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　　在2016年中國汽車金融論壇暨CADA凱達(dá)融資租賃專題研討會(huì)上，HPL先鋒太盟CEO韓勇先生以“融資租賃公司的機(jī)遇與挑戰(zhàn)”分享他對(duì)中國汽車融資租賃市場發(fā)展前景與障礙的觀察與思考。他認(rèn)為融資租賃將成為中國除信貸之外的第二大有形資產(chǎn)融資市場，也是經(jīng)銷商有能力并樂于推廣的金融產(chǎn)品。
　　
　　韓勇：
　　
　　尊敬的肖秘、尊敬的各位同仁、領(lǐng)導(dǎo)，大家下午好。非常高興能夠接到邀請(qǐng)，讓我來分享一下融資租賃的挑戰(zhàn)與機(jī)會(huì)。說到這個(gè)話題，先來做一個(gè)簡單的自我介紹，我從事汽車融資租賃業(yè)務(wù)的時(shí)間可能比在座各位稍微早一點(diǎn)，到現(xiàn)在已經(jīng)五年了。這五年浮浮沉沉，談不上有更多的理想，但是有一些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我想花半小時(shí)時(shí)間分享一下。
　　
　　從我自己來說，2004年底從銀行出來后，曾先后加入GMAC通用汽車金融和尼桑汽車金融服務(wù)過，以及后來大家都耳熟能詳?shù)膹V匯汽車旗下的匯通租賃，再和PAG太盟投資集團(tuán)一起創(chuàng)立了先鋒太盟。
　　
　　現(xiàn)在汽車融資租賃業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)銷商集團(tuán)也非常之熱，甚至像正通汽車還擁有汽車金融牌照，當(dāng)然，這張金融牌照非常難得。從2012年開始，我也在廣匯汽車努力爭取這張汽車金融牌照，但是受到種種的限制，目前仍沒有獲批。
　　
　　大家看到的這張圖，是整個(gè)中國的融資租賃汽車行業(yè)，在2015年數(shù)量高達(dá)4508家，特別是比2014年增長了104%。目前金融租賃公司主要是銀行系，大家耳熟能詳?shù)墓ゃy、民生等大銀行投資的金融租賃公司，目前占比只有1.07%，內(nèi)資租賃公司占比5.7%，而外資融資租賃占比則高達(dá)93.83%。我覺得外資的門檻不是特別高，因?yàn)榇罅抠Y金是從香港投資進(jìn)內(nèi)地再申請(qǐng)融資租賃牌照的。當(dāng)然，大家沒有聽到融資租賃公司倒閉過，這是為什么？雖然監(jiān)管不是特別強(qiáng)，但有一個(gè)天然的門檻。資本要達(dá)到3,000萬美金，現(xiàn)在是1.98億人民幣，之前是1.7億人民幣。
　　
　　下面一個(gè)圖，這是一個(gè)融資租賃合同的余額，汽車融資租賃要跟大家多講一講，它跟傳統(tǒng)汽車消費(fèi)信貸計(jì)價(jià)有點(diǎn)不一樣，大部分融資租賃公司利用IRR來計(jì)算收益，汽車消費(fèi)信貸更多使用等額本息來計(jì)算。2015年租賃余額是4.28萬億。當(dāng)我進(jìn)入到融資租賃行業(yè)，當(dāng)時(shí)是萬億的市場，相比傳統(tǒng)信貸市場，1萬億還是非常少的。今年預(yù)測將達(dá)到6.9萬億，預(yù)計(jì)增長61%，這是一個(gè)高速發(fā)展的行業(yè)，也應(yīng)驗(yàn)著融資租賃一定會(huì)成為中國除信貸之外的第二大有形資產(chǎn)的融資市場。
　　
　　目前，因?yàn)閯P達(dá)專注于中國汽車經(jīng)銷商，我的介紹更加專注于汽車經(jīng)銷商的融資租賃，目前有78張融資租賃牌照，很多經(jīng)銷商在布局，但是目前能聽到的，規(guī)模第一大的是匯通信誠，第二個(gè)是上海的永達(dá)。根據(jù)上市公司披露，大概上半年是10多億的規(guī)模，還有之前老牌的龐大樂業(yè)。獨(dú)立第三方有先鋒太盟、易匯資本、創(chuàng)富租賃等玩家，還有奔馳租賃、大眾新動(dòng)力，以及2015年被寶馬收購的先鋒國際。當(dāng)然還有非?；鸬碾娚檀怪斌w系易鑫融資租賃、優(yōu)信金融等。
　　
