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　　李公正：各位租賃界的朋友們大家下午好，我是李公正，今天非常開心，在座的有以前經(jīng)常見面的老朋友，也認(rèn)識(shí)了很多新的朋友，受融易學(xué)金融學(xué)院和深圳市金證科技股份有限公司的邀請(qǐng)，接下來(lái)在圓桌論壇環(huán)節(jié)中，我抱著學(xué)習(xí)的心態(tài)，跟各位專家，各位老總把融資租賃不良資產(chǎn)處理的方向和思路進(jìn)行分享和交流。

　　

　　就按照順序來(lái)吧，我簡(jiǎn)單說幾個(gè)關(guān)鍵詞，就剛剛我也感覺到遠(yuǎn)東租賃的王云王總說的很好，天下武功唯快不破，已經(jīng)把調(diào)定的很好，而且武功的秘籍還很多。那么遠(yuǎn)東在醫(yī)療和其它的領(lǐng)域做的很好，中關(guān)村租賃作為商務(wù)部租賃公司的典型代表，在何總的帶領(lǐng)下業(yè)務(wù)創(chuàng)新的模式很多，今天非常榮幸能請(qǐng)到中關(guān)村租賃的竇繼巖竇總，他就是負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)板塊這一條線，而且這條線特別適合我們這個(gè)主題。那么竇總在實(shí)際過程中遇到一些具體的案例，挑一些干貨給大家分享一下。掌聲歡迎！

　　

　　蘇州金融租賃股份有限公司北京業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李公正

　　

　　竇繼巖：謝謝！首先感謝主辦方有這個(gè)機(jī)會(huì)跟眾多前輩坐在一起，坐在這兒我是相對(duì)入行晚一些的。我覺得今天我們說的這個(gè)主題，其實(shí)今年確實(shí)是有很多話要說，因?yàn)榻衲晡覀兊娜谫Y租賃的同行，不管是金租還是商租大家都感受到了很多的壓力，特別是來(lái)自于不良債權(quán)等等方面的壓力。我先拋兩塊磚頭，后面各位專家會(huì)有更精彩的論述。

　　

　　第一塊就是我們說今年暴雷多，我覺得這個(gè)里面有一個(gè)問題是要拋出來(lái)，也是我們自己的想法和做法。暴雷的現(xiàn)象，今年確實(shí)是相較往年多，為什么會(huì)有這樣的情況？我們從一個(gè)最容易入手的角度就會(huì)得出這個(gè)結(jié)論，就是，因?yàn)槲覀冊(cè)谌谫Y租賃的前期操作當(dāng)中，我們對(duì)于杠桿率的使用，實(shí)際上很可能出了一些問題，或者說我們的融資租賃同行們對(duì)于這個(gè)杠桿率的關(guān)注，好像是提高的位置不夠高，所以才會(huì)有這樣的情況。比如說我們一些創(chuàng)業(yè)板或者相關(guān)板塊上市的企業(yè)，它的杠桿率已經(jīng)比較高了，但是我們租賃的同仁們依然在秉持著服務(wù)客戶、支持產(chǎn)業(yè)的心態(tài)在積極的給予支持，支持是沒問題的，但是我們自身的風(fēng)險(xiǎn)也要給予充分的重視。所以我說第一塊磚頭，實(shí)際上我們要關(guān)注杠桿率的問題，因?yàn)檫@真的是作為金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，也是我們生存的一個(gè)根本，我們支持是支持，但是總要關(guān)注的更仔細(xì)一些。我們對(duì)應(yīng)的做法是，因?yàn)槲覀兒慰傇谏衔缫哺魑患钨e有過交流，我們一直在堅(jiān)持做科技型中小企業(yè)，我們做的這個(gè)群體呢，恰好它的杠桿率是相對(duì)偏低的，但是為什么偏低呢？不完全是主動(dòng)的，這里邊有被動(dòng)的因素，就是因?yàn)檫@些科技型中小企業(yè)是融資比較難的，它不是不想把自己的杠桿率做的高一些，而是它沒有足夠的能力或者是渠道把它的杠桿率做高，但是在今年的情況下，或者說從去年下半年開始的狀態(tài)下，它反而壓力會(huì)變得小一些了。因此我們面臨的壓力就會(huì)相應(yīng)的小一些，所以我第一個(gè)想跟各位匯報(bào)的問題就是杠桿率的問題，應(yīng)該得到我們足夠的重視，不管你是金租也好還是商租也好，我們大家做的是一樣的事，那就要把這個(gè)事情充分的認(rèn)知。

　　

