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　　摘要

　　

　　汽車金融是一個萬億級市場，傳統(tǒng)銀行、汽車金融公司、電商、互聯(lián)網(wǎng)金融已在此混戰(zhàn)多年，今年，各大集團結(jié)盟或跨區(qū)域合作的趨勢已開始顯現(xiàn)。

　　

　　汽車金融滲透率快速提升

　　

　　從2009年開始，中國汽車銷量就已超過美國，成為全球汽車第一消費大國。截至2016年底，我國汽車保有量已達到1.94億輛，較2010年增長113%;據(jù)國家信息中心預(yù)計，至2020年這個數(shù)字將達到2.5億。

　　

　　上億級的存量市場，以及千萬級的新增市場給汽車金融提供了發(fā)展的沃土。業(yè)內(nèi)通過“汽車金融滲透率”來衡量汽車金融產(chǎn)業(yè)，所謂汽車金融滲透率，泛指通過貸款、融資等方式購買的車輛數(shù)量占總銷售汽車數(shù)量的比例。

　　

　　羅蘭貝格咨詢公司發(fā)布的《2016中國汽車金融報告》顯示，2015年我國汽車金融整體滲透率為35%，但是相較于歐美市場70%-80%的滲透率水平，仍有巨大的差距。

　　

　　雖然中國汽車金融市場起步晚，但發(fā)展迅猛，市場空間廣闊。從2001到2014年，國內(nèi)汽車信貸市場規(guī)模由436億元增長13倍至6596億元，未來中國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融總規(guī)模約為2000億元。

　　

　　另一方面，汽車金融行業(yè)不良貸款率要遠低于銀行業(yè)不良貸款率，抗風(fēng)險能力較強。截至2015年末，汽車金融公司不良貸款余額為21.22億元，不良貸款率為0.54%，較年初上升0.13%，但相比于其他各類貸款，依然是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

　　

　　基于這些特點，我國汽車金融市場吸引了包括商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司等主體的參與角逐。

　　

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，目前汽車金融業(yè)務(wù)類型包括銀行按揭、汽車貸款、車企金融、汽車電商、二手車金融、融資租賃、流動周轉(zhuǎn)、車險分期等8種類型。其中，流動周轉(zhuǎn)包括個人、小微企業(yè)的車輛抵押、車輛質(zhì)押，以及車商的抵押、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

　　

　　汽車融資租賃異軍突起

　　

　　從美國、日本等成熟的汽車金融市場來看，汽車融資租賃已經(jīng)成為主要業(yè)務(wù)模式。目前美國、德國汽車融資租賃滲透率分別達到46%和21%，而國內(nèi)滲透率僅1%，提升空間十分巨大。

　　

　　汽車融資租賃模式下，客戶可對滿意的汽車進行租賃，并按月支付租金;合同期滿后，汽車金融公司再將該車輛過戶給客戶，由此實現(xiàn)汽車使用權(quán)到所有權(quán)的轉(zhuǎn)化。在整個汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈中，汽車融資租賃憑借融物實現(xiàn)融資的特性、更為靈活的業(yè)務(wù)模式，以及高額的利潤回報，受到了越來越多汽車行業(yè)從業(yè)者與廣大客戶的青睞。

　　

　　如何用融資租賃實現(xiàn)3萬首付買一輛20萬的新車？

　　

　　現(xiàn)代社會，隨著消費結(jié)構(gòu)的升級，人們的消費觀點也在不斷更新。舉個栗子，父母輩買大宗商品（對，我說的就是房子啦）時，大多還是希望一次性付清，所以什么山西煤老板扛著一麻袋錢買勞斯萊斯的段子為人津津樂道。

　　

　　可到了咱們這一輩兒，杠桿經(jīng)濟已經(jīng)用的爐火純青，而且人們也更注重資金流的合理分配。比如，買房子不貸個百八十萬的款，都覺得虧，而買車這事兒上，除了銀行信貸，更出現(xiàn)了一種新的方式，就是融資租賃。

　　

　　什么是融資租賃？融資租賃（Financial Leasing）又稱設(shè)備租賃（Equipment Leasing）或現(xiàn)代租賃（Modern Leasing），是指實質(zhì)上轉(zhuǎn)移與資產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的全部或絕大部分風(fēng)險和報酬的租賃。

　　

