融資租賃不良資產(chǎn)處理的方向與思路
編輯:admin / 發(fā)布時(shí)間:2018-11-25 / 閱讀:1515
?2018年11月9日,第一屆中國(guó)融資租賃總經(jīng)理高峰論壇在首都北京盛大召開。來(lái)自業(yè)內(nèi)的專家學(xué)者和租賃公司的高管圍繞新時(shí)期融資租賃行業(yè)所關(guān)注的國(guó)家戰(zhàn)略機(jī)遇、監(jiān)管政策、轉(zhuǎn)型路徑等熱點(diǎn)問題進(jìn)行了深入討論,共同探尋當(dāng)下租賃產(chǎn)業(yè)發(fā)展新動(dòng)能。
本次論壇設(shè)有圓桌會(huì)議環(huán)節(jié),下午的圓桌會(huì)議由蘇州金融租賃股份有限公司北京業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李公正先生擔(dān)任主持,中國(guó)康富國(guó)際租賃股份有限公司副總裁黃煒、中關(guān)村科技租賃有限公司副總經(jīng)理竇繼巖、北京亦莊國(guó)際融資租賃有限公司總經(jīng)理晏宗敏、深圳融資租賃行業(yè)協(xié)會(huì)法定代表人、副會(huì)長(zhǎng)李永海和北京市匯融律師事務(wù)所主任張稚萍作為嘉賓組成的圓桌會(huì)議。嘉賓們就“融資租賃不良資產(chǎn)處理的方向與思路”分別發(fā)表了精彩觀點(diǎn),為融資租賃企業(yè)如何有效進(jìn)行良好的租后管理模式指出了明路。
以下為此次六位嘉賓圓桌會(huì)議的談?wù)摚?/div>
李公正:各位租賃界的朋友們大家下午好,我是李公正,今天非常開心,在座的有以前經(jīng)常見面的老朋友,也認(rèn)識(shí)了很多新的朋友,受融易學(xué)金融學(xué)院和深圳市金證科技股份有限公司的邀請(qǐng),接下來(lái)在圓桌論壇環(huán)節(jié)中,我抱著學(xué)習(xí)的心態(tài),跟各位專家,各位老總把融資租賃不良資產(chǎn)處理的方向和思路進(jìn)行分享和交流。
就按照順序來(lái)吧,我簡(jiǎn)單說幾個(gè)關(guān)鍵詞,就剛剛我也感覺到遠(yuǎn)東租賃的王云王總說的很好,天下武功唯快不破,已經(jīng)把調(diào)定的很好,而且武功的秘籍還很多。那么遠(yuǎn)東在醫(yī)療和其它的領(lǐng)域做的很好,中關(guān)村租賃作為商務(wù)部租賃公司的典型代表,在何總的帶領(lǐng)下業(yè)務(wù)創(chuàng)新的模式很多,今天非常榮幸能請(qǐng)到中關(guān)村租賃的竇繼巖竇總,他就是負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)板塊這一條線,而且這條線特別適合我們這個(gè)主題。那么竇總在實(shí)際過程中遇到一些具體的案例,挑一些干貨給大家分享一下。掌聲歡迎!
蘇州金融租賃股份有限公司北京業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李公正
竇繼巖:謝謝!首先感謝主辦方有這個(gè)機(jī)會(huì)跟眾多前輩坐在一起,坐在這兒我是相對(duì)入行晚一些的。我覺得今天我們說的這個(gè)主題,其實(shí)今年確實(shí)是有很多話要說,因?yàn)榻衲晡覀兊娜谫Y租賃的同行,不管是金租還是商租大家都感受到了很多的壓力,特別是來(lái)自于不良債權(quán)等等方面的壓力。我先拋兩塊磚頭,后面各位專家會(huì)有更精彩的論述。
第一塊就是我們說今年暴雷多,我覺得這個(gè)里面有一個(gè)問題是要拋出來(lái),也是我們自己的想法和做法。暴雷的現(xiàn)象,今年確實(shí)是相較往年多,為什么會(huì)有這樣的情況?我們從一個(gè)最容易入手的角度就會(huì)得出這個(gè)結(jié)論,就是,因?yàn)槲覀冊(cè)谌谫Y租賃的前期操作當(dāng)中,我們對(duì)于杠桿率的使用,實(shí)際上很可能出了一些問題,或者說我們的融資租賃同行們對(duì)于這個(gè)杠桿率的關(guān)注,好像是提高的位置不夠高,所以才會(huì)有這樣的情況。比如說我們一些創(chuàng)業(yè)板或者相關(guān)板塊上市的企業(yè),它的杠桿率已經(jīng)比較高了,但是我們租賃的同仁們依然在秉持著服務(wù)客戶、支持產(chǎn)業(yè)的心態(tài)在積極的給予支持,支持是沒問題的,但是我們自身的風(fēng)險(xiǎn)也要給予充分的重視。