　　第二個(gè)問題就是，我想拋的磚頭就是，不良真正出現(xiàn)了，剛才遠(yuǎn)東的同事講的非常的好，不良并不可怕，確實(shí)不是洪水猛獸，但是處置不良同樣要有一個(gè)好的心態(tài)，就是當(dāng)斷則斷，是非常非常重要的。用一個(gè)案例來(lái)跟各位匯報(bào)我說的第二塊內(nèi)容。

　　

　　前兩年我們處置過一個(gè)事情，這是北京的一個(gè)真實(shí)的案例，但是結(jié)果我們失敗了，因此付出一些代價(jià)，那個(gè)是環(huán)保行業(yè)的項(xiàng)目，但是因?yàn)檫@個(gè)項(xiàng)目是跟石油和天然氣產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)的，所以整個(gè)的國(guó)際油價(jià)在上一次的巨幅振蕩呈現(xiàn)下行，給我們的客戶帶來(lái)了巨大的壓力，在這個(gè)案件的處理上我們雖然很快，但是我們還是失敗了，因?yàn)槲覀儧]有辦法去逆大勢(shì)而行。但是該決斷的時(shí)候我們也決斷了，還好，收回了一部分損失，但是最終還是有一部分損失。這個(gè)是有點(diǎn)相悖的，當(dāng)斷則斷是不是就沒有損失了？也不是，損失是大家都會(huì)面對(duì)的，但是那個(gè)比率要控制的好。所以第二個(gè)話題我想說的就是，要有一個(gè)好的決斷機(jī)制，當(dāng)然你也要有一個(gè)好的心態(tài)去面對(duì)這個(gè)事情，因?yàn)楫?dāng)它出現(xiàn)了就是出現(xiàn)了，沒有辦法，任何的措施都要圍繞那個(gè)結(jié)果去做，即便還有其它的一些追責(zé)，但在這個(gè)時(shí)候就顯得不是那么重要了。所以這是我想先跟各位匯報(bào)的兩點(diǎn)，謝謝！#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　

　　中關(guān)村科技租賃有限公司副總經(jīng)理竇繼巖

　　

　　李公正：謝謝竇總的精彩分享，北京這個(gè)不良資產(chǎn)的處置雖然失敗了，但是我想竇總在這個(gè)失敗中找了更多的經(jīng)驗(yàn)，今年在風(fēng)險(xiǎn)處理中他們處理的非常好。同樣非常榮幸的有請(qǐng)亦莊國(guó)際租賃的晏總，從另外一個(gè)角度講一下不良資產(chǎn)處理的方向和思路。

　　

　　晏宗敏：各位同行，剛才遠(yuǎn)東的同行已經(jīng)講了怎么安全的管理資產(chǎn)，題目叫做不良資產(chǎn)的處置，我覺得這個(gè)可以稍微延伸一下，更多租賃公司遇到的是，我出現(xiàn)了逾期怎么辦，那么到了不良，它已經(jīng)是時(shí)間比較長(zhǎng)了，然后又吸收很困難，我們把它定義為不良，這個(gè)時(shí)候怎么辦？我更想說的是，比如出現(xiàn)逾期以后我們?cè)趺慈ヌ幚磉@些事情，我從另外一個(gè)角度講，我覺得是一種化解，怎么去化解，我們的經(jīng)驗(yàn)就是，我們前幾年運(yùn)行都還不錯(cuò)，基本上也沒什么逾期，更不要說什么不良了。但是今年確實(shí)它就出現(xiàn)了相對(duì)比較多，是我們前所未有遇到的，也是由大環(huán)境造成的。當(dāng)然這種情況下，我們的很多客戶有些他確實(shí)就是因?yàn)榄h(huán)境的影響，但是有一些他自身是很有問題的。那么在這種大環(huán)境下不良暴露出來(lái)了，這個(gè)時(shí)候我們會(huì)做一些區(qū)分。比如，基本面還不錯(cuò)但是出現(xiàn)了逾期的，我們應(yīng)該去跟他共同度過，我覺得金融行業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)是同舟共濟(jì)的一個(gè)關(guān)系。

　　

　　簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，我們有個(gè)客戶，他近期是不錯(cuò)的，但是他杠桿加的比較大，他的行業(yè)特征必須加杠桿才能往前擴(kuò)張，但是這個(gè)行業(yè)的杠桿率特別高。宏觀的政策一變，一緊縮就出問題了，這個(gè)時(shí)候怎么辦？如果強(qiáng)行的行使我們權(quán)利的話，可能對(duì)雙方都不一定有好處，好在這個(gè)承租人他的債權(quán)人比較少，只有那么三五家，后來(lái)三五家一起大家一致行動(dòng)，我們都給他展期，當(dāng)然它要拿出更多的擔(dān)保措施、征信措施出來(lái)讓我們給他展期，他就度過了難關(guān)。所以要有一些前提，首先他的基本面不錯(cuò)，再有他的債權(quán)人比較集中，大家可以這么化解。

