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　　近日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站留言選登欄目上，有網(wǎng)友留言提問了有關租賃保證金的問題。銀保會的回復，又在業(yè)內(nèi)引起了廣泛關注和討論。

　　

　　一、銀保監(jiān)會：不支持融資租賃公司直接從融資款中扣除保證金

　　

　　

　　

　　問：請問融資租賃合同項下，租賃公司在融資方不知情的情況下通過其關聯(lián)企業(yè)第三方支付機構直接走了一個賬，以應付融資方的首筆貨款（總價款50%）直接抵扣應收融資方的保證金（亦為總價款的50%），相當于融資款項實際未能為融資方使用。該類情形是否屬于以預扣保證金的方式變相抬高融資成本？這種行為是否合規(guī)？

　　

　　答：1.《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定了融資租賃公司可以接受與融資租賃和租賃業(yè)務相關的租賃保證金，但未涉及保證金收取比例、來源等事項。2.監(jiān)管導向上，不支持融資租賃公司直接從融資款中扣除保證金；鼓勵融資租賃公司合理確定保證金比例，切實減輕承租人負擔。

　　

　　融資租賃公司向承租人或有關方收取保證金，銀保監(jiān)會說得清楚，監(jiān)管辦法予以支持，且未對保證金收取比例、來源作出明確規(guī)定。

　　

　　不支持從融資款中預扣保證金這一提法，與業(yè)內(nèi)很多同行操作相悖，因此引發(fā)了眾多討論。

　　

　　放款時將承租人應付的前期款進行抵扣的作法，常見于售后回租項目。為了減少支付路徑，提高操作效率，出租人與承租人在放款時將前期有關款項從放款額中互為抵扣。這一作法在實際操作中，從財務和審計的方面看問題不大。

　　

　　抵扣與否，這筆保證金都是要在放款前“付”到出租人賬上的，都“不會被融資方使用”。提問者出于什么想法把這個情況與變相抬高融資成本聯(lián)系在一塊？或許是作為融資方被出租人收取高比例保證金傷過，向監(jiān)管要個說法，以后好拿給“無良”出租人看。

　　

　　另一方面可以看出，提問者大概率看過2017年最高人民法院印發(fā)的《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》提到的相關內(nèi)容：

　　

　　

　　

　　“規(guī)范和促進直接服務實體經(jīng)濟的融資方式，拓寬金融對接實體經(jīng)濟的渠道。依法保護融資租賃、保理等金融資本與實體經(jīng)濟相結合的融資模式，支持和保障金融資本服務實體經(jīng)濟。對名為融資租賃合同、保理合同，實為借款合同的，應當按照實際構成的借款合同關系確定各方的權利義務，防范當事人以預扣租金、保證金等方式變相抬高實體經(jīng)濟融資成本。”

　　

　　總結之，提問者這個問題的關鍵主要在于被收取過高比例的保證金，監(jiān)管對此表示“鼓勵融資租賃公司合理確定保證金比例”。這個比例本身是市場選擇，在當前市場上，收50%保證金的出租人大概也活不過幾集了。

　　

　　二、關于租賃監(jiān)管問題的提問，需要更謹慎

　　

　　近日，融資租賃相關話題在銀保監(jiān)會網(wǎng)站留言選登欄目上出現(xiàn)得有點頻繁。

　　

　　自打融資租賃公司監(jiān)管工作轉隸到銀保監(jiān)會后，該欄目一共出現(xiàn)了以下四個關于“融資租賃”的問題。

　　

　　

　　

　　其中有兩個問題于近期“上榜”，且都引起了廣泛的討論。一個是本文提及的內(nèi)容，另一個是有關融資租賃企業(yè)異地經(jīng)營的要求。

　　

　　參考閱讀 | 銀保監(jiān)會：對融資租賃公司異地經(jīng)營的監(jiān)管意見

　　

　　為了行業(yè)發(fā)展，建議有關人士提問時更加謹慎，尤其不要隨便就不具備代表性的內(nèi)容瞎問。向監(jiān)管提問，監(jiān)管也不好不答；提問中又?？吹揭恍┎缓玫默F(xiàn)象，監(jiān)管答復總得表示不支持什么、支持什么；然而監(jiān)管的意見經(jīng)過層層傳遞，一旦某個層面上領會不準確，受傷害的很可能是行業(yè)的發(fā)展。

　　

　　有問題，自己研究監(jiān)管辦法，自己私下問金融辦吧。大家雖然都是做融資租賃業(yè)務的，但卻又都不太一樣，誰也代表不了誰。不然，也不會有那么多協(xié)會、那么多論壇、那么多組織了。

　　

　　來源：租賃雜談