業(yè)務(wù)為什么這么難做?看看金融去產(chǎn)能的眾生相
文/圳青
來(lái)源:零壹租賃智庫(kù)
在現(xiàn)階段的銀行業(yè),業(yè)務(wù)部門(mén)最大的困惑是:長(zhǎng)期找不到業(yè)務(wù)發(fā)展的方向,不知道做什么樣的客戶(hù)。
無(wú)論是大型、中型、小型,還是國(guó)有、民營(yíng)、上市、外資,風(fēng)險(xiǎn)審批部門(mén)總會(huì)挑出毛?。粺o(wú)論是制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn),還是化工行業(yè)、汽車(chē)行業(yè)、能源行業(yè),領(lǐng)導(dǎo)們總會(huì)找到風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。資產(chǎn)負(fù)債率高了不行,說(shuō)是債務(wù)壓力大,資產(chǎn)負(fù)債率低了也不行,說(shuō)是不缺錢(qián),沒(méi)有資金用途;銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)太快不行,說(shuō)是太激進(jìn),增長(zhǎng)太慢也不行,說(shuō)是沒(méi)有成長(zhǎng)性;高科技企業(yè)不行,說(shuō)是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)太大,前景不明確,傳統(tǒng)企業(yè)不行,說(shuō)是夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè),沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。再加上債券市場(chǎng)風(fēng)聲鶴唳,A股市場(chǎng)質(zhì)押爆倉(cāng)群丑顯形,單單業(yè)務(wù)都覺(jué)得是陷阱,個(gè)個(gè)客戶(hù)都有可能跑路。
業(yè)務(wù)部門(mén)疲于奔命,一年申報(bào)20個(gè)項(xiàng)目,可能只會(huì)審批通過(guò)3個(gè),最后放款的,可能只有1個(gè)。從宇宙行到政策性銀行,從股份制上市銀行到城商行,從信托業(yè)到金融租賃,這幾年來(lái),大部分的業(yè)務(wù)人員叫苦連天。房貸月月要還,孩子要報(bào)補(bǔ)習(xí)班,老婆要買(mǎi)包買(mǎi)貂,偶爾炒A股還被深套需要錢(qián)補(bǔ)倉(cāng),業(yè)務(wù)部門(mén)的同事們壓力山大,看風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)的眼神,都透著仇恨的氣息,欲啖其肉,欲啃其骨。
趁著現(xiàn)在業(yè)務(wù)蕭條,想了一些話(huà),用通俗點(diǎn)的方式給業(yè)務(wù)部門(mén)解釋一下業(yè)務(wù)為什么這么難做。
第一部分丨信貸原理:風(fēng)險(xiǎn)不確定
業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)常詢(xún)問(wèn),什么樣的客戶(hù)可以做,答案是不確定。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是不確定的。
廣義上的風(fēng)險(xiǎn),包括了信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)等,任何一筆貸款、任何一個(gè)企業(yè)都有可能產(chǎn)生上述的風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)企業(yè)的情況千差萬(wàn)別,每個(gè)時(shí)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也是不盡相同。
風(fēng)險(xiǎn),這是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在的基礎(chǔ)。
有風(fēng)險(xiǎn),才有息差空間,才有資產(chǎn)管理的需求。
風(fēng)險(xiǎn)的不同,造成了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的不同,衍生不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的金融機(jī)構(gòu)。
如果風(fēng)險(xiǎn)可以精確識(shí)別,風(fēng)險(xiǎn)可以量化,產(chǎn)品可以標(biāo)準(zhǔn)化,那么,不需要這幾百萬(wàn)的金融從業(yè)人員了。申請(qǐng)貸款的企業(yè)直接去銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù),輸入企業(yè)基本情況,直接領(lǐng)取貸款,不需要審批,不需要放款操作,不需要貸后管理,更加不需要行長(zhǎng)、總裁、董事長(zhǎng)的決策,人工智能接管一切。這樣可能嗎?肯定不可能,因?yàn)槭袌?chǎng)已經(jīng)拋棄了這種理想模式。
