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　　導(dǎo)讀

　　

　　中國的汽車市場已經(jīng)成為僅次于美國和日本的世界第三大汽車市場,但是我國的汽車金融服務(wù)領(lǐng)域相對于汽車制造業(yè)的發(fā)展,還存在明顯的滯后，開展汽車融資租賃業(yè)務(wù),則成為促進(jìn)汽車生產(chǎn)銷售和刺激汽車消費的有效金融工具,這篇文章首先比較和分析汽車融資租賃與銀行信貸的區(qū)別,對融資租賃業(yè)務(wù)進(jìn)入汽車市場所面臨的問題進(jìn)行總結(jié)和歸納,并對融資租賃業(yè)務(wù)順利進(jìn)入中國汽車市場提出幾點建議。

　　

　　1.融資租賃的現(xiàn)狀和特點

　　

　　融資租賃是二十世紀(jì)五十年代產(chǎn)生于美國的一種新型金融服務(wù)方式,因其適應(yīng)了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求所以在六七十年代迅速在全世界發(fā)展起來,當(dāng)今已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)更新設(shè)備的主要融資手段之一,被譽為朝陽產(chǎn)業(yè),成為僅次于銀行信貸的第二大融資方式。

　　

　　我國在八十年代中期引入這種服務(wù)方式以后,十多年來在國內(nèi)也得到迅速的發(fā)展,但比起發(fā)達(dá)國家來,這種租賃模式的優(yōu)勢還遠(yuǎn)未發(fā)揮出來,市場潛力很大。中國融資租賃管理暫行條例對融資租賃有如下定義:融資租賃是指由出租方融通資金為承租方提供所需設(shè)備,具有融資融物雙重職能的租賃交易,它主要涉及出租方、承租方和供貨方三方當(dāng)事人,并有兩個或兩個以上的合同構(gòu)成。融資租賃的實質(zhì)是在分期付款的基礎(chǔ)上,引入出租服務(wù)的所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性,租賃結(jié)束后將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人的一種現(xiàn)代營銷方式。通俗地說融資租賃就是借雞下蛋,賣蛋買雞。它在促進(jìn)設(shè)備制造企業(yè)的產(chǎn)品銷售的同時也解決了使用設(shè)備企業(yè)融資困難的問題。

　　

　　1952年美國成立了世界第一家融資租賃公司,開創(chuàng)了融資租賃的先河,目前已經(jīng)有八十多個國家開展了融資租賃業(yè)務(wù)。融資租賃在設(shè)備購買的市場滲透率看,美國的市場滲透率30%,德國的市場滲透率18%,日本的市場滲透率8%,我國的市場滲透率估計在2%左右,由此可以看出我國有足夠的市場有待開發(fā)。

　　

　　2.中國汽車市場現(xiàn)有的四種融資模式

　　

　　近年來,汽車產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)之一,有關(guān)專家認(rèn)為,目前我國汽車產(chǎn)業(yè)已跨入持續(xù)高增長時期,并將在未來3-4年里釋放500萬輛以上的消費潛能,即保持20%-30%的年消費增長率。金融服務(wù)對汽車產(chǎn)業(yè)的參與和滲透,是汽車產(chǎn)品流通和消費的潤滑劑,對促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的作用。目前我國已形成四種汽車金融服務(wù)模式:由商業(yè)銀行與保險公司構(gòu)建的汽車消費按揭貸款占汽車金融服務(wù)模式的主導(dǎo);由汽車廠商直接構(gòu)建的分期付款的服務(wù)模式;租賃公司介入的汽車金融租賃服務(wù)模式;由其它機構(gòu)多方面合作構(gòu)建的金融服務(wù)模式。如在上海,由工商銀行上海分行牽頭成立的上海汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)協(xié)會。

　　

　　3.融資租賃與銀行信貸的優(yōu)勢

　　

　　融資租賃作為近幾年汽車市場新興的融資方式,與當(dāng)前汽車市場的主導(dǎo)融資方式銀行信貸相比,有以下幾點優(yōu)勢:

　　

　　3.1產(chǎn)權(quán)關(guān)系上的優(yōu)勢

　　

　　在銀行信用中,借方(即銀行和廠商)失去了對資金的所有權(quán),擁有債權(quán);融資租賃的租賃方在租賃期間任由對租賃資產(chǎn)的所有權(quán),承租方僅有使用權(quán),這樣的融資方式避免了資金挪用現(xiàn)象方式的發(fā)生,加強了對融資行為中債權(quán)方的保障。

　　

　　3.2融資方式更靈活

　　

　　相比銀行信用還本付息的定性規(guī)定,融資租賃不僅可以分期付款而且租金的支付方式以及每期所附租金的數(shù)額比較靈活,有利于企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)另外,不僅僅是汽車本身,汽車牌照,購車稅,保險,汽車修理與裝潢等都可以通過融資租賃來實現(xiàn)融資。

　　

　　3.3手續(xù)簡便,時效性強,成本低

　　

