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機(jī)動(dòng)車融資租賃業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)由誰承擔(dān)，商業(yè)險(xiǎn)的投保義務(wù)人為誰，如未投保發(fā)生事故由誰承擔(dān)損失，是值得探討的問題。本文試從如下案例出發(fā)作簡(jiǎn)要分析。

        正文

匯通信誠(chéng)租賃有限公司與程某某、程某融資租賃合同糾紛案

上訴人（原審被告）：程某某

上訴人（原審被告）：程某

被上訴人（原審原告）：匯通信誠(chéng)租賃有限公司

2014年12月10日，匯通信誠(chéng)租賃有限公司（以下簡(jiǎn)稱“匯通租賃公司”）（甲方、出租人）與程某某（乙方、承租人）簽訂《汽車租賃合同》。合同約定：匯通租賃公司以融資租賃的方式為承租人購買起亞牌轎車一輛（車牌號(hào)川YY7605號(hào)），融資總額40173元，月租金1490.52元，租期36個(gè)月，每月5日支付租金；合同通用條款第十條約定：1.租賃期內(nèi)乙方出現(xiàn)如下情形之一的，甲方有權(quán)提前解除合同、控制車輛，乙方應(yīng)同時(shí)即刻付清租金余額及其他合同規(guī)定之應(yīng)付款項(xiàng)……：（1）乙方連續(xù)二期未向甲方支付租金或累計(jì)十期未按時(shí)向甲方支付租金，……2.當(dāng)乙方未按本合同規(guī)定支付應(yīng)付租金時(shí)，甲方除有權(quán)采取前項(xiàng)措施外，還有權(quán)按應(yīng)付租金1.2‰/天的標(biāo)準(zhǔn)向乙方收取滯納金，直至乙方向甲方付清全部逾期租金及滯納金為止。3.甲方有權(quán)向乙方追索因執(zhí)行或保護(hù)本合同項(xiàng)下甲方權(quán)利而產(chǎn)生的合理費(fèi)用，包括但不限于訴訟/仲裁費(fèi)用、鑒定費(fèi)用、律師費(fèi)用、材料費(fèi)用、調(diào)查費(fèi)用、差旅費(fèi)用等。程某（系承租人女兒，以下稱“保證人”）以保證人的身份在合同上簽名。另，雙方簽訂的汽車租賃合同（主要條款）中約定車輛融資項(xiàng)目為“車款、保險(xiǎn)費(fèi)、車船稅”，汽車租賃合同（通用條款）第六條第2項(xiàng)約定“基本保險(xiǎn)險(xiǎn)種必須包括：交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)，其中商業(yè)險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)（限額不得低于20萬元）、足額車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)及以上險(xiǎn)種不計(jì)免賠險(xiǎn)”。

后，川YY7605號(hào)轎車于2014年12月12日登記在承租人的名下，同日辦理抵押登記手續(xù)，抵押給匯通租賃公司；2014年12月14日承租人從經(jīng)銷商成都鑫雨九汽車服務(wù)有限公司接收了該車。承租人按合同約定向匯通租賃公司支付了2015年1月至3月的租金4471.56元。2015年2月25日，川YY7605號(hào)轎車發(fā)生火災(zāi)致車輛毀損，2015年3月10日巴中市巴州區(qū)公安消防大隊(duì)出具火災(zāi)事故認(rèn)定書認(rèn)定，系電氣線路故障發(fā)生火災(zāi)。后，承租人未再支付租金。

匯通租賃公司訴至法院，要求：1.承租人立即支付匯通租賃公司剩余租金49187.16元；2.承租人按應(yīng)付租金1.2‰/天的標(biāo)準(zhǔn)向匯通租賃公司支付滯納金，至結(jié)算之日止；3.承租人向匯通租賃公司支付維權(quán)費(fèi)用6000元（5000元律師費(fèi)和1000元差旅費(fèi)）；4.承租人承擔(dān)訴訟費(fèi)；5.保證人對(duì)上述款項(xiàng)承擔(dān)連帶責(zé)任。

