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不良資產(chǎn)處置的具體流程和法律風(fēng)險(xiǎn)


編輯:admin / 發(fā)布時(shí)間:2020-04-03 / 閱讀:1556

  不良資產(chǎn)處置的具體流程
  
  01常規(guī)催收
  
  對(duì)一些尚在經(jīng)營(yíng)、有翻盤機(jī)會(huì)且有償債意愿的債務(wù)人,債權(quán)人可采用上門直接催收方式,但應(yīng)密切監(jiān)控債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、涉訴案件、逃廢債務(wù)、其他債權(quán)人追索等情況。債權(quán)人須注意防范債務(wù)人采取拖延或麻痹的戰(zhàn)術(shù),一邊說還債、和解,另一邊卻暗中轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或設(shè)置相關(guān)障礙逃債;或者,其他債權(quán)人可能沒有什么耐性,搶先查封凍結(jié)債務(wù)人的全部財(cái)產(chǎn),如此,債權(quán)人就相當(dāng)被動(dòng)。在不良資產(chǎn)領(lǐng)域,“好心基本上沒有好報(bào)”,宜慎用,當(dāng)直接催收方式不能順利實(shí)施時(shí),應(yīng)及時(shí)調(diào)整處置方式。
  
  02和解清收
  
  債權(quán)人可 綜合考慮已查控財(cái)產(chǎn)的種類、價(jià)值、處置難度、處置時(shí)間,評(píng)估回報(bào)期望、回報(bào)周期,債務(wù)人的背景能量、對(duì)抗性,及債務(wù)人的其他可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)情況、負(fù)債情況、不可知的障礙因素、其他債權(quán)人的執(zhí)行力度等等,征求合作伙伴的意見后,決定是否與債務(wù)人和解;決定和解的,一并研究和解的方式、額度及付款時(shí)間。
  
  03訴訟清收
  
  除非債務(wù)人具有重組盤活的可能,或者老老實(shí)實(shí)有誠(chéng)意與債權(quán)人談和解,否則,債權(quán)人首先應(yīng)考慮是否采用訴訟(含仲裁、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行效力公證)追償。 當(dāng)然也不是盲目起訴,投資乾應(yīng)在論證可行性及成本控制的基礎(chǔ)上,根據(jù)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)情況,合理確定行動(dòng)的時(shí)機(jī)、方式、標(biāo)的和申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全;裁決生效后,債權(quán)人應(yīng)盡快申請(qǐng)執(zhí)行。對(duì)違法、顯失公平的判決、裁決或裁定,債權(quán)人應(yīng)及時(shí)上訴、申訴。
  
  04追加償債主體
  
  對(duì)于窮盡手段仍然無法掌握債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索或其財(cái)產(chǎn)不足,或者債權(quán)人已有證據(jù)及法律依據(jù)可以追加債務(wù)人的關(guān)聯(lián)人承擔(dān)責(zé)任的,可以按照干貨之四的相關(guān)內(nèi)容, 在執(zhí)行程序中追加或者通過訴訟手段追加償債主體。這是沒有辦法之中的辦法,但只要投資者盡調(diào)過關(guān)且掌握核心證據(jù)(有時(shí)候要用非常規(guī)手段取得證據(jù)),有時(shí)會(huì)有奇效。
  
  05債務(wù)重組
  
  采用 修改債務(wù)條款方式的,債權(quán)人應(yīng)對(duì)債務(wù)人的償債能力進(jìn)行分析,謹(jǐn)慎確定新債務(wù)條款,與債務(wù)人重新簽訂還款計(jì)劃,落實(shí)擔(dān)保條款(尤其要增加股東、實(shí)際控制人及其近親屬作連帶擔(dān)保)和相應(yīng)保障(查控)措施,督促債務(wù)人(擔(dān)保人)履行約定義務(wù)。采用 資產(chǎn)置換方式的,債權(quán)人應(yīng)以提高資產(chǎn)變現(xiàn)和收益能力為目標(biāo),確保擬置換的資產(chǎn)來源合法、權(quán)屬清晰、價(jià)值公允,并嚴(yán)密控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。采用以債務(wù)人分立、合并和重整為基礎(chǔ)的債務(wù)重組方式的,債權(quán)人應(yīng)熟悉相關(guān)法律法規(guī)及企業(yè)管理制度等,深度介入,依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和政策等切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益,防止債權(quán)被懸空。
  
