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　　第一部分 合規(guī)性分析

　　

　　一、業(yè)務(wù)背景

　　

　　在當(dāng)前各大融資租賃公司開展的車輛融資租賃業(yè)務(wù)中，承租人往往要求車輛登記在自己名下，為了滿足承租人的需求，租賃公司也都默許車輛發(fā)票開具給承租人。而《金融租賃公司管理辦法》第三十二條規(guī)定：“金融租賃公司應(yīng)當(dāng)合法取得租賃物的所有權(quán)。”第三十三條規(guī)定：“租賃物屬于國家法律法規(guī)規(guī)定所有權(quán)轉(zhuǎn)移必須到登記部門進(jìn)行登記的財(cái)產(chǎn)類別，金融租賃公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相關(guān)登記。租賃物不屬于需要登記的財(cái)產(chǎn)類別，金融租賃公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施保障對(duì)租賃物的合法權(quán)益。”

　　

　　那么金融租賃公司開展上述業(yè)務(wù)模式，是否違反《金融租賃公司管理辦法》的規(guī)定呢？筆者認(rèn)為，該種車輛融資租賃模式并不違反《金融租賃公司管理辦法》的規(guī)定。

　　

　　二、合規(guī)性分析

　　

　　1、《物權(quán)法》依據(jù)

　　

　　在《物權(quán)法》中，車輛屬于動(dòng)產(chǎn)范疇?！段餀?quán)法》第九條規(guī)定：“不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。”第二十三條規(guī)定：“動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時(shí)發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。”第二十四條規(guī)定：“船舶、航空器和機(jī)動(dòng)車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。”

　　

　　由此可見，根據(jù)法律規(guī)定，登記是不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立生效要件，而對(duì)于動(dòng)產(chǎn)（車輛）而言，登記則不是物權(quán)設(shè)立的生效要件，僅僅是對(duì)抗善意第三人的要件。也就是說，車輛所有權(quán)自交付之日起即可轉(zhuǎn)移至出租人，車輛并不是法律法規(guī)規(guī)定的“所有權(quán)轉(zhuǎn)移必須到登記部門進(jìn)行登記的財(cái)產(chǎn)類別”。

　　

　　2、《道路交通安全法》及《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》依據(jù)

　　

　　機(jī)動(dòng)車登記不具有所有權(quán)登記效力。根據(jù)《道路交通安全法》及《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》，機(jī)動(dòng)車登記的目的是為了行政管理及車輛管理，登記證明不代表權(quán)屬證明。《道路交通安全法》第8條規(guī)定：“國家對(duì)機(jī)動(dòng)車實(shí)行登記制度，機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后方可上路行駛，尚未登記的機(jī)動(dòng)車需要臨時(shí)上道路行駛的，應(yīng)當(dāng)取得臨時(shí)通行牌證。”可見，國家對(duì)機(jī)動(dòng)車登記管理是準(zhǔn)予或不準(zhǔn)予機(jī)動(dòng)車在道路上行駛的登記，它與物權(quán)法上物權(quán)登記的性質(zhì)不同，僅是一種行政管理措施。因此，機(jī)動(dòng)車登記僅是作為行政管理和監(jiān)督措施的登記，不是確定民事權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任的根據(jù)。

　　

　　3、公安部批復(fù)依據(jù)

　　

　　公安部的批復(fù)證明車輛登記不是所有權(quán)登記。公安部關(guān)于機(jī)動(dòng)車財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)間問題的復(fù)函，公交管〔2000〕110號(hào)。最高人民法院研究室：你室《關(guān)于征求<關(guān)于如何認(rèn)定機(jī)動(dòng)車財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)間問題的批復(fù)（稿）>意見的函》（法研〔2000〕41號(hào)）收悉，現(xiàn)復(fù)函如下：根據(jù)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車登記法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，公安機(jī)關(guān)辦理的機(jī)動(dòng)車登記，是準(zhǔn)予或者不準(zhǔn)予機(jī)動(dòng)車上道路行駛的登記，不是機(jī)動(dòng)車所有權(quán)登記。因此，將車輛管理部門辦理過戶登記的時(shí)間作為機(jī)動(dòng)車財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時(shí)間沒有法律依據(jù)。

　　

　　4、最高人民法院書籍依據(jù)

　　

　　最高人民法院奚曉明主編的《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法條文理解與適用》一書中，也明確認(rèn)為我國法律法規(guī)并未明確以過戶登記作為機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的生效要件。

　　

　　5、如何對(duì)抗善意第三人

　　

　　《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第九條規(guī)定：“承租人或者租賃物的實(shí)際使用人，未經(jīng)出租人同意轉(zhuǎn)讓租賃物或者在租賃物上設(shè)立其他物權(quán)，第三人依據(jù)物權(quán)法第一百零六條的規(guī)定取得租賃物的所有權(quán)或者其他物權(quán)，出租人主張第三人物權(quán)權(quán)利不成立的，人民法院不予支持，但有下列情形之一的除外：

　　

　?。ǘ┏鲎馊耸跈?quán)承租人將租賃物抵押給出租人并在登記機(jī)關(guān)依法辦理抵押權(quán)登記的。”