在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái),風(fēng)險(xiǎn)是不能被精確識(shí)別的,所以需要人主動(dòng)去管理。每個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不一樣,匹配的融資方案也就會(huì)不一樣。操作任何一個(gè)企業(yè)的授信,都要研究行業(yè)情況、產(chǎn)業(yè)鏈情況、企業(yè)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、管理水平、財(cái)務(wù)狀況等等各個(gè)方面。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,金融業(yè)已經(jīng)發(fā)展出了完善的管理制度,針對(duì)每一個(gè)企業(yè)調(diào)查、審查和決策,都有明確的指導(dǎo)要求。
在這一套制度流程的約束下,開(kāi)展業(yè)務(wù)是帶著鐐銬在跳舞,既要投放項(xiàng)目,又要管住風(fēng)險(xiǎn)。
難點(diǎn)在于,這一套制度,即使已經(jīng)寫(xiě)了幾萬(wàn)字甚至幾十萬(wàn)字,依然無(wú)法精確描述風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的標(biāo)準(zhǔn),更多的是感性的表述,通俗點(diǎn)來(lái)說(shuō),就是大概加估計(jì)。
業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)本身的不確定性和制度的不確定性疊加在一起,就形成了金融行業(yè)的高門(mén)檻和高難度。
對(duì)應(yīng)高門(mén)檻和高難度的,是金融行業(yè)的高薪。
如果阿貓阿狗都來(lái)做金融,那么薪酬待遇肯定也是隨波逐流了。從高薪這方面著想,業(yè)務(wù)部門(mén)是不是心里舒服點(diǎn)了。
第二部分丨同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng):產(chǎn)能過(guò)剩
銀行業(yè)有句話(huà):銀行柜面多過(guò)米店。
經(jīng)過(guò)十年來(lái)的瘋狂發(fā)展,金融業(yè)的規(guī)模已達(dá)極致。站在一條商業(yè)街上,目視所及,最多的兩種商業(yè)形態(tài):銀行、房屋中介。
銀行已經(jīng)滲透到了99%的規(guī)模企業(yè),最恐怖的時(shí)候,部分商業(yè)銀行可以依據(jù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照信用放款。
在真實(shí)的市場(chǎng)上,一家企業(yè)的融資需求釋放出來(lái),會(huì)有幾十家金融機(jī)構(gòu)蜂擁而上爭(zhēng)搶?zhuān)虻妙^破血流,堪比如今各地的搖號(hào)搶房現(xiàn)場(chǎng)。
金融業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩,必然導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)。
金融業(yè)的價(jià)格和普通行業(yè)的價(jià)格戰(zhàn)不一樣。
價(jià)格戰(zhàn)爆發(fā)后,市場(chǎng)拓展必然下沉到資質(zhì)較差的企業(yè)。資質(zhì)較差的企業(yè)會(huì)有更高的不良率。反饋到日常業(yè)務(wù)中,絕大部分的金融機(jī)構(gòu)更加不敢觸碰弱勢(shì)企業(yè)。所有的市場(chǎng)人員只能去爭(zhēng)搶為數(shù)不多的優(yōu)質(zhì)企業(yè),從而使價(jià)格戰(zhàn)更加殘酷。
可能上面的話(huà)還是有點(diǎn)套話(huà)官話(huà)的意思,可是用大白話(huà)講,好多人可能心里受不了,但真相就是這樣:你本來(lái)考不上大學(xué)的,大學(xué)擴(kuò)招了,你就上了大學(xué);你本來(lái)進(jìn)不來(lái)金融業(yè)的,金融業(yè)擴(kuò)招了,你進(jìn)來(lái)拿高薪了;現(xiàn)在,市場(chǎng)調(diào)整,于是,回到了原來(lái)的模樣。
第三部分丨審批部的無(wú)恥
很多業(yè)務(wù)人員天真的以為審批部能知道哪些業(yè)務(wù)能做,哪些業(yè)務(wù)不能做,于是請(qǐng)審批部老總吃飯、喝酒、夜總會(huì),可是,最后得到的訊息,都是模糊不清的幾句鼓勵(lì)的套話(huà)官話(huà)——這符合審批部的一貫特點(diǎn),官僚、無(wú)恥。
金融行業(yè)能力最高的人,都在業(yè)務(wù)條線(xiàn),收入最高的也是業(yè)務(wù)條線(xiàn)。都干到審批部了,想必已經(jīng)是被業(yè)務(wù)條線(xiàn)淘汰了。
一個(gè)被市場(chǎng)淘汰的人,哪里懂市場(chǎng)呢?
