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聽(tīng)上海資信高管說(shuō)說(shuō)融資租賃與央行征信


編輯:admin / 發(fā)布時(shí)間:2016-06-29 / 閱讀:657

  征信是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè),對(duì)于融資租賃公司來(lái)說(shuō),能接入央行征信是一個(gè)非常利好的事情。那么融資租賃應(yīng)該怎么玩征信呢?央行旗下上海資信副總裁李奕分享融資租賃與征信的那些事。
  
  以下為正文:
  
  今天將在這里與各位分享本人對(duì)融資租賃和征信的認(rèn)識(shí),并介紹一下我們央行征信中心、上海資信公司服務(wù)于融資租賃方面的工作。
  
  今天的交流分為四個(gè)部分
  
  一、融資租賃需要征信
  
  據(jù)了解,目前全球有近1/3的投資是通過(guò)融資租賃的方式完成的,在歐盟,有超過(guò)50%的中小企業(yè)利用過(guò)融資租賃的融資方式,日本中小企業(yè)租賃融資占市場(chǎng)交易額的比重也達(dá)到50%。
  
  我國(guó)融資租賃行業(yè)起步晚,融資租賃市場(chǎng)滲透率只有發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平的 1/4,甚至不到美國(guó)的 1/7,融資租賃規(guī)模與現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)規(guī)模不夠匹配,因此,未來(lái)融資租賃在我國(guó)發(fā)展?jié)摿艽蟆?/div>
  
  2009年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》指出,要進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道,大力發(fā)展融資租賃企業(yè),發(fā)揮融資租賃等融資方式在中小企業(yè)融資當(dāng)中的作用。 2015年8月31日,國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,并于9月1日印發(fā)《促進(jìn)金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。
  
  這兩份《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)也為我國(guó)融資租賃行業(yè)的發(fā)展指明了方向。在行業(yè)需求和政策利好的推動(dòng)下,我國(guó)的融資租賃行業(yè)將高速發(fā)展。
  
  中國(guó)已成為僅次于美國(guó)的全球第二大融資租賃市場(chǎng)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至2015年底,全國(guó)融資租賃企業(yè)總數(shù)約為4508家,比上年底的2202家增加2306家,也就是說(shuō)翻了一番還多;全國(guó)融資租賃合同余額約44400億元人民幣,同比增加約12400億元,同比大漲38.75%。業(yè)內(nèi)普遍預(yù)計(jì),未來(lái),融資租賃行業(yè)仍有非常大的發(fā)展空間,2016-2020年期間,我國(guó)融資租賃業(yè)仍有望保持30%至40%的增長(zhǎng)速度。
  
  征信系統(tǒng)已成為我國(guó)金融、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域重要基礎(chǔ)設(shè)施。
  
  征信系統(tǒng)已經(jīng)在各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理中得到廣泛應(yīng)用,它提高了金融機(jī)構(gòu)信貸審批效率和融資便利性,降低了信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本,防范了金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn),從而可以提高金融資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量,擴(kuò)大信用交易規(guī)模,促進(jìn)消費(fèi)和投資,促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
  
  風(fēng)險(xiǎn)控制能力是融資租賃公司最關(guān)鍵的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一,融資租賃公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)最終都將通過(guò)風(fēng)控能力予以確認(rèn),而風(fēng)控關(guān)鍵在于交易背后的征信體系。
  
  可以說(shuō),融資租賃公司的可持續(xù)發(fā)展需要征信體系的支撐。
  
  二、央行征信中心和上海資信公司
  
  說(shuō)到征信,不能不說(shuō)央行征信系統(tǒng)。
  
  先介紹一個(gè)概念。什么是央行征信系統(tǒng)?
  