　　與申請銀行貸款的繁瑣程序相比,融資租賃的手續(xù)則簡單得多。將融資與融物合為一體,可以鼓勵客戶的消費,尤其是一些進(jìn)口車的購買,租賃公司可以利用其專業(yè)優(yōu)勢,代簽進(jìn)口合同大大縮短進(jìn)口時間。

　　

　　3.4政策上的優(yōu)勢

　　

　　從2007年的中央經(jīng)濟(jì)工作會議上明確指出2008年將實施從緊的貨幣政策,2008年初,銀監(jiān)會已向部分商業(yè)銀行下發(fā)了《個人貸款管理辦法》的征求意見稿,從管理辦法的政策取向上看,繼收緊房地產(chǎn)貸款后,銀監(jiān)會傾向于再次收緊包括按揭貸款和信用類貸款在內(nèi)的各項個人貸款業(yè)務(wù)。這種種政策無疑給融資租賃進(jìn)入汽車市場提供了很好的時機。

　　

　　4 融資租賃進(jìn)入中國汽車市場面臨的幾個問題

　　

　　雖然融資租賃與銀行信貸相比在汽車市場中有一定的優(yōu)勢,但是我們必須看到由于我國的經(jīng)濟(jì)體制和立法的約束,融資租賃要順利地在中國汽車市場中占一席之地還需要正視一下幾個問題:

　　

　　4.1汽車融資租賃企業(yè)資金實力不強,融資渠道單一

　　

　　從國際汽車租賃業(yè)的發(fā)展歷史看,汽車租賃是跨地區(qū)、跨國經(jīng)營的大交通。然而在我國融資渠道單一制約了汽車租賃的發(fā)展。汽車融資租賃行業(yè)的前期需要投入大量資金購置車輛,加上資金回籠又慢,無疑給經(jīng)營者造成很大資金壓力。而且在經(jīng)營過程中,還要不斷更新車輛,以滿足不同層次消費者的需求,這都需要大量后續(xù)資金的支持。因此對汽車融資租賃企業(yè)的自有資金實力和融資能力要求較高。目前,各汽車融資租賃公司基本都是自籌資金缺少金融機構(gòu)的支持,導(dǎo)致租賃車輛使用時間過長,磨損現(xiàn)象嚴(yán)重,更新速度慢。即便是一些有實力的公司,也因為一味靠貸款發(fā)展,加大了財務(wù)費用,負(fù)債率過高,在一定程度上也制約了發(fā)展的步伐。

　　

　　4.2征信體系不完善

　　

　　國外的融資租賃業(yè)務(wù)相當(dāng)發(fā)達(dá)得益于他們國家有一套完整的個人信用征信體系。融資租賃公司運用現(xiàn)成的信用系統(tǒng)可以非常方便地獲得客戶的信用信息來開展業(yè)務(wù)。我國由于缺乏個人信用記錄,不守信受不到任何懲罰、得不到任何損失,違約成為承租人減少自身損失的理性選擇和某些人惡意發(fā)家致富的手段。在這種信用環(huán)境下,汽車融資租賃業(yè)務(wù)的租賃保證金過低,對承租人資格審核程序過于寬松、缺少有力的輔助風(fēng)險控制手段,將導(dǎo)致過高的壞賬率。據(jù)金融系統(tǒng)的統(tǒng)計,到2007年6月底,銀行汽車消費貸款的壞賬達(dá)到了980億。據(jù)內(nèi)部人士稱,汽車消費貸款的壞賬率最高可能達(dá)到了30%最低也高達(dá)10%。這一經(jīng)驗為汽車融資租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制敲響了警鐘。

　　

　　4.3現(xiàn)有的汽車融資租賃公司缺乏專業(yè)人才

　　

　　中國缺乏提供汽車金融服務(wù)專業(yè)人才,這大大制約了汽車金融的競爭力,就目前的汽車融資租賃公司在人才方面面臨的問題在于:一是雖然具備良好的金融服務(wù)營銷知識,但缺乏技術(shù)專業(yè)知識,二是屬于技術(shù)專業(yè)型但是不懂金融服務(wù)營銷。這種人才結(jié)構(gòu),需要專業(yè)化培訓(xùn)機構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)。

　　

　　第四,關(guān)于融資租賃進(jìn)入汽車行業(yè)的有關(guān)法規(guī)和配套政策不健全。雖然1996年以后,國家陸續(xù)頒布關(guān)于汽車租賃的法律、法規(guī),但汽車租賃業(yè)作為一個新興行業(yè),在其發(fā)展過程中不可避免地會遇到一些新情況、新問題,而這些問題按照原有法規(guī)和政策往往難以解決。汽車融資租賃得不到法律、法規(guī)的應(yīng)有保護(hù)和支持。目前還沒有正式出臺汽車融資租賃的國家法律、法規(guī),使汽車融資租賃企業(yè)在正常經(jīng)營中的合法權(quán)益得不到有效保護(hù)。

　　

　　5.融資租賃順利進(jìn)入中國汽車市場的幾點這政策建議

　　

