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　　汽車金融業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅猛，融資租賃公司業(yè)務(wù)也在蓬勃發(fā)展，這兩種業(yè)務(wù)結(jié)合的汽車融資租賃業(yè)務(wù)也正在引起更多人的注意。許多傳統(tǒng)融資租賃公司也開始借力這股春風(fēng)開始著手運(yùn)作汽車融資租賃業(yè)務(wù)。

　　

　　然而實(shí)際操作中有些融資租賃公司之前的業(yè)務(wù)標(biāo)的并不是汽車，對(duì)于這種流動(dòng)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理并不成體系，對(duì)于新成立的一些融資租賃公司，由于之前也缺乏汽車金融行業(yè)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)的管理也急需行之有效的理論和實(shí)操體系。讓我們來粗略探討一下汽車融資租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)分類以及相應(yīng)的應(yīng)對(duì)之策，權(quán)當(dāng)拋磚引玉，期望有更多好的意見和建議進(jìn)來。

　　

　　以汽車為標(biāo)的物的汽車融資租賃業(yè)務(wù)，總體來看市場(chǎng)潛量大、盈利性高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，是目前融資租賃業(yè)務(wù)一個(gè)迅速發(fā)展的分支。我們將圍繞下圖對(duì)于業(yè)務(wù)中的可控性風(fēng)險(xiǎn)做一些討論。

　　

　　1.法律風(fēng)險(xiǎn)

　　

　　概括來講就是所有的法律文書是否合規(guī)，是否嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范同時(shí)考慮后期業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范。說白了，就是萬(wàn)一打官司，是否一定會(huì)勝訴。這里要求涉及業(yè)務(wù)的每一個(gè)文本和條款都需要有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪壿嫼头梢罁?jù)，以便很好的控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　舉個(gè)例子，對(duì)于售后回租業(yè)務(wù)的車輛所有權(quán)條款，按照物權(quán)法的解釋，客戶簽署所有權(quán)轉(zhuǎn)移聲明或協(xié)議后，融資租賃公司對(duì)于車輛擁有完全的所有權(quán)，但是實(shí)際上因?yàn)榕普者€是在客戶的名下，如果客戶逾期嚴(yán)重發(fā)生拖車行為，公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)構(gòu)又需要融資租賃公司證明享有車輛的抵押權(quán)。所以在實(shí)際處理中，還會(huì)把車輛做抵押登記，到融資租賃公司名下，也就是大家常說的“自己的東西再抵押給自己”，這樣是為了行使所有權(quán)與抵押權(quán)的雙重保證，來確保對(duì)于車輛的權(quán)利主張。雖是權(quán)宜之計(jì)和不得已而為之，但是有保障。

　　

　　一般來說，汽車融資租賃業(yè)務(wù)的法務(wù)核心是融資租賃合同及抵押合同，所以在實(shí)際業(yè)務(wù)中這兩個(gè)合同需要對(duì)于所有可能帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)的要點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)約定。確保每一項(xiàng)權(quán)利得到保證。

　　

　　2.信用風(fēng)險(xiǎn)

　　

　　主要是指由于購(gòu)車方提供虛假身份、虛報(bào)材料騙貸，或經(jīng)銷商為促進(jìn)銷售幫助購(gòu)車方虛增價(jià)格，降低貸款條件所造成的風(fēng)險(xiǎn)。這里就對(duì)于融資租賃公司的風(fēng)控人員提出了挑戰(zhàn)：如何在前期揪出壞客戶？如何綜合預(yù)測(cè)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)？

　　

　　一般而言，融資租賃公司都會(huì)使用評(píng)分+家訪+多流程審批審核+系統(tǒng)化記操作盒記錄的套路來減少這種風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　首先，融資租賃公司會(huì)針對(duì)于自己的產(chǎn)品和特定區(qū)域或者特定客戶群體，設(shè)計(jì)評(píng)分模型，對(duì)于客戶進(jìn)行綜合評(píng)分然后做一個(gè)初期篩選。這里的評(píng)分模型一般的邏輯都是借鑒FICO的模型架構(gòu)來進(jìn)行，而其精髓還是之前提到的5C原則。然后對(duì)于金融較大，或者有一些遠(yuǎn)程無(wú)法核定綜合風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查（也就是我們常說的家訪），現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查一般分為公司訪和家訪，從而收集更為直觀的現(xiàn)場(chǎng)信息，輔助判斷客戶的綜合資質(zhì)，同時(shí)有賴于現(xiàn)場(chǎng)的調(diào)查，可以進(jìn)一步確認(rèn)客戶的住址，方便以后客戶逾期的現(xiàn)場(chǎng)催收。當(dāng)然，評(píng)分模型最好可以嵌套到操作系統(tǒng)自動(dòng)生成作為參考依據(jù)，同時(shí)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的結(jié)果也可以上傳到系統(tǒng)，綜合給出初審意見。為了防止出現(xiàn)審核偏差，一般的融資租賃公司還是采取多層審批制度，針對(duì)不同金額和評(píng)分的客戶采取不同層級(jí)和不同的權(quán)限的審批。從而減低風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　3.操作及管理風(fēng)險(xiǎn)

