巨大、客源優(yōu)質(zhì)的市場(chǎng)牢牢掌握在商業(yè)銀行和25家持牌汽車金融公司(以及若干家廠商財(cái)務(wù)公司)的手中。
  
  而按各類參與主體細(xì)分,商業(yè)銀行通過(guò)直營(yíng)貸款、信用卡分期、擔(dān)保公司模式三條路徑,共同占據(jù)了4000多億市場(chǎng)份額,可謂汽車金融市場(chǎng)無(wú)法撼動(dòng)的主要資金提供方;
  
  有廠商背景的汽車金融公司(含財(cái)務(wù)公司)又瓜分了4000億左右的份額;
  
  融資租賃公司及其他新興汽車金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪最后的500-1000億,這類業(yè)務(wù)主要覆蓋非4S店新車、低端品牌4S店以及二手車市場(chǎng)。
  
  表2:我國(guó)汽車金融市場(chǎng)參與主體優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比
  
  來(lái)源:智信資產(chǎn)管理研究院根據(jù)公開(kāi)資料整理
  
  二、汽車金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式分析
  
  汽車金融是指覆蓋在汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)、以金融為核心的所有金融行為,旨在為汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車經(jīng)銷商和消費(fèi)者提供全方位金融服務(wù)。傳統(tǒng)的汽車金融,主要指商業(yè)銀行和廠商系的汽車金融公司,僅提供購(gòu)車環(huán)節(jié)的融資貸款服務(wù),以經(jīng)銷商庫(kù)存融資以及消費(fèi)信貸為主。
  
  而當(dāng)前涌現(xiàn)出的新興汽車金融機(jī)構(gòu)則以個(gè)人購(gòu)車場(chǎng)景為切入口,逐步將業(yè)務(wù)拓展到了融資租賃和保險(xiǎn)服務(wù)等領(lǐng)域。這類新興汽車金融機(jī)構(gòu)包括:融資租賃公司、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司,以及小貸公司,也是本文主要討論的對(duì)象。
  
  圖1:汽車金融生態(tài)鏈各環(huán)節(jié)及對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品
  
  來(lái)源:建元資本
  
  1
  
  面向零售的車貸產(chǎn)品的核心關(guān)注點(diǎn):
  
  首付比例和放款效率
  
  汽車消費(fèi)信貸主要指汽車銷售過(guò)程中,金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供的融資服務(wù),也是傳統(tǒng)汽車金融最主要的業(yè)務(wù)。行業(yè)人士估測(cè),目前商業(yè)銀行和汽車金融公司為主導(dǎo)的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),期限一般約為三年,新車年利率在13%左右,二手車16%左右,行業(yè)平均不良率在1%以內(nèi)。
  
  從C端用戶的角度看,首付比例和放款效率是核心關(guān)注點(diǎn),對(duì)貸款利率反倒敏感性不高。
  
  首付比例越低越能在短時(shí)間內(nèi)吸引更多客戶,迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,當(dāng)然業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的速度也與風(fēng)險(xiǎn)成正比——首付比例降低三個(gè)點(diǎn),規(guī)??煞?-3倍,但背后的不良風(fēng)險(xiǎn)也必然會(huì)成倍上升。
  
  更高的放款效率則會(huì)加強(qiáng)渠道的合作意愿。零售業(yè)務(wù)的獲客渠道是重中之重,好的渠道意味著更優(yōu)質(zhì)的客戶、更低的風(fēng)險(xiǎn)。銀行之間的審批競(jìng)爭(zhēng)通常按天來(lái)計(jì)算,而新興汽車金融機(jī)構(gòu)的審批平均可達(dá)到2小時(shí)/單。以建元資本為例,通過(guò)接入外部數(shù)據(jù)聯(lián)合建模,已經(jīng)有30%的業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)化審批,這其中可能有10-15%是可以當(dāng)場(chǎng)判斷為“壞”客戶,并實(shí)現(xiàn)“秒拒”的。但是“秒批”還是很難,畢竟汽車金融的平均件均值是遠(yuǎn)大于消費(fèi)信貸的。類似消費(fèi)信貸的純線上審批、無(wú)人工干預(yù)、秒批等無(wú)法完全適用到汽車金融領(lǐng)域。
  