所以我說第一塊磚頭,實(shí)際上我們要關(guān)注杠桿率的問題,因?yàn)檫@真的是作為金融機(jī)構(gòu)來(lái)講,也是我們生存的一個(gè)根本,我們支持是支持,但是總要關(guān)注的更仔細(xì)一些。我們對(duì)應(yīng)的做法是,因?yàn)槲覀兒慰傇谏衔缫哺魑患钨e有過交流,我們一直在堅(jiān)持做科技型中小企業(yè),我們做的這個(gè)群體呢,恰好它的杠桿率是相對(duì)偏低的,但是為什么偏低呢?不完全是主動(dòng)的,這里邊有被動(dòng)的因素,就是因?yàn)檫@些科技型中小企業(yè)是融資比較難的,它不是不想把自己的杠桿率做的高一些,而是它沒有足夠的能力或者是渠道把它的杠桿率做高,但是在今年的情況下,或者說從去年下半年開始的狀態(tài)下,它反而壓力會(huì)變得小一些了。因此我們面臨的壓力就會(huì)相應(yīng)的小一些,所以我第一個(gè)想跟各位匯報(bào)的問題就是杠桿率的問題,應(yīng)該得到我們足夠的重視,不管你是金租也好還是商租也好,我們大家做的是一樣的事,那就要把這個(gè)事情充分的認(rèn)知。
第二個(gè)問題就是,我想拋的磚頭就是,不良真正出現(xiàn)了,剛才遠(yuǎn)東的同事講的非常的好,不良并不可怕,確實(shí)不是洪水猛獸,但是處置不良同樣要有一個(gè)好的心態(tài),就是當(dāng)斷則斷,是非常非常重要的。用一個(gè)案例來(lái)跟各位匯報(bào)我說的第二塊內(nèi)容。
前兩年我們處置過一個(gè)事情,這是北京的一個(gè)真實(shí)的案例,但是結(jié)果我們失敗了,因此付出一些代價(jià),那個(gè)是環(huán)保行業(yè)的項(xiàng)目,但是因?yàn)檫@個(gè)項(xiàng)目是跟石油和天然氣產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)的,所以整個(gè)的國(guó)際油價(jià)在上一次的巨幅振蕩呈現(xiàn)下行,給我們的客戶帶來(lái)了巨大的壓力,在這個(gè)案件的處理上我們雖然很快,但是我們還是失敗了,因?yàn)槲覀儧]有辦法去逆大勢(shì)而行。但是該決斷的時(shí)候我們也決斷了,還好,收回了一部分損失,但是最終還是有一部分損失。這個(gè)是有點(diǎn)相悖的,當(dāng)斷則斷是不是就沒有損失了?也不是,損失是大家都會(huì)面對(duì)的,但是那個(gè)比率要控制的好。所以第二個(gè)話題我想說的就是,要有一個(gè)好的決斷機(jī)制,當(dāng)然你也要有一個(gè)好的心態(tài)去面對(duì)這個(gè)事情,因?yàn)楫?dāng)它出現(xiàn)了就是出現(xiàn)了,沒有辦法,任何的措施都要圍繞那個(gè)結(jié)果去做,即便還有其它的一些追責(zé),但在這個(gè)時(shí)候就顯得不是那么重要了。所以這是我想先跟各位匯報(bào)的兩點(diǎn),謝謝!#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
中關(guān)村科技租賃有限公司副總經(jīng)理竇繼巖
李公正:謝謝竇總的精彩分享,北京這個(gè)不良資產(chǎn)的處置雖然失敗了,但是我想竇總在這個(gè)失敗中找了更多的經(jīng)驗(yàn),今年在風(fēng)險(xiǎn)處理中他們處理的非常好。同樣非常榮幸的有請(qǐng)亦莊國(guó)際租賃的晏總,從另外一個(gè)角度講一下不良資產(chǎn)處理的方向和思路。
晏宗敏:各位同行,剛才遠(yuǎn)東的同行已經(jīng)講了怎么安全的管理資產(chǎn),題目叫做不良資產(chǎn)的處置,我覺得這個(gè)可以稍微延伸一下,更多租賃公司遇到的是,我出現(xiàn)了逾期怎么辦,那么到了不良,它已經(jīng)是時(shí)間比較長(zhǎng)了,然后又吸收很困難,我們把它定義為不良,這個(gè)時(shí)候怎么辦?我更想說的是,比如出現(xiàn)逾期以后我們?cè)趺慈ヌ幚磉@些事情,我從另外一個(gè)角度講,我覺得是一種化解,怎么去化解,我們的經(jīng)驗(yàn)就是,我們前幾年運(yùn)行都還不錯(cuò),基本上也沒什么逾期,更不要說什么不良了。但是今年確實(shí)它就出現(xiàn)了相對(duì)比較多,是我們前所未有遇到的,也是由大環(huán)境造成的。當(dāng)然這種情況下,我們的很多客戶有些他確實(shí)就是因?yàn)榄h(huán)境的影響,但是有一些他自身是很有問題的。那么在這種大環(huán)境下不良暴露出來(lái)了,這個(gè)時(shí)候我們會(huì)做一些區(qū)分。比如,基本面還不錯(cuò)但是出現(xiàn)了逾期的,我們應(yīng)該去跟他共同度過,我覺得金融行業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)是同舟共濟(jì)的一個(gè)關(guān)系。