一筆業(yè)務(wù)能否開(kāi)展,受到國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響、受行業(yè)波動(dòng)影響、受監(jiān)管政策與影響、受企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的影響、受金融同業(yè)授信增減的影響,受內(nèi)部審批鏈條每個(gè)崗位的影響,哪里是一個(gè)審批部能左右得了的。
審批部的無(wú)恥,更多的體現(xiàn)在,凡事不以業(yè)務(wù)為中心,喜歡揣摩上意,不敢獨(dú)立發(fā)表意見(jiàn),說(shuō)話(huà)滴水不漏,辦事拐彎抹角,把自己裹在層層的偽裝后面,理直氣壯地做縮頭烏龜,還美名曰風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
審批部門(mén)干的最多的事兒,就是推諉,打太極。這是審批部門(mén)定位決定的:業(yè)務(wù)投放了,沒(méi)獎(jiǎng)勵(lì),業(yè)務(wù)出事了,要挨打;業(yè)務(wù)量上去,審批部門(mén)沒(méi)肉吃,業(yè)務(wù)量下去了,審批部門(mén)被連坐。所以,審批部門(mén)就是個(gè)憑良心干活的部門(mén),很可惜,幾乎所有的審批部門(mén)都沒(méi)有良心。
有良心的審批人員,過(guò)得都很慘,經(jīng)常被折磨得嗷嗷叫,老話(huà)不是說(shuō)了嗎:殺人放火金腰帶,修橋補(bǔ)路無(wú)尸骸………..
長(zhǎng)期在這種壓抑的氛圍中工作,其實(shí)審批部門(mén)也過(guò)得不好,經(jīng)常被投訴工作效率低,比如一個(gè)項(xiàng)目報(bào)送了半年了還沒(méi)批下來(lái);被投訴工作能力不強(qiáng),比如被否決的企業(yè)依然活著,通過(guò)審批的企業(yè)卻出事兒。審批部門(mén)職業(yè)背黑鍋,但,無(wú)恥之人背背黑鍋也算是廢物利用吧。
第四部分丨產(chǎn)品部門(mén)的無(wú)能
產(chǎn)品部門(mén),聽(tīng)起來(lái)是業(yè)務(wù)部門(mén)的娘家人,業(yè)務(wù)人員以為找到訴苦的地方了,可事實(shí)是,產(chǎn)品部門(mén)人微言輕,根本無(wú)法在項(xiàng)目審批中發(fā)揮作用,畢竟,項(xiàng)目審批文件上面沒(méi)有產(chǎn)品部門(mén)的簽字格。
說(shuō)到設(shè)計(jì)產(chǎn)品,產(chǎn)品部門(mén)更是頭大,金融行業(yè)是個(gè)你抄我、我抄你、大家組團(tuán)抄襲產(chǎn)品的行業(yè),幾乎沒(méi)有特定產(chǎn)品。你做個(gè)光伏電站,我立馬依葫蘆畫(huà)瓢做2個(gè),價(jià)格還更低。你買(mǎi)波音飛機(jī)做直租,我不僅買(mǎi)波音,我還買(mǎi)空客。你做個(gè)資產(chǎn)雙層嵌套,我就做個(gè)三層嵌套,完全沒(méi)有底線(xiàn)。
慢慢地,產(chǎn)品部門(mén)就變成了一個(gè)業(yè)務(wù)推動(dòng)部門(mén)和業(yè)績(jī)考核部門(mén),在日復(fù)一日的表格中迷失了自我。
第五部分丨資產(chǎn)配置的無(wú)奈
在經(jīng)受各個(gè)部門(mén)的蹂躪后,業(yè)務(wù)部門(mén)將求助的目光轉(zhuǎn)向了高管。
可是,高管也有自己的無(wú)奈。
首選,高管要避嫌。金融業(yè)務(wù)資金巨大,太多的利益糾葛,如果高管過(guò)分干涉業(yè)務(wù),很容易有瓜田李下之嫌,當(dāng)然,主管業(yè)務(wù)的高管除外。