　　

　　還有遇到的基本面也不錯(cuò)，但是由于多元化經(jīng)營(yíng)，今年在他信貸緊縮的情況下，就出現(xiàn)一些問題，當(dāng)然這個(gè)也是跟我們股東有一定關(guān)系的。這個(gè)時(shí)候他出現(xiàn)逾期我去支持他，而不是往回收，為什么敢支持他呢，因?yàn)槲覍?duì)他很了解，知道他確實(shí)就是這個(gè)坎兒過不去，如果我們不管他，他這個(gè)坎兒過不去，我們支持他，他就可以化解風(fēng)險(xiǎn)。這是我說的能化解的。

　　

　　但我們還是遇到了一些本身企業(yè)的杠桿加的比較大，經(jīng)營(yíng)也有一些困難，再加上今年這個(gè)環(huán)境的話，最后我們只能走訴訟這條強(qiáng)執(zhí)的路。剛才講的這種“快”是一方面，另外各種措施，我覺得這是一個(gè)很艱巨的任務(wù)，我們從中也是會(huì)反思我們前期工作的一些不足，當(dāng)然外部的環(huán)境我們只能適應(yīng)它認(rèn)識(shí)它，但是對(duì)于我們內(nèi)部來(lái)講的話，我們要更多的從這個(gè)里頭吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，這是我今天想跟大家分享的，謝謝！

　　

　　北京亦莊國(guó)際融資租賃有限公司總經(jīng)理晏宗敏

　　

　　李公正：謝謝晏總，非常感謝，晏總從兩個(gè)維度進(jìn)一步對(duì)于不良資產(chǎn)進(jìn)行了闡明，一個(gè)是怎樣化解，是同舟共濟(jì)的化解，真正了解我們承租人的恩情，共同度過難關(guān)，得到真正的化解；如果還是不能化解，我們?cè)鯓油ㄟ^法律的手段進(jìn)行下一步的法律措施。下面有請(qǐng)李永海李會(huì)長(zhǎng)做法律上的闡述，不良資產(chǎn)的處置肯定要有法律基礎(chǔ)的。

　　

　　李永海：謝謝主持人，談不上專業(yè)，就是切身感受。我們作為債權(quán)人作為租賃人，在放款之前我們有充分的話語(yǔ)權(quán)，百分之百的決定權(quán)，除了按《合同法》規(guī)定的格式融資租賃合同去擬定，有風(fēng)險(xiǎn)專家、有法務(wù)專家審核。剛才我們聽到遠(yuǎn)東國(guó)際王總的切身感受，她就在一線，不良資產(chǎn)處置的資產(chǎn)管理部，她的感受就是出現(xiàn)一點(diǎn)點(diǎn)的異動(dòng)，要求三個(gè)小時(shí)租后管理員到位。快，是我們按住我們的資產(chǎn)，鎖定我們的第二第三第四第五第六征信措施唯一的法寶?？墒俏覀兛?，不借助法院，不借助仲裁，是沒有任何效率的，你私下談和解沒有任何保障的。實(shí)際上在這里帶出另外一個(gè)仲裁和法院訴訟的比較優(yōu)勢(shì)，為什么出現(xiàn)蘇州訴北京稻香村敗訴，北京訴蘇州稻香村敗訴，是因?yàn)樵V訟受限，你一定要民商主體的戶籍、注冊(cè)地、所在地的法院。簡(jiǎn)單說，我告蘇州稻香村侵權(quán)，我只能去蘇州告訴，可是仲裁的絕大優(yōu)勢(shì)就是從管轄權(quán)、地域上可以全球選擇，我的子公司注冊(cè)在香港、美國(guó)，我可以選擇深圳、上海、天津、北京仲裁委員會(huì)，選行業(yè)中你信任的你認(rèn)可的，這是我們最大的優(yōu)勢(shì)和權(quán)利，在我們的合同制定中我們是有話語(yǔ)權(quán)的，在放款之前你說了算的，一定要抓住這個(gè)優(yōu)勢(shì)。

　　