一審法院認(rèn)為，匯通租賃公司與承租人于2014年12月10日簽訂的《汽車租賃合同》系雙方的真實(shí)意思表示，合同內(nèi)容不違反法律、法規(guī)規(guī)定，該合同合法有效，予以確認(rèn)；承租人未按合同約定的履行方式給付租金，其行為錯(cuò)誤。至匯通租賃公司2016年4月起訴時(shí)，承租人未支付租金的事實(shí)已達(dá)到合同通用條款第十條約定的違約情形，匯通租賃公司訴請(qǐng)承租人給付欠付的租金，與合同約定相符，予以支持；沒有證據(jù)表明川YY7605號(hào)車輛的焚毀可以成為承租人對(duì)抗租金給付義務(wù)的正當(dāng)事由，故承租人不給付欠付租金的辯稱不能成立，不予支持；雖然合同約定了滯納金標(biāo)準(zhǔn)，但未明確滯納金的計(jì)算方法，屬約定不明，故匯通租賃公司訴請(qǐng)承租人給付滯納金的主張，不予支持；匯通租賃公司雖提供了交納律師費(fèi)的依據(jù)，但缺乏完稅憑證，匯通租賃公司主張的律師費(fèi)5000元，不予支持；差旅費(fèi)為訴訟之必需的費(fèi)用，且在合同中進(jìn)行了明確的約定，匯通租賃公司主張的差旅費(fèi)根據(jù)實(shí)際情況酌定為600元；《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十九條規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任，匯通租賃公司訴請(qǐng)保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，符合法律規(guī)定，予以支持。

據(jù)此判決：一、承租人在本判決生效后30日內(nèi)向匯通信誠(chéng)租賃有限公司支付欠付的租金49187.16元；保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任；二、承租人在本判決生效后30日內(nèi)向匯通信誠(chéng)租賃有限公司支付差旅費(fèi)600元，保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任；三、駁回匯通信誠(chéng)租賃有限公司的其他訴訟請(qǐng)求。

一審判決后，承租人、保證人提出上訴，其上訴請(qǐng)求為：一、撤銷巴中市巴州區(qū)人民法院（2016）川1902民初1077號(hào)民事判決；二、改判承租人、保證人欠付的租金由匯通信誠(chéng)租賃有限公司承擔(dān)；三、本案一審、二審的訴訟費(fèi)，由匯通信誠(chéng)租賃有限公司承擔(dān)。

其事實(shí)和理由為：一審法院認(rèn)定事實(shí)不清，匯通租賃公司全權(quán)負(fù)責(zé)購買該車全部保險(xiǎn)，年檢、年審、過戶等一切保險(xiǎn)費(fèi)，其費(fèi)用一并納入該公司的按揭款。車輛自燃滅失后，本人持火災(zāi)事故認(rèn)定書到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，方知匯通信誠(chéng)租賃有限公司根本未將該車輛的自燃險(xiǎn)予以購買，匯通信誠(chéng)租賃有限公司應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。綜上，請(qǐng)二審法院查明事實(shí)撤銷原判并依法改判。

匯通租賃公司辯稱：1.本案系融資租賃合同糾紛，匯通信誠(chéng)租賃有限公司不是車輛出賣方，對(duì)車輛的瑕疵和質(zhì)量不承擔(dān)保證義務(wù)。2.融資租賃合同中，匯通信誠(chéng)租賃有限公司是出租人，根據(jù)對(duì)方需求，提供融資購買車輛，故車輛的選擇權(quán)在承租人手上，是否購買自燃險(xiǎn)，取決于承租人是否投保。3.租賃物的毀損滅失系在承租人控制保管下發(fā)生的，該責(zé)任應(yīng)當(dāng)由承租人承擔(dān)。

二審法院認(rèn)為，承租人與匯通租賃公司雙方簽訂的汽車租賃合同合法有效，雙方應(yīng)按照合同約定履行?！吨腥A人民共和國(guó)合同法》第二百四十八條規(guī)定：“承租人應(yīng)當(dāng)按照約定支付租金。承租人經(jīng)催告在合理期限內(nèi)仍不支付租金的，出租人可以要求支付全部租金”，《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第七條規(guī)定“承租人占有租賃物期間，租賃物毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)由承租人承擔(dān)，出租人要求承租人繼續(xù)支付租金的，人民法院應(yīng)予支持……”。本案中，承租人已連續(xù)二期未支付租金，違反了租賃合同第十條的約定，出租人匯通租賃公司有權(quán)要求承租人付清全部租金余額。承租人在占有使用車輛過程中，應(yīng)該承擔(dān)車輛毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)，出租人匯通租賃公司要求承租人支付租金的請(qǐng)求，符合法律規(guī)定。承租人提出匯通租賃公司未購買車輛自燃險(xiǎn)，應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，但從合同約定內(nèi)容來看，雙方約定的基本保險(xiǎn)為交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)及以上險(xiǎn)種不計(jì)免賠險(xiǎn)，沒有約定自燃險(xiǎn)，故承租人的該項(xiàng)上訴請(qǐng)求理由不能成立。

