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　　來源：債市觀察

　　

　　融資租賃的業(yè)務(wù)操作流程是比較復(fù)雜，在融資租賃行業(yè)工作的人可以根據(jù)自己的業(yè)務(wù)屬性查看和自己有關(guān)的業(yè)務(wù)操作細(xì)節(jié)，或者想入行的朋友可以提前對融資租賃的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個整體的了解。

　　

　　一、商務(wù)談判及項(xiàng)目立項(xiàng)調(diào)查

　　

　　立項(xiàng)調(diào)查流程

　　

　　1、項(xiàng)目受理

　　

　　公司市場部門在受理租賃業(yè)務(wù)并了解客戶基本情況和業(yè)務(wù)需求后，設(shè)計(jì)可行租賃方案.

　　

　　2、立項(xiàng)申請

　　

　　將《立項(xiàng)申請表》、《立項(xiàng)審批表》提交給立項(xiàng)評審工作小組。

　　

　　3、立項(xiàng)評審會審議、表決

　　

　　審議項(xiàng)目合規(guī)性、行業(yè)運(yùn)行態(tài)勢、市場環(huán)境、競爭程度、承租人實(shí)力等，并對租賃物選取、風(fēng)險(xiǎn)防范措施、租賃方案制定的原則、項(xiàng)目收益率范圍、項(xiàng)目調(diào)查需重點(diǎn)關(guān)注的問題等提出意見建議。

　　

　　4、形成會議表決

　　

　　立項(xiàng)評審會工作小組收集匯總各委員填寫的《立項(xiàng)表決表》，歸納形成會議決議，即《立項(xiàng)審批表》，報(bào)主任委員簽字后生效。

　　

　　二、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)性審查

　　

　　1、物權(quán)審查

　　

　　1）直租設(shè)備

　　

　　對承租人尚未與供貨人簽署買賣合同的，可約定由三方簽署買賣合同，取得抬頭為招銀租賃的發(fā)票確權(quán)；

　　

　　對于設(shè)備分散或優(yōu)質(zhì)客戶，采用委托購買方式，由公司和承租人簽署委托購買協(xié)議，并要求在協(xié)議中明確租賃物所有權(quán)歸公司所有；

　　

　　對已簽署買賣合同但尚未支付價款的，可以通過買賣合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓協(xié)議確權(quán)。

　　

　　2）回租設(shè)備

　　

　　確定不存在抵押、共同所有等權(quán)利瑕疵。合適方法包括：

　　

　　查看承租人的資產(chǎn)負(fù)債表和固定資產(chǎn)清單，必要時需核實(shí)對應(yīng)的財(cái)務(wù)記賬憑證，核實(shí)租賃物是否計(jì)入承租人的固定資產(chǎn)；

　　

　　查詢當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T抵押等級情況。

　　

　　2、價值審查

　　

　　1）直租設(shè)備

　　

　　明確按照買賣合同或發(fā)票的購買價格進(jìn)行價值確認(rèn)。并對交易的公開公平性進(jìn)行評審，確保租賃物以市場公允價格交易。

　　

　　2）回租設(shè)備

　　

　　核實(shí)租賃物最新賬面凈值或最新市場價值，需要通過賬面原值或購買價格、折舊政策，核實(shí)賬面凈值。對于股東投資入股設(shè)備、自建設(shè)備等通過第三方報(bào)告輔佐證明價值：

　　

　　a.股東投資入股的固定資產(chǎn)需提供由會計(jì)事務(wù)所出具的《驗(yàn)資報(bào)告》和《資產(chǎn)評估報(bào)告》；

　　

　　b.自建設(shè)備需提供《固定資產(chǎn)就算報(bào)告》，或提供第三方評估機(jī)構(gòu)出具的《資產(chǎn)評估報(bào)告》，同時抽查大額設(shè)備發(fā)票。

　　

　　提示：

　　

　　如果租賃物是進(jìn)口設(shè)備，應(yīng)當(dāng)通過承租人提供的進(jìn)口設(shè)備報(bào)關(guān)相關(guān)材料，包括設(shè)備采購合同、關(guān)稅和增值稅的完稅/免稅憑證、發(fā)票的復(fù)印件等審查租賃物是否處于海關(guān)監(jiān)管期。

