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融資租賃是一種集金融、貿(mào)易、服務(wù)為一體的跨領(lǐng)域、跨部門的交叉行業(yè)，兼具融資與融物的屬性，已成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)融結(jié)合的中堅(jiān)力量。截至2017年年底，我國融資租賃業(yè)務(wù)合同余額已經(jīng)超過6萬億元。市場空間巨大，發(fā)展前景廣闊。

 

融資租賃業(yè)的歷史機(jī)遇期

作為連接金融資本與實(shí)體產(chǎn)業(yè)的新型金融服務(wù)工具，融資租賃直接為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的存量資產(chǎn)盤活、制造技術(shù)更新以及產(chǎn)能結(jié)構(gòu)優(yōu)化提供了支持，高度符合國家產(chǎn)業(yè)政策，契合中央會議精神，受到政府力挺，迎來重大歷史發(fā)展機(jī)遇。

2018年《政府工作報(bào)告》指出，要深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。

新舊動能轉(zhuǎn)換加快，融資租賃有效助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。融資租賃與制造業(yè)有著天然的契合關(guān)系。隨著國家層面要求加快新舊動能轉(zhuǎn)換，推動高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)施“中國制造2025”，融資租賃服務(wù)裝備制造業(yè)迎來了跨越式發(fā)展機(jī)遇。商務(wù)部發(fā)布的《中國融資租賃業(yè)發(fā)展報(bào)告（2016-2017）》中顯示，在租賃業(yè)務(wù)行業(yè)分布中，能源設(shè)備、交通運(yùn)輸設(shè)備、基礎(chǔ)設(shè)施及不動產(chǎn)、通用機(jī)械設(shè)備和工業(yè)裝備排在租賃資產(chǎn)總額前五位，均分別超過千億元。

 

細(xì)分綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，融資租賃專業(yè)化運(yùn)營迎來新機(jī)遇。近年來，節(jié)能環(huán)保、清潔能源等綠色租賃業(yè)務(wù)成為租賃公司加緊布局的風(fēng)口?！墩ぷ鲌?bào)告》中明確指出，要推進(jìn)污染防治取得更大成效，要支持社會力量增加醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、文化、體育等服務(wù)供給。這為租賃公司開辟了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，創(chuàng)造了深入細(xì)分領(lǐng)域市場的機(jī)會。商務(wù)部有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國醫(yī)療制藥設(shè)備租賃資產(chǎn)規(guī)模為783億元，排名位居各行業(yè)租賃資產(chǎn)第6位。

 

 

金融對外開放步伐加快，助推融資租賃業(yè)國際化接軌。隨著“一帶一路”倡議的深入推進(jìn)，我國租賃業(yè)正加速和國際租賃業(yè)接軌，融資租賃公司走出國門開展跨境租賃業(yè)務(wù)迎來重要契機(jī)。實(shí)際上，依托于自貿(mào)區(qū)優(yōu)惠的貿(mào)易、財(cái)政、稅收和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等政策，我國融資租賃業(yè)務(wù)在天津、上海、深圳等地自貿(mào)區(qū)的發(fā)展已具備一定的集聚規(guī)模。

 

融資租賃業(yè)的關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)

我國的融資租賃業(yè)相較于國外起步晚，發(fā)展過程也曲折，但總體發(fā)展速度比較快，特別是在2007年以后，受國民經(jīng)濟(jì)快速增長和國家政策的積極影響，迎來了全面發(fā)展的良好契機(jī)。目前，已成長為全球第二大融資租賃市場，僅次于美國。

在高速發(fā)展的同時，許多問題也開始顯露。首先是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失，融資租賃市場魚龍混雜，金融監(jiān)管趨嚴(yán)，融資成本攀升。其次，與成熟租賃市場相比，國內(nèi)的融資租賃企業(yè)在風(fēng)險控制、資產(chǎn)管理以及公司運(yùn)營等方面仍有較大差距，行業(yè)違約案件增多，專業(yè)運(yùn)營人才緊缺。 

通過分析其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，基本可以概括，開展融資租賃業(yè)務(wù)一般會面臨如下七大風(fēng)險因素：

政策風(fēng)險：國家相關(guān)政策是否支持

法律風(fēng)險：公司業(yè)務(wù)是否合法

市場風(fēng)險：利率、匯率波動

戰(zhàn)略風(fēng)險：業(yè)務(wù)領(lǐng)域是否符合公司現(xiàn)狀

信用風(fēng)險：供應(yīng)商、承租人是否違約、是否存在欺詐

操作風(fēng)險：是否符合操作規(guī)程

商務(wù)風(fēng)險：交易是否真實(shí)（直租）、出租設(shè)備所有權(quán)是否得到保證（回租）、保險是否到位

事實(shí)上，除了政策、法律、市場等風(fēng)險因素需要時間，需要國家上層以及市場的調(diào)控以外。其余關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)，則可利用科技，從企業(yè)自身來完善，提高防控能力。

 

融資租賃業(yè)的大數(shù)據(jù)之道

金融科技時代，數(shù)據(jù)已成為資產(chǎn)，成為核心競爭力。以大數(shù)據(jù)為代表的新興技術(shù)，已經(jīng)開始影響融資租賃的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控模式和租后管理模式。