  根據(jù)2013年出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十七條:國(guó)家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)由專(zhuān)業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。該運(yùn)行機(jī)構(gòu)不以營(yíng)利為目的,由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)監(jiān)督管理。
  
  這里的“國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”就是通常我們講的“央行征信系統(tǒng)”,負(fù)責(zé)央行征信系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的“專(zhuān)業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)”,即“中國(guó)人民銀行征信中心”。
  
  征信中心是中國(guó)人民銀行的直屬事業(yè)單位。注冊(cè)在上海浦東,目前總部設(shè)在北京,在上海、天津各有一個(gè)辦公區(qū)。征信中心在上海的總部已經(jīng)在基建中,建成后,征信中心將搬遷到上海浦東。在全國(guó)有36個(gè)征信分中心,在31個(gè)省級(jí)分支行,和5個(gè)計(jì)劃單列市分支行,都設(shè)有分中心。分中心的資料詳見(jiàn):http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/lxfs/lxfs.shtml
  
  征信中心最重要的工作包括:
  
  1、負(fù)責(zé)央行征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。
  
  2、負(fù)責(zé)動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)的建設(shè)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。
  
  3、負(fù)責(zé)組織推進(jìn)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)
  
  剛才已經(jīng)講過(guò), “央行征信系統(tǒng)”=“國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”。 央行征信系統(tǒng)分為企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng),這兩個(gè)系統(tǒng)目前沒(méi)有直接連通。因此,在具體申請(qǐng)接入央行征信系統(tǒng)的時(shí)候,要分別提交接入申請(qǐng)。
  
  征信的本質(zhì)是放貸機(jī)構(gòu)之間的信息共享,解決“信息不對(duì)稱(chēng)”,因此,建設(shè)征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)是“共享原則”。也就是說(shuō),要想從征信系統(tǒng)里查詢企業(yè)或個(gè)人的信用信息,必須先共享自己擁有的企業(yè)或個(gè)人信用信息。具體而言,在機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)時(shí),采用的是“先報(bào)數(shù),后查詢”的工作流程。
  
  央行征信系統(tǒng)采集的信用信息,既包括個(gè)人、法人或其他組織的身份識(shí)別、職業(yè)和住所等基本信息,也包括個(gè)人、法人或其他組織在貸款、信用卡、賒銷(xiāo)、擔(dān)保、租賃、保理、保險(xiǎn)、合同履行等各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的與信用有關(guān)的信用交易記錄,還包括各類(lèi)與個(gè)人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息、行政獎(jiǎng)懲信息等社會(huì)公共信息。
  
  大家可以通過(guò)查詢央行征信系統(tǒng)的信用報(bào)告,獲得以上信息。在現(xiàn)代信用社會(huì)中,信用報(bào)告已經(jīng)成為企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”,社會(huì)各方對(duì)信用報(bào)告的關(guān)注度越來(lái)越高。
  
  因時(shí)間關(guān)系,我以央行企業(yè)征信系統(tǒng)為例,來(lái)介紹一些央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)。
  
  截至2016年3月底,企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄2140萬(wàn)企業(yè)和其他組織,其中有信貸記錄的592萬(wàn)戶。從數(shù)量上來(lái)講,2015年的數(shù)據(jù)同2014年相比,同比增加7.7%。
  
  從上面的數(shù)據(jù)來(lái)看,2015年企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)同比2014年增長(zhǎng)7.7%。
  
  截至2016年3月底,企業(yè)征信系統(tǒng)共接入2647家機(jī)構(gòu)。其中,數(shù)量最多的是“兩類(lèi)機(jī)構(gòu)”,即小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行。這里指的接入,是指已經(jīng)開(kāi)通信用數(shù)據(jù)“報(bào)數(shù)權(quán)限”。在開(kāi)通“報(bào)數(shù)權(quán)限”之前,還有一些機(jī)構(gòu)的接入申請(qǐng)已經(jīng)獲得央行征信中心的批復(fù),正在進(jìn)行制度準(zhǔn)備、技術(shù)準(zhǔn)備及數(shù)據(jù)準(zhǔn)備中的,不在本統(tǒng)計(jì)之列。已經(jīng)接入的金融租賃公司有14家,融資租賃公司有3家(近期又增加1家,共4家)。包括剛才提到的,已經(jīng)獲得央行征信中心批復(fù)的融資租賃公司,全國(guó)已經(jīng)超過(guò)70家。
  
