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　　不良資產(chǎn)處置的具體流程

　　

　　01常規(guī)催收

　　

　　對(duì)一些尚在經(jīng)營(yíng)、有翻盤機(jī)會(huì)且有償債意愿的債務(wù)人，債權(quán)人可采用上門直接催收方式，但應(yīng)密切監(jiān)控債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、涉訴案件、逃廢債務(wù)、其他債權(quán)人追索等情況。債權(quán)人須注意防范債務(wù)人采取拖延或麻痹的戰(zhàn)術(shù)，一邊說還債、和解，另一邊卻暗中轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或設(shè)置相關(guān)障礙逃債；或者，其他債權(quán)人可能沒有什么耐性，搶先查封凍結(jié)債務(wù)人的全部財(cái)產(chǎn)，如此，債權(quán)人就相當(dāng)被動(dòng)。在不良資產(chǎn)領(lǐng)域，“好心基本上沒有好報(bào)”，宜慎用，當(dāng)直接催收方式不能順利實(shí)施時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整處置方式。

　　

　　02和解清收

　　

　　債權(quán)人可 綜合考慮已查控財(cái)產(chǎn)的種類、價(jià)值、處置難度、處置時(shí)間，評(píng)估回報(bào)期望、回報(bào)周期，債務(wù)人的背景能量、對(duì)抗性，及債務(wù)人的其他可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)情況、負(fù)債情況、不可知的障礙因素、其他債權(quán)人的執(zhí)行力度等等，征求合作伙伴的意見后，決定是否與債務(wù)人和解；決定和解的，一并研究和解的方式、額度及付款時(shí)間。

　　

　　03訴訟清收

　　

　　除非債務(wù)人具有重組盤活的可能，或者老老實(shí)實(shí)有誠(chéng)意與債權(quán)人談和解，否則，債權(quán)人首先應(yīng)考慮是否采用訴訟（含仲裁、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行效力公證）追償。 當(dāng)然也不是盲目起訴，投資乾應(yīng)在論證可行性及成本控制的基礎(chǔ)上，根據(jù)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)情況，合理確定行動(dòng)的時(shí)機(jī)、方式、標(biāo)的和申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全；裁決生效后，債權(quán)人應(yīng)盡快申請(qǐng)執(zhí)行。對(duì)違法、顯失公平的判決、裁決或裁定，債權(quán)人應(yīng)及時(shí)上訴、申訴。

　　

　　04追加償債主體

　　

　　對(duì)于窮盡手段仍然無法掌握債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索或其財(cái)產(chǎn)不足，或者債權(quán)人已有證據(jù)及法律依據(jù)可以追加債務(wù)人的關(guān)聯(lián)人承擔(dān)責(zé)任的，可以按照干貨之四的相關(guān)內(nèi)容， 在執(zhí)行程序中追加或者通過訴訟手段追加償債主體。這是沒有辦法之中的辦法，但只要投資者盡調(diào)過關(guān)且掌握核心證據(jù)（有時(shí)候要用非常規(guī)手段取得證據(jù)），有時(shí)會(huì)有奇效。

　　

　　05債務(wù)重組

　　

　　采用 修改債務(wù)條款方式的，債權(quán)人應(yīng)對(duì)債務(wù)人的償債能力進(jìn)行分析，謹(jǐn)慎確定新債務(wù)條款，與債務(wù)人重新簽訂還款計(jì)劃，落實(shí)擔(dān)保條款（尤其要增加股東、實(shí)際控制人及其近親屬作連帶擔(dān)保）和相應(yīng)保障（查控）措施，督促債務(wù)人（擔(dān)保人）履行約定義務(wù)。采用 資產(chǎn)置換方式的，債權(quán)人應(yīng)以提高資產(chǎn)變現(xiàn)和收益能力為目標(biāo)，確保擬置換的資產(chǎn)來源合法、權(quán)屬清晰、價(jià)值公允，并嚴(yán)密控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。采用以債務(wù)人分立、合并和重整為基礎(chǔ)的債務(wù)重組方式的，債權(quán)人應(yīng)熟悉相關(guān)法律法規(guī)及企業(yè)管理制度等，深度介入，依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和政策等切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益，防止債權(quán)被懸空。

