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　　銀監(jiān)會2月2日發(fā)布：

　　

　　近日，經(jīng)過立案、調(diào)查、審理、審議、告知、陳述申辯意見復(fù)核等一系列法定程序，陜西、河南銀監(jiān)局依法查處了轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)質(zhì)押貸款案件，對兩地涉及該案的19家銀行業(yè)金融機構(gòu)共計罰款5250萬元，并處罰104名責(zé)任人。

　　

　　來源：銀監(jiān)會官網(wǎng)

　　

　　近日，經(jīng)過立案、調(diào)查、審理、審議、告知、陳述申辯意見復(fù)核等一系列法定程序，陜西、河南銀監(jiān)局依法查處了轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)質(zhì)押貸款案件，對兩地涉及該案的19家銀行業(yè)金融機構(gòu)共計罰款5250萬元，并處罰104名責(zé)任人。

　　

　　案件經(jīng)過：

　　

　　2016年5月，陜西潼關(guān)縣聯(lián)社發(fā)生一起2000萬元質(zhì)押貸款案件。結(jié)合案件情況，陜西、河南銀監(jiān)局迅速組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展全面排查，發(fā)現(xiàn)多名外部不法人員橫跨陜西、河南兩省，以純度不足的非標(biāo)準(zhǔn)黃金做質(zhì)押物，騙取19家銀行業(yè)金融機構(gòu)190億元貸款。

　　

　　目前，公安機關(guān)已抓獲35名外部涉案人員。案發(fā)后，陜西、河南銀監(jiān)局積極指導(dǎo)督促相關(guān)機構(gòu)多措并舉化解風(fēng)險，并啟動了立案調(diào)查和行政處罰工作。

　　

　　處罰結(jié)果：

　　

　　陜西銀監(jiān)局對涉及該案的18家銀行業(yè)金融機構(gòu)罰款合計5000萬元，其中對陜西省聯(lián)社及潼關(guān)縣聯(lián)社等11家縣級農(nóng)信社聯(lián)社罰款3600萬元，對郵儲銀行陜西省分行及其渭南市分行、潼關(guān)縣支行罰款1000萬元，對工商銀行陜西省分行及其渭南分行、潼關(guān)縣支行罰款400萬元。

　　

　　對上述機構(gòu)的95名責(zé)任人予以處罰，其中取消8人1年至終身高管任職資格，對87人分別給予警告。

　　

　　同時，責(zé)令相關(guān)機構(gòu)按照黨紀、政紀和內(nèi)部規(guī)章，對262名責(zé)任人給予紀律處分和經(jīng)濟處罰。此外，陜西銀監(jiān)局對內(nèi)部監(jiān)管履職不力人員進行了執(zhí)紀問責(zé)。

　　

　　河南銀監(jiān)局對涉及該案的工商銀行河南三門峽靈寶支行處以罰款250萬元，對該支行及工商銀行三門峽分行9名相關(guān)責(zé)任人予以處罰，其中取消5人3至8年高管任職資格，對4名高管分別給予警告。

　　

　　同時，責(zé)令工商銀行對省、市、縣三級分支機構(gòu)48名責(zé)任人給予了紀律處分和經(jīng)濟處罰。

　　

　　銀監(jiān)通報：

　　

　　該案暴露出上述銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理存在諸多缺陷。

　　

　　一是貸款“三查”形同虛設(shè)。相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)貸前調(diào)查不盡職、貸款審查不嚴格、貸后管理缺位，部分基層機構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理過程中有章不循、違規(guī)操作，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。

　　

　　二是押品管理嚴重失效。相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)對貸款質(zhì)押物的檢測及價值評估存在重大紕漏，給不法分子可乘之機。

　　

　　三是業(yè)務(wù)開展盲目激進。相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)過度追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度，不了解自己的客戶，不能穿透業(yè)務(wù)風(fēng)險，部分機構(gòu)違規(guī)開展業(yè)務(wù)審批，重要崗位未形成有效制約，內(nèi)控審計作用缺失。

　　

　　下一步，銀監(jiān)會將繼續(xù)堅持依法監(jiān)管、嚴格監(jiān)管、公正監(jiān)管、廉潔監(jiān)管，堅決剎住亂象，堅決治愈沉疴，著力防范化解銀行業(yè)風(fēng)險，引導(dǎo)銀行業(yè)回歸本源、專注主業(yè)，堅決打好防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)。

　　

　　延伸閱讀——

　　

　　河南靈寶百億假黃金騙貸背后：部分銀行還在用土辦法檢測黃金

　　

　　來源:澎湃新聞  記者 賀梨萍

　　