融資租賃作為金融的一個分支，風(fēng)控?zé)o疑是重中之重，而信用風(fēng)險管理更是整個風(fēng)控工作的核心。

譽(yù)存科技是國內(nèi)最早提供企業(yè)級智能大數(shù)據(jù)應(yīng)用解決方案的公司之一，其創(chuàng)始人兼首席科學(xué)家劉德彬博士是國內(nèi)企業(yè)反欺詐領(lǐng)域的概念先行者，在金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域積累了深厚的經(jīng)驗(yàn)。通過輸出星象-風(fēng)險管理平臺（以下簡稱“星象”），賦能融資租賃企業(yè)，使其具備“信息收集、欺詐識別、經(jīng)營分析、失信預(yù)測、租后監(jiān)控”等智能管理能力，幫助融資租賃企業(yè)克服信用風(fēng)控痛點(diǎn)。

下面筆者將就融資租賃業(yè)務(wù)與星象結(jié)合實(shí)施的場景為例，說明如何利用智能平臺做好信用風(fēng)險防控：

1、融資租賃業(yè)務(wù)基本實(shí)施流程 

核心考察：企業(yè)還款能力與還款意愿。

2、融資租賃業(yè)務(wù)與星象的應(yīng)用結(jié)合

1）租前準(zhǔn)入：企業(yè)信用風(fēng)險評估

作為租賃業(yè)務(wù)的第一關(guān)，在這個環(huán)節(jié)，主要解決信息收集難、效率低的難題，提升業(yè)務(wù)覆蓋率和反欺詐能力。

通過星象的“企業(yè)信息報(bào)告”工具，可一鍵獲得主體企業(yè)工商登記、司法涉訴、新聞、招聘等信息，了解目標(biāo)客戶的基本情況，有備無患。同時，還可啟用星象的“企業(yè)反欺詐”工具進(jìn)行四重風(fēng)險掃描，幫助項(xiàng)目經(jīng)理在準(zhǔn)備盡調(diào)任務(wù)計(jì)劃時做到提前布局、有的放矢。

作為前置風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)，出租方還要關(guān)注租賃資產(chǎn)價值、關(guān)聯(lián)交易背景等方面。其中，關(guān)聯(lián)交易可以通過星象“關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)圖”，對承租方進(jìn)行關(guān)聯(lián)性分析，抽取出符合母子公司依賴、股權(quán)投資、共同高管任職、疑似關(guān)聯(lián)等特征的企業(yè)，同時根據(jù)個人高管唯一身份防重名技術(shù)，保障關(guān)聯(lián)關(guān)系的準(zhǔn)確度。

2）租中評審：企業(yè)還款能力評估

以制造業(yè)為例，對企業(yè)信用等級評定主要考慮六大維度：一是企業(yè)基本素質(zhì)，二是財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，三是償債能力，四是經(jīng)營能力，五是經(jīng)營效益，六是發(fā)展前景。

針對企業(yè)的基本素質(zhì)，在第一個階段基本已完成，而高管真實(shí)學(xué)歷、重大違法等敏感信息在獲得被查詢?nèi)耸跈?quán)后，則可通過星象“高管個人背調(diào)”工具進(jìn)行核驗(yàn)。考慮到調(diào)查面臨的實(shí)際問題，也可僅需輸入被查詢?nèi)诵彰?/span>+身份證號，啟用星象“個人老賴核驗(yàn)”工具輸出該個人的網(wǎng)貸老賴、失信、被執(zhí)行記錄。

針對財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)營效益均是通過融資企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，而中小企業(yè)往往擁有兩套及以上的財(cái)務(wù)報(bào)表，風(fēng)險管理部門通常會結(jié)合其他來源的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行合理性分析，星象“企業(yè)經(jīng)營分析”工具，能獲得企業(yè)過往幾個年度的具體資產(chǎn)負(fù)債狀況（含動產(chǎn)融資、土地抵押、股權(quán)質(zhì)押等）、損益狀況和現(xiàn)金流狀況，從而可以輸出成長能力、盈利能力、營運(yùn)能力等分析性指標(biāo)，給租賃公司的風(fēng)控人員以合理的參照指標(biāo)，如企業(yè)提供的財(cái)報(bào)與核驗(yàn)數(shù)據(jù)相差超過一定的偏差以上，則可能代表有一定潛藏的信用風(fēng)險。

針對中大型企業(yè)作為債務(wù)人的情況，星象“發(fā)債主體量化分析”工具可以通過采集資本市場的債券數(shù)據(jù)和公開財(cái)報(bào)，采用資本市場定價模型進(jìn)行科學(xué)建模，輸出一年期預(yù)期違約概率，形成一定的評級結(jié)果，并進(jìn)行關(guān)注或高危類智能預(yù)警。

3）租后管理：企業(yè)資產(chǎn)的可追溯

融資租賃業(yè)務(wù)周期長、重資產(chǎn)，是一種長期風(fēng)險投資，對于租后的監(jiān)控及檢查需求很高。

星象“智能風(fēng)險監(jiān)控”工具可說是為其量身打造。實(shí)時監(jiān)控目標(biāo)企業(yè)的股東、高管、經(jīng)營狀況、負(fù)面輿情的變動情況，自動添加關(guān)聯(lián)，依據(jù)模型指標(biāo)智能判斷其生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，并根據(jù)用戶的自定義風(fēng)控規(guī)則，智能化預(yù)警；除此之外，移動現(xiàn)勘功能，也特別貼合租后管理的現(xiàn)場檢查需求。

綜上所述，融資租賃作為發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的助推器，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。

融資租賃企業(yè)需要緊緊把握“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源”這一政策紅利，充分發(fā)揮融資與融物屬性，積極推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，突破同質(zhì)化競爭格局；另一方面也要加強(qiáng)“金融科技”的技術(shù)研究，加大技術(shù)的投入和運(yùn)用，構(gòu)建一套適合金融科技時代的智能風(fēng)控體系，提升企業(yè)核心競爭力。
　　來源：譽(yù)存科技