  06以物抵債
  
  當(dāng)債務(wù)人確實(shí)沒有或不具備足額的現(xiàn)金償還能力,企業(yè)已處于破產(chǎn)邊緣或已停業(yè)經(jīng)營(yíng),不會(huì)出現(xiàn)起死回生的情況,如債權(quán)人不接受抵債物,則將一無所有;或者債務(wù)人除欠本案?jìng)鶆?wù)外還有其他債務(wù),而其他債權(quán)人已(擬)起訴債務(wù)人,正(擬)查封、瓜分其財(cái)產(chǎn);或者,債權(quán)人的目的就是接受以物抵債,通過自己能力大幅提升抵債物的價(jià)值(如轉(zhuǎn)性、改建、聯(lián)片開發(fā)等),或者為購(gòu)入其他財(cái)產(chǎn)(資產(chǎn)包)預(yù)先設(shè)置處置障礙、今后謀求利益提前“布局”。在上述情形下,債權(quán)人可以采取實(shí)現(xiàn)債權(quán)的快捷方式——以物抵債。
  
  07 債轉(zhuǎn)股
  
  對(duì)于一些尚有經(jīng)營(yíng)前景、有還款誠(chéng)意、債權(quán)人覺得可以信任和合作的債務(wù)人且除本案之外欠債不多的企業(yè),或基于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系、整合上下游、借殼上市、聯(lián)合開發(fā)、打破行業(yè)壁壘、繞開準(zhǔn)入門檻、獲得特殊牌照、擴(kuò)張產(chǎn)能、提升品牌等目的,債權(quán)人可以采用債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)或以實(shí)物抵債后作價(jià)入股企業(yè)的方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)。債轉(zhuǎn)股后,債權(quán)人應(yīng)參與、監(jiān)管或控制(債務(wù)人)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、管理和決策。
  
  08盤活重整
  
  無論是股東讓出部分股權(quán)還是債權(quán)人愿意削減一定本息,都屬于權(quán)力層面的重新組合。 好的盤活重整能使不良資產(chǎn)在實(shí)體經(jīng)營(yíng)層面得到有效保持,避免有價(jià)值的資產(chǎn)變?yōu)槌翛]成本,做到“標(biāo)本兼治”。對(duì)于手頭上有優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目(主要是一線城市的房地產(chǎn)項(xiàng)目)、只限于資金周轉(zhuǎn)不靈或融資能力不足的債務(wù)人,債權(quán)人可以考慮通過盤活重整的方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)。對(duì)于產(chǎn)業(yè)正常、項(xiàng)目前景優(yōu)良的企業(yè),只因其杠桿過高、高利息、債務(wù)負(fù)擔(dān)過重而導(dǎo)致暫時(shí)流動(dòng)性不足,對(duì)這種情況的債務(wù)人,債權(quán)人可以采取債轉(zhuǎn)股、引入并購(gòu)基金、說服原股東出讓部分股權(quán)、凍結(jié)債務(wù)、注入新的流動(dòng)資金等重組方式,由新的管理者接管企業(yè)權(quán)力,在營(yíng)運(yùn)管理和財(cái)務(wù)上給予債務(wù)人支持與提升。但由于盤活重整涉及復(fù)雜的金融、法律、稅務(wù)等知識(shí)和技能,需有熟悉整個(gè)交易流程的專家作支撐,稍有不慎,投資者極易陷入“泥潭”成為“冤大頭”,或與債務(wù)人引發(fā)新的糾紛,如果投資者自身團(tuán)隊(duì)準(zhǔn)備或能力不足,建議慎重采用。#p#分頁標(biāo)題#e#
  
