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　　鄭海明——寶信國(guó)際融資租賃有限公司主要?jiǎng)?chuàng)始人之一，副總經(jīng)理，負(fù)責(zé)資產(chǎn)管理，合同運(yùn)營(yíng)，法務(wù)，IT及人事行政等工作。德國(guó)法學(xué)博士，擁有中國(guó)律師資格證。擁有超過(guò)十五年的資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，分別在大型國(guó)企及金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資產(chǎn)管理方面工作，曾負(fù)責(zé)德國(guó)最大融資租賃公司德益租賃（中國(guó)）有限公司法務(wù)及資產(chǎn)管理工作。

　　

　　隨著信貸行業(yè)的發(fā)展，業(yè)界預(yù)計(jì)中國(guó)不良資產(chǎn)率未來(lái)將達(dá)15%，處置不良資產(chǎn)成為包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前工作的重中之重。對(duì)此，寶信國(guó)際融資租賃有限公司副總經(jīng)理鄭海明先生為我們分析了國(guó)內(nèi)金融類不良資產(chǎn)管理現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展情況。

　　

　　一．不良金融資產(chǎn)管理行業(yè)背景介紹

　　

　　因資產(chǎn)尚無(wú)統(tǒng)一概念，為簡(jiǎn)單明了，這里資產(chǎn)指的是能帶來(lái)收益的各類債權(quán)、股權(quán)及其它具有物權(quán)類性質(zhì)的資產(chǎn)。如果按行業(yè)分，資產(chǎn)種類繁多，比如企業(yè)資產(chǎn)，銀行資產(chǎn)，非銀金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)等等。這里重點(diǎn)探討金融類（包括銀行和非銀金融機(jī)構(gòu)）資產(chǎn)。

　　

　　隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，形成金融類資產(chǎn)的速度很快。根據(jù)2016年7月15日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2016年上半年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作暨經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)議內(nèi)容，截止6月末商業(yè)銀行銀行業(yè)資產(chǎn)總額212.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.6%， 而近年來(lái)發(fā)展起來(lái)的非銀行系金融機(jī)構(gòu)（如：小貸金融，融資租賃，P2P，以及各種網(wǎng)絡(luò)金融）形成的資產(chǎn)規(guī)模尚無(wú)準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)。

　　

　　金融資產(chǎn)的大量產(chǎn)生，就會(huì)有不良資產(chǎn)出現(xiàn)。如在前面所提會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)公布商業(yè)銀行不良貸款率為1.81%（約3.84萬(wàn)億），較一季度末1.75%又有所上升（非銀行系金融機(jī)構(gòu)形成的不良資產(chǎn)尚無(wú)準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)，暫不贅述）。因各種因素造成的不良金融資產(chǎn)的大量出現(xiàn)，也促進(jìn)不良金融資產(chǎn)管理行業(yè)的發(fā)展。

　　

　　二．不良金融資產(chǎn)管理及市場(chǎng)參與主體

　　

　　不良金融資產(chǎn)管理本質(zhì)上是一種資源再分配，在金融產(chǎn)業(yè)鏈條中相對(duì)靠后，其主要作用是通過(guò)各種方式將資產(chǎn)清理、盤(pán)活，防止資金渠道堵塞，有“清道夫”和“安全網(wǎng)”的功能。

　　

　　在不良金融資產(chǎn)市場(chǎng)中，主體主要分為四類：資產(chǎn)出賣方（銀行及非銀類金融企業(yè)），不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)，最終購(gòu)買者以及服務(wù)機(jī)構(gòu)。按是否能購(gòu)買銀行類金融資產(chǎn)，不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)又分為政策性主體（包括四大及地方資產(chǎn)管理公司）和非政策性主體（其它資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)）。但資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)并不真正使用資產(chǎn)，而是在資產(chǎn)處置中發(fā)揮資產(chǎn)重新配置作用，資產(chǎn)將由最終買家獲得，從而使資產(chǎn)再次發(fā)揮作用。在整個(gè)過(guò)程中，服務(wù)機(jī)構(gòu)（包括律師、會(huì)計(jì)師、信息服務(wù)商等）也將發(fā)揮重要作用。

　　

　　由于資產(chǎn)管理行業(yè)對(duì)資金、專業(yè)技術(shù)及管理能力要求較高，因此非政策性資產(chǎn)管理公司從業(yè)者不多，非銀機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理市場(chǎng)領(lǐng)域長(zhǎng)期處于不飽和狀態(tài)。

　　

　　三．目前面臨的主要問(wèn)題

　　

　　就整個(gè)不良金融資產(chǎn)管理鏈條來(lái)講，不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)的處置能力直接影響資產(chǎn)的配置結(jié)果和數(shù)量，而在這個(gè)環(huán)節(jié)中不良資產(chǎn)與最終買家之間的匹配，尤為關(guān)鍵。但就目前不良金融資產(chǎn)處置情況來(lái)看，主要存在以下問(wèn)題：

　　

　?。ㄒ唬?主體尚未多元化

　　

　　不良金融資產(chǎn)管理受資金，技術(shù)，人才等門檻限制，目前市場(chǎng)主體以政策性處置機(jī)構(gòu)為主。

　　