　　第二個(gè)銀行和債權(quán)人查我們客戶的時(shí)候，要?jiǎng)佑酶鞣N各樣的外圍的、百度的企查查、天眼查等各種工具，可以說是草木皆兵、杯弓蛇影到了一票否決的程度，發(fā)現(xiàn)這個(gè)企業(yè)只要涉訴就不給他放款。這又延伸出一個(gè)更大的仲裁的優(yōu)勢(shì)，如果一旦選擇仲裁，仲裁和法院訴訟不一樣，法院是必須裁決上網(wǎng)公示、法信網(wǎng)、天眼查、企查查都可以查，公之于眾，檢驗(yàn)法律裁決的公正性、公平性、合理性，交給社會(huì)再審判。而仲裁呢，另外一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是私密性，我們不但可以選擇仲裁地、仲裁機(jī)構(gòu)，還可以選擇開庭不開庭，還可以選擇哪個(gè)仲裁員帶著我的申請(qǐng)人發(fā)出我的主張，還可以選擇仲裁語(yǔ)言，還可以選擇仲裁地點(diǎn)，還可以選擇是網(wǎng)上仲裁還是現(xiàn)場(chǎng)開庭仲裁，有絕對(duì)的意志尊重和選擇權(quán)、私密權(quán)，省錢、節(jié)約，然后快速高效。所以還是那句話，如果我們?cè)谔幚硪粋€(gè)案子全流程中，在租前這一段風(fēng)控和前端的業(yè)務(wù)人員專業(yè)把關(guān)到位，不要擔(dān)心出現(xiàn)訴訟，只要相信我們的操作是專業(yè)的，出現(xiàn)訴訟無(wú)非是費(fèi)點(diǎn)周折，照樣能夠把我們的損失超值彌補(bǔ)回來(lái)。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　

　　深圳融資租賃行業(yè)協(xié)會(huì)法定代表人、副會(huì)長(zhǎng)李永海

　　

　　李公正：非常感謝李會(huì)長(zhǎng)精彩的分享，仲裁一定是非常好的不良資產(chǎn)處理的手段，剛剛說了幾個(gè)很重要的點(diǎn)，如何發(fā)出仲裁，在什么地方發(fā)出仲裁，采取什么手段，這些細(xì)節(jié)其實(shí)也跟各位在座的融資租賃公司提了一個(gè)很好的建議和一個(gè)處理的方法，每個(gè)租賃公司這個(gè)話題是繞不過去的。我想說專業(yè)的人做專業(yè)的事，把整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)降低到最大化，有可能會(huì)有意想不到的效果。

　　

　　除此之外有請(qǐng)北京市匯融律師事務(wù)所的張主任給我們做闡述，張主任在融資租賃合同條款中提出了詳盡的內(nèi)容修改，我看過很多的融資租賃合同的范本，包括直租回租，基本上十年不變。你今天提出的問題也給大家提了一個(gè)很好的警鐘，在未來(lái)的法律支撐上是有很大的借鑒意見。有請(qǐng)張主任再給我們進(jìn)一步做一下您的不良資產(chǎn)處置的方法和思路的引領(lǐng)。

　　

　　張稚萍：這個(gè)話題從律師的角度說吧，不良資產(chǎn)處置最后一道關(guān)口就是糾紛解決，要么是訴訟要么是仲裁，在之前如果有好的辦法“和為貴”，我也建議客戶如果談得成最好談成。還有現(xiàn)金為王，先拿回來(lái)是最好的，確實(shí)是打官司也好訴訟也好，也分析情況，有的官司能打，或者說仲裁能做，有的可能你要選擇一個(gè)時(shí)機(jī)，或者時(shí)機(jī)不到，或者是打了也沒有用，除非是為了一個(gè)免責(zé)，如果是真正經(jīng)營(yíng)一個(gè)公司，為了把錢收回來(lái)的話，那是要做一個(gè)具體預(yù)案的，因?yàn)槠鋵?shí)解決糾紛要把它，要分解步驟的，你要看你的交易對(duì)手是誰(shuí)，他有沒有能力，如果他有錢不想還那最好辦了，一打一個(gè)準(zhǔn)兒，這種官司打的特別痛快，最害怕他確實(shí)是沒有能力了，就是處于困難的一塌糊涂，這個(gè)時(shí)候怎么辦？這個(gè)時(shí)候確實(shí)是比較難的。

　　

　　最近兩三年我們接到的糾紛，就是起訴也好仲裁也好，確實(shí)是在增加。這些訴訟我們團(tuán)隊(duì)都在做，我整體的一個(gè)感覺就是，法院也好、仲裁也好，最終我們的訴求都能得到支持，當(dāng)然事前得做很多的分析，要做證據(jù)的準(zhǔn)備，要做訴求請(qǐng)求設(shè)置的安排，根據(jù)這個(gè)情況決定訴誰(shuí)不訴誰(shuí)，從哪個(gè)角度切入，這是技術(shù)性的問題。