簡(jiǎn)單舉個(gè)例子,我們有個(gè)客戶,他近期是不錯(cuò)的,但是他杠桿加的比較大,他的行業(yè)特征必須加杠桿才能往前擴(kuò)張,但是這個(gè)行業(yè)的杠桿率特別高。宏觀的政策一變,一緊縮就出問題了,這個(gè)時(shí)候怎么辦?如果強(qiáng)行的行使我們權(quán)利的話,可能對(duì)雙方都不一定有好處,好在這個(gè)承租人他的債權(quán)人比較少,只有那么三五家,后來(lái)三五家一起大家一致行動(dòng),我們都給他展期,當(dāng)然它要拿出更多的擔(dān)保措施、征信措施出來(lái)讓我們給他展期,他就度過了難關(guān)。所以要有一些前提,首先他的基本面不錯(cuò),再有他的債權(quán)人比較集中,大家可以這么化解。
還有遇到的基本面也不錯(cuò),但是由于多元化經(jīng)營(yíng),今年在他信貸緊縮的情況下,就出現(xiàn)一些問題,當(dāng)然這個(gè)也是跟我們股東有一定關(guān)系的。這個(gè)時(shí)候他出現(xiàn)逾期我去支持他,而不是往回收,為什么敢支持他呢,因?yàn)槲覍?duì)他很了解,知道他確實(shí)就是這個(gè)坎兒過不去,如果我們不管他,他這個(gè)坎兒過不去,我們支持他,他就可以化解風(fēng)險(xiǎn)。這是我說的能化解的。
但我們還是遇到了一些本身企業(yè)的杠桿加的比較大,經(jīng)營(yíng)也有一些困難,再加上今年這個(gè)環(huán)境的話,最后我們只能走訴訟這條強(qiáng)執(zhí)的路。剛才講的這種“快”是一方面,另外各種措施,我覺得這是一個(gè)很艱巨的任務(wù),我們從中也是會(huì)反思我們前期工作的一些不足,當(dāng)然外部的環(huán)境我們只能適應(yīng)它認(rèn)識(shí)它,但是對(duì)于我們內(nèi)部來(lái)講的話,我們要更多的從這個(gè)里頭吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),這是我今天想跟大家分享的,謝謝!
北京亦莊國(guó)際融資租賃有限公司總經(jīng)理晏宗敏
李公正:謝謝晏總,非常感謝,晏總從兩個(gè)維度進(jìn)一步對(duì)于不良資產(chǎn)進(jìn)行了闡明,一個(gè)是怎樣化解,是同舟共濟(jì)的化解,真正了解我們承租人的恩情,共同度過難關(guān),得到真正的化解;如果還是不能化解,我們?cè)鯓油ㄟ^法律的手段進(jìn)行下一步的法律措施。下面有請(qǐng)李永海李會(huì)長(zhǎng)做法律上的闡述,不良資產(chǎn)的處置肯定要有法律基礎(chǔ)的。
李永海:謝謝主持人,談不上專業(yè),就是切身感受。我們作為債權(quán)人作為租賃人,在放款之前我們有充分的話語(yǔ)權(quán),百分之百的決定權(quán),除了按《合同法》規(guī)定的格式融資租賃合同去擬定,有風(fēng)險(xiǎn)專家、有法務(wù)專家審核。剛才我們聽到遠(yuǎn)東國(guó)際王總的切身感受,她就在一線,不良資產(chǎn)處置的資產(chǎn)管理部,她的感受就是出現(xiàn)一點(diǎn)點(diǎn)的異動(dòng),要求三個(gè)小時(shí)租后管理員到位。快,是我們按住我們的資產(chǎn),鎖定我們的第二第三第四第五第六征信措施唯一的法寶??墒俏覀兛?,不借助法院,不借助仲裁,是沒有任何效率的,你私下談和解沒有任何保障的。實(shí)際上在這里帶出另外一個(gè)仲裁和法院訴訟的比較優(yōu)勢(shì),為什么出現(xiàn)蘇州訴北京稻香村敗訴,北京訴蘇州稻香村敗訴,是因?yàn)樵V訟受限,你一定要民商主體的戶籍、注冊(cè)地、所在地的法院。簡(jiǎn)單說,我告蘇州稻香村侵權(quán),我只能去蘇州告訴,可是仲裁的絕大優(yōu)勢(shì)就是從管轄權(quán)、地域上可以全球選擇,我的子公司注冊(cè)在香港、美國(guó),我可以選擇深圳、上海、天津、北京仲裁委員會(huì),選行業(yè)中你信任的你認(rèn)可的,這是我們最大的優(yōu)勢(shì)和權(quán)利,在我們的合同制定中我們是有話語(yǔ)權(quán)的,在放款之前你說了算的,一定要抓住這個(gè)優(yōu)勢(shì)。