綜上所述，承租人、保證人的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：駁回上訴，維持原判。

本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為機(jī)動(dòng)車融資租賃中，租賃物滅失的風(fēng)險(xiǎn)由誰承擔(dān)，商業(yè)險(xiǎn)的投保義務(wù)人為誰，如未投保發(fā)生事故由誰承擔(dān)損失的問題。機(jī)動(dòng)車融資租賃交易中，出租人享有租賃物的所有權(quán)，按常理來講應(yīng)將機(jī)動(dòng)車登記于出租人名下，但鑒于機(jī)動(dòng)車登記系行政管理登記，與機(jī)動(dòng)車的使用與管理息息相關(guān)，而承租人又占有、使用租賃物，故實(shí)踐中出租人多將承租人登記為實(shí)際車主，這就出現(xiàn)了機(jī)動(dòng)車所有權(quán)人與登記車主分離的情況。此時(shí)，若未進(jìn)行有效的投保，發(fā)生事故造成損失，往往出現(xiàn)租賃物風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的相關(guān)爭(zhēng)議。

（一）租賃物的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

在租賃物毀損、滅失責(zé)任的承擔(dān)上，在傳統(tǒng)租賃中由物的所有權(quán)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在融資租賃交易中，租賃物系出租人根據(jù)承租人選擇而購買并出租給承租人占有使用，租賃物和出賣人都由承租人指定，且承租人占有使用租賃物并從中受益，出租人雖享有租賃物法律上的所有權(quán)，但并不承擔(dān)對(duì)租賃物的管控義務(wù)，租賃物的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬都轉(zhuǎn)移給承租人。所以，要求出租人承擔(dān)租賃物毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)，既不公平，也不現(xiàn)實(shí)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第七條規(guī)定：“承租人占有租賃物期間，租賃物毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)由承租人承擔(dān)，出租人要求承租人繼續(xù)支付租金的，人民法院應(yīng)予支持。但當(dāng)事人另有約定或者法律另有規(guī)定的除外。”故，承租人在占有租賃物期間，承擔(dān)租賃物毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生意外時(shí)，如法律沒有其他規(guī)定、合同沒有其他約定，應(yīng)由承租人承擔(dān)損失。

由于融資租賃在我國(guó)處于持續(xù)發(fā)展階段，各方因了解不夠經(jīng)常受到傳統(tǒng)租賃中風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)分配原則的影響，實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)租賃物毀損、滅失時(shí)，承租人以租賃物的所有權(quán)歸屬于出租人為由，主張由出租人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，要求出租人提供替代物、停止支付租金或者解除合同，以及賠償其損失等。本案中，承租人便主張匯通租賃公司未購買自燃險(xiǎn)，應(yīng)承擔(dān)租賃物滅失的責(zé)任，而二審法院并未支持其主張，法院認(rèn)定“承租人在占有使用車輛過程中，應(yīng)該承擔(dān)車輛毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)”，是符合法律、司法解釋規(guī)定的。為避免爭(zhēng)議的發(fā)生，建議出租人在融資租賃合同中作出明確約定，承租人在占有租賃物期間，承擔(dān)租賃物毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)險(xiǎn)的投保

據(jù)上文所述，雖然承租人承擔(dān)租賃物毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)，但租賃物的毀損、滅失會(huì)嚴(yán)重影響承租人的還款意愿與還款能力，給出租人帶來間接的不利影響，而機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍有限、責(zé)任限額較低，出租人理應(yīng)注重機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)的投保?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（主席令第26號(hào)）第二條規(guī)定，商業(yè)險(xiǎn)是投保人投保的商業(yè)保險(xiǎn)行為；第十一條規(guī)定，商業(yè)險(xiǎn)的投保系協(xié)商一致的自主投保。故，商業(yè)險(xiǎn)不具有強(qiáng)制性，投保人可以自由選擇是否投保及投保的內(nèi)容。機(jī)動(dòng)車融資租賃交易中，出租人可以與承租人在合同中對(duì)商業(yè)險(xiǎn)的投保義務(wù)人、投保險(xiǎn)種等作出約定，該約定具有法律上的約束力。但在未對(duì)商業(yè)險(xiǎn)的投保作出約定或者約定不明的情況下，出租人與承租人均沒有投保的義務(wù)，若租賃物出現(xiàn)毀損、滅失的，應(yīng)由承租人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