  截至2016年3月底,央行企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)受理查詢63147.8萬(wàn)次。2015年當(dāng)年累計(jì)受理查詢8819.2萬(wàn)次,日均查詢量33萬(wàn)次。近幾年,企業(yè)征信系統(tǒng)的年查詢量的8000萬(wàn)-1億次。
  
  上圖是央行征信系統(tǒng)出具的企業(yè)信用報(bào)告的主要結(jié)構(gòu) 。今天不再詳述,有興趣的,我們可以另找時(shí)間專(zhuān)題介紹。
  
  接下來(lái),我來(lái)介紹一下央行登記系統(tǒng)。
  
  央行登記系統(tǒng)的全稱(chēng)是“中國(guó)人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)” 簡(jiǎn)稱(chēng)“中登網(wǎng)”。
  
  根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第228條授權(quán),中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)了我國(guó)首個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng),系統(tǒng)于2007年10月1日上線運(yùn)行,面向全社會(huì)提供應(yīng)收賬款質(zhì)押登記及查詢服務(wù)。2009年7月20日,融資租賃登記公示系統(tǒng)上線運(yùn)行,正式對(duì)外提供融資租賃的登記及查詢服務(wù)。在此基礎(chǔ)上,征信中心于2013年到2014年先后開(kāi)發(fā)上線了所有權(quán)保留、留置權(quán)、租購(gòu)、其他動(dòng)產(chǎn)融資、保證金質(zhì)押、存貨/倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)信托等登記業(yè)務(wù),并實(shí)現(xiàn)了以上動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的統(tǒng)一公示與查詢。
  
  央行登記系統(tǒng)的主要功能包括:登記、查詢、證明驗(yàn)證。
  
  登記。登記是登記系統(tǒng)的基礎(chǔ),具體是指用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在線將相關(guān)登記信息錄入并提交,系統(tǒng)接受登記信息的過(guò)程。登記的內(nèi)容僅包含與動(dòng)產(chǎn)物權(quán)有關(guān)的信息,并不要求披露動(dòng)產(chǎn)融資有關(guān)合同的全部信息。在登記系統(tǒng)可進(jìn)行初始登記、變更登記、展期登記、異議登記或注銷(xiāo)登記。
  
  查詢。登記系統(tǒng)公示的作用是通過(guò)便利的查詢服務(wù)實(shí)現(xiàn)的。用戶可通過(guò)主體名稱(chēng)、登記證明編號(hào)等途徑在線對(duì)所有在公示期限內(nèi)的登記進(jìn)行查詢,以防范交易風(fēng)險(xiǎn)。
  
  證明驗(yàn)證。為方便司法部門(mén)和其他利害關(guān)系人核實(shí)證明文件的真?zhèn)?,登記系統(tǒng)設(shè)置證明驗(yàn)證功能,提供登記證明文件和查詢證明文件的在線驗(yàn)證服務(wù)。
  
  截至2015年12月底,租賃登記量34萬(wàn)筆。2014年登記量較2013年增長(zhǎng)175%,2015年與2014年基本持平。
  
  央行登記系統(tǒng)的建立和運(yùn)行,促進(jìn)了我國(guó)融資租賃的健康發(fā)展,廣大企業(yè)尤其中小企業(yè)受益于融資租賃。根據(jù)登記系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì):承租人為中小微企業(yè)和個(gè)人的登記量占94%;獲得融資的中小微企業(yè)和個(gè)人:20萬(wàn)家;累計(jì)融資金額超過(guò)1.7萬(wàn)億元,占租賃融資總額的44%。
  
  截至2016年3月,全國(guó)超過(guò)1300余家金融/融資租賃公司加入登記系統(tǒng)。其中,金融租賃公司近40家,內(nèi)資、外資融資租賃公司1340余家。
  