　　

　　3、盡職調(diào)查中的租賃物確權(quán)

　　

　　落實(shí)租賃物：

　　

　　1）協(xié)助對租賃物確權(quán)，核實(shí)是否被抵押等級；

　　

　　2）對租賃物牌照、標(biāo)注銘牌等；

　　

　　3）獲取與租賃物相關(guān)的法律文件

　　

　　4、登記

　　

　　1）不動產(chǎn)：所有權(quán)、抵押權(quán)

　　

　　2）船舶、航空器：所有權(quán)、使用權(quán)、抵押權(quán)

　　

　　3）上牌機(jī)動車：所有權(quán)、抵押權(quán)

　　

　?。┢渌麆赢a(chǎn)：融資租賃登記

　　

　　三、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)性審查-期限

　　

　　給予承租人最長融資租賃期限，等于寬限期加租賃期，并按租期分別收取租賃利息和本息。規(guī)定如下：

　　

　　1、融資期

　　

　　融資期原則上由招銀租賃與承租人商談確定，但必須滿足年度還租覆蓋率建議邊界，對于風(fēng)險(xiǎn)較高或年度還租覆蓋率較高項(xiàng)目，評審可建議縮短融資期。

　　

　　2、寬限期

　　

　　寬限期為招銀租賃僅收取租賃利息的期限，期限長度與承租人工程進(jìn)度匹配，但不超過國家規(guī)定的建設(shè)項(xiàng)目建設(shè)期?；刈忭?xiàng)目原則上不設(shè)置寬限期，但回租資金用于建設(shè)項(xiàng)目的除外。

　　

　　3、租賃期

　　

　　租賃期為招銀租賃收取租賃本息的期限。從正式起租后起算。

　　

　　4、租賃期次#p#分頁標(biāo)題#e#

　　

　　租賃期次為租賃內(nèi)收取租金的期次，以租期計(jì)算。租期一般為月或季度。具有典型現(xiàn)金流特征的承租人可以采取其它方式的租期。

　　

　　四、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)性審查-租金收取

　　

　　租金收取一般按等額月末、等額季末、等額半年末、不等額。違約罰息利率統(tǒng)一設(shè)定為日息0.05%。

　　

　　五、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)性審查-擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)

　　

　　1、擔(dān)保

　　

　　對租賃方案中的擔(dān)保結(jié)構(gòu)進(jìn)行明確和評審

　　

　　2、保險(xiǎn)

　　

　　租賃物投保方式分為強(qiáng)制投保和客戶自行投保。保險(xiǎn)內(nèi)容包括財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)、在建工程險(xiǎn)及其它特殊險(xiǎn)種。原則上要求承租人對租賃物進(jìn)行投保，并將保險(xiǎn)受益人設(shè)定或變更為我公司。

　　

　　六、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)性審查-租賃物

　　

　　1、資金用途

　　

　　租賃方案中必須對資金用途、承租人資金需求額度、資金監(jiān)管要求、資金受付銀行進(jìn)行明確。

　　

　　2、投放與起租

　　

　　1）資金投放

　　

　　按照資金投放批次分為分批投放及一次性投放，投放必須滿足投放條件。投放條件一般為收到手續(xù)費(fèi)、全額保證金，也可設(shè)置其它投放條件。

　　

　　2）起租起租方式一般與投放方式相同

　　

　　起租條件可設(shè)定為投放起租、租賃物交付起租、租賃物驗(yàn)收起租或其它起租方式。

　　

　　六、租后管理

　　

　　放款后，就租賃物方面的租后管理：

　　

　　租賃公司需要不斷更新二手市場的價格。

　　

　　租賃公司會強(qiáng)調(diào)定期到縣城檢查機(jī)器是否存在和正常運(yùn)作中。然而個別的租賃公司則認(rèn)為，只要借款人每月按時付款，或者每月向供應(yīng)商支付保養(yǎng)費(fèi)，可以假設(shè)借款人運(yùn)營正常；

　　

　　需要和承租人所處的行業(yè)的其它借款人及其租賃物的情況，及早了解借款人出現(xiàn)財(cái)務(wù)惡化，避免出現(xiàn)借款人先變賣租賃物而租賃公司被蒙在鼓里。