　　中國第二大產(chǎn)金地河南省靈寶市，其黃金故事近日再添“傳奇”。2月20日，一則《百億假黃金騙貸記》的新聞令外界嘩然，靈寶市故縣鎮(zhèn)的博源礦業(yè)有限責(zé)任公司（下稱“博源礦業(yè)”）被爆將企業(yè)自制假黃金質(zhì)運出河南、進入陜西，向金融機構(gòu)質(zhì)押騙貸，涉案金額超過百億元。

　　

　　目前，博源礦業(yè)董事長張淑民出逃海外，原股東夏進友失聯(lián)，大股東徐建波、法定代表人王學(xué)文、原股東趙發(fā)平被潼關(guān)警方帶走。另外，張淑民弟弟張青民、兒子張鑫鑫等多名親屬也深陷該案。博源礦業(yè)股東徐建波、王學(xué)文股權(quán)已均被潼關(guān)縣公安局凍結(jié)。

　　

　　一名業(yè)內(nèi)人士在接受澎湃新聞（www.thepaper.cn）采訪時表示，“黃金質(zhì)押貸款這項業(yè)務(wù)本身沒有什么問題，黃金和其他大宗商品不一樣，本身金融屬性特別強，很少有人會把黃金作為生產(chǎn)性的庫存。”該人士認為，“這次事件的爆發(fā)不是因為價格波動而產(chǎn)生，而是因為質(zhì)押物本身出問題，這背后凸顯的是銀行業(yè)務(wù)操作層面的問題。”

　　

　　黃金盛產(chǎn)地的特色業(yè)務(wù)

　　

　　中國特大型黃金礦床之中，山東半島居首位，而綿延于靈寶市和陜西省渭南市潼關(guān)縣南部的小秦嶺金礦區(qū)排名第二。靈寶、潼關(guān)兩地相鄰，依托于小秦嶺金礦，均位列中國黃金十大產(chǎn)金縣（市）。此番爆出的假黃金騙貸案，主要涉案地區(qū)正是靈寶和潼關(guān)。

　　

　　上述業(yè)內(nèi)人士對澎湃新聞表示，“黃金質(zhì)押貸款這個業(yè)務(wù)過去就有，但是量沒有這么大。國內(nèi)有上海黃金交易所這個平臺，大型的黃金生產(chǎn)企業(yè)根本不愁賣，生產(chǎn)黃金以后就會賣掉，不像其他大宗商品，有可能積在手里賣不掉。”

　　

　　然而，近兩年經(jīng)濟普遍不景氣讓黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)熱度上升。上述業(yè)內(nèi)人士稱，“正常融資渠道的緊張催生了這樣一個金融創(chuàng)新，從銀行內(nèi)部來講，對黃金質(zhì)押貸款的授信以及條件約束上，比單純貸款要松很多，畢竟有質(zhì)押物。”

　　

　　該人士強調(diào)，“尤其在大的產(chǎn)金地，不管是合質(zhì)金還是標(biāo)準(zhǔn)金，這些地方都會多一些，更便于黃金實物質(zhì)押。”

　　

　　靈寶市另一家黃金礦企的一名人士在接受澎湃新聞（www.thepaper.cn）采訪時表示，“在靈寶當(dāng)?shù)丶颁P(guān)，個人黃金質(zhì)押貸款是普遍情況，但一般都是用真的黃金去質(zhì)押貸款。比如說我手頭有黃金，現(xiàn)在著急用錢，我就把黃金押到銀行，銀行放貸給我，將來等我資金夠的時候，我再把黃金贖出來，都是這樣操作的。”

　　

　　這些產(chǎn)金地黃金質(zhì)押貸款需求的旺盛讓銀行看到了新的業(yè)務(wù)。

　　

　　《陜西日報》曾報道，中國工商銀行潼關(guān)縣支行（下稱“潼關(guān)工行”）在陜西省首推個人黃金質(zhì)押貸款，始于2003年。當(dāng)時，潼關(guān)工行經(jīng)過對潼關(guān)黃金交易情況的調(diào)查分析，向總行申請開辦個人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。潼關(guān)工行此舉還引發(fā)了當(dāng)?shù)丶办`寶金融機構(gòu)的紛紛效仿。

　　

　　即使在2006年，工行貸款系統(tǒng)升級后，由于貸款目錄中沒有此項業(yè)務(wù)，潼關(guān)工行暫停了黃金質(zhì)押貸款，工行渭南分行黨委還根據(jù)潼關(guān)經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，報總行批準(zhǔn)，使得潼關(guān)工行重新開展了這項業(yè)務(wù)。

　　

　　澎湃新聞（www.thepaper.cn）查閱發(fā)現(xiàn)，潼關(guān)工行介紹其特色活動有兩項，一項為理財產(chǎn)品推廣，另一項即為黃金質(zhì)押貸款。