  下面,請(qǐng)?jiān)试S我介紹一下本人就職的上海資信有限公司。
  
  上海資信成立于1999年7月,上海資信的成立已經(jīng)得到了當(dāng)時(shí)時(shí)任國(guó)務(wù)院總理朱镕基親自的批示,中國(guó)人民銀行總行也專(zhuān)門(mén)發(fā)文核準(zhǔn)上海資信開(kāi)展個(gè)人征信的從業(yè)資格。
  
  在上海資信成立的第一個(gè)十年(1999-2009),主要承擔(dān)中國(guó)大陸個(gè)人信用征信試點(diǎn)任務(wù),同事也是上海市社會(huì)信用體系建設(shè)的承擔(dān)單位。自2005年6月上海市信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)成立至今,上海資信擔(dān)任協(xié)會(huì)的會(huì)長(zhǎng)單位。
  
  上海資信目前的主要業(yè)務(wù)分為三個(gè)方面:征信,評(píng)級(jí),圍繞央行征信系統(tǒng)的業(yè)務(wù)及服務(wù)支持。
  
  三、融資租賃公司接入央行征信系統(tǒng)方案
  
  《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第29條,明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息”。 根據(jù)條例精神,明確了可接入企業(yè)征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)類(lèi)型包括:小貸公司、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、證券公司、融資租賃公司和商業(yè)保理公司。
  

  融資租賃公司可采取的接入方式有兩種,一是自行開(kāi)發(fā)接口程序接入征信系統(tǒng),即“接口接入”;二是通過(guò)上海資信的“LSP融資租賃綜合服務(wù)平臺(tái)”接入征信系統(tǒng),即“平臺(tái)接入”。
  
  對(duì)于具備技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)條件的融資租賃公司,在有融資租賃業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)(即融資租賃公司有自己的生產(chǎn)系統(tǒng))的前提下,融資租賃公司可與商業(yè)銀行一樣,自行開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)報(bào)送接口程序接入征信系統(tǒng)。此接入模式要求接入機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)發(fā)與本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接的接口程序,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動(dòng)提取,并將本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中相關(guān)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換生成征信系統(tǒng)規(guī)定格式的報(bào)文,直接向征信系統(tǒng)報(bào)數(shù)。接口程序依據(jù)中國(guó)征信中心制定的《企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集接口規(guī)范》開(kāi)發(fā)。網(wǎng)絡(luò)連接方面,有條件接入金融城域網(wǎng)的機(jī)構(gòu)可以直連,也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)接入。
  
  而對(duì)于自身沒(méi)有完善業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的融資租賃公司,可以選擇使用上海資信的“LSP融資租賃綜合服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)行業(yè)務(wù)管理并實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)接入(平臺(tái)接入)。上海資信的“LSP融資租賃綜合服務(wù)平臺(tái)”是一個(gè)融資租賃業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng),已于今年5月26日正式上線。目前已有近30家融資租賃公司與上海資信簽約使用該平臺(tái)。
  
  按照征信中心關(guān)于征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)接入的相關(guān)制度規(guī)定,融資租賃公司接入央行征信的流程包括從申請(qǐng)接入到開(kāi)通查詢權(quán)限,分為三個(gè)階段:申請(qǐng)階段、準(zhǔn)備階段、報(bào)數(shù)階段。不管是接口接入還是平臺(tái)接入,流程是大致一樣的。
  
  申請(qǐng)階段
  
  機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng):首先,申請(qǐng)接入機(jī)構(gòu)需向工商注冊(cè)所在地的人民銀行征信分中心提交接入申請(qǐng)函、機(jī)構(gòu)申請(qǐng)表及身份證明材料。分中心受理與初審:征信分中心受理后要對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審,對(duì)不具備接入資格的機(jī)構(gòu)可直接回復(fù),告之不能接入并說(shuō)明理由。對(duì)具備接入資格的機(jī)構(gòu),分中心提出初審意見(jiàn),上報(bào)總行征信中心。征信中心復(fù)審與函復(fù):征信中心根據(jù)分中心初審意見(jiàn),審核申請(qǐng)接入機(jī)構(gòu)是否可以接入,并將結(jié)果函告分中心。征信分中心負(fù)責(zé)將函復(fù)結(jié)果通知申請(qǐng)接入機(jī)構(gòu)。
  