　　

　　06以物抵債

　　

　　當(dāng)債務(wù)人確實(shí)沒有或不具備足額的現(xiàn)金償還能力，企業(yè)已處于破產(chǎn)邊緣或已停業(yè)經(jīng)營(yíng)，不會(huì)出現(xiàn)起死回生的情況，如債權(quán)人不接受抵債物，則將一無所有；或者債務(wù)人除欠本案?jìng)鶆?wù)外還有其他債務(wù)，而其他債權(quán)人已（擬）起訴債務(wù)人，正（擬）查封、瓜分其財(cái)產(chǎn)；或者，債權(quán)人的目的就是接受以物抵債，通過自己能力大幅提升抵債物的價(jià)值（如轉(zhuǎn)性、改建、聯(lián)片開發(fā)等），或者為購(gòu)入其他財(cái)產(chǎn)（資產(chǎn)包）預(yù)先設(shè)置處置障礙、今后謀求利益提前“布局”。在上述情形下，債權(quán)人可以采取實(shí)現(xiàn)債權(quán)的快捷方式——以物抵債。

　　

　　07 債轉(zhuǎn)股

　　

　　對(duì)于一些尚有經(jīng)營(yíng)前景、有還款誠(chéng)意、債權(quán)人覺得可以信任和合作的債務(wù)人且除本案之外欠債不多的企業(yè)，或基于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系、整合上下游、借殼上市、聯(lián)合開發(fā)、打破行業(yè)壁壘、繞開準(zhǔn)入門檻、獲得特殊牌照、擴(kuò)張產(chǎn)能、提升品牌等目的，債權(quán)人可以采用債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)或以實(shí)物抵債后作價(jià)入股企業(yè)的方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)。債轉(zhuǎn)股后，債權(quán)人應(yīng)參與、監(jiān)管或控制（債務(wù)人）企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、管理和決策。

　　

　　08盤活重整

　　

　　無論是股東讓出部分股權(quán)還是債權(quán)人愿意削減一定本息，都屬于權(quán)力層面的重新組合。 好的盤活重整能使不良資產(chǎn)在實(shí)體經(jīng)營(yíng)層面得到有效保持，避免有價(jià)值的資產(chǎn)變?yōu)槌翛]成本，做到“標(biāo)本兼治”。對(duì)于手頭上有優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目（主要是一線城市的房地產(chǎn)項(xiàng)目）、只限于資金周轉(zhuǎn)不靈或融資能力不足的債務(wù)人，債權(quán)人可以考慮通過盤活重整的方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)。對(duì)于產(chǎn)業(yè)正常、項(xiàng)目前景優(yōu)良的企業(yè)，只因其杠桿過高、高利息、債務(wù)負(fù)擔(dān)過重而導(dǎo)致暫時(shí)流動(dòng)性不足，對(duì)這種情況的債務(wù)人，債權(quán)人可以采取債轉(zhuǎn)股、引入并購(gòu)基金、說服原股東出讓部分股權(quán)、凍結(jié)債務(wù)、注入新的流動(dòng)資金等重組方式，由新的管理者接管企業(yè)權(quán)力，在營(yíng)運(yùn)管理和財(cái)務(wù)上給予債務(wù)人支持與提升。但由于盤活重整涉及復(fù)雜的金融、法律、稅務(wù)等知識(shí)和技能，需有熟悉整個(gè)交易流程的專家作支撐，稍有不慎，投資者極易陷入“泥潭”成為“冤大頭”，或與債務(wù)人引發(fā)新的糾紛，如果投資者自身團(tuán)隊(duì)準(zhǔn)備或能力不足，建議慎重采用。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　