　　

　　農(nóng)業(yè)銀行三門峽分行（下稱“三門峽農(nóng)行”）也在2012年，針對三門峽市（靈寶屬三門峽市管轄）轄內(nèi)黃金資源豐富、黃金質(zhì)押貸款需求旺盛的現(xiàn)實，經(jīng)過上級行的授權(quán)批準(zhǔn)，迅速開辦個人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

　　

　　除大行之外，一些村鎮(zhèn)銀行也參與其中。澎湃新聞（www.thepaper.cn）查閱到的靈寶融豐（下稱“靈寶融豐”）村鎮(zhèn)銀行，曾在其官網(wǎng)詳細介紹過黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。顯示辦理流程共有貸款申請、貸款調(diào)查、黃金的檢測、貸款審查和審批、貸款簽約和發(fā)放、貸款資金劃轉(zhuǎn)、依照合同約定按期償還本息、還清貸款、質(zhì)物的歸還9步。不過，在澎湃新聞電話咨詢靈寶融豐該項業(yè)務(wù)后不久，官網(wǎng)就撤銷了對該項業(yè)務(wù)的介紹。

　　

　　合質(zhì)金提供操作空間

　　

　　值得注意的是，博源礦業(yè)百億元假黃金騙貸案的特殊之處在于其質(zhì)押物本身出問題。

　　

　　一位銀行業(yè)分析師對澎湃新聞（www.thepaper.cn）分析，“如果黃金產(chǎn)品沒有問題的，按照一定的質(zhì)押率來做的話，這塊業(yè)務(wù)的風(fēng)險其實還是比較小。”靈寶融豐的業(yè)務(wù)介紹中就提到，黃金質(zhì)押貸款的貸款金額最高不超過所質(zhì)押品牌金評估價值的80%。

　　

　　一般來說，銀行對質(zhì)押的黃金也會有一定要求。前述業(yè)內(nèi)人士表示，“首先要確定一個標(biāo)準(zhǔn)金，99.999％一號金、99.995％二號金或者99.99％三號標(biāo)準(zhǔn)金，或者注明要要選擇上海黃金交易所（下稱“金交所”）可標(biāo)準(zhǔn)交割的。”

　　

　　澎湃新聞（www.thepaper.cn）查閱發(fā)現(xiàn)，各銀行對質(zhì)押黃金要求并不統(tǒng)一。例如，中國光大銀行就規(guī)定，“個人實物黃金質(zhì)押貸款指在我行辦理‘個人實物黃金代理業(yè)務(wù)’的客戶，以其在金交所持有的自有實物黃金作為質(zhì)押物向我行申請的人民幣貸款”。而靈寶融豐的業(yè)務(wù)介紹中則指明，“黃金質(zhì)押貸款是指靈寶融豐面向個人客戶發(fā)放的，以合質(zhì)金或標(biāo)準(zhǔn)金為質(zhì)押物的貸款”。

　　

　　所謂合質(zhì)金，和標(biāo)準(zhǔn)金的區(qū)別在于含金量的不同。前述靈寶礦企人士對澎湃新聞表示，“合質(zhì)金和標(biāo)準(zhǔn)金是兩個概念。合質(zhì)金，就是我們從礦山上挖出來的礦石，經(jīng)過冶煉，含金量一般在60%-70%，和標(biāo)準(zhǔn)金相比成色不夠。”

　　

　　而博源礦業(yè)這家企業(yè)并不在金交所制定供貨企業(yè)名單中。博源礦業(yè)公司簡介中顯示，公司可以“從含金銀銅精粉里提取99.9％以上的合質(zhì)金塊。”值得注意的是，合質(zhì)金在中國是不能作為終端產(chǎn)品銷售的，即使純度再高，仍然要經(jīng)具有金交所供貨資質(zhì)的精煉廠再加工，才能成為標(biāo)準(zhǔn)金銷售。

　　

　　工商登記信息顯示，博源礦業(yè)成立于2007年4月19日，注冊資本9000萬元，股東為張淑民、王學(xué)文、徐建波、夏進友、趙發(fā)平和張福運，張淑民為董事長。

　　

　　2014年9月，博源礦業(yè)股權(quán)發(fā)生重大變化，張淑民、張福運、夏進友和趙發(fā)平全部退出。新股東姚偉懷隨后也退出，法定代表人也在2016年1月由徐建波變更為王學(xué)文。博源礦業(yè)股東僅剩王學(xué)文和徐建波，董事長依然顯示為張淑民。

　　

　　博源礦業(yè)股權(quán)變更后不久，原股東夏進友便神秘失聯(lián)。前述靈寶礦企人士對澎湃新聞（www.thepaper.cm）表示，“靈寶當(dāng)?shù)厝说恼f法是，張淑民去了美國，而失聯(lián)的夏進友在英國。”