  準(zhǔn)備階段
  
  接入準(zhǔn)備:各地的征信分中心和上海資信一起,指導(dǎo)申請(qǐng)接入的機(jī)構(gòu)需開(kāi)展制度、業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)等方面的準(zhǔn)備,以及數(shù)據(jù)報(bào)送接口程序的開(kāi)發(fā)、測(cè)試、驗(yàn)收等工作。測(cè)試驗(yàn)收:征信中心負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)接入機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)報(bào)送接口程序測(cè)試結(jié)果進(jìn)行最終驗(yàn)收。
  
  報(bào)數(shù)階段
  
  報(bào)送數(shù)據(jù):對(duì)驗(yàn)收通過(guò)的接入機(jī)構(gòu),征信中心給予開(kāi)通報(bào)數(shù)權(quán)限。接入機(jī)構(gòu)在獲得報(bào)數(shù)權(quán)限后,即開(kāi)始正式報(bào)送其全部存量數(shù)據(jù),并按“T+1”的要求報(bào)送增量數(shù)據(jù)。開(kāi)通查詢權(quán)限:在經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)報(bào)送的觀察期后,征信中心將根據(jù)接入機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)報(bào)送情況進(jìn)行報(bào)數(shù)驗(yàn)收,驗(yàn)收通過(guò)的,為接入機(jī)構(gòu)開(kāi)通信用報(bào)告查詢權(quán)限。至此,接入機(jī)構(gòu)即完成全部接入流程,可以查詢央行征信系統(tǒng)的信用報(bào)告。
  
  四、LSP融資租賃綜合服務(wù)平臺(tái)
  
  LSP的融資租賃業(yè)務(wù)管理功能主要包括:融資租賃公司用戶提供客戶管理、項(xiàng)目管理(項(xiàng)目列表、合同方案)、合同管理(合同列表、收付計(jì)劃)、合同執(zhí)行(資金投放、款項(xiàng)登記、租金回籠以及逾期管理等)以及相關(guān)綜合業(yè)務(wù)管理等功能。
  
  LSP的業(yè)務(wù)管理功能為用戶提供客戶管理、項(xiàng)目管理、審批管理、合同管理、合同執(zhí)行、合同結(jié)束、報(bào)表統(tǒng)計(jì)、征信服務(wù)和登記服務(wù)等整個(gè)流程的管理服務(wù),用戶可以實(shí)現(xiàn)全周期管理。
  
  LSP用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)租賃服務(wù)平臺(tái),對(duì)租賃業(yè)務(wù)進(jìn)行在線管理,提升工作的靈活性,提高效率;同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)租賃服務(wù)平臺(tái)無(wú)需本地部署與后期維護(hù),可大幅降低融資租賃公司的運(yùn)營(yíng)成本。
  

  LSP的主要功能,加入LSP的合作流程,詳見(jiàn)以上PPT,不再詳述。
  
  百家論道是由易鑫車(chē)貸主辦、車(chē)云網(wǎng)獨(dú)家合作的汽車(chē)金融思想道場(chǎng),提供對(duì)行業(yè)事件的理性剖析,各路專(zhuān)家的觀點(diǎn)爭(zhēng)鳴,力求為汽車(chē)金融立論把脈、促進(jìn)共識(shí)。
  
  來(lái)源:車(chē)云(微信公眾號(hào))
培訓(xùn)公告
7月23-24日 上海—金水灣大酒店 融資租賃業(yè)務(wù)操作流程、項(xiàng)目評(píng)審與風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)務(wù)操作高級(jí)培訓(xùn)班
歡迎垂詢 133-3106-9587   楊志軍
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