其次,高管可以對(duì)業(yè)務(wù)申報(bào)的單個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行審查審批和決策,但不可能對(duì)整個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行穿透式的研究,因?yàn)槭袌?chǎng)是個(gè)無(wú)限廣大的空間,已經(jīng)超出了人的正常能力范圍。舉個(gè)例子,一般的國(guó)有銀行研究宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的團(tuán)隊(duì),都有一屋子的博士,隨便一個(gè)券商的研究部門(mén),就是一堆的經(jīng)濟(jì)學(xué)家。如果放大到業(yè)務(wù)部門(mén)如何選擇項(xiàng)目,指定業(yè)務(wù)方向,那該是多么大的工作量。
高管們的頂層視角是不一樣的。站在他們的位置來(lái)看,業(yè)務(wù)部門(mén)是公司的一項(xiàng)資產(chǎn),和桌子椅子沒(méi)有區(qū)別,他們關(guān)注的是業(yè)務(wù)部門(mén)是否產(chǎn)生效益,而不是如何產(chǎn)生效益。
高管們更多是從宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)層面去思考資產(chǎn)配置,從行業(yè)維度、區(qū)域維度、產(chǎn)品維度去優(yōu)化資產(chǎn)配置:比如供給側(cè)改革了,那么鋼鐵煤炭多配點(diǎn);去杠桿開(kāi)始了,融資平臺(tái)少碰點(diǎn)。
從公司治理的角度出發(fā),高管們最重要的工作就是制定每年的信貸指引、完善各項(xiàng)流程制度。
從厚黑的角度來(lái)說(shuō),高管也是一個(gè)普通人,他并不知道業(yè)務(wù)預(yù)期會(huì)是什么樣子,如果他能判斷哪些業(yè)務(wù)好做,哪些業(yè)務(wù)不好做,他就不是高管了,而是獲得了諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng),被請(qǐng)進(jìn)海里面當(dāng)高參了,哪里還會(huì)為了這幾斗米沒(méi)日沒(méi)夜的焦頭爛額。
第六部分丨業(yè)務(wù)本身的無(wú)情
無(wú)論是幾千萬(wàn),還是幾個(gè)億、幾十億,都是一個(gè)天文數(shù)字,在資金市場(chǎng)上,天然的是稀缺資源,需要被慎重對(duì)待。
對(duì)于一個(gè)企業(yè)或者一家金融機(jī)構(gòu),一個(gè)億的資金,都需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)肅認(rèn)真的調(diào)查、研究、決策。
一個(gè)億或者一千萬(wàn)的金額,一開(kāi)始就決定了業(yè)務(wù)本身的艱難。
知道業(yè)務(wù)為什么這么難的原因了,卻不一定有釋?xiě)?,這就是業(yè)務(wù)本身的無(wú)情。
如果選定了做業(yè)務(wù)這條路,那就老老實(shí)實(shí)干下去吧,畢竟人生沒(méi)有太多選擇,能中雙色球誰(shuí)還愿意去搬磚呢?可惜雙色球太少,只能搬磚糊口。
這一波金融供給側(cè)去產(chǎn)能,誰(shuí)都不舒服,地雷天天爆,處處都是坑,從高居廟堂者,到基層屌絲,個(gè)個(gè)都是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢,業(yè)務(wù)部門(mén)沖在市場(chǎng)一線(xiàn)的,受點(diǎn)傷很正常,這么一想,是不是舒服點(diǎn)兒。最近毒雞湯流行一句話(huà):耐心點(diǎn),等下一個(gè)康波。
End.
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