　　

　　三、結(jié)論

　　

　　綜上分析，車輛屬于動(dòng)產(chǎn)范疇，登記不是所有權(quán)轉(zhuǎn)移的生效要件，不屬于法律法規(guī)規(guī)定的“所有權(quán)轉(zhuǎn)移必須到登記部門進(jìn)行登記的財(cái)產(chǎn)類別”。車輛是否登記是國家對(duì)機(jī)動(dòng)車準(zhǔn)予或不準(zhǔn)予在道路上行駛的登記。根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，車輛登記僅僅起到對(duì)抗善意第三人的作用。

　　

　　因此，當(dāng)前租賃公司通行的車輛融資租賃模式符合法律、法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定的要求。

　　

　　第二部分 車輛融資租賃風(fēng)險(xiǎn)防控

　　

　　一、主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

　　

　?。ㄒ唬┬庞蔑L(fēng)險(xiǎn)

　　

　?。?）風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)

　　

　　毋庸置疑，車輛融資租賃最大的風(fēng)險(xiǎn)還是承租人的信用風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在承租人不能或者不愿按時(shí)足額支付租金。

　　

　　（2）防范措施

　　

　　1、制定嚴(yán)格的客戶標(biāo)準(zhǔn)

　　

　　針對(duì)自然人客戶：比如要求在當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)、有穩(wěn)定的工作和收入來源、每月進(jìn)賬的銀行流水應(yīng)為月租金的2倍以上等。

　　

　　針對(duì)法人客戶：比如要求公司成立2年以上，已有運(yùn)輸車輛不少于50臺(tái)，有真實(shí)的運(yùn)輸合同和過往的運(yùn)費(fèi)結(jié)算流水等。

　　

　　2、合理設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)要素

　　

　　例如要求承租人支付一定比例的保證金（一般為融資金額的10%），用于擔(dān)保承租人后續(xù)嚴(yán)格履行融資租賃合同。

　　

　　3、建立強(qiáng)有力的盡職調(diào)查團(tuán)隊(duì)

　　

　　租賃公司要在業(yè)務(wù)開展的主要區(qū)域建立專業(yè)的盡職調(diào)查團(tuán)隊(duì)，調(diào)查、核實(shí)承租人提交資料的真實(shí)性（如工作證明、銀行流水、住址、房產(chǎn)信息、運(yùn)輸合同等）。在業(yè)務(wù)開展前期，詳盡細(xì)致的調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)控制的最基礎(chǔ)和最重要的一環(huán)。

　　

　　4、建立強(qiáng)有力的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)

　　

　　租賃公司要在業(yè)務(wù)開展的主要區(qū)域建立專業(yè)的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，當(dāng)承租人違約時(shí)，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)要綜合運(yùn)用各種手段進(jìn)行強(qiáng)有力的催收，包括運(yùn)用訴訟等法律手段，甚至有時(shí)要請(qǐng)公安經(jīng)偵力量介入。

　　

　　5、運(yùn)用衛(wèi)星定位及鎖車科技手段

　　

　　給租賃車輛秘密加裝GPS定位系統(tǒng)兼鎖車系統(tǒng)。當(dāng)承租人違約時(shí)，可以快速找到租賃車輛并將其收回，或者直接對(duì)租賃車輛進(jìn)行鎖車，使租賃車輛無法使用。

　　

　　6、開拓二手車處置的渠道

　　

　　當(dāng)逾期車輛被收回時(shí)，租賃公司能在二手車交易市場(chǎng)以合理的價(jià)格進(jìn)行快速變現(xiàn)，及時(shí)彌補(bǔ)損失。

　　

　?。ǘ?duì)抗善意第三人風(fēng)險(xiǎn)

　　

　　（1）風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)

　　

　　該風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)為承租人將車輛出賣并過戶給善意第三人。

　　

　　（2）防范措施

　　

　　1、授權(quán)承租人將租賃車輛抵押給出租人并在登記機(jī)關(guān)依法辦理抵押權(quán)登記。

　　

　　2、將車輛登記證原件收回租賃公司保存，待承租人完全履行融資租賃合同的義務(wù)后再返還給承租人。使承租人無法在車輛管理部門辦理過戶登記手續(xù)。

　　

　　二、結(jié)論

　　

　　車輛融資租賃本質(zhì)上仍屬于融資業(yè)務(wù)，主要風(fēng)險(xiǎn)為承租人的信用風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)抗善意第三人風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)可以從前期的客戶篩選、盡職調(diào)查到后期的催收、車輛處置等環(huán)節(jié)進(jìn)行把控。對(duì)抗善意第三人風(fēng)險(xiǎn)可以辦理抵押登記及收取車輛登記證書原件等手段來控制。

　　

　　車輛融資租賃主要有風(fēng)險(xiǎn)分散、業(yè)務(wù)資源源源不斷的優(yōu)勢(shì)。租賃公司的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)控措施要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和市場(chǎng)目標(biāo)綜合考量，各個(gè)要素和環(huán)節(jié)均可以靈活把握，沒有一個(gè)統(tǒng)一的硬性指標(biāo)。

　　

　　來源：浙江大學(xué)融資租賃研究中心