　　09轉(zhuǎn)讓債權(quán)

　　

　　如果資產(chǎn)包戶數(shù)較多，或分布地區(qū)較分散，自身團(tuán)隊(duì)難以消化的，或者有新的投資機(jī)會(huì)擬盡快回籠資金及騰出人手接手新項(xiàng)目的，可以考慮將資產(chǎn)包拆解為小包或個(gè)案，通過營(yíng)銷人才或外聘合作伙伴挖掘潛在債權(quán)人接盤（如何挖掘請(qǐng)參考干貨之二的內(nèi)容）；另外，也有不少主動(dòng)找上門的投資者。適宜以轉(zhuǎn)讓方式處置的債權(quán)包括：未掌握價(jià)值較大財(cái)產(chǎn)的項(xiàng)目，司法處置難度很大或處置時(shí)間很長(zhǎng)的項(xiàng)目，自身團(tuán)隊(duì)在該地區(qū)人脈、資源較薄弱的項(xiàng)目，債務(wù)人很有背景且對(duì)抗性很強(qiáng)的項(xiàng)目。

　　

　　10資產(chǎn)證券化

　　

　　這是一個(gè)說不容易做也很難的處置辦法，受制于法律、稅務(wù)和市場(chǎng)接受程度。目前只有國(guó)有銀行及四大AMC才有辦法操作，民間債權(quán)人就不要摻和了。

　　

　　11申請(qǐng)強(qiáng)制清算

　　

　　對(duì)于懷疑債務(wù)人的股東（開辦單位）、實(shí)際控制人有轉(zhuǎn)移債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的行為、且該等人員有足夠還債能力的案件，或者認(rèn)為債務(wù)人的股東不會(huì)配合法院清算且該等股東有償還能力的案件，考慮到 申請(qǐng)破產(chǎn)清算的時(shí)間較長(zhǎng)，債權(quán)人可以向法院申請(qǐng)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行強(qiáng)制清算。對(duì)此，最高人民法院有一個(gè)專門的文件《關(guān)于審理公司強(qiáng)制清算案件工作座談會(huì)紀(jì)要》。

　　

　　12申請(qǐng)破產(chǎn)清算

　　

　　對(duì)于債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)被另案搶先查封、而首封法院又按查控順序分配執(zhí)行款、預(yù)估己方難以受償?shù)陌讣?，或者債?wù)人惡意轉(zhuǎn)移或處分財(cái)產(chǎn)（惡意抵押、惡意單獨(dú)清償）、難以行使撤銷權(quán)或代位權(quán)的案件，或者認(rèn)為債務(wù)人賬目混亂、存在公款私存或關(guān)聯(lián)人侵吞公司財(cái)物嫌疑或懷疑債務(wù)人對(duì)關(guān)聯(lián)人有大額應(yīng)收債權(quán)的，或認(rèn)為債務(wù)人會(huì)擔(dān)心進(jìn)入破產(chǎn)程序暴露黑幕的案件，或債務(wù)人本來還有重整盤活的機(jī)會(huì)但其過于囂張拒不配合的案件，如此各種，債權(quán)人應(yīng)敢于申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)加以脅制，置之死地而后生，大破才能大立。

　　

　　13申請(qǐng)追究刑事責(zé)任

　　

　　這是追債的終極法律手段，債權(quán)人走投無路的時(shí)候，可以根據(jù)已掌握的事實(shí)和證據(jù)，向司法機(jī)關(guān)舉報(bào)要求追究債務(wù)人或相關(guān)人員的刑事責(zé)任，可以應(yīng)用于追債案件的相關(guān)罪名。

　　

　　不良資產(chǎn)處置的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些

　　

　　1

　　

　　債務(wù)追索

　　