第二個(gè)銀行和債權(quán)人查我們客戶的時(shí)候,要?jiǎng)佑酶鞣N各樣的外圍的、百度的企查查、天眼查等各種工具,可以說是草木皆兵、杯弓蛇影到了一票否決的程度,發(fā)現(xiàn)這個(gè)企業(yè)只要涉訴就不給他放款。這又延伸出一個(gè)更大的仲裁的優(yōu)勢(shì),如果一旦選擇仲裁,仲裁和法院訴訟不一樣,法院是必須裁決上網(wǎng)公示、法信網(wǎng)、天眼查、企查查都可以查,公之于眾,檢驗(yàn)法律裁決的公正性、公平性、合理性,交給社會(huì)再審判。而仲裁呢,另外一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是私密性,我們不但可以選擇仲裁地、仲裁機(jī)構(gòu),還可以選擇開庭不開庭,還可以選擇哪個(gè)仲裁員帶著我的申請(qǐng)人發(fā)出我的主張,還可以選擇仲裁語(yǔ)言,還可以選擇仲裁地點(diǎn),還可以選擇是網(wǎng)上仲裁還是現(xiàn)場(chǎng)開庭仲裁,有絕對(duì)的意志尊重和選擇權(quán)、私密權(quán),省錢、節(jié)約,然后快速高效。所以還是那句話,如果我們?cè)谔幚硪粋€(gè)案子全流程中,在租前這一段風(fēng)控和前端的業(yè)務(wù)人員專業(yè)把關(guān)到位,不要擔(dān)心出現(xiàn)訴訟,只要相信我們的操作是專業(yè)的,出現(xiàn)訴訟無(wú)非是費(fèi)點(diǎn)周折,照樣能夠把我們的損失超值彌補(bǔ)回來(lái)。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
深圳融資租賃行業(yè)協(xié)會(huì)法定代表人、副會(huì)長(zhǎng)李永海
李公正:非常感謝李會(huì)長(zhǎng)精彩的分享,仲裁一定是非常好的不良資產(chǎn)處理的手段,剛剛說了幾個(gè)很重要的點(diǎn),如何發(fā)出仲裁,在什么地方發(fā)出仲裁,采取什么手段,這些細(xì)節(jié)其實(shí)也跟各位在座的融資租賃公司提了一個(gè)很好的建議和一個(gè)處理的方法,每個(gè)租賃公司這個(gè)話題是繞不過去的。我想說專業(yè)的人做專業(yè)的事,把整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)降低到最大化,有可能會(huì)有意想不到的效果。
除此之外有請(qǐng)北京市匯融律師事務(wù)所的張主任給我們做闡述,張主任在融資租賃合同條款中提出了詳盡的內(nèi)容修改,我看過很多的融資租賃合同的范本,包括直租回租,基本上十年不變。你今天提出的問題也給大家提了一個(gè)很好的警鐘,在未來(lái)的法律支撐上是有很大的借鑒意見。有請(qǐng)張主任再給我們進(jìn)一步做一下您的不良資產(chǎn)處置的方法和思路的引領(lǐng)。
張稚萍:這個(gè)話題從律師的角度說吧,不良資產(chǎn)處置最后一道關(guān)口就是糾紛解決,要么是訴訟要么是仲裁,在之前如果有好的辦法“和為貴”,我也建議客戶如果談得成最好談成。還有現(xiàn)金為王,先拿回來(lái)是最好的,確實(shí)是打官司也好訴訟也好,也分析情況,有的官司能打,或者說仲裁能做,有的可能你要選擇一個(gè)時(shí)機(jī),或者時(shí)機(jī)不到,或者是打了也沒有用,除非是為了一個(gè)免責(zé),如果是真正經(jīng)營(yíng)一個(gè)公司,為了把錢收回來(lái)的話,那是要做一個(gè)具體預(yù)案的,因?yàn)槠鋵?shí)解決糾紛要把它,要分解步驟的,你要看你的交易對(duì)手是誰(shuí),他有沒有能力,如果他有錢不想還那最好辦了,一打一個(gè)準(zhǔn)兒,這種官司打的特別痛快,最害怕他確實(shí)是沒有能力了,就是處于困難的一塌糊涂,這個(gè)時(shí)候怎么辦?這個(gè)時(shí)候確實(shí)是比較難的。