　　

　　總的來(lái)說打官司能贏的，而且我個(gè)人的感受司法環(huán)境越來(lái)越好，從司法機(jī)構(gòu)最高層一直在進(jìn)行改革，包括執(zhí)行難、送達(dá)難，包括很多的查封和抵押的優(yōu)先權(quán)等等，都在朝著法制化的進(jìn)程上走。那么我們?cè)谧娜谫Y租賃公司有一些也打過官司，過去打官司有的融資租賃公司是敗訴的，咱們不用走了，前人把彎路都過了，該付的代價(jià)付出了，我們來(lái)到了最好的司法環(huán)境之中，我們打官司基本上能贏，贏了之后就是執(zhí)行的問題。凡是能夠執(zhí)行回來(lái)的，我的經(jīng)驗(yàn)都是要有好的抵押品，要么是一筆大的應(yīng)收帳款，要么是不動(dòng)產(chǎn)的擔(dān)保，甚至是銀行股權(quán)的質(zhì)押，這些東西就好執(zhí)行。如果他一無(wú)所有，在執(zhí)行時(shí)，我們常常說我們有一個(gè)租賃物，租賃物是我們物權(quán)、債權(quán)的保障，從實(shí)踐中來(lái)看，這是說說而已。尤其是動(dòng)產(chǎn)，動(dòng)產(chǎn)的貶值率是很高的，除非我們是通用的。如果說我們的租賃物不是這么高價(jià)值、不是這么通用性，你是一個(gè)特定的設(shè)備，尤其是化工設(shè)備你往哪兒拉去，你根本動(dòng)都動(dòng)不了。

　　

　　這不止是中國(guó)的問題，全世界都這樣，上個(gè)月一個(gè)會(huì)議上遇到某銀行的前行長(zhǎng)，他給我講了一個(gè)事，2008年的時(shí)候美國(guó)金融危機(jī)了，政府也是找信托機(jī)構(gòu)救市，把機(jī)構(gòu)能夠收購(gòu)、能夠幫助他盤活，信托機(jī)構(gòu)進(jìn)入之后對(duì)于每個(gè)企業(yè)的資產(chǎn)要進(jìn)行評(píng)估的，進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估的時(shí)候凡是動(dòng)產(chǎn)都評(píng)為零，他說你們做動(dòng)產(chǎn)這本身就是不容易變現(xiàn)的，雖然這是我們的東西，承租人要是不還錢了破產(chǎn)了我可以把它取回來(lái)，但是取回來(lái)后能夠彌補(bǔ)債權(quán)額的多少這是值得懷疑的。最近我們團(tuán)隊(duì)經(jīng)手的這些能夠取回的租賃物的案例，確實(shí)是少之又少的，有的時(shí)候去取得時(shí)候就遇到極大的障礙，要么是當(dāng)事人的障礙，要么破壞管理人的障礙，要么法院的障礙，要么地方政府的障礙，有很多。個(gè)別能夠取回的，那一定是租賃公司對(duì)這個(gè)物品是有優(yōu)勢(shì)的，比如說他就是制造商的，他在當(dāng)?shù)赜薪?jīng)銷的網(wǎng)絡(luò)，他能夠找到一個(gè)新的買家，能夠把它適當(dāng)?shù)耐咨频陌b和運(yùn)輸?shù)侥莻€(gè)新的買家去，這樣才能夠過去，哪怕就是這樣，我們很新的設(shè)備，在這么處理的時(shí)候，打的折扣也是非常大的。

　　

　　所以說，我們心里其實(shí)是會(huì)有這樣的一個(gè)底，就是一個(gè)動(dòng)產(chǎn)租賃物對(duì)我們債權(quán)的保障程度，其實(shí)不是那么高的。當(dāng)然這是中國(guó)的租賃還沒有發(fā)展到一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)最白熱化的程度，我們現(xiàn)在做的都是高大上的業(yè)務(wù)，都是大單子的業(yè)務(wù)，相對(duì)來(lái)說是比較容易做的。實(shí)際上將來(lái)租賃公司競(jìng)爭(zhēng)到更激烈的時(shí)候，對(duì)于租賃公司會(huì)提出更高的挑戰(zhàn)、更大的要求，包括我們解決爭(zhēng)議的時(shí)候，我們的證據(jù)是不是適當(dāng)?shù)模覀儾皇钦f蘿卜多了不洗泥，反正現(xiàn)在好做，也容易，就可以做；但是如果將來(lái)都逼迫到你要做到很精細(xì)的，甚至很小單業(yè)務(wù)的時(shí)候，那個(gè)時(shí)候就考驗(yàn)公司的經(jīng)營(yíng)能力、管理能力。

