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每當(dāng)有機(jī)構(gòu)咨詢筆者，融資租賃公司（本文不區(qū)分金租和商租，統(tǒng)稱融資租賃公司）創(chuàng)新經(jīng)營租賃業(yè)務(wù)的相關(guān)問題時(shí)，筆者在研究和解答后，總是會特別提示一句：融資租賃公司兼營經(jīng)營租賃，是重大的金融監(jiān)管合規(guī)問題！務(wù)必慎重，非必要不開展！如果一定要問筆者的態(tài)度，筆者態(tài)度很明確：少做慎做，最好不做！

四個(gè)大字：切忌自嗨！

為什么這么說呢？這要從融資租賃公司兼營經(jīng)營租賃的源起開始說。

融資租賃公司兼營經(jīng)營租賃，主要是由三方面的歷史原因形成的。

第一方面，行業(yè)慣例。這在交通工具領(lǐng)域非常明顯，飛機(jī)、船舶市場高度國際化，經(jīng)營租賃早已成為行業(yè)慣例。我國資本和產(chǎn)業(yè)想要進(jìn)入，就必須與國際接軌。故而，融資租賃公司兼營飛機(jī)、船舶的經(jīng)營租賃，監(jiān)管一般持認(rèn)可的態(tài)度。只要不出格，基本開綠燈。

第二方面，補(bǔ)齊短板。這在融資租賃公司拓展一些輕資產(chǎn)行業(yè)時(shí)表現(xiàn)明顯，比如工程建設(shè)。建筑業(yè)企業(yè)是典型的輕資產(chǎn)行業(yè)，工程機(jī)械等一般靠經(jīng)營租賃，自購比例較低。而建筑業(yè)又是國民經(jīng)濟(jì)第一大支柱，工程機(jī)械銷量巨大，融資租賃公司不愿意放棄這塊蛋糕，就只能靠經(jīng)營租賃補(bǔ)齊經(jīng)營短板。

第三方面，被逼無奈。這在汽車交通行業(yè)尤為明顯。以乘用車零售為例，汽車天然是銷售去化而非租賃去化。當(dāng)租車成為潮流時(shí)，其實(shí)意味著車賣不動了。汽車經(jīng)租就是在這樣的大環(huán)境下被逼出來的模式創(chuàng)新。消費(fèi)者的經(jīng)租需求未必真實(shí)，往往是被動引導(dǎo)出來的。這個(gè)業(yè)務(wù)就非常尷尬，舉步維艱。

隨著金管總局金規(guī)8號文的發(fā)布，金融租賃公司開啟大轉(zhuǎn)型。我們來看8號文關(guān)于規(guī)范融資租賃經(jīng)營行為的相關(guān)規(guī)定：

監(jiān)管指揮棒提倡什么，反對什么，是一目了然的。經(jīng)營租賃并不在提倡之列，而是消失不見。究其原因，蓋因經(jīng)營租賃并非金融業(yè)務(wù)，并不在國家金融監(jiān)管總局的職權(quán)范圍之內(nèi)?？梢姡偩植o引導(dǎo)金融租賃公司兼營經(jīng)營租賃的想法。

而在金管總局的三定方案中，融資租賃公司被劃歸“打擊非法金融活動局”管理。雖然業(yè)內(nèi)解讀不同，但毫無疑問的是，商租面臨的監(jiān)管形勢是非常嚴(yán)峻的，非法金融活動必受打擊。在此局面下，兼營經(jīng)營租賃，可能并非轉(zhuǎn)型首選。

也許業(yè)內(nèi)人士會有疑惑，此前多年，融資租賃兼營經(jīng)營租賃一直是行業(yè)常態(tài)，為何現(xiàn)在就有風(fēng)險(xiǎn)了？

筆者只能說：此一時(shí)也，彼一時(shí)也！

當(dāng)年，融資租賃公司還可以兼營商業(yè)保理?，F(xiàn)在呢？曾經(jīng)一度放開的兼營“與融資租賃主營業(yè)務(wù)有關(guān)的商業(yè)保理業(yè)務(wù)”，現(xiàn)今已經(jīng)變成“不得兼營”。監(jiān)管趨勢明顯趨嚴(yán)。要知道，商業(yè)保理和融資租賃一樣，是歸金管總局管理的，是一個(gè)媽的兩個(gè)仔。現(xiàn)在，就連同門兄弟都不得兼營了，那么，壓根不歸金融監(jiān)管總局管理的經(jīng)營租賃，恐怕就更不受監(jiān)管待見了！

此一時(shí)也，彼一時(shí)也，君子當(dāng)知時(shí)變！

從我國金融監(jiān)管的大體制看，金融機(jī)構(gòu)，無論是銀行還是非銀行，一般都不得兼營非金融業(yè)務(wù)。《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。即是這一原則的體現(xiàn)。融資租賃公司兼營經(jīng)營租賃，源起是筆者前述三個(gè)方面的原因，是金融泛自由化時(shí)代的歷史產(chǎn)物。面向未來，這條老路，未必好走。

筆者認(rèn)為，除了監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未提倡融資租賃兼營經(jīng)營租賃，和打擊非法金融活動這兩大重大信號外，兼營經(jīng)租還面臨著如下幾大困境。