最近兩三年我們接到的糾紛,就是起訴也好仲裁也好,確實(shí)是在增加。這些訴訟我們團(tuán)隊(duì)都在做,我整體的一個(gè)感覺就是,法院也好、仲裁也好,最終我們的訴求都能得到支持,當(dāng)然事前得做很多的分析,要做證據(jù)的準(zhǔn)備,要做訴求請(qǐng)求設(shè)置的安排,根據(jù)這個(gè)情況決定訴誰(shuí)不訴誰(shuí),從哪個(gè)角度切入,這是技術(shù)性的問題。
總的來(lái)說打官司能贏的,而且我個(gè)人的感受司法環(huán)境越來(lái)越好,從司法機(jī)構(gòu)最高層一直在進(jìn)行改革,包括執(zhí)行難、送達(dá)難,包括很多的查封和抵押的優(yōu)先權(quán)等等,都在朝著法制化的進(jìn)程上走。那么我們?cè)谧娜谫Y租賃公司有一些也打過官司,過去打官司有的融資租賃公司是敗訴的,咱們不用走了,前人把彎路都過了,該付的代價(jià)付出了,我們來(lái)到了最好的司法環(huán)境之中,我們打官司基本上能贏,贏了之后就是執(zhí)行的問題。凡是能夠執(zhí)行回來(lái)的,我的經(jīng)驗(yàn)都是要有好的抵押品,要么是一筆大的應(yīng)收帳款,要么是不動(dòng)產(chǎn)的擔(dān)保,甚至是銀行股權(quán)的質(zhì)押,這些東西就好執(zhí)行。如果他一無(wú)所有,在執(zhí)行時(shí),我們常常說我們有一個(gè)租賃物,租賃物是我們物權(quán)、債權(quán)的保障,從實(shí)踐中來(lái)看,這是說說而已。尤其是動(dòng)產(chǎn),動(dòng)產(chǎn)的貶值率是很高的,除非我們是通用的。如果說我們的租賃物不是這么高價(jià)值、不是這么通用性,你是一個(gè)特定的設(shè)備,尤其是化工設(shè)備你往哪兒拉去,你根本動(dòng)都動(dòng)不了。
這不止是中國(guó)的問題,全世界都這樣,上個(gè)月一個(gè)會(huì)議上遇到某銀行的前行長(zhǎng),他給我講了一個(gè)事,2008年的時(shí)候美國(guó)金融危機(jī)了,政府也是找信托機(jī)構(gòu)救市,把機(jī)構(gòu)能夠收購(gòu)、能夠幫助他盤活,信托機(jī)構(gòu)進(jìn)入之后對(duì)于每個(gè)企業(yè)的資產(chǎn)要進(jìn)行評(píng)估的,進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估的時(shí)候凡是動(dòng)產(chǎn)都評(píng)為零,他說你們做動(dòng)產(chǎn)這本身就是不容易變現(xiàn)的,雖然這是我們的東西,承租人要是不還錢了破產(chǎn)了我可以把它取回來(lái),但是取回來(lái)后能夠彌補(bǔ)債權(quán)額的多少這是值得懷疑的。最近我們團(tuán)隊(duì)經(jīng)手的這些能夠取回的租賃物的案例,確實(shí)是少之又少的,有的時(shí)候去取得時(shí)候就遇到極大的障礙,要么是當(dāng)事人的障礙,要么破壞管理人的障礙,要么法院的障礙,要么地方政府的障礙,有很多。個(gè)別能夠取回的,那一定是租賃公司對(duì)這個(gè)物品是有優(yōu)勢(shì)的,比如說他就是制造商的,他在當(dāng)?shù)赜薪?jīng)銷的網(wǎng)絡(luò),他能夠找到一個(gè)新的買家,能夠把它適當(dāng)?shù)耐咨频陌b和運(yùn)輸?shù)侥莻€(gè)新的買家去,這樣才能夠過去,哪怕就是這樣,我們很新的設(shè)備,在這么處理的時(shí)候,打的折扣也是非常大的。
所以說,我們心里其實(shí)是會(huì)有這樣的一個(gè)底,就是一個(gè)動(dòng)產(chǎn)租賃物對(duì)我們債權(quán)的保障程度,其實(shí)不是那么高的。當(dāng)然這是中國(guó)的租賃還沒有發(fā)展到一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)最白熱化的程度,我們現(xiàn)在做的都是高大上的業(yè)務(wù),都是大單子的業(yè)務(wù),相對(duì)來(lái)說是比較容易做的。實(shí)際上將來(lái)租賃公司競(jìng)爭(zhēng)到更激烈的時(shí)候,對(duì)于租賃公司會(huì)提出更高的挑戰(zhàn)、更大的要求,包括我們解決爭(zhēng)議的時(shí)候,我們的證據(jù)是不是適當(dāng)?shù)模覀儾皇钦f蘿卜多了不洗泥,反正現(xiàn)在好做,也容易,就可以做;但是如果將來(lái)都逼迫到你要做到很精細(xì)的,甚至很小單業(yè)務(wù)的時(shí)候,那個(gè)時(shí)候就考驗(yàn)公司的經(jīng)營(yíng)能力、管理能力。
