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汽車(chē)融資租賃交易結(jié)構(gòu)分析與基本模式


編輯：admin / 發(fā)布時(shí)間：2017-07-12 / 閱讀：455
　　根據(jù)日前國(guó)際咨詢(xún)管理機(jī)構(gòu)羅蘭貝格發(fā)布的《2016中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告》顯示，近年來(lái)，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，2001年—2014年國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸市場(chǎng)規(guī)模由436億元增長(zhǎng)至6596億元，2015年底汽車(chē)金融滲透率更是大幅增至35％左右，雖與發(fā)達(dá)國(guó)家尚有差距，但蘊(yùn)含巨大成長(zhǎng)空間。
　　
　　而汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的核心，必有金融的一席之地。從上游的零部件供應(yīng)商，到下游的經(jīng)銷(xiāo)商、購(gòu)車(chē)客戶(hù)，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上尚未被完全滿(mǎn)足的金融信貸需求被越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)關(guān)注并深耕。在傳統(tǒng)汽車(chē)金融激烈競(jìng)爭(zhēng)的格局外，在整個(gè)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)鏈中，汽車(chē)融資租賃憑借融物實(shí)現(xiàn)融資的特性、更為靈活的業(yè)務(wù)模式，以及高額的利潤(rùn)回報(bào)，受到了越來(lái)越多汽車(chē)行業(yè)從業(yè)者與廣大客戶(hù)的青睞。
　　
　　客戶(hù)選擇融資租賃方式有許多原因，根據(jù)了解，其占比為51%的主要原因是為了解決因購(gòu)置車(chē)輛出現(xiàn)資金短缺的矛盾。同時(shí)相對(duì)于早期的分期消費(fèi)來(lái)說(shuō)，融資租賃模式下，由于消費(fèi)者率先獲得的是車(chē)輛使用權(quán)，因此超低首付和豐富的購(gòu)車(chē)選擇，讓“先用車(chē)、后得車(chē)”的汽車(chē)消費(fèi)方式得以運(yùn)行，也讓汽車(chē)融資租賃逐漸成為市場(chǎng)消費(fèi)主體。
　　
　　1、三種購(gòu)車(chē)模式的優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比分析：
　　
 

手續(xù)

首付

利率

財(cái)務(wù)便利

代表

商業(yè)銀行貸款

需要提供戶(hù)口本、房產(chǎn)證等資料，通常還需以房屋做抵押，并找擔(dān)保公司擔(dān)保，繳納保證金及手續(xù)費(fèi)

一般首付款為車(chē)價(jià)的30%

依照基準(zhǔn)利率確定。此外還產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)等并提前支付，占用資金成本

/

民生銀行、平安銀行、建設(shè)銀行等

汽車(chē)金融公司

只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力，個(gè)人信用良好即可

首付最低為車(chē)價(jià)的20%

通常要比銀行高一些

/

通用汽車(chē)金融、大眾金融、奔馳金融等

汽車(chē)融資租賃

門(mén)檻較低，非本地戶(hù)口也可

最低可0首付

部分車(chē)型有廠家支持政策，可達(dá)到市場(chǎng)最低價(jià)

