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在闡述之前，我們先來定義一下商用車。

 

在整個(gè)汽車金融領(lǐng)域里面，乘用車跟商用車是兩個(gè)比較大的分類。那么我可以再跟大家說一個(gè)不太準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，2017年中國(guó)整個(gè)汽車數(shù)據(jù)（包上牌數(shù)）大概在2600萬輛左右，那么這里面其中商用車只有500萬輛，那么500萬輛里面客車可能只有50萬輛，所以說這個(gè)數(shù)據(jù)還是蠻驚人的。

 

那么現(xiàn)在我說的大部分是指的是乘用車，這里面包括先鋒太盟，包括花生好車，包括彈個(gè)車等等，這些都是在做乘用車。那其實(shí)大家不知道有沒有思考過一個(gè)問題，為什么在乘用車領(lǐng)域有這么多的前輩，也有這么多的后起之秀。

 

但是在商用車?yán)锩?，我們現(xiàn)在做的比較好的可能就是獅橋，大家可能聽得比較多一點(diǎn)。那其次很少聽到在商用車領(lǐng)域特別擅長(zhǎng)的融資租賃公司，那這里面最大的最主要的問題是在于質(zhì)量。

 

 

 

 

就是乘用車跟商用車有一個(gè)本質(zhì)的區(qū)別，就是我們的乘用車是一個(gè)消費(fèi)品，我們的商用車是一個(gè)生產(chǎn)資料，所以說在因?yàn)檫@一個(gè)大的差別決定了這兩種類別的車子，就是乘用車和商用車的市場(chǎng)是千差萬別的，體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

 

一體現(xiàn)在銷量，也就是市場(chǎng)規(guī)模，二體現(xiàn)在風(fēng)控模型，三體現(xiàn)在融資方式等等，可能延伸的還有很多。所以說今天我們著重探討一下關(guān)于商用車的融資租賃的主要模式。

 

第一，我們說的商用車的融資租賃。那么其實(shí)在這個(gè)融資租賃的模式里面，在商用車領(lǐng)域存在一個(gè)比較突出的一個(gè)業(yè)務(wù)模式，就是基于廠商回購(gòu)擔(dān)保項(xiàng)下的融資租賃模式，這個(gè)在乘用車領(lǐng)域可能比較少見，但是在商用車領(lǐng)域，這是一個(gè)絕對(duì)占主流的模式。

 

這個(gè)模式的好處就是對(duì)于融資租賃公司來講，它可以以較少的人力獲得較高的市場(chǎng)覆蓋率和用較少的人力來獲得較高的這個(gè)對(duì)資產(chǎn)的管控和一個(gè)收益率，還有對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控，但是因?yàn)閺S商回購(gòu)擔(dān)保項(xiàng)下的融資租賃模式的弊端也很明顯，就是說大家訴求的不一致導(dǎo)致的。

 

那么對(duì)于廠商來說，他承擔(dān)的回購(gòu)，他希望融資租賃公司是他獲客和拓展銷售渠道的一把利器。所以說他對(duì)融資租賃公司的成本要求非常高。但是融資租賃公司的第一要?jiǎng)?wù)還是獲利。所以說大家在于這個(gè)獲利的這一點(diǎn)上分歧會(huì)比較大，那也使得在融資租賃的商用車領(lǐng)域，很多融資租賃公司不愿意參與。

 

其次就我本人實(shí)操業(yè)務(wù)來講，在擔(dān)保項(xiàng)下出現(xiàn)的案例，比如說當(dāng)年某品牌之間的糾紛，就是所謂的見物擔(dān)保，見物回購(gòu)和不見物回購(gòu)。那么我可以告訴大家，現(xiàn)在其實(shí)各個(gè)金租公司也好，還是上市公司也好，跟廠商回購(gòu)擔(dān)保上下做的，大部分是不見物回購(gòu)。

 

也就是說只要廠商推薦的客戶轉(zhuǎn)到租賃公司，那只要租賃公司看到廠商擔(dān)保函，那么就可以操作，反之如果不出擔(dān)保函就不操作。

 

 

 

如果說客戶出現(xiàn)了違約，那么比如說累計(jì)六期連續(xù)三期這樣一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，那么廠商就得回購(gòu)承擔(dān)所有的未到期和已到期的債務(wù)違約。那么這種模式上下對(duì)于很多初入這個(gè)行業(yè)的租賃公司來說，它有一個(gè)比較好的保障，但是這里面關(guān)于回購(gòu)的定義，大家還是要注意，就是在什么上下廠商會(huì)回購(gòu)，或者在什么上下不回購(gòu)。

 

其次大家要評(píng)估廠商的回購(gòu)能力和回購(gòu)意愿。這里面其實(shí)我想談的回購(gòu)意愿是一個(gè)很重要的一點(diǎn)。因?yàn)橛行S家它即便他有實(shí)力回購(gòu)，但是因?yàn)橐恍﹥?nèi)部的原因，或者說他對(duì)金融機(jī)構(gòu)的一些態(tài)度，他可能不會(huì)履約，會(huì)訴諸于法律。所以說我覺得大家在操作這種方式的時(shí)候，還是要慎重考慮廠商回購(gòu)的能力。

 

其次我想跟大家探討的是，在乘用車領(lǐng)域我們有很多直租的案例，就是直租的模式。但是為什么在商用車回租是占絕對(duì)地位的？為什么要采用廠商擔(dān)保等等這些問題，我花一點(diǎn)時(shí)間跟大家說一下，剛才有提到就是我們的商用車是生產(chǎn)資料。

 

那么第二，我們的商用車跟私家車的乘用車相比，它受制于很多行業(yè)的管控，比如說在客車領(lǐng)域。

 

他有運(yùn)管處的一些管理，運(yùn)管處牌照的一些發(fā)放，包括重卡車的一些就是運(yùn)輸公司的申請(qǐng)資質(zhì)和牌照管理等等一些政策的影響，所以說在商用車領(lǐng)域，很多時(shí)候我們無法采用在乘用車領(lǐng)域比較通行的直租模式，而采用回租模式。

 

那么這種模式的不同，也決定了我們對(duì)于進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的公司要有一些不一樣的理念和對(duì)這個(gè)行業(yè)的深入了解。在客車領(lǐng)域百分百基本都是回租。是因?yàn)槲覀兯鶑氖碌墓灰埠茫€是旅游也好，我們的租賃公司都沒有辦法獲得運(yùn)營(yíng)牌照，獲得就是合規(guī)的運(yùn)營(yíng)牌照。

 

所以說，所有的客車基本都是回租模式，沒有直租模式，所以說在客車領(lǐng)域我們沒有看到有類似于花生這樣的直租平臺(tái)，那么在重卡領(lǐng)域也一樣會(huì)涉及到運(yùn)輸。很多租賃公司就會(huì)自建運(yùn)輸平臺(tái)的重卡領(lǐng)域，但是你們租賃公司沒有辦法自建公交運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。

 

所以說這個(gè)商用車的融資租賃模式里面就是關(guān)于回租，因?yàn)槲疫€是認(rèn)為在未來的時(shí)很長(zhǎng)的一段時(shí)間里面，回租將是我們很重要很重要的一種融資租賃模式。

 

在這個(gè)商用車的融資租賃模式里面，我唯一看到希望就是我們能有機(jī)會(huì)改變回租模式的領(lǐng)域是物流車運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。就是如果租賃公司自建運(yùn)營(yíng)車租賃平臺(tái)，而把車租給運(yùn)營(yíng)的客戶，比如說個(gè)人，比如說一些物流公司，那么這個(gè)是有機(jī)會(huì)的。