　　在實際應(yīng)用中，融資租賃是汽車金融服務(wù)的重要組成部分，汽車融資租賃與一般的設(shè)備融資租賃一樣， 也是一種以“融物”代替“融資”，最終實現(xiàn)“融資”，從而達到促銷目的的信用交易形式。融資租賃重要意義在于實現(xiàn)了物品使用權(quán)和所有權(quán)的分離。

　　

　　說成大白話，就是“以租代購”。購車人以極低的首付（一般為10%）甚至零首付將車開走，每個月給出租人（車商）交租子。這時候，車主只能稱為是“預(yù)備車主”，因為他雖然享有車輛的使用權(quán)，但沒有愛車的所有權(quán)。到租賃期滿且租金足額支付，車輛才能從車商那邊過戶到車主手里。

　　

　　融資租賃有啥好處？

　　

　　其實，融資租賃的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是利率。說到底，這就是個錢的事兒。在這樣一個金融環(huán)節(jié)中，到底是誰更得利？還是互利雙贏？

　　

　　To消費者

　　

　　首先，以租代購能解決的最大問題就是資金的靈活支配。如果你留足了充分的資金用于購車，那么全款購買不失為明智之舉。但如果你既急于用車，手頭又需要留夠流動資金，同時還能充分接受提前消費，那么你只能通過讓出一部分利息作為滿足前二者需求的良策。

　　

　　相比向銀行借貸，汽車融資租賃有啥好處呢？

　　

　　1.低首付甚至零首付，對于缺乏資金的人來說猶如救命稻草；

　　

　　2.租賃合同靈活，可以隨時根據(jù)需求進行調(diào)整變化，符合現(xiàn)代小年輕們消費的多樣性；

　　

　　3.融稅險，由于咱只使用不擁有，所以不需考慮購置稅的問題；

　　

　　4.主機廠直接協(xié)議采購，可以進一步壓低車輛單價，以此抵消高利率帶來的差價；

　　

　　5.個人信用評分門檻低，跟咱去租車公司包車一樣，只要你不是黑戶，基本都能開輛新車回家。

　　

　　To租賃業(yè)務(wù)運營商

　　

　　一般融資租賃的合約期限是3年，如果按照利率來算，客戶3年總共要承擔(dān)25%~33%的利率，這可比跟銀行貸款9%~12%要高一倍還多。難道說租賃商都瞎嗎？

　　

　　非也。網(wǎng)上有網(wǎng)友算了一下賬：

　　

　　其實七加八加，為了“所有權(quán)”而付出的資財，并不比融資租賃來的少。這還不算這其中的人力成本、時間成本。

　　

　　而且，在融資租賃的方式中，消費者不僅可以實現(xiàn)不斷換新車開的需求，同時一整套售后，包括包養(yǎng)、維護、保險等，可以一水兒都扔給租賃商這邊以協(xié)議方式要約，豈不更降低了用車成本，還省心省力？

　　

　　等一下，說來說去又回到對消費者的便利，這一波節(jié)奏有點帶跑偏？

　　

　　咳咳，老話兒怎么說，買家永遠沒有賣家精。

　　

　　對于租賃業(yè)務(wù)運營商而言，首先這些車是再好不過的資產(chǎn)。無論客戶任何時候斷供，排除極端用車情況不考慮，車輛的首付和殘值都隨便覆蓋車輛成本，從資本的風(fēng)控來說是最好的保障。

　　

　　其次，在融資租賃的交易方式下，租賃商可以將許多后市場的衍生服務(wù)打包提供給消費者。因為事實上消費者購車后返回4S店維修保養(yǎng)的比例非常少，但在租賃狀態(tài)下如果消費者到隨機維修廠，質(zhì)量風(fēng)控就會受到挑戰(zhàn)。

　　

　　而就像上文所提，租賃商把許多后市場的服務(wù)打包進協(xié)議，于消費者而言降低用車成本，于租賃商而言，不僅有利于質(zhì)量風(fēng)控，更為自己打開了汁多肉肥的汽車后市場的大門。

　　

　　再次，關(guān)于法律風(fēng)險一塊，融資租賃是在營改增的稅制下，以貸款業(yè)務(wù)來運營收益的，在業(yè)務(wù)范疇內(nèi)合法。

　　

