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　　太行、王屋二山，方七百里，高萬仞，本在冀州之南，河陽之北……

　　

　　對愚公來說，擺在門前的是“太行、王屋二山”，對當(dāng)下的汽車融資租賃消費(fèi)金融來說，面對的卻是那三座山。

　　

　　一座山：合規(guī)

　　

　　無論是《金融租賃管理辦法》（2014）還是剛剛生效的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》（2020）均規(guī)定“適用于融資租賃交易的租賃物為固定資產(chǎn)”。

　　

　　筆者曾在年初《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》（征求意見稿）征求意見時(shí)指出《租賃征求意見稿》學(xué)習(xí)筆記（三），

　　

　　“固定資產(chǎn)主要是指生產(chǎn)領(lǐng)域，不適用消費(fèi)領(lǐng)域。同樣一部小汽車生產(chǎn)企業(yè)使用是固定資產(chǎn)，企業(yè)主居家自用則不屬于固定資產(chǎn)。因此，單純的將租賃物限定為‘固定資產(chǎn)’，會使消費(fèi)金融領(lǐng)域內(nèi)開展的融資租賃業(yè)務(wù)的合規(guī)性存在瑕疵。”

　　

　　二座山：利率

　　

　　5月28日，《民法典》頒布，明文規(guī)定“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。”

　　

　　7月22日，最高人民法院、國家發(fā)展和改革委員會發(fā)布《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見》，提出“要抓緊修改完善關(guān)于審理民間借貸案件使用法律問題的司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，堅(jiān)決否定高利轉(zhuǎn)貸行為、違法放貸行為的效力，維護(hù)金融市場秩序，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

　　

　　據(jù)路邊社消息，某種修改思路是“取消兩線三區(qū)，保護(hù)上限調(diào)整為一年期LPR4倍”。綜合一年期和五年期LPR，新的民間借貸利率上限將可能控制在15%-18%之間。

　　

　　期限

　　

　　LPR(%)

　　

　　4* LPR(%)

　　

　　1Y

　　

　　3.85

　　

　　15.4

　　

　　5Y

　　

　　4.65

　　

　　18.6

　　

　　插播小知識：什么是“兩線三區(qū)”？

　　

　　根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2015），

　　

　　“兩線”是指：年利率24%的司法保護(hù)線和年利率36%的高利貸紅線。

　　

　　“三區(qū)”指：

　　

　?、偎痉ūＷo(hù)區(qū)，即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，此時(shí)約定的利率合法有效，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息。

　　

　　②無效區(qū)，即借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

　　

　?、圩匀粋鶆?wù)區(qū)，即借貸雙方約定的利率在年利率24%至36%之間，法院對出借人起訴主張?jiān)搮^(qū)間部分利息的，不予保護(hù)，但是當(dāng)事人愿意自動履行，司法不再干預(yù)，借款人抗辯要求返還或折抵該部分已支付利息的，法院同樣不予保護(hù)。

　　

　　收益匹配風(fēng)險(xiǎn)，高利率匹配高風(fēng)險(xiǎn)。保護(hù)上限由24%調(diào)整至18%后，在沒有替代金融措施實(shí)現(xiàn)完美替補(bǔ)時(shí)，客觀上將導(dǎo)致相當(dāng)數(shù)量的低信用人群（高風(fēng)險(xiǎn)客戶）失去原有的相應(yīng)金融產(chǎn)品服務(wù)，同時(shí)，相當(dāng)部分從事信貸業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也將面臨門可羅雀的窘境。

　　

　　筆者無意對降低利率的建議和方案是否合適進(jìn)行評論。未雨綢繆，提前預(yù)判政策落地后的影響變化并及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略是當(dāng)下每個消費(fèi)金融從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)予以考慮的事項(xiàng)。沒有產(chǎn)業(yè)背景，主營C端消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的第三方融資租賃公司更要結(jié)合自身資金成本和管理成本慎重考慮未來的業(yè)務(wù)方向。

　　

　　三座山：催收

　　

　　催收是消費(fèi)金融領(lǐng)域的大難題。前些年頻發(fā)的“套路貸”、“校園貸”、“暴力催收”等事件給消費(fèi)金融領(lǐng)域帶來了不利的輿論影響，融資租賃公司也深陷其中，強(qiáng)制收車行為更是遭遇了“污名化”的待遇。

　　

　　于是，小的租賃公司開始銷聲匿跡，大的租賃公司漸漸偃旗息鼓。有的租賃公司為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在接單時(shí)即與合作第三方渠道約定由渠道回購出險(xiǎn)業(yè)務(wù)，讓渠道去做那些“臟活累活”。殊不知，道高一尺魔高一丈，渠道三教九流無所不通，有的本身就是“套路貸”的老手，融資租賃公司只是其套路的一環(huán)，成為渠道為客戶“續(xù)命”繼續(xù)套路的工具。融資租賃公司雖然在經(jīng)濟(jì)上收回了資金，但是在道義上卻失分不少，委實(shí)得不償失。

　　

　　故事說完了，山就在那里，是愚公移山還是繞道前行，估計(jì)各家自有各家的考量。

　　

　　最后說一句，做壞的打算，迎好的未來！

　　

　　作者：洋哥2020   來源：洋哥雜記