　　

　　在融資租賃業(yè)務(wù)開展的過程中，不僅直租和售后回租業(yè)務(wù)存在巨大的流程差異，在實(shí)際業(yè)務(wù)過程中，每一個(gè)不同的租賃產(chǎn)品其實(shí)在流程和操作上都會(huì)存在著差異性，這也要求融資租賃公司對(duì)于業(yè)務(wù)流程的掌握必須嚴(yán)密無(wú)縫。

　　

　　舉例，在放款問題的處理上，一般融資租賃公司會(huì)面臨兩難的選擇：先抵押后放款的話，可以大大提高SP代理商的體驗(yàn)度，從而加快客戶提車流程，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，但是因?yàn)檐囎游吹盅壕头趴钣执嬖诤艽蟮碾[患：萬(wàn)一不能按期抵押怎么辦？先抵押后放款是會(huì)安全很大，但是對(duì)于客戶的體驗(yàn)，和對(duì)于SP代理商的支持卻并不具有吸引力。所以實(shí)際業(yè)務(wù)中，需要針對(duì)每一種模式找到合適的風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，在流程和操作上堵住潛在的損失漏洞。

　　

　　在管理上，同樣也面臨這樣的困境：比如對(duì)于審貸審核人員的考核，到底該以哪些指標(biāo)為核心考核？如果單純看審批量和審批通過率顯然是不夠的，萬(wàn)一后期逾期抬頭該怎么辦？好了，您要講了，那我也考核逾期率，但是話又說回來，怎么考核？是考核30+的逾期指標(biāo)還是更長(zhǎng)一些期限的逾期指標(biāo)，同時(shí)是季度考核還是月度考核，在每一個(gè)實(shí)際的管理過程中又都會(huì)有不同。

　　

　　所以，融資租賃公司需要一整套清晰齊全的崗位認(rèn)定系統(tǒng)和考核體系，完善崗位職責(zé)和考核監(jiān)督要點(diǎn)，這樣就會(huì)使得每一個(gè)崗位的員工知曉自己的管控點(diǎn)，從而更有方向性的開展工作。

　　

　　4.催收風(fēng)險(xiǎn)

　　

　　這里的催收風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款合同履約期間或到期后，用戶不能償還貸款之后，是否可以成功催收所隱藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。當(dāng)然特包括在用戶違約時(shí)，按合同約定對(duì)其車輛進(jìn)行扣押、封存而遭到用戶抗拒時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　這里的主要問題可能包括：我們是否有VPS的定位可以追蹤到客戶的位置和軌跡幫助我來催收清欠？我們的VPS會(huì)不會(huì)當(dāng)客戶惡意欠款時(shí)很輕松就可以拆除而導(dǎo)致車輛失聯(lián)？我們是否有清晰的產(chǎn)權(quán)認(rèn)定幫助我們的現(xiàn)場(chǎng)催收不會(huì)遇到執(zhí)法部門的阻礙？我們是否有足夠?qū)I(yè)的人士可以支撐現(xiàn)場(chǎng)催收的成功進(jìn)行？

　　

　　針對(duì)這里的建議控制要點(diǎn)分為兩塊，第一，最好車輛都安裝VPS定位，而且選擇性能可靠穩(wěn)定的供應(yīng)商；第二，有一整套規(guī)范化的催收流程和軟件系統(tǒng)的支持，從M0開始就及時(shí)關(guān)注客戶的變化，及時(shí)追蹤，從而做到對(duì)于各階段客戶逾期都有相應(yīng)的對(duì)策。

　　

　　從貸后再回到貸前，是否可以在以下幾個(gè)方面從前端就控制未來貸后產(chǎn)生的催收風(fēng)險(xiǎn)呢？比如，為貸款車輛加裝VPS衛(wèi)星定位系統(tǒng)，對(duì)于潛在逾期風(fēng)險(xiǎn)高的客戶安裝多臺(tái)VPS；比如，在用戶選擇上，重點(diǎn)選擇經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、治安狀況良好、民風(fēng)淳樸的地區(qū)；再比如，針對(duì)不同地區(qū)不同類型制定特殊的針對(duì)性的信貸審批政策和風(fēng)控政策。

　　

　　風(fēng)控對(duì)于融資租賃公司來說是一項(xiàng)硬功夫，我們這次僅作粗略探討，后續(xù)有機(jī)會(huì)可以針對(duì)其中每一個(gè)板塊再做深入切磋。

　　

　　來源：融資租賃創(chuàng)新基地