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　　2016年11月17日由易車公司舉辦的2016中國汽車經(jīng)銷商高峰論壇在廣州長隆酒店舉行。在汽車金融分論壇上，易鑫金融COO姜東做了主題為“汽車金融的現(xiàn)狀與未來”的主題演講。
　　
　　以下是演講實錄：
　　
　　我們的公司主體是融資租賃的牌照，中國的牌照有369等，高大尚的是銀行牌，然后是汽車金融的，但融資的是商務(wù)部。中國最大的汽車集團，廣匯做了汽車的融資賃，到現(xiàn)在有相當長的歷程。9月30日在溫州有一個論壇，當時有一個老總做了一個分享，有一個數(shù)據(jù)，2016年整個中國的融資租賃公司貢獻的汽車分期的臺次60-70萬之間，今年乘用車總銷量在2100萬臺，滲透率30%，融資租賃在10%左右，是一個不可忽視的力量。以我們公司為例，我們新增合同的臺次，中國有25塊汽車金融的牌照，我們超過了17塊，中國可能有很多金融牌照，我們可能超過了95%商業(yè)銀行的汽車信貸的牌次。
　　
　　先看整個國內(nèi)外汽車金融市場整體滲透率的情況，美國、德國、日本，大家可以看，藍色的是全款的比例，橙色的是租賃，紅色是分期，美國大部分是分期的模式，德國在75%-80%，基本上租賃的比例低于金融的比例，日本對于財務(wù)的政策比較保守，雖然收入很高，但是老百姓的消費意識比較保守，金融是50%左右的份額。
　　
　　我們再看中國，整個全款的比例是70%左右，我們的融資租賃占到汽車融資的10%，為什么只有2%，因為我們的租賃和國外的租賃不一樣，我們目前的融資租賃更多是以所有權(quán)為標地的產(chǎn)品，所以把他們放在分期里，2016年有28-30的滲透率，合資品牌有一些，覆蓋率很高，他們的分期滲透率在36%-40%，國產(chǎn)車在20%-30之間，20%的租賃在中國叫經(jīng)營型租賃，比如神州，他今年可能采了30萬臺車，傳統(tǒng)的公司可能占到1.5%的份額，得益于網(wǎng)約車的發(fā)力，把量提上來了。中國汽車金融的現(xiàn)狀和國外有非常大的差異，因為中國人選擇非常保守的財務(wù)政策，大多數(shù)人通過全款買車。
　　
　　印度的滲透率是70%，當?shù)厝朔浅Ｏ矚g借款買車，但是當?shù)氐你y行非常不給力。
　　
　　這是我對國內(nèi)汽車金融現(xiàn)狀的理解，這是我看到的情況，第一，總體的滲透率偏低，30%的滲透率，對比歐美不用說了，對比日本只有它的一半。國產(chǎn)品牌主要靠價格賣車，所以沒有市場費用支持金融的貼息。
　　
　　二手車的金融占比偏低，中國 二手車的滲透率是5%，我們估計中國今年 二手車的滲透率應(yīng)該在15%以上，平安銀行做了20萬臺，金融租賃公司差不多做了30萬臺 二手車，我估計了一下，今年 二手車應(yīng)該有80-90萬，所以應(yīng)該有15%的滲透率。在市場最大的金融機構(gòu)，平安銀行新增的資產(chǎn)量在700億左右，他是最大的巨頭，拿到了12%的左右的份額，競爭不是很充分，所以機會非常大。
　　
　　更多的金融機構(gòu)還是在一線城市城市，到級別更低的城市，滲透還是有。使用權(quán)的交易比較少，在國內(nèi)的租賃，是用車，付的是租金，車的產(chǎn)權(quán)還是交易公司的。
　　
　　信用體系很不完備，所有金融機構(gòu)做申請的時候非常依賴增信系統(tǒng)，真正有增心的中國人只有6億，有一半人沒有增信這是一個問題。
　　
　　未來中國的汽車系統(tǒng)怎么走，會走向哪里，我們做了一些預(yù)測，不一定正確，希望大家給專業(yè)的意見。
　　
　　我們國內(nèi)汽車的競爭發(fā)展趨勢增速會非常明顯，今年是6000-7000億市場的容量，未來的30年，肯定會2萬億，美國的新車二車比例是1：3，中國是1：0.3，這個比例非常不適合，在未來2-3年，新車和二車的比例可能做到1：1，我們的市場還有3倍左右的增長空間，所以空間非常大。雖然市場競爭力不夠，但是空間很大，會有很多資本進來。
　　