因?yàn)槔顣?huì)長(zhǎng)講了仲裁的好處,我對(duì)仲裁也推崇,我也是北京仲裁委中國(guó)國(guó)際貿(mào)易仲裁委員會(huì)、海事仲裁委員會(huì)的仲裁員,上午接了一個(gè)案子,我一看他們說我裁出去90個(gè)案子了,我很有成就感,最難的案子就是兩個(gè)證據(jù)發(fā)生沖突的時(shí)候,比如說融資租賃公司做的回租比較多,回租相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是小的,買設(shè)備的那個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)都不可能再發(fā)生了,那么將來(lái)如果我們做直租多的話,里面會(huì)有很大的問題就是交付環(huán)節(jié),究竟交了沒有,現(xiàn)在遠(yuǎn)程事件很多沒有交貨,我說交了他說沒交,有的時(shí)候打的就是A說交了B沒交,怎么證明他交了還是沒有交,管理的留痕就很重要。每一個(gè)動(dòng)作,租賃公司對(duì)一個(gè)合同的管理是一定要非常勤勉盡責(zé)的,經(jīng)理人員和業(yè)務(wù)人員要多留心的,該發(fā)的郵件、該做的備忘錄都要有痕跡,打官司是以事實(shí)為依據(jù)、以法律為準(zhǔn)繩,法律是放著的,但是事實(shí)永遠(yuǎn)還原不了了,你潑翻了一杯牛奶滲到地底下去了,事實(shí)是什么,我們不能還原,我們還原的是法律事實(shí),法律事實(shí)靠的是證據(jù),證據(jù)往往是我們管理合同、履行這個(gè)合同留下的痕跡,我們公司的管理、我們的業(yè)務(wù)、我們的資產(chǎn)處置能力才能夠經(jīng)受得住這些方面的挑戰(zhàn)。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
北京市匯融律師事務(wù)所主任張稚萍
李公正:標(biāo)的物的交付,這個(gè)是大家都會(huì)遇到的事情,我們的功力都很深厚,交付的過程中是不是委托付款給廠商,或者ABCD的付款方式等等采取這種措施,在防范風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)先警示起來(lái),對(duì)于后續(xù)出現(xiàn)不良資產(chǎn)的概率,還有出現(xiàn)不良資產(chǎn)概率后續(xù)的處置會(huì)帶來(lái)很好的處置方法。再次感謝張主任的分享。
下面由剛剛給我們做了非常精彩課件的康富國(guó)際的黃煒黃總做分享,謝謝!
黃煒:說到不良資產(chǎn)的處置,我感覺確實(shí)是個(gè)非常沉痛的話題,特別是在行業(yè)從業(yè)的時(shí)間越長(zhǎng),見的越多,受的傷也越多,從融資租賃到中國(guó),從行業(yè)發(fā)展來(lái)說三起三落,很多的企業(yè)也是前赴后繼,根本上都是在資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)上出了問題,行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。而且碰到企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后,可能有幾個(gè)感受很痛苦:
1、第一個(gè)你會(huì)感覺到之前你所有想的項(xiàng)目決策過程中,包括你的風(fēng)險(xiǎn)管控過程中,擔(dān)保過程,你用的所有的措施,出問題以后你發(fā)現(xiàn)都是失靈的,都不能夠起到很有效的作用,普遍而言,很多情況下就發(fā)現(xiàn)抵押也好、擔(dān)保也好、租賃物也好、信用也好,都會(huì)發(fā)現(xiàn)很無(wú)助,起不到馬上能夠化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。