  貸款利率往往是資金市場(chǎng)傳導(dǎo),疊加行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形成的結(jié)果。當(dāng)前市場(chǎng)格局下,商業(yè)銀行在資金方面具有無(wú)以撼動(dòng)的優(yōu)勢(shì)——資金成本低、資金供應(yīng)穩(wěn)定。
  
  2
  
  盈利模式:利差收入為主,
  
  渠道是主要成本
  
  新興汽車金融機(jī)構(gòu)的盈利來(lái)源仍然以利差收入為主,成本方面主要包括以下三類:一是風(fēng)險(xiǎn)成本,也就是不良率,一般在1%-5%的區(qū)間內(nèi),具體視機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力而定;二是運(yùn)營(yíng)成本,體現(xiàn)在人力及系統(tǒng)支持上,大約在1%-6%之間;三是渠道成本,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理和成本管理都很健康的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),渠道成本一般是最高的,大約在2-3%。
  
  由于新興的汽車金融公司普遍缺乏直接的獲客來(lái)源,通常都為間客式(直客式一般指與客戶直接見(jiàn)面放貸的銀行車貸,間客式通常是指汽車金融公司通過(guò)4s店或其他渠道轉(zhuǎn)接客戶),需要向渠道方支付的費(fèi)用包括服務(wù)費(fèi)和傭金。
  
  如果一家汽車金融機(jī)構(gòu)的毛利差在6-9%之間,能否支撐起渠道傭金、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)占用都尚存疑問(wèn),并且隨著競(jìng)爭(zhēng)的激烈,越來(lái)越多的小貸公司、P2P公司轉(zhuǎn)型殺入汽車金融,突擊上量的同時(shí),機(jī)構(gòu)本身可能都很難達(dá)成盈虧平衡。
  
  當(dāng)然,對(duì)于大部分新興汽車金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),最頭疼的還是資金成本。由于公司成立時(shí)間短、缺乏抵質(zhì)押物、主體信用不夠強(qiáng),能夠融到的資金成本比持牌汽車金融公司高很多。在資金成本面前,以上三大成本都不算高。
  
  3
  
  風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及風(fēng)控要點(diǎn)
  
  1、超低行業(yè)不良率形成的原因
  
  目前,汽車金融的行業(yè)整體不良率在1%以內(nèi),遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的不良率,但行業(yè)內(nèi)不同類型公司的分化極大,整體的低不良率主要來(lái)自商業(yè)銀行和持牌汽車金融公司的貢獻(xiàn)。
  
  以銀行與汽車金融公司來(lái)說(shuō),根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù),銀行的汽車金融不良率低于1%;而從中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)下屬的汽車金融專業(yè)委員發(fā)布的《2015汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》所公布的數(shù)據(jù)來(lái)看,截至2015年末,汽車金融公司不良貸款余額為21.22億元,不良貸款率僅為0.54%。這其中的主要原因在于傳統(tǒng)商業(yè)銀行與大型汽車金融公司所盤踞的中高端品牌4S店,渠道正規(guī)、市場(chǎng)規(guī)范、客群優(yōu)質(zhì),并且占據(jù)了相當(dāng)大的市場(chǎng)份額,從而拉低了整個(gè)行業(yè)不良率的水平。
  
  能在中高端4S店買車的用戶已然是非常優(yōu)質(zhì)的客戶,對(duì)這類客群的風(fēng)控肯定不是最重要的。有銀行曾經(jīng)做實(shí)驗(yàn),某個(gè)月某個(gè)省的所有客戶不做審核全部通過(guò)放款,事后也并沒(méi)有不良發(fā)生。這也從側(cè)面說(shuō)明,好的渠道就完成了風(fēng)控的一大半。
  