　　未來1-2年的發(fā)展趨勢，就是開闊藍海市場，在今年車輛的銷售情況看，國產(chǎn)車的比例上升得很快，比如之前聽到吉利的銷量，嚇了一跳，說吉利今年會到70萬臺，我們從后臺的數(shù)據(jù)看，基本上國產(chǎn)車和合資車的數(shù)據(jù)是45：55，快接近1：1了，為什么國產(chǎn)車的銷量上升得這么快，很大的因素是三四線城市的人口購車，他們購車的觀念和一線城市的人有區(qū)別，所以當你的消費群體發(fā)生轉(zhuǎn)變的時候，金融能不能跟上是一個問題。這是未來的一些問題，當你面對的客戶沒有依據(jù)判斷的時候，你怎么做？所以對每一個金融機構(gòu)都是一個問題，但是從另外的角度講，當是問題的時候就是藍海，你敢做，因為你有規(guī)則和數(shù)據(jù)，但工商銀行不敢做。所以未來如何開拓金融藍海也是一個發(fā)展趨勢。
　　
　　我們今年有70萬臺的總量，但是二車占分期量的10%，90%還是新車， 二手車占的量還是比較低，體現(xiàn)在交易量和滲透率。所以在未來1-2年， 二手車金融總量的提升對整個市場是一個非常好的貢獻，一方面 二手車的交易量在增加，另一方面供應(yīng)鏈金融，現(xiàn)在制約二手車交易很大的因素就是沒有辦法融資。
　　
　　車輛信息的準確，信用體系的完備非常重要，因為新車的首付是真實的，但是 二手車的首付不一樣？如果首付都是按照一個比例做的時候，首付可能不真實，所以車輛信息的透明是 二手車發(fā)展的必備條件，這樣才會有真實的首付，避免一些風險。所以 二手車的發(fā)力也是未來汽車金融的發(fā)展方向。
　　
　　未來還是真正以使用權(quán)的交易越來越多，但沒有歐美那么高的份額，因為他們租賃和金融的比例差不多1：1，中國的租賃有一定的市場，至少能達到日本的水平，10%或者15%的份額。最核心就是消費者意識的改變，我們在這方面的體驗挺深的，我們曾經(jīng)在大學校園做了租賃的推進，90后對租的概念還是挺先進的，他們會成為汽車消費的主力軍。
　　
　　車型的折扣是做租賃的必要條件，這個條件正在成熟。 二手車的穩(wěn)定，租賃里核心原則是，因為車的服務(wù)權(quán)是你的，你怎么在未來的3年里精準把 二手車的原則鎖定，這是一個非常關(guān)鍵的原則，這也是逐漸在成熟。還有 二手車交易市場的活躍，對整個租賃有一個很大的推進作用。大家可以看到，右邊有兩個產(chǎn)品，這是我們目前正在推的，比如301，捷達，以所有權(quán)交易嘗試，未來有非常吸引力，尤其是年輕一代的消費者。
　　
　　科技金融的應(yīng)用，在過去的一年里，每家公司都在找科技金融，我是做傳統(tǒng)行業(yè)出來的，對科技了解比較少，但我覺得，當你真接觸到數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)科技是第一生產(chǎn)力，提高了效率，更加便捷。在網(wǎng)上點一個申請就可能解決了所有問題，目前解決不了，但是是一個趨勢，當行為的數(shù)據(jù)在各式各樣的數(shù)據(jù)中得到體現(xiàn)的時候，就會對你進行全方位的畫像。所以這是未來的趨勢。
　　
　　效率建立在風控的基礎(chǔ)上，是一個科技和智能的風控，我們是互聯(lián)網(wǎng)公司，有數(shù)據(jù)，然后做出畫像。這是一個非常重要的應(yīng)用，在未來2年的時間里，科技應(yīng)用會得到廣泛的應(yīng)用，提高審批效率。
　　
　　互聯(lián)網(wǎng)車貸的興起，我們所有的金融在店面做交易，但未來會有一部分汽車金融在互聯(lián)網(wǎng)端完成，會有很好的客戶體驗。而且價格低，取消了很多中間環(huán)節(jié)，中國的消費者對體驗的感覺很重要，大家對價格的感覺更重要。還有客戶體驗，汽車是一個非常復(fù)雜的交易，阿里、京東，電商做得很好，但是把汽車做電商的時候，會碰到很多問題，因為涉及到很多問題，沒有辦法像買手機一樣便捷買車，特別是用金融的方式買，這是非常重要的。我們會就一些易鑫車貸的體驗店，完成體驗的流程，把互聯(lián)網(wǎng)形成閉環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)不是主流，但會占一定的份額，這是一個趨勢。謝謝大家。
　　
　　來源：汽車產(chǎn)經(jīng)網(wǎng)