　?。ǘ?資產(chǎn)信息不對(duì)稱

　　

　　做為特殊產(chǎn)品的不良資產(chǎn)，目前供需雙方信息存在嚴(yán)重不對(duì)稱現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在：第一，目前還沒(méi)有形成全國(guó)或者區(qū)域范圍內(nèi)具有足夠權(quán)威和影響力的資產(chǎn)處置平臺(tái)，大多數(shù)處置機(jī)構(gòu)的消息來(lái)源都依靠自身，彼此之間交流有限，未能構(gòu)成有體系的協(xié)同。雖然目前已經(jīng)出現(xiàn)了一些針對(duì)特定行業(yè)或者區(qū)域的資產(chǎn)交易信息網(wǎng)站，但其影響力和成交量還都有限，未能為行業(yè)帶來(lái)真正的質(zhì)變；第二，即便是目前市場(chǎng)內(nèi)普遍存在的各類資產(chǎn)包信息，其信息質(zhì)量和有效性也無(wú)法保證，造成處置機(jī)構(gòu)和最終買家在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)需要花費(fèi)大量時(shí)間和精力去進(jìn)行核實(shí)，這從客觀上也阻礙了行業(yè)的健康發(fā)展。

　　

　?。ㄈ?資產(chǎn)評(píng)估難

　　

　　不良金融資產(chǎn)通常為非標(biāo)資產(chǎn)，且情況復(fù)雜，一般需要專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)其價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，在客觀上阻礙了資產(chǎn)的有效交易。

　　

　?。ㄋ模?資產(chǎn)處置非體系化

　　

　　經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，各處置機(jī)構(gòu)已經(jīng)積累了較為豐富的資產(chǎn)處置手段，如清償、債務(wù)重組、破產(chǎn)清算、二次銷售、配套流動(dòng)性、股權(quán)投資等，但扎根于行業(yè)，扎根于實(shí)業(yè)，進(jìn)行專業(yè)性進(jìn)行資產(chǎn)配置的處置體系，尚未成為市場(chǎng)主流。

　　

　　以上存在問(wèn)題造成資產(chǎn)管理行業(yè)雖然市場(chǎng)前景廣闊，但目前發(fā)展尚處起步階段。

　　

　　四．不良金融資產(chǎn)管理行業(yè)未來(lái)發(fā)展

　　

　　隨著金融領(lǐng)域不斷開(kāi)發(fā)及各種金融業(yè)態(tài)向細(xì)分化、專業(yè)化領(lǐng)域發(fā)展，不良資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展可能將會(huì)向主體多元化，細(xì)分化、專業(yè)化、體系化發(fā)展，同時(shí)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)工具的價(jià)值：

　　

　　（一）主體多元化是指大量金融資產(chǎn)的形成，同時(shí)產(chǎn)生不良資產(chǎn)管理需求?，F(xiàn)有政策性資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足市場(chǎng)需求，因此，處置機(jī)構(gòu)多元化是市場(chǎng)發(fā)展的必然要求；

　　

　　（二）細(xì)分化是指資產(chǎn)管理行業(yè)中不同性質(zhì)資產(chǎn)的獨(dú)立性越來(lái)越明顯，其所代表的內(nèi)涵和能夠運(yùn)用的工具亦會(huì)越來(lái)越豐富，資產(chǎn)處置作為金融實(shí)踐中的實(shí)質(zhì)性環(huán)節(jié)，針對(duì)不同類型資產(chǎn)的處置手段和方法亦有明顯區(qū)分；

　　

　?。ㄈ?專業(yè)化是指隨著資產(chǎn)的細(xì)分要求處置機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)定位清晰，在專業(yè)領(lǐng)域精耕細(xì)作，并培養(yǎng)專業(yè)的人才隊(duì)伍；

　　

　　（四）體系化是指不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)應(yīng)向?qū)I(yè)垂直方向發(fā)展，立足于細(xì)分行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，充分進(jìn)行資源再配置，創(chuàng)造效益最大化；

　　

　?。ㄎ澹┗ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)將在不良金融資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，尤其在解決資產(chǎn)信息不對(duì)稱、運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)匹配，以及資金融通方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。

　　

　　因此，未來(lái)最具有生命力的不良資產(chǎn)管理模式可能是：“行業(yè)+專業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)”管理模式。

　　

　　五．總結(jié)

　　

　　(一) 、金融市場(chǎng)快速發(fā)展等原因?qū)е虏涣冀鹑谫Y產(chǎn)管理需求增加；

　　

　　(二) 、目前不良金融資產(chǎn)管理行業(yè)所能提供的服務(wù)不能夠滿足市場(chǎng)需求；

　　

　　(三) 、不良金融資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)多元化是市場(chǎng)發(fā)展的必然要求；

　　

　　(四) 、不良金融資產(chǎn)的市場(chǎng)細(xì)分要求不良金融資產(chǎn)管理細(xì)分化、專業(yè)化；

　　

　　(五) 、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)解決不良金融資產(chǎn)管理行業(yè)問(wèn)題具有重要作用。

　　

　　文章來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)

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