  圖2:汽車金融機(jī)構(gòu)不良率統(tǒng)計(jì)情況
  
  來(lái)源:長(zhǎng)安新生
  
  2、關(guān)注不良的三個(gè)維度
  
  由于非持牌汽車金融公司并不受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管,對(duì)于不良的披露也沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定,各家的不良率計(jì)算口徑不一。
  
  銀行和持牌金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)核算不良率的公式為:不良資產(chǎn)余額/當(dāng)前資產(chǎn)余額=不良率。但這個(gè)算法并沒(méi)有把已經(jīng)核銷的資產(chǎn)放在分母里,無(wú)法反映出真實(shí)的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)控能力,只能看到當(dāng)前報(bào)表中存量資產(chǎn)的質(zhì)量情況。
  
  而且隨著展業(yè)時(shí)間的拉長(zhǎng),不良余額可能累計(jì)越來(lái)越大而存量資產(chǎn)余額增長(zhǎng)有限,這種情況下不良率有可能高到嚇人,但這并不能說(shuō)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就高(特別是與對(duì)公信貸相比較)。正是因?yàn)檫@種計(jì)算差異,也導(dǎo)致銀行內(nèi)部對(duì)于車貸業(yè)務(wù)一直不太看好,認(rèn)為不良太高,相應(yīng)的,對(duì)車貸的支持力度也比較有限。
  
  因此資深行業(yè)人士建議改變傳統(tǒng)銀行計(jì)算不良率的方式,從以下三個(gè)維度來(lái)看車貸資產(chǎn)的不良:
  
  · 不良資產(chǎn)余額/累計(jì)發(fā)生額=不良率
  
  雖然測(cè)算盈利的時(shí)候看發(fā)生額沒(méi)有看余額更直接,因?yàn)橛囝~才是正在創(chuàng)造利息的部分。但看風(fēng)險(xiǎn)時(shí),卻應(yīng)該看逐筆發(fā)生額。比如放了100個(gè)客戶,有99筆已經(jīng)清了,不良率就是1%。而有90筆已經(jīng)還清了,那么不良率就是10%。
  
  · Vintage 口徑
  
  這一口徑旨在剔除掉新增放款規(guī)模對(duì)分母的稀釋,用于測(cè)算指定放貸時(shí)期內(nèi)的不良率和逾期率。具體計(jì)算是將各個(gè)月份的逾期金額,與各個(gè)月份放款的貸款余額做比對(duì)。值得注意的是,測(cè)算不良率的時(shí)候,要著重觀測(cè)歷史數(shù)據(jù)并剔除當(dāng)期放款數(shù)據(jù),不能用當(dāng)年新增的放款規(guī)模稀釋分母。
  
  · 首日回款率
  
  目前市場(chǎng)上的平均首日逾期率為10%(即首日回款90%),當(dāng)然這個(gè)指標(biāo)也會(huì)根據(jù)客群的優(yōu)劣有所浮動(dòng)。
  
  3、三道風(fēng)控防線:渠道、產(chǎn)品、技術(shù)
  
  汽車金融相對(duì)消費(fèi)金融來(lái)說(shuō),件均值較大,單筆風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整體盈利的影響較大;且多了抵押物核驗(yàn),辦理抵質(zhì)押手續(xù)的流程。觀察一家汽車金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控,就是看人(客戶)、車、渠道三方面因素。落到執(zhí)行上,則是如下三點(diǎn):
  
  · 渠道
  
  渠道是風(fēng)控的重要環(huán)節(jié)。選擇一個(gè)好的渠道,就意味著風(fēng)控的首戰(zhàn)告捷。這也是銀行不良低的根本原因,優(yōu)質(zhì)的客源和完備良好的征信記錄在前端就已經(jīng)將逾期的風(fēng)險(xiǎn)消除了大半。
  