第一大困境：套利不能。兼營經(jīng)營租賃，并非經(jīng)租多么美好，而是融租干不下去了。經(jīng)營租賃要是美好，早就干了，還用等到現(xiàn)在？這一點(diǎn)廣大從業(yè)者心知肚明。做經(jīng)營租賃，其實(shí)是想把它當(dāng)成融資租賃的平替，從而規(guī)避總局關(guān)于租賃物、融資租賃交易結(jié)構(gòu)、資金投向、回租限制等方面的監(jiān)管，繼續(xù)套利。這類思維下構(gòu)建的經(jīng)營租賃，實(shí)際上是類信貸的變種，名為經(jīng)租，實(shí)為借貸，結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)畸高。以此套利，難！

第二大困境：跨界不能。融資租賃和經(jīng)營租賃壓根不是同一物種，連相近物種都稱不上。在行政管理體制上，融資租賃歸金融監(jiān)管，經(jīng)營租賃歸其他部委管理，比如住建、民航、海事、藥監(jiān)等。部委之間的協(xié)調(diào)要上升到院務(wù)，難度之大，確有必要嘛？金融監(jiān)管總局未必愿意插手這類事務(wù)。其他行業(yè)主管部門，更有自己的監(jiān)管規(guī)則，別說經(jīng)營租賃，有時(shí)連融資租賃都要管。比如融資租賃公司經(jīng)營醫(yī)療器械，需要辦理醫(yī)療器械經(jīng)營許可證?？缃纾皇悄阆肟缇湍芸绲?。如果融資租賃公司開展的設(shè)備經(jīng)租五花八門，涉及多個(gè)行業(yè)主管部委，那到底要申請多少行業(yè)資質(zhì)，又到底歸哪個(gè)部委主管呢？

第三大困境：人力不能。融資租賃公司的人才體系，是按照類信貸模型招募和建設(shè)的。這是一批金融人才，而非產(chǎn)業(yè)運(yùn)營人才，可以說，做融資租賃和做經(jīng)營租賃，隔行如隔山。讓金融人才翻山越嶺去干產(chǎn)業(yè)工人的活，先別說他們能不能做到，就連愿不愿意，都很難說?，F(xiàn)在轉(zhuǎn)型中小微，一批大對公部門的人員都想著轉(zhuǎn)行了，寧可躺平也不愿意干小微融資租賃，更別說去干更苦更累的經(jīng)營租賃了?；虿煌?，強(qiáng)行進(jìn)化，談何容易！把這批金融人才逼死，也未必做得到。

金融和類金融業(yè)自由創(chuàng)新的時(shí)代已經(jīng)過去，國家在強(qiáng)力整治金融亂象。在此情勢下，融資租賃公司的任何創(chuàng)新，都要謹(jǐn)小慎微，嚴(yán)合監(jiān)管，聚焦主業(yè)，求實(shí)圖存。對于任何偏離主業(yè)的多元經(jīng)營，包括保理，也包括股權(quán)投資、經(jīng)營租賃，一定要慎之又慎，切忌自嗨！要知道，做這些，都是偏離融資租賃主業(yè)，是想脫離金融監(jiān)管，在別人媽的地盤上混飯吃。監(jiān)管機(jī)構(gòu)會做何感想？其他行業(yè)主管部委，又會做何感想？小小的融資租賃行業(yè)，真能在這么多主管部委的眼皮子底下，多元經(jīng)營，遍地開花嗎？

關(guān)于兼營經(jīng)營租賃，難聽話也不宜說太多，說到位即可，聽不聽請便。筆者認(rèn)為，如果一定要兼營經(jīng)營租賃，務(wù)必堅(jiān)守如下原則：

控總量，防風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)合規(guī)，打招呼！

控總量：嚴(yán)格控制經(jīng)營租賃資產(chǎn)在企業(yè)總資產(chǎn)中的占比和大客戶集中度，以免占比過大，導(dǎo)致被認(rèn)定為一般工商業(yè)企業(yè)，被剔除出金融監(jiān)管體系，即被摘掉融資租賃牌照！

防風(fēng)險(xiǎn)：要尊重經(jīng)營租賃的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，不能以金融放貸的思維去做經(jīng)營租賃，更不能把經(jīng)營租賃當(dāng)成融資租賃的平替，進(jìn)行監(jiān)管套利。很多創(chuàng)新，不出風(fēng)險(xiǎn)則罷，出了風(fēng)險(xiǎn)就是金融亂象，后果很嚴(yán)重！

嚴(yán)合規(guī)：經(jīng)營租賃涉及到哪個(gè)行業(yè)，就要去哪個(gè)行業(yè)主管部委申請行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)和牌照，不要無照經(jīng)營。一定要限制在商業(yè)模式成熟且得到監(jiān)管認(rèn)可的飛機(jī)、船舶等領(lǐng)域，不要輕易跨界，更不要創(chuàng)新市場上沒有的經(jīng)租模式。

打招呼：很簡單，就是做經(jīng)租之前，事先和金融監(jiān)管總局相關(guān)司局和地方當(dāng)局打招呼，問清楚可不可以做，摸清監(jiān)管的態(tài)度，不要想當(dāng)然，不要自以為是，一定要高度重視監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見和建議。

明者見危于無形，智者窺禍于未萌。在多元化經(jīng)營這一重大金融監(jiān)管合規(guī)問題上，君子當(dāng)知時(shí)務(wù)，不立于危墻之下！

務(wù)必高度重視監(jiān)管合規(guī)！

務(wù)必高度重視監(jiān)管合規(guī)！

務(wù)必高度重視監(jiān)管合規(guī)！

問一句：你家的融資租賃主業(yè)，做得怎么樣了？

作者：馬宏 來源：新宏想法