　　5.1努力拓寬汽車租賃業(yè)的融資渠道

　　

　　2003年《汽車金融公司管理辦法限》制汽車金融公司進(jìn)入汽車融資租賃業(yè)務(wù)這個風(fēng)險較小、利潤較豐厚而且發(fā)展空間巨大的領(lǐng)域并不是偶然的。2005年2月24日正式發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》明確鼓勵金融機構(gòu)開辦融資租賃。2008年一月,中國銀監(jiān)會發(fā)布了新的《汽車金融公司管理辦法》。新《辦法》對汽車金融公司的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險管理指標(biāo)等方面作出較大修改和調(diào)整,非金融機構(gòu)出資人的資產(chǎn)規(guī)模要求從原來的40億元提高至80億元,營業(yè)收入從20億元提高至50億元。還取消了原來規(guī)定的同一企業(yè)法人不得投資一個以上的汽車金融公司的規(guī)定。新《辦法》允許汽車金融公司從事發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借、提供汽車融資租賃等新業(yè)務(wù)。在相關(guān)政策逐步完善、汽車融資租賃產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的示范效應(yīng)帶動下,商業(yè)銀行、大型汽車制造廠商等資本大鱷將全面進(jìn)入汽車融資租賃業(yè),并帶來源源不斷的資金,并可以通過發(fā)行債券的方式補充所需資金。

　　

　　5.2培養(yǎng)專業(yè)人才,以滿足融資租賃順利進(jìn)入汽車行業(yè)的需求

　　

　　可以在高校設(shè)立汽車金融服務(wù)專業(yè),培養(yǎng)熟悉汽車金融的復(fù)合型人才,也可以加強對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn),還可以借鑒國外跨國汽車公司的管理經(jīng)驗,在大型企業(yè)設(shè)立汽車配件守候服務(wù)培訓(xùn)中心,培訓(xùn)汽車維修,售后服務(wù)等方面的人才,提高汽車金融服務(wù)人員的從業(yè)能力。

　　

　　5.3建立完善的個人信用評估體系

　　

　　西方發(fā)達(dá)國家的信用評估體系有兩種模式,一是歐洲模式,二是美國模式,基于我們沒有像美國那樣覆蓋全國的數(shù)據(jù)庫,我們在發(fā)展初期可以采用以政府為主導(dǎo)的歐洲模式,用行政手段推動聯(lián)合征信的創(chuàng)建和發(fā)展然后向美國模式過渡。個人信用評估體系的建立從理論上講并不難,各商業(yè)銀行和保險公司都積累有許多客戶的信用資料記錄,但這些信息目前都零散地分散在各個地方,不能夠形成真正有效的信息庫,因此很難充分利用起來。我們可以通過行政手段,充分利用保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及各行業(yè)協(xié)會積攢的資料,建立起相互公開、透明、協(xié)調(diào)的信息系統(tǒng),并大力發(fā)展一部分專門從事信用評估的咨詢機構(gòu)。2005年由中國人民銀行組織建立了全國統(tǒng)一個人信用評估體系又稱“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”這是一個良好的開端。信息采集等數(shù)據(jù)庫的建設(shè)應(yīng)盡快完善,在操作過程中可以通過合理的租賃保證金、個人無限連帶責(zé)任擔(dān)保等經(jīng)濟(jì)手段和電子控制技術(shù)等技術(shù)手段來控制租賃過程風(fēng)險。

　　

　　5.4完善相關(guān)的法規(guī)和配套政策要建立并完善汽車融資租賃業(yè)的法律保障機制,

        我們要積極完善汽車租賃業(yè)的法律保障機制,同時應(yīng)針對現(xiàn)行交通管理和機動車管理法律和法規(guī),采用靈活的融資租賃汽車產(chǎn)權(quán)處理方式。汽車融資租賃公司為避免承擔(dān)機動車所有人負(fù)擔(dān)交通事故賠償連帶責(zé)任,在融資租賃實際業(yè)務(wù)操作時可以暫時把融資租賃汽車的產(chǎn)權(quán)掛在承租人身上,但要事先辦理好產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù),等待交割,一旦出現(xiàn)問題,可以不經(jīng)過承租人直接轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)。對錯誤變更產(chǎn)權(quán)帶來的賠償責(zé)任由汽車融資租賃公司承擔(dān)。綜上所述,我國的汽車融資租賃業(yè)同歐美發(fā)達(dá)國家相比尚處于幼稚期,無論是在規(guī)模上還是管理技術(shù)和服務(wù)水平上都有很大的差距,都難以與國際汽車融資租賃企業(yè)相抗衡。隨著我國開放程度的提升和國民收入的增長,國外汽車租賃企業(yè)勢必加速進(jìn)入我國,國內(nèi)汽車融資租賃企業(yè)必須在有限的時間內(nèi),學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗,全方位提升經(jīng)營理念、技術(shù)手段和業(yè)務(wù)水平,增強競爭實,實現(xiàn)我國汽車融資租賃業(yè)的跨越式發(fā)展。

　　

　　來源：車訊網(wǎng)