　　

　　因?yàn)槔顣?huì)長(zhǎng)講了仲裁的好處，我對(duì)仲裁也推崇，我也是北京仲裁委中國(guó)國(guó)際貿(mào)易仲裁委員會(huì)、海事仲裁委員會(huì)的仲裁員，上午接了一個(gè)案子，我一看他們說我裁出去90個(gè)案子了，我很有成就感，最難的案子就是兩個(gè)證據(jù)發(fā)生沖突的時(shí)候，比如說融資租賃公司做的回租比較多，回租相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是小的，買設(shè)備的那個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)都不可能再發(fā)生了，那么將來(lái)如果我們做直租多的話，里面會(huì)有很大的問題就是交付環(huán)節(jié)，究竟交了沒有，現(xiàn)在遠(yuǎn)程事件很多沒有交貨，我說交了他說沒交，有的時(shí)候打的就是A說交了B沒交，怎么證明他交了還是沒有交，管理的留痕就很重要。每一個(gè)動(dòng)作，租賃公司對(duì)一個(gè)合同的管理是一定要非常勤勉盡責(zé)的，經(jīng)理人員和業(yè)務(wù)人員要多留心的，該發(fā)的郵件、該做的備忘錄都要有痕跡，打官司是以事實(shí)為依據(jù)、以法律為準(zhǔn)繩，法律是放著的，但是事實(shí)永遠(yuǎn)還原不了了，你潑翻了一杯牛奶滲到地底下去了，事實(shí)是什么，我們不能還原，我們還原的是法律事實(shí)，法律事實(shí)靠的是證據(jù)，證據(jù)往往是我們管理合同、履行這個(gè)合同留下的痕跡，我們公司的管理、我們的業(yè)務(wù)、我們的資產(chǎn)處置能力才能夠經(jīng)受得住這些方面的挑戰(zhàn)。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　

　　北京市匯融律師事務(wù)所主任張稚萍

　　

　　李公正：標(biāo)的物的交付，這個(gè)是大家都會(huì)遇到的事情，我們的功力都很深厚，交付的過程中是不是委托付款給廠商，或者ABCD的付款方式等等采取這種措施，在防范風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)先警示起來(lái)，對(duì)于后續(xù)出現(xiàn)不良資產(chǎn)的概率，還有出現(xiàn)不良資產(chǎn)概率后續(xù)的處置會(huì)帶來(lái)很好的處置方法。再次感謝張主任的分享。

　　

　　下面由剛剛給我們做了非常精彩課件的康富國(guó)際的黃煒黃總做分享，謝謝！

　　

　　黃煒：說到不良資產(chǎn)的處置，我感覺確實(shí)是個(gè)非常沉痛的話題，特別是在行業(yè)從業(yè)的時(shí)間越長(zhǎng)，見的越多，受的傷也越多，從融資租賃到中國(guó)，從行業(yè)發(fā)展來(lái)說三起三落，很多的企業(yè)也是前赴后繼，根本上都是在資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)上出了問題，行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。而且碰到企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，可能有幾個(gè)感受很痛苦：

　　

　　1、第一個(gè)你會(huì)感覺到之前你所有想的項(xiàng)目決策過程中，包括你的風(fēng)險(xiǎn)管控過程中，擔(dān)保過程，你用的所有的措施，出問題以后你發(fā)現(xiàn)都是失靈的，都不能夠起到很有效的作用，普遍而言，很多情況下就發(fā)現(xiàn)抵押也好、擔(dān)保也好、租賃物也好、信用也好，都會(huì)發(fā)現(xiàn)很無(wú)助，起不到馬上能夠化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。

　　

　　2、第二個(gè)就是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，對(duì)于企業(yè)的殺傷力是非常大的，一方面對(duì)企業(yè)發(fā)展殺傷很大，很多租賃的企業(yè)在現(xiàn)有模式下都要加杠桿實(shí)現(xiàn)收益的增加，加杠桿的過程其實(shí)是拿資產(chǎn)再融資的過程，你從一倍加到兩倍三倍，你中間任何一個(gè)環(huán)節(jié)出問題，資產(chǎn)出問題，你其實(shí)就加不上去，會(huì)影響發(fā)展。另外出現(xiàn)不良以后，銀行或者債務(wù)的償還是剛性的，到期要還錢，不停的承擔(dān)費(fèi)用，但是你收入沒有了，對(duì)財(cái)務(wù)損失是巨大的。另外對(duì)于融資的安排、流動(dòng)性的安排沖擊也是非常大的，租賃公司上了規(guī)模，現(xiàn)在也有很多的網(wǎng)紅業(yè)務(wù)，網(wǎng)紅業(yè)務(wù)一出來(lái)，可能一個(gè)租賃公司杠桿做上去以后，對(duì)你的再融資，有可能是給別人提供融資的，你弄不好會(huì)給別人籌貸。所以出現(xiàn)這種風(fēng)險(xiǎn)以后，對(duì)租賃公司的殺傷非常大。