　　唯一的風(fēng)險可能就是壞賬比率的問題咯，而這個又屬于風(fēng)控環(huán)節(jié)，并且很多租賃商都有自己的方式來降低概率，如加裝GPS定位等。而更現(xiàn)實的方式之一，則是信用綁定。比如眾多電商都涉水融資租賃，阿里選擇了與其信用系統(tǒng)綁定，比如芝麻信用等，通過此來保障出租方的權(quán)益。

　　

　　此外，對于很多以主機廠為主導(dǎo)的融資租賃公司而言，他們更看重的是二手車市場的培養(yǎng)和擴展。中國二手車市場目前仍是百廢待興的狀態(tài)，行業(yè)亂象叢生，質(zhì)量良莠不齊，收車的隨機性、波動性很大。

　　

　　如果通過融資租賃的方式，那么到期和未到期所回收的車輛自然就成了二手車的車源，并基于維修保養(yǎng)全部在監(jiān)控范圍，因此就是優(yōu)質(zhì)的二手車源。那么通過融資租賃的合同數(shù)量，就能大致判斷出租期內(nèi)的二手車車源數(shù)目。

　　

　　而且，在中國市場融資租賃政策一般為期是一年，一年后回收的車輛，二手車殘值也會更高，有利于二手車的流通和質(zhì)量把控。

　　

　　同時，回收的二手車還可以以融資租賃的方式繼續(xù)出售，那么這個業(yè)務(wù)就形成了循環(huán)。更重要的是，這樣做對國內(nèi)二手車市場的培養(yǎng)和規(guī)范都是百益無害的，面對不可計量的二手車市場，這種方式更有利于搶分蛋糕，占得先機。

　　

　　融資租賃能成氣候么

　　

　　汽車金融在我國雖然方興未艾，但在國外已經(jīng)是一個很普遍的金融時態(tài)。

　　

　　根據(jù)零壹租賃在2017年三月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：全球范圍內(nèi)汽車消費30%為現(xiàn)金購車，另外70%均借助金融杠桿，其中普通汽車信貸占據(jù)55%，融資租賃占15%。

　　

　　在北美，汽車金融的滲透率高達80%，其中融資租賃46%，普通汽車貸款僅為34%。在德國，汽車金融滲透率很高，據(jù)德國聯(lián)邦融資租賃企業(yè)協(xié)會（BDL）數(shù)據(jù)顯示，私人和企業(yè)上牌車輛只有25%是現(xiàn)金方式購車，其余75%是通過融資租賃或汽車金融信貸的方式售出的。

　　

　　而在國內(nèi)卻相反，汽車金融發(fā)展相對滯后，汽車金融滲透率為20%左右，整個汽車市場融資租賃的滲透率不到3%。對于萬億級的汽車金融市場而言，可想象空間無限。

　　

　　目前，提供融資租賃服務(wù)的主題一般分為三類：一類是專屬的金融機構(gòu)，一般是由整車制造企業(yè)所有或運營的金融服務(wù)機構(gòu)，在國內(nèi)我們叫“汽車金融公司”。其次，就是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。第三，獨立的金融公司，也就是常說的專業(yè)從事融資租賃的公司。

　　

　　一般來說，主機廠專屬金融機構(gòu)在市場上占據(jù)主要份額，還有一個原因就是它的產(chǎn)品和服務(wù)范圍，產(chǎn)品細分化、服務(wù)的形式也是最多樣化的。

　　

　　但這并不妨礙電商從融資租賃入手，涉水汽車行業(yè)。雖然沒有線下的平臺和經(jīng)驗，但線上以及資本對于融資租賃的支持，也為電商跨界汽車鋪墊了不少用戶。

　　

　　而從客戶而言，融資租賃的客戶以集客居多，在國際上以車隊客戶為主，即面向集團、團隊等給員工提供的福利車采購為主。在國內(nèi)，隨著共享出行生態(tài)的蓬勃發(fā)展，以滴滴為首的出行服務(wù)商也成為了使用融資租賃服務(wù)的主要群體。

　　

　　當(dāng)前，二手車、新能源汽車、移動出行、汽車電商等新興領(lǐng)域風(fēng)起云涌，限牌政策加劇的背景下，這些資本追逐的行業(yè)熱點、市場風(fēng)口都需要金融工具來撬動，而融資租賃正是那個“理想的杠桿”。在可預(yù)計的未來五年，融資租賃這一金融手段勢必會成為人們?nèi)粘Ｙ徿?、換車的主流方式之一。