  渠道風(fēng)險(xiǎn)又分為客群風(fēng)險(xiǎn)和渠道方本身的道德風(fēng)險(xiǎn)。新興汽車金融機(jī)構(gòu)較高的資金成本決定了他們只能尋找非中高端4S店及非4S店渠道合作,面對(duì)這類客群,如何借助大數(shù)據(jù)手段篩掉惡意騙貸的壞客戶是關(guān)乎機(jī)構(gòu)存亡的核心要點(diǎn)。而為了應(yīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn),有汽車金融公司嘗試向渠道方提前預(yù)收3-5%的保證金,現(xiàn)在渠道方強(qiáng)勢(shì)的市場(chǎng)環(huán)境下,推行難度確實(shí)不小,但對(duì)于日后的長(zhǎng)期實(shí)踐和風(fēng)控助益良多。
  
  · 產(chǎn)品設(shè)計(jì)
  
  產(chǎn)品直接影響獲客,產(chǎn)品設(shè)計(jì)失當(dāng)則可能導(dǎo)致產(chǎn)品只對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶具備吸引力。在監(jiān)管寬松的環(huán)境中,部分公司為了追求短期規(guī)模擴(kuò)張,底線意識(shí)欠缺,發(fā)展模式激進(jìn),通過(guò)設(shè)計(jì)低首付,高年化利率的產(chǎn)品來(lái)吸引客戶。其結(jié)果是,規(guī)模確實(shí)上升很快,但客群質(zhì)量往往較差,隱藏了大量的不良,即使運(yùn)用嚴(yán)格的貸后風(fēng)控及催收措施往往也于事無(wú)補(bǔ)。因此風(fēng)險(xiǎn)的大小與產(chǎn)品設(shè)計(jì)密切相關(guān)。
  
  · 技術(shù)
  
  相比商業(yè)銀行和持牌汽車金融公司,新興的汽車金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的客群資質(zhì)要差很多,其風(fēng)控手段也必然有很大差別。單純的央行征信數(shù)據(jù)無(wú)法覆蓋,只能通過(guò)接入多方數(shù)據(jù)源交叉驗(yàn)證,并且通過(guò)分析其多頭借貸等行為排查惡意騙貸、團(tuán)伙詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。
  
  新興汽車金融公司也在嘗試通過(guò)數(shù)據(jù)建模構(gòu)建評(píng)分卡模型,通過(guò)對(duì)客戶各類數(shù)據(jù)變量的分析,實(shí)現(xiàn)更多的自動(dòng)化處理。當(dāng)然,汽車金融公司很難完全實(shí)現(xiàn)無(wú)人工干預(yù),動(dòng)輒6-8萬(wàn)元的單筆貸款還是需要更加審慎。
  
  貸后通過(guò)GPS定位系統(tǒng)等實(shí)時(shí)監(jiān)控借款人的動(dòng)向,如果北京的車突然出現(xiàn)在外地,或放在某處幾天未動(dòng),都有可能是借款人還款意愿或還款能力發(fā)生質(zhì)變的征兆。借助技術(shù)手段及時(shí)發(fā)現(xiàn)、積極處置才有助于在萌芽階段控制不良的發(fā)生。
  
  有效風(fēng)控與多樣的產(chǎn)品業(yè)務(wù)背后必定需要一套強(qiáng)大而又功能多樣的IT系統(tǒng)支持,對(duì)接外部數(shù)據(jù)、反欺詐、評(píng)分模型,搭建基礎(chǔ)設(shè)施,方能有效的提升風(fēng)控效率與精準(zhǔn)度,這是決定汽車金融公司未來(lái)發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)張的決定性因素。
  
  4
  
  新興汽車金融機(jī)構(gòu)
  
  當(dāng)前最大難題在于資金
  
  同所有創(chuàng)業(yè)公司一樣,初創(chuàng)期最難的是資金。何況汽車金融也是經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債表的生意。
  
  全市場(chǎng)來(lái)看,目前各類型汽車金融公司的資金來(lái)源分為三類:
  
  一是來(lái)源于銀行、信托公司或是汽車金融公司自有資金,這類資金成本相對(duì)較低,一般在5%-6%左右;
  