  09轉(zhuǎn)讓債權(quán)
  
  如果資產(chǎn)包戶數(shù)較多,或分布地區(qū)較分散,自身團(tuán)隊(duì)難以消化的,或者有新的投資機(jī)會(huì)擬盡快回籠資金及騰出人手接手新項(xiàng)目的,可以考慮將資產(chǎn)包拆解為小包或個(gè)案,通過營(yíng)銷人才或外聘合作伙伴挖掘潛在債權(quán)人接盤(如何挖掘請(qǐng)參考干貨之二的內(nèi)容);另外,也有不少主動(dòng)找上門的投資者。適宜以轉(zhuǎn)讓方式處置的債權(quán)包括:未掌握價(jià)值較大財(cái)產(chǎn)的項(xiàng)目,司法處置難度很大或處置時(shí)間很長(zhǎng)的項(xiàng)目,自身團(tuán)隊(duì)在該地區(qū)人脈、資源較薄弱的項(xiàng)目,債務(wù)人很有背景且對(duì)抗性很強(qiáng)的項(xiàng)目。
  
  10資產(chǎn)證券化
  
  這是一個(gè)說不容易做也很難的處置辦法,受制于法律、稅務(wù)和市場(chǎng)接受程度。目前只有國(guó)有銀行及四大AMC才有辦法操作,民間債權(quán)人就不要摻和了。
  
  11申請(qǐng)強(qiáng)制清算
  
  對(duì)于懷疑債務(wù)人的股東(開辦單位)、實(shí)際控制人有轉(zhuǎn)移債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的行為、且該等人員有足夠還債能力的案件,或者認(rèn)為債務(wù)人的股東不會(huì)配合法院清算且該等股東有償還能力的案件,考慮到 申請(qǐng)破產(chǎn)清算的時(shí)間較長(zhǎng),債權(quán)人可以向法院申請(qǐng)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行強(qiáng)制清算。對(duì)此,最高人民法院有一個(gè)專門的文件《關(guān)于審理公司強(qiáng)制清算案件工作座談會(huì)紀(jì)要》。
  
  12申請(qǐng)破產(chǎn)清算
  
  對(duì)于債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)被另案搶先查封、而首封法院又按查控順序分配執(zhí)行款、預(yù)估己方難以受償?shù)陌讣?,或者債?wù)人惡意轉(zhuǎn)移或處分財(cái)產(chǎn)(惡意抵押、惡意單獨(dú)清償)、難以行使撤銷權(quán)或代位權(quán)的案件,或者認(rèn)為債務(wù)人賬目混亂、存在公款私存或關(guān)聯(lián)人侵吞公司財(cái)物嫌疑或懷疑債務(wù)人對(duì)關(guān)聯(lián)人有大額應(yīng)收債權(quán)的,或認(rèn)為債務(wù)人會(huì)擔(dān)心進(jìn)入破產(chǎn)程序暴露黑幕的案件,或債務(wù)人本來還有重整盤活的機(jī)會(huì)但其過于囂張拒不配合的案件,如此各種,債權(quán)人應(yīng)敢于申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)加以脅制,置之死地而后生,大破才能大立。
  
  13申請(qǐng)追究刑事責(zé)任
  
  這是追債的終極法律手段,債權(quán)人走投無路的時(shí)候,可以根據(jù)已掌握的事實(shí)和證據(jù),向司法機(jī)關(guān)舉報(bào)要求追究債務(wù)人或相關(guān)人員的刑事責(zé)任,可以應(yīng)用于追債案件的相關(guān)罪名。
  
  不良資產(chǎn)處置的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些
  
  1
  
  債務(wù)追索
  
  債務(wù)追索是債權(quán)人依法享有的向債務(wù)人追索債務(wù)的權(quán)利,它具體又包括主債權(quán)從債權(quán)和債權(quán)人的其它權(quán)利三個(gè)方面:
  
