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　　1.名為租賃實(shí)為借貸模式

　　

　?。?）P2L模式

　　

　?、偃谧夤九cP2P平臺(tái)開(kāi)展合作，委托平臺(tái)募集資金以購(gòu)買租賃物；

　　

　?、谌谧夤緦⒆赓U項(xiàng)目借款信息以借款標(biāo)形式在平臺(tái)向投資者展示，包括融資租賃項(xiàng)目信息、借款額度、利率、借款期限、擔(dān)保措施等；

　　

　　③P2P平臺(tái)與第三方支付公司合作，將投資人投放的資金托管至第三方支付公司；

　　

　?、芡顿Y者通過(guò)P2P平臺(tái)購(gòu)買標(biāo)的，并將資金匯入第三方支付平臺(tái)；

　　

　?、軵2P平臺(tái)指令第三方支付公司向融租公司發(fā)放借款；

　　

　?、奕谧夤精@得資金購(gòu)買租賃物并出租給承租人，將收取的租賃收益匯入第三方支付平臺(tái)；

　　

　　⑦第三方支付公司根據(jù)P2P 平臺(tái)的指令將收益歸還投資者。

　　

　　（2）直租模式——無(wú)融租公司參與

　　

　?、俪凶馊烁鶕?jù)自身需要選擇需要購(gòu)買的租賃物等，并委托P2P平臺(tái)將租賃方案展示給投資者；

　　

　?、赑2P平臺(tái)將相關(guān)融資信息發(fā)布在其平臺(tái)上；

　　

　?、弁顿Y者委托P2P平臺(tái)采購(gòu)租賃物并簽署《委托采購(gòu)協(xié)議》；

　　

　?、芡顿Y人向第三方支付平臺(tái)支付投資款項(xiàng)；

　　

　?、軵2P平臺(tái)作為居間方，受投資人委托向供應(yīng)商采購(gòu)租賃物；

　　

　　⑥投資者將租賃物出租給承租人；

　　

　?、叱凶馊讼虻谌街Ц镀脚_(tái)支付租金及利息等；

　　

　?、嗟谌街Ц镀脚_(tái)向投資者交付投資收益等。

　　

　　此等模式項(xiàng)下，P2P平臺(tái)一定程度上起到了融租公司的作用。租金來(lái)源可以是承租人的日常經(jīng)營(yíng)收益或變現(xiàn)租賃物的收益。

　　

　　注意：

　　

　?。?）上述兩種模式實(shí)質(zhì)為一般的借貸，其風(fēng)控方式亦由借款企業(yè)提供抵押或質(zhì)押或第三方提供保證等方式實(shí)現(xiàn)。

　　

　?。?）根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第十七條的規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。……同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。”

　　

　　基于此，根據(jù)目前的監(jiān)管規(guī)定，為了防范信貸集中的風(fēng)險(xiǎn)，目前，對(duì)同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額實(shí)行上限限制。雖然，實(shí)操中仍有一些互金平臺(tái)突破上限發(fā)標(biāo)，但目前監(jiān)管層對(duì)該突破行為持曖昧態(tài)度，即監(jiān)管層對(duì)市場(chǎng)上超限的發(fā)標(biāo)亦未采取明確的禁止措施。然而，若超限發(fā)標(biāo)，未來(lái)隨著監(jiān)管態(tài)勢(shì)的趨緊亦有可能受到監(jiān)管。

　　

　　2.租金債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

　　

　?。?）P2P平臺(tái)對(duì)承租人進(jìn)行盡調(diào)，確定項(xiàng)目的可行性；

　　

　?。?）P2P平臺(tái)向投資者展示融租項(xiàng)目債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息；

　　

　?。?）融資租賃公司與投資人簽署《債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同》，將其持有的對(duì)承租人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人；投資人取代融租公司成為債權(quán)人，其在受讓債權(quán)的同時(shí)取得融租公司所享有的擔(dān)保權(quán)利；

　　

　　（4）投資人通過(guò)P2P平臺(tái)向第三方支付機(jī)構(gòu)支付投資款項(xiàng)；

　　

　?。?）經(jīng)P2P平臺(tái)指令，第三方支付機(jī)構(gòu)向融租公司支付資金；

　　

　?。?）承租人按期通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)交付租金；

　　

　?。?）經(jīng)P2P平臺(tái)指令，第三方支付機(jī)構(gòu)向投資人交付租金即投資收益。

　　

　　3.租金收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

　　

　　財(cái)產(chǎn)所有權(quán)包括占有、使用、收益、處分四種權(quán)能，租金收益權(quán)轉(zhuǎn)讓即融租企業(yè)將其對(duì)承租人基于融資租賃關(guān)系所產(chǎn)生的債權(quán)中的租金收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給P2P平臺(tái)的投資人，融租公司作為承租人的債權(quán)人，享有除租金收益權(quán)以外的其他權(quán)能，而投資者只享有租金收益請(qǐng)求權(quán)。操作模式如下：

　　

　?。?）融租企業(yè)對(duì)承租人盡調(diào)，滿足條件后，將租賃物交付給承租人；

　　

　?。?）P2P平臺(tái)將租金收益權(quán)轉(zhuǎn)讓信息在其平臺(tái)公布；

　　

　?。?）投資人與融租公司簽署《收益權(quán)轉(zhuǎn)讓合同》；

　　

　?。?）投資人向第三方支付機(jī)構(gòu)支付收益權(quán)轉(zhuǎn)讓款；

　　

　?。?）經(jīng)P2P平臺(tái)指示，第三方支付機(jī)構(gòu)向融租公司支付收益權(quán)轉(zhuǎn)讓款；

　　

　?。?）承租人向第三方支付機(jī)構(gòu)支付租金；

　　

　?。?）投資人收取租金收益。

　　

　　此等模式下，債權(quán)并未轉(zhuǎn)移，投資人僅享有租金收益請(qǐng)求權(quán)，但出于增信需要，融資租賃公司一般會(huì)提供擔(dān)?；虺兄Z履行租金逾期后的收益權(quán)回購(gòu)義務(wù)。

　　

　?。ǘ┲饕谧饣ソ鹌脚_(tái)及風(fēng)控措施

　　

　　1.主要的融租互金平臺(tái)

　　
        

　　2.主要擔(dān)保風(fēng)控措施

　　

　　（1）擔(dān)保措施

　　

　　A.承租人實(shí)際控制人夫婦連帶責(zé)任擔(dān)保；

　　

　　B.第三方連帶責(zé)任擔(dān)保：融資租賃公司回購(gòu)、設(shè)備廠家回購(gòu)；

　　

　　C.租賃物抵押。

　　

　　（2）其他風(fēng)控措施

　　

　　A.融資租賃公司享有租賃物的所有權(quán)；

　　

　　B.資產(chǎn)由保險(xiǎn)公司全額承保；

　　

　　C.標(biāo)的物納入央行征信系統(tǒng)。

　　

　　來(lái)源：信本小哥