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　　作為汽車金融的新貴，融資租賃近兩年的風頭確實不小，可目前這其中出現(xiàn)的問題也較多，如虛假宣傳、征信系統(tǒng)缺失、平臺風險預警不靈敏等。因此，業(yè)界認為，提高風控能力以及建立健全征信體系是當下融資租賃市場乃至整個汽車金融市場的工作重點。

　　

　　大數(shù)據(jù)運用成為反欺詐和追蹤主將

　　

　　在談及汽車融資租賃時，一位汽車金融從業(yè)人士就對中國汽車金融實驗室研究員表示，“融資租賃公司放款門檻低，其主要任務(wù)就是放款和催收，可見其中風險較大。”因此，對融資租賃行業(yè)來說，對客戶資質(zhì)的評估是非常重要的。

　　

　　作為創(chuàng)新型汽車融資租賃平臺，來用車為不同消費能力人群提供多種輕松、便捷的購車方式。來用車CEO陸雨泉表示：“在評估客戶資質(zhì)方面，公司建立了大數(shù)據(jù)模型風控體系，通過三個維度對客戶進行資質(zhì)審核，包括風控模型評分機制、黑名單機制、系統(tǒng)化的人工核實機制。在風控模型方面，通過我司數(shù)據(jù)庫并利用專家經(jīng)驗法選取了客戶的年齡、婚姻、職業(yè)等十多個維度開發(fā)了風控模型，并在此后的業(yè)務(wù)開展中不斷完善;在黑名單機制方面，我司同行業(yè)內(nèi)知名的多家征信公司等機構(gòu)進行合作，通過第三方數(shù)據(jù)庫及自有數(shù)據(jù)建立了黑名單及反欺詐風控模型，有效地規(guī)避了欺詐及不良風險;在系統(tǒng)化人工審核機制方面，我司建立了一套完善的風控審核流程系統(tǒng)，并將風控模型及黑名單、反欺詐模型整合進審核流程系統(tǒng)中，實現(xiàn)了系統(tǒng)評審與人工審核的結(jié)合，大大提高了業(yè)務(wù)審核的效率及規(guī)范性。”

　　

　　天易科技總經(jīng)理劉杰則向我們介紹了一款名為“天易保”的解決方案，“我們利用天易科技與大家保的數(shù)據(jù)庫，并接入第三方數(shù)據(jù)模型，形成天易保模型，挖掘用戶關(guān)系形成知識圖譜，并結(jié)合生物探針等功能形成用戶信用評分，并能自動完成反欺詐數(shù)據(jù)檢索，建立規(guī)則引擎，一旦觸碰引擎，系統(tǒng)就發(fā)自動報警。”

　　

　　中國汽車金融實驗室研究員在多次走訪過程中也發(fā)現(xiàn)，融資租賃公司內(nèi)部風控更是控制租賃業(yè)務(wù)風險的重要手段。陸雨泉在接受我們采訪時也強調(diào)，“我司對于內(nèi)部風險十分重視，在租賃流程管理上，我司實施全流程風險管理，同時各節(jié)點崗位相互獨立，交叉核驗。比如在組織架構(gòu)設(shè)計上，從業(yè)務(wù)端到總部都設(shè)置了專職的風控崗、車務(wù)崗及運營崗，實現(xiàn)總部對業(yè)務(wù)風控的有效監(jiān)督，杜絕出現(xiàn)業(yè)務(wù)與風控的勾結(jié)或因業(yè)務(wù)人員參與多個環(huán)節(jié)而出現(xiàn)造假的可能。”

　　

　　眾所周知，很多騙貸都是禍起蕭墻。“天易有一個服務(wù)叫內(nèi)部騙貸預警，加強了總部對各分部的管理，提升了風控等級。” 劉杰介紹道。

　　

　　而對于存心詐騙的人將GPS拆除后逃逸的現(xiàn)象，標越科技市場總監(jiān)劉毅指出：“針對這個令人深惡痛絕的現(xiàn)象，標越科技擁有一套完善的應對方案。標越‘車貸安’會保存平臺上每臺車輛一年內(nèi)的行車軌跡記錄，并開啟車輛行為大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合貸后暗訪演算出租主真實的家庭和公司地址、日常行駛習慣和啟停熱點。當車輛異常消失時，可以提取分析車輛平時的行駛軌跡和習慣，在車輛行駛常駐點蹲點守候，輔助汽車融資租賃企業(yè)快、準、狠地實施抓車行動。當然，一個優(yōu)秀的汽車融資租賃風控公司不能僅滿足于危情發(fā)生之后的追蹤處理，標越科技在危情預警方面也給客戶提供了支持：一方面，平臺每天會向客戶提供車輛行為報表，高危車輛報表等，讓客戶一手掌握車輛信息，將貸壞控制在發(fā)生之前;另一方面，在GPS安裝位置的選擇上，標越科技研發(fā)團隊持續(xù)不間斷地進行車輛可安裝位置的開發(fā)，保障安裝位置安全且不易被租主查覺，增強隱藏性能。同時我司計劃推出一款拆不掉的無線免安裝GPS，現(xiàn)在設(shè)備處于測試階段，得到接受測試的100家汽車融資租賃公司的高評價反饋，該設(shè)備將在下一季度正式上市。”