　　債務(wù)追索是債權(quán)人依法享有的向債務(wù)人追索債務(wù)的權(quán)利，它具體又包括主債權(quán)從債權(quán)和債權(quán)人的其它權(quán)利三個(gè)方面：

　　

　　1、 主債權(quán)是指依照法律規(guī)定債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向借款人主張的權(quán)利，具體包括原債權(quán)銀行向借款人發(fā)放貸款中未償還的全部貸款本金和利息及我們接收后的孳息在實(shí)際工作中。

　　

　　一般來說，不良資產(chǎn)的主債權(quán)是比較清晰的。但也存在不明確的情況，如由于工作疏忽和對(duì)國(guó)家利息政策掌握不一致等方面的原因。

　　

　　債務(wù)人和資產(chǎn)公司，在債務(wù)本金和利息的計(jì)算上可能產(chǎn)生不一致，這就要求我們依法正確主張債權(quán)本金和利息，另外還有一種特殊情況。

　　

　　就是由于債務(wù)人體制改革合并重組等多方面的原因，債務(wù)人的法律主體可能發(fā)生了變化，如債務(wù)人被主管部門撤消而未進(jìn)行清算。

　　

　　2、 從債權(quán)它具體主要包括保證債權(quán)抵押債權(quán)質(zhì)押債權(quán)三種，其中抵押債權(quán)和質(zhì)押債權(quán)在債務(wù)追索中的法律性質(zhì)相近。

　　

　　所謂保證債權(quán)，是指設(shè)定了保證擔(dān)保，債權(quán)人可依法向保證人主張權(quán)利的一種債權(quán)按照國(guó)家法律規(guī)定，保證人應(yīng)當(dāng)在合同約定的保證期限內(nèi)依約承擔(dān)保證責(zé)任否則，就構(gòu)成違約，就要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任據(jù)此：

　　

　?。ㄒ唬┪覀儜?yīng)當(dāng)在合同約定的保證期限內(nèi)向保證人及時(shí)主張權(quán)利，否則，就會(huì)失去保證合同效力，就不能依法追究保證人的保證責(zé)任。

　　

　?。ǘ﹤鶛?quán)人應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的訴訟時(shí)效期限內(nèi)向保證人及時(shí)主張權(quán)利，否則，就會(huì)失去訴訟時(shí)效，就會(huì)得不到法律的保護(hù)。

　　

　?。ㄈ?duì)保證合同無效的保證人，也可依法追索其相應(yīng)的賠償責(zé)任此外，在對(duì)保證人的債務(wù)追索過程中，也要注意債權(quán)主體和債權(quán)金額的確定問題。

　　

　　所謂抵押（質(zhì)押）債權(quán)，是指在債權(quán)上設(shè)立了抵押或質(zhì)押擔(dān)保的債權(quán)一般來說，提供債權(quán)抵押或質(zhì)押的是債務(wù)人自己，有時(shí)候也有第三人提供抵押品或質(zhì)押品的情況。

　　

　　3、其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)債務(wù)的責(zé)任人如根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，股東或投資人應(yīng)當(dāng)在其出資或約定出資的額度范圍內(nèi)對(duì)外承擔(dān)民事責(zé)任。

　　

　　因而在股東或投資人出資不實(shí)或出資后抽逃出資的情況下，債權(quán)人可依法向股東或投資人追索相應(yīng)的連帶責(zé)任又如承擔(dān)驗(yàn)資責(zé)任的會(huì)計(jì)師事務(wù)所。

　　

　　根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，會(huì)計(jì)師事務(wù)所應(yīng)當(dāng)對(duì)其驗(yàn)資的注冊(cè)資本的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在資產(chǎn)處置工作，若發(fā)現(xiàn)會(huì)計(jì)師事務(wù)所存在虛假出資或驗(yàn)資不實(shí)，可依法追究其相應(yīng)的賠償責(zé)任。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　

　　2

　　

　　資產(chǎn)處置方案

　　