  1、 主債權(quán)是指依照法律規(guī)定債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向借款人主張的權(quán)利,具體包括原債權(quán)銀行向借款人發(fā)放貸款中未償還的全部貸款本金和利息及我們接收后的孳息在實(shí)際工作中。
  
  一般來說,不良資產(chǎn)的主債權(quán)是比較清晰的。但也存在不明確的情況,如由于工作疏忽和對(duì)國(guó)家利息政策掌握不一致等方面的原因。
  
  債務(wù)人和資產(chǎn)公司,在債務(wù)本金和利息的計(jì)算上可能產(chǎn)生不一致,這就要求我們依法正確主張債權(quán)本金和利息,另外還有一種特殊情況。
  
  就是由于債務(wù)人體制改革合并重組等多方面的原因,債務(wù)人的法律主體可能發(fā)生了變化,如債務(wù)人被主管部門撤消而未進(jìn)行清算。
  
  2、 從債權(quán)它具體主要包括保證債權(quán)抵押債權(quán)質(zhì)押債權(quán)三種,其中抵押債權(quán)和質(zhì)押債權(quán)在債務(wù)追索中的法律性質(zhì)相近。
  
  所謂保證債權(quán),是指設(shè)定了保證擔(dān)保,債權(quán)人可依法向保證人主張權(quán)利的一種債權(quán)按照國(guó)家法律規(guī)定,保證人應(yīng)當(dāng)在合同約定的保證期限內(nèi)依約承擔(dān)保證責(zé)任否則,就構(gòu)成違約,就要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任據(jù)此:
  
 ?。ㄒ唬┪覀儜?yīng)當(dāng)在合同約定的保證期限內(nèi)向保證人及時(shí)主張權(quán)利,否則,就會(huì)失去保證合同效力,就不能依法追究保證人的保證責(zé)任。
  
 ?。ǘ﹤鶛?quán)人應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的訴訟時(shí)效期限內(nèi)向保證人及時(shí)主張權(quán)利,否則,就會(huì)失去訴訟時(shí)效,就會(huì)得不到法律的保護(hù)。
  
 ?。ㄈ?duì)保證合同無效的保證人,也可依法追索其相應(yīng)的賠償責(zé)任此外,在對(duì)保證人的債務(wù)追索過程中,也要注意債權(quán)主體和債權(quán)金額的確定問題。
  
  所謂抵押(質(zhì)押)債權(quán),是指在債權(quán)上設(shè)立了抵押或質(zhì)押擔(dān)保的債權(quán)一般來說,提供債權(quán)抵押或質(zhì)押的是債務(wù)人自己,有時(shí)候也有第三人提供抵押品或質(zhì)押品的情況。
  
  3、其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)債務(wù)的責(zé)任人如根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定,股東或投資人應(yīng)當(dāng)在其出資或約定出資的額度范圍內(nèi)對(duì)外承擔(dān)民事責(zé)任。
  
  因而在股東或投資人出資不實(shí)或出資后抽逃出資的情況下,債權(quán)人可依法向股東或投資人追索相應(yīng)的連帶責(zé)任又如承擔(dān)驗(yàn)資責(zé)任的會(huì)計(jì)師事務(wù)所。
  
  根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定,會(huì)計(jì)師事務(wù)所應(yīng)當(dāng)對(duì)其驗(yàn)資的注冊(cè)資本的真實(shí)性負(fù)責(zé),在資產(chǎn)處置工作,若發(fā)現(xiàn)會(huì)計(jì)師事務(wù)所存在虛假出資或驗(yàn)資不實(shí),可依法追究其相應(yīng)的賠償責(zé)任。#p#分頁標(biāo)題#e#
  