　　

　　“目前來講，GPS還是剛需很強勁的時候，但它只是整個風控系統(tǒng)中的一部分，也只是一部分數(shù)據(jù)的入口，風險管理并不是完全依靠GPS設(shè)備的。我們可以深度挖掘C端客戶信息網(wǎng)絡(luò)中潛在的風險信號，比如，關(guān)系網(wǎng)中突然增加了車抵貸行業(yè)的從業(yè)人員等，實現(xiàn)全面、深度的貸后監(jiān)控。天易科技與大家保合并后，還為融資租賃客戶量身定制了人車失聯(lián)險，保證在險情出現(xiàn)時客戶資產(chǎn)不損失。” 劉杰如是說。

　　

　　企業(yè)著手建立征信共享平臺

　　

　　目前除銀監(jiān)會批準成立的汽車金融公司和銀行外，大多數(shù)融資租賃公司尚未接入央行征信系統(tǒng)。有部分公司會查詢央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，但不能上傳逾期客戶信息等，而后者更為重要。建立在誠信基礎(chǔ)上的汽車融資租賃行業(yè)缺少直觀有效的征信系統(tǒng)積淀是導致風險不斷攀升的主要原因。因此，建立健全征信體系是當下融資租賃市場另一個重要工作。

　　

　　“基于這個社會現(xiàn)象，標越科技自建立企業(yè)之日就開始著手布置，建立共享黑名單，目前已取得階段性進展，有望今年10月在標越車貸安平臺實現(xiàn)行業(yè)共享，通過平臺搜索即可獲得黑名單。” 劉毅對此表示。

　　

　　“國內(nèi)的個人征信體系建設(shè)是以央行為主導，目前個人征信體系覆蓋率僅為28%，而美國的個人征信市場覆蓋率已經(jīng)高達92%。除了上面提到的天易保系統(tǒng)外，行業(yè)共享黑名單機制也是現(xiàn)在汽車金融行業(yè)內(nèi)部在推行的一種方式。” 劉杰補充說道。

　　

　　此外，隨著三四線城市的經(jīng)濟發(fā)展水平逐步提高，人們對融資租賃的模式也日益接受，并且，在互聯(lián)網(wǎng)紅利下，購買行為打破了地域限制，原本受到消費選擇限制的三四線城市消費潛力得到釋放，未來必將成為汽車金融發(fā)展的重要方向。

　　

　　現(xiàn)實中，我國三、四線城市仍比較缺乏征信體系，如何做到對這些城市的客戶或潛在客戶進行評估審核，顯得尤其重要。對此，陸雨泉深有感觸，“目前社會上存在諸多第三方征信公司平臺及電子交易平臺，他們從不同的維度掌握著碎片化的客戶征信信息，而這些信息的整合，將能夠極大地彌補三四線城市征信體系不完整的現(xiàn)狀，也有利于融資租賃業(yè)務(wù)在三四線城市業(yè)務(wù)的開展。在三四線城市業(yè)務(wù)開展之初，我司就在研究如何借助第三方電子交易平臺及征信平臺的數(shù)據(jù)建立適合我司的大數(shù)據(jù)風控模型，因此我司對于三、四線城市客戶的評估審核是基于自身大數(shù)據(jù)模型及第三方數(shù)據(jù)庫信息的有效結(jié)合。”

　　

　　“融資租賃行業(yè)屬于新興行業(yè)，在國家出臺政策(《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》)支持融資租賃行業(yè)發(fā)展的當前，我們更希望未來征信系統(tǒng)能蓬勃發(fā)展以滿足越來越多的市場需求。例如：及時更新公共征信;建立健全的共享機制，眾多商業(yè)征信機構(gòu)能開展合作，有效整合信息資源，杜絕商業(yè)造假行為;銀行等金融機構(gòu)對外開放征信數(shù)據(jù)，完善社會整體征信體系的建立，切實促進融資租賃行業(yè)的快速發(fā)展。” 陸雨泉表示。