　　資產(chǎn)處置方案是資產(chǎn)公司在債務(wù)追索的基礎(chǔ)上制定的資產(chǎn)處置具體措施目的在于對(duì)不良債權(quán)進(jìn)行依法處置，以最大化的收回國(guó)有資產(chǎn)資產(chǎn)公司制定資產(chǎn)處置方案應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)：

　　

　　1、資產(chǎn)處置方案采取的資產(chǎn)方式，必須是國(guó)家法律規(guī)定可以采取的資產(chǎn)處置方式。根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，資產(chǎn)管理公司可以采取的資產(chǎn)處置措施主要有：

　　

　　債務(wù)重組以物抵債債權(quán)轉(zhuǎn)讓或出售拍賣招標(biāo)租賃債轉(zhuǎn)股資產(chǎn)證券化上市推薦與承銷訴訟破產(chǎn)清算等。

　　

　　由此可見，國(guó)家授予資產(chǎn)管理公司的處置手段是很多的。

　　

　　可以說，凡依法可采取的資產(chǎn)處置方式，資產(chǎn)公司都可以采取，但資產(chǎn)公司在采取某種具體資產(chǎn)處置方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意不得違反國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，否則就是違法，就會(huì)影響資產(chǎn)處置工作的順利開展，并可能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　

　　2、 資產(chǎn)處置方案的審批程序必須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定

　　

　　根據(jù)國(guó)務(wù)院和財(cái)政部有關(guān)文件規(guī)定，資產(chǎn)管理公司是國(guó)家賦予專門處置銀行不良貸款的金融機(jī)構(gòu)，依法享有自主經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，因而資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)，依法享有獨(dú)立審批權(quán)，一般不須報(bào)其他部門審批。

　　

　　根據(jù)資產(chǎn)處置工作開展需要，資產(chǎn)公司可將國(guó)家賦予的資產(chǎn)處置審批權(quán)對(duì)其分支機(jī)構(gòu)（辦事處）進(jìn)行授權(quán)資產(chǎn)公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)（辦事處）進(jìn)行授權(quán)應(yīng)當(dāng)注意以下兩點(diǎn)：

　　

　　一是資產(chǎn)處置收購(gòu)債權(quán)損失額超過500萬元的不得進(jìn)行授權(quán)，而必須報(bào)公司審批；

　　

　　二是各分支機(jī)構(gòu)（辦事處）必須在公司的授權(quán)范圍內(nèi)開展資產(chǎn)處置工作，否則就是違法，就要承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任。

　　

　　3、 資產(chǎn)處置有關(guān)協(xié)議必須符合國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定

　　

　　一是資產(chǎn)公司進(jìn)行資產(chǎn)處置必須簽訂有關(guān)協(xié)議或合同；

　　

　　二是資產(chǎn)公司與有關(guān)當(dāng)事人簽訂的協(xié)議內(nèi)容必須符合國(guó)家合同法擔(dān)保法公司法等有關(guān)法律規(guī)定，符合國(guó)家關(guān)于資產(chǎn)公司處置不良資產(chǎn)的有關(guān)法律政策制度規(guī)定；

　　

　　三是根據(jù)資產(chǎn)處置開展需要，可授權(quán)有關(guān)負(fù)責(zé)人根據(jù)資產(chǎn)處置委員會(huì)和有權(quán)審批人審批確定的內(nèi)容對(duì)外正式簽訂資產(chǎn)處置協(xié)議由于協(xié)議簽訂是資產(chǎn)處置最后的也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

　　

　　為避免合同簽訂中的法律風(fēng)險(xiǎn)，建議對(duì)外正式簽訂資產(chǎn)處置協(xié)議（合同），應(yīng)先經(jīng)法律專業(yè)人員進(jìn)行法律審查，以確保協(xié)議（合同）的合法性。

　　

　　來源：鷹聯(lián)資產(chǎn)管家、壹資產(chǎn)資管平臺(tái)