本案中，二審法院認(rèn)定“承租人提出匯通租賃公司未購買車輛自燃險(xiǎn)，應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，但從合同約定內(nèi)容來看，雙方約定的基本保險(xiǎn)為交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)及以上險(xiǎn)種不計(jì)免賠險(xiǎn)，沒有約定自燃險(xiǎn)，故承租人的該項(xiàng)上訴請(qǐng)求理由不能成立”，是符合法律規(guī)定的。但假設(shè)本案中，《汽車租賃合同》中約定的商業(yè)險(xiǎn)包括自燃險(xiǎn)，即賦予出租人投保自燃險(xiǎn)的義務(wù)，而出租人未予投保的，則出租人要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，即賠償承租人以本應(yīng)因保險(xiǎn)獲得理賠等額的損失。在北京市第一中級(jí)人民法院（2017）京01民終1005號(hào)[1]案中，法院即持有此觀點(diǎn)。建議出租人與承租人盡量詳細(xì)地約定商業(yè)險(xiǎn)的投保義務(wù)與投保內(nèi)容，并按照約定履行相關(guān)義務(wù)，如約定出租人投保的，出租人應(yīng)及時(shí)足額投保；如約定承租人投保的，出租人應(yīng)注意關(guān)注并督促承租人及時(shí)足額投保，如其拖延、拒絕投保的，要及時(shí)代為投保，并注意在合同中約定出租人代為投保后，可立即要求承租人償還出租人代為支付的保險(xiǎn)費(fèi)用，否則視為承租人違約，并約定具體的違約責(zé)任。

 關(guān)于本案涉及的自燃險(xiǎn)，系機(jī)動(dòng)車重要的商業(yè)險(xiǎn)種之一。常見的機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)種包括車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，這是車輛大多都投保的險(xiǎn)種，均屬于俗稱的“全險(xiǎn)”。還有一些商業(yè)險(xiǎn)種比如車身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車輛涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)等，屬于針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的投保，實(shí)踐中也較為常見。建議租賃公司在約定商業(yè)險(xiǎn)投保險(xiǎn)種時(shí)，對(duì)車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等主要商業(yè)險(xiǎn)種都應(yīng)予以投保，而車身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種，則應(yīng)根據(jù)具體情況，因地制宜地確定是否投保。比如在天氣較為炎熱易發(fā)生車輛自燃的地區(qū)，就建議投保自燃險(xiǎn)，像本案中如投保了自燃險(xiǎn)，則可彌補(bǔ)車輛的損失，避免爭(zhēng)議的發(fā)生。

綜上所述，在機(jī)動(dòng)車融資租賃業(yè)務(wù)中，第一，承租人占有租賃物期間，承擔(dān)租賃物毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生意外時(shí)，如合同沒有其他約定，應(yīng)由承租人承擔(dān)損失；為避免爭(zhēng)議，建議出租人在融資租賃合同中明確約定承租人承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)。第二，商業(yè)險(xiǎn)不具有強(qiáng)制性，投保人可以自由選擇是否投保及投保的內(nèi)容，租賃公司應(yīng)關(guān)注商業(yè)險(xiǎn)投保義務(wù)的約定，如約定租賃公司為投保義務(wù)人，租賃公司應(yīng)及時(shí)足額投保；如約定承租人為投保義務(wù)人，租賃公司應(yīng)注意關(guān)注并督促承租人及時(shí)足額投保，在其拖延、拒絕投保時(shí)，要及時(shí)代為投保，并注意在合同中約定代為投保的后果；同時(shí)，租賃公司應(yīng)綜合考慮租賃物使用狀況、租賃物使用環(huán)境、承租人用車記錄等因素，選擇合適的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種。

[1] 參見北京市第一中級(jí)人民法院（2017）京01民終字第1005號(hào)民事判決書，2017年4月11日作出。