　　

　　3、再有一個(gè)出現(xiàn)問題你總結(jié)的時(shí)候，甚至可能追究責(zé)任的時(shí)候，你發(fā)現(xiàn)都很難去進(jìn)行簡(jiǎn)單的追究，你到底是說業(yè)務(wù)員這個(gè)環(huán)節(jié)有問題，要承擔(dān)大的責(zé)任，還是說你公司其它環(huán)節(jié)要承擔(dān)什么責(zé)任，因?yàn)閺臉I(yè)務(wù)員來(lái)說，業(yè)務(wù)可能是我開發(fā)的，但是這時(shí)候有可能他面臨的問題是我業(yè)務(wù)的開發(fā)，從業(yè)務(wù)的領(lǐng)域也好，還是客戶的標(biāo)準(zhǔn)也好，公司第一有沒有這些標(biāo)準(zhǔn)，你如果沒有標(biāo)準(zhǔn)，你很難說我拉了這些客戶就不對(duì)；如果有標(biāo)準(zhǔn)我按照標(biāo)準(zhǔn)拉進(jìn)來(lái)，我的問題在哪里？因?yàn)闋I(yíng)銷總體在整個(gè)體系里是執(zhí)行的角色，并不是說簡(jiǎn)單的是評(píng)審或者是一個(gè)決策。反過來(lái)說你的信審承擔(dān)什么角色，你公司的決策，整個(gè)決策體系、決策委員，這些人在決策過程中，你又是依據(jù)什么決策的，又怎么去決策，你的邏輯到底在哪里？

　　

　　所以出了問題以后你反思這些問題的時(shí)候，可能會(huì)從另一個(gè)角度想，租賃公司到底是怎么回事，租賃公司怎么定位，怎么去運(yùn)轉(zhuǎn)，包括怎么在風(fēng)險(xiǎn)控制下引領(lǐng)，等等，這也跟行業(yè)的轉(zhuǎn)型，談租賃公司專業(yè)化的塑造也都有關(guān)系。

　　

　　我想，出了問題確實(shí)是一個(gè)讓人很困擾的，當(dāng)然也是一個(gè)很專業(yè)的過程，我想更多談自己的體驗(yàn)。我覺得這里面跟租賃公司自身的理念、自身的體系建設(shè)，這方面非常關(guān)鍵。首先來(lái)說從頂層設(shè)計(jì)不能缺失，租賃公司從股東層面的理念看，現(xiàn)在咱們都有這種體會(huì)，很多公司股東為什么要設(shè)這個(gè)公司，他對(duì)融資租賃到底怎么理解認(rèn)識(shí)，客觀的來(lái)說很多的股東沒有進(jìn)入到他的角色，對(duì)融資租賃可能會(huì)有很多似是而非的認(rèn)識(shí)，在這種背景情況下，他在找職業(yè)經(jīng)理人、在搭團(tuán)隊(duì)的過程中，也會(huì)很粗放，尤其是行業(yè)那么多年的快速發(fā)展，加上融資租賃差異性非常大，所以到底什么樣的人合適，需要什么樣的人，股東也看不清楚，來(lái)了團(tuán)隊(duì)以后，在新建階段也好，包括轉(zhuǎn)型階段也好，我覺得這都是危險(xiǎn)的階段，因?yàn)樗@里面可能還沒有想清楚，也沒有準(zhǔn)備好，這時(shí)候你面臨的是要馬上出業(yè)績(jī)，要去有成果，從自身的體系構(gòu)建不清晰上看就比較難達(dá)成，這就是第一方面，公司的頂層設(shè)計(jì)做什么，你為什么要去做它，怎么去做它，我覺得這里面首先要想的更深入一些。

　　