  二是來(lái)源于股東的支持,強(qiáng)大的股東背景不僅能在資金方面的提供助力,還能在擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、拓展渠道、搭建團(tuán)隊(duì)、培育金融科技能力方面提供強(qiáng)有力的幫助;
  
  三是資產(chǎn)證券化,這是汽車金融機(jī)構(gòu)目前主要的資金來(lái)源,雖然成本較之銀行資金略高、周期略長(zhǎng),劣后的占比也較大,但資金供應(yīng)的穩(wěn)定性還是讓市場(chǎng)上的汽車金融公司趨之若鶩。
  
  自2014年以來(lái),汽車貸款類ABS持續(xù)高速增長(zhǎng),據(jù)WIND數(shù)據(jù)顯示,2017年1-7月,已發(fā)行公告的汽車貸款類ABS發(fā)行金額高達(dá)495.98億元,在2017年新增的信貸ABS中占比升至22.20%,超越了個(gè)人住房抵押貸款,成為僅次于企業(yè)貸款的信貸ABS中規(guī)模第二的品種。但隨著監(jiān)管對(duì)底層資產(chǎn)的要求趨嚴(yán),市場(chǎng)利率的進(jìn)一步走升,近期車貸ABS發(fā)行規(guī)模有回落的趨勢(shì)。
  
  圖3:汽車貸款類ABS新增發(fā)行總額(億元)
  
  數(shù)據(jù)來(lái)源:WIND
  
  回到新興汽車金融機(jī)構(gòu),上述融資路徑都比較有難度,pre-ABS、助貸模式等也都在嘗試之中。由于缺乏低成本資金,而被迫在選擇客戶時(shí)下沉到非4S店渠道。新興汽車金融機(jī)構(gòu)也希望能夠在獲得低成本資金后,逐步回歸到主流客群。
  
  三、汽車金融未來(lái)的想象空間:場(chǎng)景從銷售擴(kuò)展到出行
  
  汽車金融是指覆蓋在汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)、以金融為核心的所有金融行為,旨在為汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車經(jīng)銷商和消費(fèi)者提供全方位金融服務(wù)。傳統(tǒng)的汽車金融,主要指商業(yè)銀行和廠商系的汽車金融公司,僅提供購(gòu)車環(huán)節(jié)的融資貸款服務(wù),以經(jīng)銷商庫(kù)存融資以及消費(fèi)信貸為主。
  
  而當(dāng)前涌現(xiàn)出的新興汽車金融機(jī)構(gòu)則以個(gè)人購(gòu)車場(chǎng)景為切入口,逐步將業(yè)務(wù)拓展到了融資租賃和保險(xiǎn)服務(wù)等領(lǐng)域。這類新興汽車金融機(jī)構(gòu)包括:融資租賃公司、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司,以及小貸公司,也是本文主要討論的對(duì)象。
  
  圖4:汽車金融的升級(jí)業(yè)務(wù)模式圖覽
  
  來(lái)源:建元資本
  
  當(dāng)然,在信用風(fēng)險(xiǎn)上,租賃與車貸在常規(guī)的審核上差異不大,但需要更保值的車型來(lái)應(yīng)對(duì)殘值風(fēng)險(xiǎn)。這種車貸與租賃結(jié)合的產(chǎn)品模式月供更低,客戶可在租期結(jié)束后選擇付清余款拿車或是把車還給租賃公司再去租其他新車;靈活、定制的融資租賃產(chǎn)品可有效提升客戶成交率,開(kāi)拓可能是原高端4S店所覆蓋的客群;而且批量的品牌二手車待價(jià)而沽,也有助于形成循環(huán)滾動(dòng)的二手車評(píng)估、交易市場(chǎng)。
  
  文 / 智信資產(chǎn)管理研究院研究員 黃抒侶   本文發(fā)表于智信資產(chǎn)管理研究院2017年9月出刊的《資管高層決策參考》。


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