平滑財(cái)務(wù)支出；享受稅收優(yōu)惠；節(jié)約信貸額度

永達(dá)融資租賃、安吉租賃、同輝租賃等

 
　　按照成熟汽車(chē)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，融資租賃今后應(yīng)該是和汽車(chē)金融公司、商業(yè)銀行三駕汽車(chē)金融馬車(chē)并存的狀態(tài)。而目前我國(guó)汽車(chē)融資租賃購(gòu)車(chē)所占比例才3%不到，未來(lái)一定有非常大的市場(chǎng)空間。
　　
　　2、汽車(chē)租賃的兩種基本模式：
　　
　　直接租賃：
　　
　　作為國(guó)際上常用的融資租賃業(yè)務(wù)模式之一，“直租”模式將會(huì)越來(lái)越受到青睞；并在國(guó)內(nèi)被廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域。因“直租”模式可以使得企業(yè)盤(pán)活存量和提高交易效率等需求，近幾取得了快速的發(fā)展。
　　
　　售后回租：
　　
　　但是，直租作為融資租賃的基本模式，相比于售后回租，租賃公司自己向供應(yīng)商采購(gòu)產(chǎn)品再租給終端用戶(hù)，這種模式的利潤(rùn)率更高，而且公司還可以賺取差價(jià)，以及殘值處理等其他方面的收益。
　　
　　近年來(lái)汽車(chē)融資租賃發(fā)展與融資租賃企業(yè)接入央行征信系統(tǒng)密不可分，因?yàn)橥晟频恼餍畔到y(tǒng)是發(fā)展汽車(chē)金融服務(wù)的關(guān)鍵，接入央行征信系統(tǒng)后不僅可以看到涉及交易的項(xiàng)目情況、是否發(fā)生違約等記錄，同時(shí)還可以隨時(shí)查詢(xún)租賃物權(quán)屬情況等相關(guān)信息。一方面，租賃物權(quán)屬信息記錄在冊(cè)，可以杜絕承租人未經(jīng)融資租賃企業(yè)允許就將租賃物另行抵押；另一方面，在售后回租模式中，也可以杜絕承租人將同一租賃物出售給多家不同的融資租賃公司，即“一物多融”的現(xiàn)象。由此，被允許接入央行征信系統(tǒng)，可以幫助融資租賃企業(yè)評(píng)估交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)，將增加融資租賃企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而保護(hù)資產(chǎn)安全。
　　
　　3、汽車(chē)融資租賃的交易結(jié)構(gòu)
　　
　　在汽車(chē)融資租賃領(lǐng)域一般的交易模式是：需要添置汽車(chē)的企業(yè)或個(gè)人（承租人）提出
　　
　　申請(qǐng)，由租賃公司（出租人）代其購(gòu)進(jìn)或租入所需汽車(chē)，然后再出租給企業(yè)（承租人）使用。
　　
　　企業(yè)（承租人）則按融資租賃合同定期支付租金至租賃期末，并依據(jù)合同約定的方式（通常
　　
　　為支付象征性的名義貨款）而最終完成設(shè)備所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)ㄒ部衫m(xù)租或退租）。
　　
　　4、汽車(chē)融資租賃的產(chǎn)業(yè)意義
　　
　　作為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，二手車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展將帶動(dòng)整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。成熟汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)也顯示，相較新車(chē)市場(chǎng)，二手車(chē)交易市場(chǎng)的體量更大。
　　
　　在限遷、稅收和臨時(shí)產(chǎn)權(quán)等長(zhǎng)期困擾二手車(chē)市場(chǎng)發(fā)展的問(wèn)題被逐漸解決后，我國(guó)的二手車(chē)行業(yè)正迎來(lái)全新的發(fā)展機(jī)遇。然而，目前國(guó)內(nèi)二手車(chē)市場(chǎng)最大的痛點(diǎn)是缺少車(chē)源。僅靠私人出售，二手車(chē)市場(chǎng)的車(chē)源嚴(yán)重不飽和。在國(guó)外，主要的二手車(chē)源來(lái)自金融機(jī)構(gòu)，如美國(guó)，2015年有近250萬(wàn)輛車(chē)從租賃合約中釋放到二手車(chē)交易市場(chǎng)。
　　
　　汽車(chē)融資租賃恰恰可以解決中國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)的痛點(diǎn)：利用金融工具，讓車(chē)輛快速進(jìn)入二手車(chē)市場(chǎng)，批量制造優(yōu)質(zhì)二手車(chē)車(chē)源。
　　
　　5、各路資本搶灘市場(chǎng)
　　
　　隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，除了商業(yè)銀行、汽車(chē)廠商、經(jīng)銷(xiāo)商等汽車(chē)金融“老”玩家，二手車(chē)電商、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等新參與機(jī)構(gòu)也陸續(xù)進(jìn)入汽車(chē)金融市場(chǎng)，而后者的運(yùn)營(yíng)方式更加互聯(lián)網(wǎng)化。
　　
　　2014年底，海爾融資租賃公司和易到用車(chē)聯(lián)合成立“海爾易到汽車(chē)金融服務(wù)”公司，出資80億元，向入駐其平臺(tái)的中小型汽車(chē)租賃企業(yè)，提供乘用車(chē)融資租賃服務(wù)。
　　
　　2015年8月，易車(chē)網(wǎng)宣布與騰訊、百度、京東等戰(zhàn)略投資者組成投資財(cái)團(tuán)，向易鑫金融有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“易鑫資本”）投資共計(jì)5.5億美元現(xiàn)金（約合36.48億元人民幣），易鑫資本是易車(chē)網(wǎng)旗下從事汽車(chē)融資的子公司。
　　
　　2016年3月，滴滴出行通過(guò)香港子公司“快富控股有限公司”在上海自貿(mào)區(qū)設(shè)立全資子公司“眾富融資租賃（上海）有限公司”，注冊(cè)資本10億元人民幣。至此，滴滴出行涉足汽車(chē)融資租賃。此前，國(guó)機(jī)汽車(chē)也宣布，出資2億元投向互聯(lián)網(wǎng)出行平臺(tái)“滴滴出行”。并稱(chēng)后續(xù)將就汽車(chē)租賃、融資租賃、汽車(chē)后市場(chǎng)等多個(gè)領(lǐng)域與滴滴出行展開(kāi)全面合作。
　　
　　最了解風(fēng)向的汽車(chē)流通業(yè)龍頭企業(yè)們，早已置身乘用車(chē)融資租賃市場(chǎng)。近年來(lái)不少汽車(chē)流通業(yè)龍頭企業(yè)選擇加注乘用車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)。曾計(jì)劃回歸A股的永達(dá)汽車(chē)公告稱(chēng)，將擬募資50億元中的70%（35億元）投向乘用車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)。廣匯汽車(chē)計(jì)劃非公開(kāi)發(fā)行80億元，其中不超過(guò)56億用投向乘用車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)。
　　
　　總結(jié)
　　
　　在有著成熟汽車(chē)金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車(chē)后市場(chǎng)的利潤(rùn)占比達(dá)到40%—50%。相信隨著市場(chǎng)規(guī)律與政策的驅(qū)動(dòng)，我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)利潤(rùn)格局將重新分割，逐步向后市場(chǎng)傾斜，這對(duì)新興的汽車(chē)金融行業(yè)而言，也意味著巨大的商機(jī)。
　　
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