　　第二，租賃公司的業(yè)務(wù)，無(wú)論是更專業(yè)化貼近行業(yè)也好，設(shè)備也好，還是中間脫離不了信用的關(guān)系也好，在這方面最終要有一個(gè)體系建設(shè)或者產(chǎn)品，我前面也介紹產(chǎn)品理念，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和產(chǎn)品編制的問題，你必須要把你整個(gè)的從研發(fā)到營(yíng)銷、信審、評(píng)審、決策、操作到租后管理，整個(gè)體系一環(huán)扣一環(huán)的，要把它整個(gè)形成很清晰的操作流程，在這種成果的操作下面，要把很多的規(guī)定動(dòng)作，能夠?qū)I(yè)化地設(shè)計(jì)出來(lái)。比如說營(yíng)銷，你去做盡職調(diào)查工作，到底從哪些動(dòng)作去做，從哪些方面，按公司的要求它是一個(gè)執(zhí)行角色。你的信審、你的責(zé)任到底在哪兒，怎么去審查，一環(huán)扣一環(huán)的，這里面要有標(biāo)準(zhǔn)。只有這樣子你才能在整個(gè)業(yè)務(wù)的方向、業(yè)務(wù)的操作、業(yè)務(wù)的過程中有一定的復(fù)制性。很多公司達(dá)到一定的規(guī)模讓總經(jīng)理看每一個(gè)項(xiàng)目很難的，尤其租賃公司，不像銀行，我記得一個(gè)當(dāng)?shù)氐慕ㄐ校驗(yàn)橐粋€(gè)銀行的項(xiàng)目出問題，整個(gè)城市建行的績(jī)效全部砍掉，人跑不掉，效益也跟不上，給人的壓力也很大。這里面還有企業(yè)文化的問題，指的是你的租賃公司是什么性質(zhì)的文化。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　

　　再有一個(gè)體會(huì)，問責(zé)在租賃公司顯得更加重要，出了問題，有時(shí)候會(huì)感覺到，馬上受影響的，董事長(zhǎng)和總經(jīng)理壓力很大。但是真正的越往下面越感受不到那么強(qiáng)的壓力。但是在這種的文化結(jié)構(gòu)下，我想風(fēng)險(xiǎn)是防不勝防的，因?yàn)閺谋M調(diào)的角度來(lái)說，它不是一個(gè)簡(jiǎn)單機(jī)械化的，確實(shí)要有很強(qiáng)的責(zé)任心，也要有很強(qiáng)的制約、銜接，這中間其實(shí)都離不開責(zé)任，離不開責(zé)任以外的壓力的傳遞。所以在這方面，又離不開你的制度建設(shè)，你的激勵(lì)以及其它輔助的東西。這些方面我覺得有時(shí)候是一個(gè)企業(yè)問另外一個(gè)企業(yè)在做什么，其實(shí)我并不關(guān)注遠(yuǎn)東做什么，但是我非常關(guān)注他怎么做，它內(nèi)部怎么管理，怎么去實(shí)施的，包括它的資產(chǎn)管理，它也有資產(chǎn)管理部，但是它為什么能夠運(yùn)轉(zhuǎn)的比較有效，我想換一個(gè)機(jī)構(gòu)可能未必就那么成功。所以這方面都是作為租賃公司要系統(tǒng)考慮的方面。謝謝！

　　

　　中國(guó)康富國(guó)際租賃股份有限公司副總裁黃煒

　　

　　李公正：黃總從大風(fēng)控的角度，從點(diǎn)到面，從租前、租中、租后包括今后起步的商租的轉(zhuǎn)型問題上都做了詳盡的闡述，真的如果沒做好準(zhǔn)備的話，尤其轉(zhuǎn)型的企業(yè)，如果一旦不良資產(chǎn)的處置不當(dāng)，或者出現(xiàn)一單不良，很多的項(xiàng)目就白做了，利潤(rùn)就覆蓋不過來(lái)了，這塊黃總的意見我真的是非常非常贊同，而且最后也還有一個(gè)問責(zé)辦法，對(duì)人的處理的方式，我覺得也是做到非常詳盡的一個(gè)點(diǎn)。再次感謝黃總。

　　

　　今天因?yàn)闀r(shí)間的原因，圓桌論壇就告一段落，最后非常感謝各位大咖嘉賓的精彩分享，無(wú)論從不良資產(chǎn)處置的實(shí)際案例，還有不良資產(chǎn)的各種維度，包括不良資產(chǎn)法律層面的處置，包括不良資產(chǎn)的前中后等等的以點(diǎn)帶面系統(tǒng)立體化的解決方式，都給我們帶來(lái)很多的遐想。做租賃以物融資，從物權(quán)的角度離不開這個(gè)話題，也避不開這個(gè)話題，我們不怕有問題，也不怕出現(xiàn)問題，最終我們出現(xiàn)問題之后，經(jīng)過各位大咖和各位老總的分享，一定會(huì)有思路解決問題，形成真正的我們叫做資產(chǎn)的流通，使資產(chǎn)的不良處置形成一個(gè)真正的閉環(huán)。謝謝大家精彩的分享，謝謝！

　　

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