  2
  
  資產(chǎn)處置方案
  
  資產(chǎn)處置方案是資產(chǎn)公司在債務(wù)追索的基礎(chǔ)上制定的資產(chǎn)處置具體措施目的在于對(duì)不良債權(quán)進(jìn)行依法處置,以最大化的收回國(guó)有資產(chǎn)資產(chǎn)公司制定資產(chǎn)處置方案應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn):
  
  1、資產(chǎn)處置方案采取的資產(chǎn)方式,必須是國(guó)家法律規(guī)定可以采取的資產(chǎn)處置方式。根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定,資產(chǎn)管理公司可以采取的資產(chǎn)處置措施主要有:
  
  債務(wù)重組以物抵債債權(quán)轉(zhuǎn)讓或出售拍賣招標(biāo)租賃債轉(zhuǎn)股資產(chǎn)證券化上市推薦與承銷訴訟破產(chǎn)清算等。
  
  由此可見,國(guó)家授予資產(chǎn)管理公司的處置手段是很多的。
  
  可以說,凡依法可采取的資產(chǎn)處置方式,資產(chǎn)公司都可以采取,但資產(chǎn)公司在采取某種具體資產(chǎn)處置方式時(shí),應(yīng)當(dāng)注意不得違反國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定,否則就是違法,就會(huì)影響資產(chǎn)處置工作的順利開展,并可能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
  
  2、 資產(chǎn)處置方案的審批程序必須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定
  
  根據(jù)國(guó)務(wù)院和財(cái)政部有關(guān)文件規(guī)定,資產(chǎn)管理公司是國(guó)家賦予專門處置銀行不良貸款的金融機(jī)構(gòu),依法享有自主經(jīng)營(yíng)管理權(quán),因而資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn),依法享有獨(dú)立審批權(quán),一般不須報(bào)其他部門審批。
  
  根據(jù)資產(chǎn)處置工作開展需要,資產(chǎn)公司可將國(guó)家賦予的資產(chǎn)處置審批權(quán)對(duì)其分支機(jī)構(gòu)(辦事處)進(jìn)行授權(quán)資產(chǎn)公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)(辦事處)進(jìn)行授權(quán)應(yīng)當(dāng)注意以下兩點(diǎn):
  
  一是資產(chǎn)處置收購(gòu)債權(quán)損失額超過500萬元的不得進(jìn)行授權(quán),而必須報(bào)公司審批;
  
  二是各分支機(jī)構(gòu)(辦事處)必須在公司的授權(quán)范圍內(nèi)開展資產(chǎn)處置工作,否則就是違法,就要承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任。
  
  3、 資產(chǎn)處置有關(guān)協(xié)議必須符合國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定
  
  一是資產(chǎn)公司進(jìn)行資產(chǎn)處置必須簽訂有關(guān)協(xié)議或合同;
  
  二是資產(chǎn)公司與有關(guān)當(dāng)事人簽訂的協(xié)議內(nèi)容必須符合國(guó)家合同法擔(dān)保法公司法等有關(guān)法律規(guī)定,符合國(guó)家關(guān)于資產(chǎn)公司處置不良資產(chǎn)的有關(guān)法律政策制度規(guī)定;
  
  三是根據(jù)資產(chǎn)處置開展需要,可授權(quán)有關(guān)負(fù)責(zé)人根據(jù)資產(chǎn)處置委員會(huì)和有權(quán)審批人審批確定的內(nèi)容對(duì)外正式簽訂資產(chǎn)處置協(xié)議由于協(xié)議簽訂是資產(chǎn)處置最后的也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。
  
  為避免合同簽訂中的法律風(fēng)險(xiǎn),建議對(duì)外正式簽訂資產(chǎn)處置協(xié)議(合同),應(yīng)先經(jīng)法律專業(yè)人員進(jìn)行法律審查,以確保協(xié)議(合同)的合法性。
  
  來源:鷹聯(lián)資產(chǎn)管家、壹資產(chǎn)資管平臺(tái)


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