　　

　　此外，對于博源礦業(yè)的金交所供貨資質(zhì)，金交所在2月21日針對此前媒體的報道發(fā)布聲明稱，經(jīng)核實，上海黃金交易所目前可提供標(biāo)準(zhǔn)金錠、金條、銀錠企業(yè)均經(jīng)過嚴格認證，認證企業(yè)名錄中并無博源礦業(yè)公司。

　　

　　目前，金交所可提供標(biāo)準(zhǔn)金條企業(yè)共有24家，河南地區(qū)有3家；可提供標(biāo)準(zhǔn)金錠的國內(nèi)企業(yè)共有34家，河南地區(qū)有5家。

　　

　　銀行接受合質(zhì)金，或許就是標(biāo)準(zhǔn)放寬的第一步。前述業(yè)內(nèi)人士分析，“一旦用合質(zhì)金質(zhì)押，情況會復(fù)雜很多，一方面價格確定就會比較難，另一方面抵押物還涉及一個抵押物處置。如果貸款最終到了抵押物處置這一步，銀行還必須找一家精煉廠，建立一個代加工協(xié)議，因為合質(zhì)金在中國是不能作為終端產(chǎn)品銷售。”

　　

　　該業(yè)內(nèi)人士表示，“銀行愿意接受合質(zhì)金質(zhì)押，這其實也是給業(yè)務(wù)操作提供了變通空間。”

　　

　　出豫入陜，事出有因

　　

　　博源礦業(yè)百億假黃金騙貸事件的另一個關(guān)鍵詞是跨省。其中，陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（下稱“陜西省聯(lián)社”）損失慘重，陜西潼關(guān)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（下稱“潼關(guān)信合”）、 西安市長安區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（下稱“長安信合”）涉案金額分別為超過110億元、約28億元。

　　

　　這或許和河南地區(qū)銀行監(jiān)管日益嚴格有關(guān)，讓博源礦業(yè)轉(zhuǎn)向鄰省運作。

　　

　　前述靈寶礦企人士對澎湃新聞（www.thepaper.cn）透露，“對于黃金檢測，有一種土辦法，也就是吊水法。河南地區(qū)的銀行，現(xiàn)在已經(jīng)不允許用這種土辦法，要打鉆檢測，所以在河南抵押難度越來越大。”

　　

　　所謂的吊水法，也稱吊水密度法，是一種經(jīng)濟有效的檢驗黃金的方法。但其弊端在于，如內(nèi)部摻雜了密度和黃金非常接近的鎢或銥等物質(zhì)，傳統(tǒng)的吊水密度法檢驗就檢測不出來。唯一的方法就是將金條打鉆破壞或完全融化。

　　

　　而博源礦業(yè)騙貸所用的假黃金正是摻鎢黃金。鎢的密度為19.25克/立方厘米，黃金密度19.3克/立方厘米，兩者僅相差0.05克/立方厘米，非常接近。另外，黃金熔點在1064℃，鎢的熔點則高達3410℃，博源礦業(yè)若想贖回質(zhì)押的假黃金，也易于兩者分離，回收黃金。

　　

　　在河南日益趨嚴的監(jiān)管態(tài)勢下，陜西省聯(lián)社為博源礦業(yè)提供了漏洞。

　　

　　據(jù)《財經(jīng)》報道，2003年6月，陜西省聯(lián)社成立初期，在建章立制、治標(biāo)治亂方面取得顯著成效。但它的行政化管理模式，容易出現(xiàn)高層抱團現(xiàn)象。陜西省聯(lián)社多位高管系渭南籍，另有高管曾長期在渭南市金融機構(gòu)任職。長安信合理事長也曾在渭南任職，而潼關(guān)信合原理事長離任之后，又被返聘至長安信合。此外，陜西省聯(lián)社、地市級省聯(lián)社派出機構(gòu)、縣聯(lián)社的三級行政管理模式也拉長了管理鏈條。

　　

　　另外，博源礦業(yè)也曾事先為其假黃金質(zhì)押騙貸建立人脈?！敦斀?jīng)》報道指出，潼關(guān)信合原主任在犯罪嫌疑人之一、徐建波的公司任職。

　　

　　前述靈寶礦企人士對澎湃新聞表示，“博源礦業(yè)去陜西質(zhì)押貸款，正是因為那邊有銀行愿意對假黃金睜只眼閉只眼。”

　　

　　另外，澎湃新聞（www.thepaper.cn）在聯(lián)系潼關(guān)信合詢問對質(zhì)押黃金的檢測過程時，其辦公室一名邊姓工作人員堅稱“不清楚”。