2、第二個(gè)就是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后,對(duì)于企業(yè)的殺傷力是非常大的,一方面對(duì)企業(yè)發(fā)展殺傷很大,很多租賃的企業(yè)在現(xiàn)有模式下都要加杠桿實(shí)現(xiàn)收益的增加,加杠桿的過程其實(shí)是拿資產(chǎn)再融資的過程,你從一倍加到兩倍三倍,你中間任何一個(gè)環(huán)節(jié)出問題,資產(chǎn)出問題,你其實(shí)就加不上去,會(huì)影響發(fā)展。另外出現(xiàn)不良以后,銀行或者債務(wù)的償還是剛性的,到期要還錢,不停的承擔(dān)費(fèi)用,但是你收入沒有了,對(duì)財(cái)務(wù)損失是巨大的。另外對(duì)于融資的安排、流動(dòng)性的安排沖擊也是非常大的,租賃公司上了規(guī)模,現(xiàn)在也有很多的網(wǎng)紅業(yè)務(wù),網(wǎng)紅業(yè)務(wù)一出來(lái),可能一個(gè)租賃公司杠桿做上去以后,對(duì)你的再融資,有可能是給別人提供融資的,你弄不好會(huì)給別人籌貸。所以出現(xiàn)這種風(fēng)險(xiǎn)以后,對(duì)租賃公司的殺傷非常大。
3、再有一個(gè)出現(xiàn)問題你總結(jié)的時(shí)候,甚至可能追究責(zé)任的時(shí)候,你發(fā)現(xiàn)都很難去進(jìn)行簡(jiǎn)單的追究,你到底是說業(yè)務(wù)員這個(gè)環(huán)節(jié)有問題,要承擔(dān)大的責(zé)任,還是說你公司其它環(huán)節(jié)要承擔(dān)什么責(zé)任,因?yàn)閺臉I(yè)務(wù)員來(lái)說,業(yè)務(wù)可能是我開發(fā)的,但是這時(shí)候有可能他面臨的問題是我業(yè)務(wù)的開發(fā),從業(yè)務(wù)的領(lǐng)域也好,還是客戶的標(biāo)準(zhǔn)也好,公司第一有沒有這些標(biāo)準(zhǔn),你如果沒有標(biāo)準(zhǔn),你很難說我拉了這些客戶就不對(duì);如果有標(biāo)準(zhǔn)我按照標(biāo)準(zhǔn)拉進(jìn)來(lái),我的問題在哪里?因?yàn)闋I(yíng)銷總體在整個(gè)體系里是執(zhí)行的角色,并不是說簡(jiǎn)單的是評(píng)審或者是一個(gè)決策。反過來(lái)說你的信審承擔(dān)什么角色,你公司的決策,整個(gè)決策體系、決策委員,這些人在決策過程中,你又是依據(jù)什么決策的,又怎么去決策,你的邏輯到底在哪里?
所以出了問題以后你反思這些問題的時(shí)候,可能會(huì)從另一個(gè)角度想,租賃公司到底是怎么回事,租賃公司怎么定位,怎么去運(yùn)轉(zhuǎn),包括怎么在風(fēng)險(xiǎn)控制下引領(lǐng),等等,這也跟行業(yè)的轉(zhuǎn)型,談租賃公司專業(yè)化的塑造也都有關(guān)系。
我想,出了問題確實(shí)是一個(gè)讓人很困擾的,當(dāng)然也是一個(gè)很專業(yè)的過程,我想更多談自己的體驗(yàn)。我覺得這里面跟租賃公司自身的理念、自身的體系建設(shè),這方面非常關(guān)鍵。首先來(lái)說從頂層設(shè)計(jì)不能缺失,租賃公司從股東層面的理念看,現(xiàn)在咱們都有這種體會(huì),很多公司股東為什么要設(shè)這個(gè)公司,他對(duì)融資租賃到底怎么理解認(rèn)識(shí),客觀的來(lái)說很多的股東沒有進(jìn)入到他的角色,對(duì)融資租賃可能會(huì)有很多似是而非的認(rèn)識(shí),在這種背景情況下,他在找職業(yè)經(jīng)理人、在搭團(tuán)隊(duì)的過程中,也會(huì)很粗放,尤其是行業(yè)那么多年的快速發(fā)展,加上融資租賃差異性非常大,所以到底什么樣的人合適,需要什么樣的人,股東也看不清楚,來(lái)了團(tuán)隊(duì)以后,在新建階段也好,包括轉(zhuǎn)型階段也好,我覺得這都是危險(xiǎn)的階段,因?yàn)樗@里面可能還沒有想清楚,也沒有準(zhǔn)備好,這時(shí)候你面臨的是要馬上出業(yè)績(jī),要去有成果,從自身的體系構(gòu)建不清晰上看就比較難達(dá)成,這就是第一方面,公司的頂層設(shè)計(jì)做什么,你為什么要去做它,怎么去做它,我覺得這里面首先要想的更深入一些。
第二,租賃公司的業(yè)務(wù),無(wú)論是更專業(yè)化貼近行業(yè)也好,設(shè)備也好,還是中間脫離不了信用的關(guān)系也好,在這方面最終要有一個(gè)體系建設(shè)或者產(chǎn)品,我前面也介紹產(chǎn)品理念,產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和產(chǎn)品編制的問題,你必須要把你整個(gè)的從研發(fā)到營(yíng)銷、信審、評(píng)審、決策、操作到租后管理,整個(gè)體系一環(huán)扣一環(huán)的,要把它整個(gè)形成很清晰的操作流程,在這種成果的操作下面,要把很多的規(guī)定動(dòng)作,能夠?qū)I(yè)化地設(shè)計(jì)出來(lái)。比如說營(yíng)銷,你去做盡職調(diào)查工作,到底從哪些動(dòng)作去做,從哪些方面,按公司的要求它是一個(gè)執(zhí)行角色。你的信審、你的責(zé)任到底在哪兒,怎么去審查,一環(huán)扣一環(huán)的,這里面要有標(biāo)準(zhǔn)。只有這樣子你才能在整個(gè)業(yè)務(wù)的方向、業(yè)務(wù)的操作、業(yè)務(wù)的過程中有一定的復(fù)制性。很多公司達(dá)到一定的規(guī)模讓總經(jīng)理看每一個(gè)項(xiàng)目很難的,尤其租賃公司,不像銀行,我記得一個(gè)當(dāng)?shù)氐慕ㄐ校驗(yàn)橐粋€(gè)銀行的項(xiàng)目出問題,整個(gè)城市建行的績(jī)效全部砍掉,人跑不掉,效益也跟不上,給人的壓力也很大。這里面還有企業(yè)文化的問題,指的是你的租賃公司是什么性質(zhì)的文化。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
再有一個(gè)體會(huì),問責(zé)在租賃公司顯得更加重要,出了問題,有時(shí)候會(huì)感覺到,馬上受影響的,董事長(zhǎng)和總經(jīng)理壓力很大。但是真正的越往下面越感受不到那么強(qiáng)的壓力。但是在這種的文化結(jié)構(gòu)下,我想風(fēng)險(xiǎn)是防不勝防的,因?yàn)閺谋M調(diào)的角度來(lái)說,它不是一個(gè)簡(jiǎn)單機(jī)械化的,確實(shí)要有很強(qiáng)的責(zé)任心,也要有很強(qiáng)的制約、銜接,這中間其實(shí)都離不開責(zé)任,離不開責(zé)任以外的壓力的傳遞。所以在這方面,又離不開你的制度建設(shè),你的激勵(lì)以及其它輔助的東西。這些方面我覺得有時(shí)候是一個(gè)企業(yè)問另外一個(gè)企業(yè)在做什么,其實(shí)我并不關(guān)注遠(yuǎn)東做什么,但是我非常關(guān)注他怎么做,它內(nèi)部怎么管理,怎么去實(shí)施的,包括它的資產(chǎn)管理,它也有資產(chǎn)管理部,但是它為什么能夠運(yùn)轉(zhuǎn)的比較有效,我想換一個(gè)機(jī)構(gòu)可能未必就那么成功。所以這方面都是作為租賃公司要系統(tǒng)考慮的方面。謝謝!
中國(guó)康富國(guó)際租賃股份有限公司副總裁黃煒
李公正:黃總從大風(fēng)控的角度,從點(diǎn)到面,從租前、租中、租后包括今后起步的商租的轉(zhuǎn)型問題上都做了詳盡的闡述,真的如果沒做好準(zhǔn)備的話,尤其轉(zhuǎn)型的企業(yè),如果一旦不良資產(chǎn)的處置不當(dāng),或者出現(xiàn)一單不良,很多的項(xiàng)目就白做了,利潤(rùn)就覆蓋不過來(lái)了,這塊黃總的意見我真的是非常非常贊同,而且最后也還有一個(gè)問責(zé)辦法,對(duì)人的處理的方式,我覺得也是做到非常詳盡的一個(gè)點(diǎn)。再次感謝黃總。
今天因?yàn)闀r(shí)間的原因,圓桌論壇就告一段落,最后非常感謝各位大咖嘉賓的精彩分享,無(wú)論從不良資產(chǎn)處置的實(shí)際案例,還有不良資產(chǎn)的各種維度,包括不良資產(chǎn)法律層面的處置,包括不良資產(chǎn)的前中后等等的以點(diǎn)帶面系統(tǒng)立體化的解決方式,都給我們帶來(lái)很多的遐想。做租賃以物融資,從物權(quán)的角度離不開這個(gè)話題,也避不開這個(gè)話題,我們不怕有問題,也不怕出現(xiàn)問題,最終我們出現(xiàn)問題之后,經(jīng)過各位大咖和各位老總的分享,一定會(huì)有思路解決問題,形成真正的我們叫做資產(chǎn)的流通,使資產(chǎn)的不良處置形成一個(gè)真正的閉環(huán)。謝謝大家精彩的分享,謝謝!
來(lái)源:融資租賃創(chuàng)新基地
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