　　在2015年，以我對(duì)各主要公司的了解，我模擬的放款量是25萬臺(tái)，什么概念？其中匯通信誠租賃是13萬臺(tái)，它占了一半，去年先鋒太盟的放款量是38000臺(tái)，大致整個(gè)行業(yè)的滲透率為1%多一點(diǎn)吧。今年匯通預(yù)測的放款量是15萬臺(tái)，易鑫可能至少也在15萬臺(tái)的量吧，兩家公司即可完成30萬臺(tái)的量了，先鋒太盟可能在8萬臺(tái)左右吧。其他幾家加起來，總共可能是65萬臺(tái)吧，按照乘用車2200萬臺(tái)計(jì)算，應(yīng)該是2.95%的滲透率，達(dá)到3%。所以說2016年是融資租賃的真正爆發(fā)元年，我覺得不為過。
　　
　　從消費(fèi)需求調(diào)研來看，越是年輕人，越能夠知道和了解、想去學(xué)習(xí)融資租賃。從城市分布來看，四五級(jí)城市認(rèn)知度少一些。當(dāng)先鋒太盟進(jìn)入福建市場時(shí)，我們做過調(diào)研，福建省對(duì)融資租賃業(yè)務(wù)的接受度是非常高的，我們發(fā)了一些調(diào)研問卷給他們，他們也比較容易接受，還有客戶致電我們的客服中心，告訴我們很多公司說的貸款其實(shí)就是融資租賃業(yè)務(wù)。
　　
　　從全國來看，東部地區(qū)對(duì)融資租賃的接受度也越來越高了，上海就特別典型。從特定的城市來看，我們已經(jīng)有一部分客戶群能夠接受融資租賃這種消費(fèi)金融方式了。
　　
　　再來看汽車金融滲透率的圖，美國已經(jīng)達(dá)到80%多的滲透率，但從中國來看，各車型差別很大。我拿到一個(gè)微面廠家的滲透率，其滲透率是22%，但是其他乘用車主流合資品牌已經(jīng)達(dá)到35%了。假如把一些網(wǎng)約車分期加上去，滲透率會(huì)更高。整個(gè)行業(yè)的滲透率算出來應(yīng)該是在25%左右，但實(shí)際部分金融機(jī)構(gòu)例如：銀行如建設(shè)銀行信用卡、阿里巴巴車秒貸等是不做抵押的，整體滲透率可能會(huì)更高一些。
　　
　　我有幸在澳洲工作和生活時(shí)，也在一家汽車公司做這樣的金融，剛剛正通楊總例舉的澳洲寶馬金融，其華人群體的滲透率相對(duì)較低，說得非常對(duì)。華人群體，甚至大部分亞裔群體都非常希望能夠全款購車，由于消費(fèi)習(xí)慣問題，這類群體金融滲透率在澳洲較低，這樣會(huì)導(dǎo)致經(jīng)銷商整體滲透率偏低，我們也需要努力改變已經(jīng)形成的全款消費(fèi)習(xí)慣。
　　
　　我們做汽車融資租賃到底還有什么好處呢？為什么要分享融資租賃？以前到美國出差也好，到日本也好，同事總是分別介紹融資租賃滲透率和車貸滲透率，為什么美國的融資租賃滲透率比車貸滲透率還高？經(jīng)銷商非常積極地推介融資租賃。因?yàn)檫@對(duì)經(jīng)銷商來說它是一種很棒的銷售業(yè)務(wù)模式，能幫助整個(gè)汽車價(jià)值鏈形成閉環(huán)。
　　
　　第一，它有集采車差價(jià)優(yōu)勢。大家知道由于競爭激烈，賣車都非常困難，特別是價(jià)差空間較小，向廠家集中采購會(huì)多留一些差價(jià)到租賃公司，可以有更多的價(jià)差；
　　
　　第二、因?yàn)槿谫Y租賃公司必須有投保人，所以會(huì)有一些保險(xiǎn)差價(jià)；此外還能將裝飾裝潢、維修保養(yǎng)等打包融資；還可以獲得二手車置換業(yè)務(wù)，好處較多。這就是為什么那么多資本想進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，大家認(rèn)為模式非常不錯(cuò)，還有不錯(cuò)的收益。
　　
　　從回租看，盈利的模式相對(duì)單一，只有利差，收益率也會(huì)相對(duì)小一點(diǎn)；直租收益相對(duì)高些，但中國每個(gè)地方的車牌也有限制，各地開展直租也比較困難，但隨著外部環(huán)境的變化一定會(huì)有所改善。
　　
　　再講經(jīng)銷商到底做融資租賃有什么優(yōu)勢？剛才我們看了一系列的優(yōu)勢：
　　
　　第一，經(jīng)銷商擁有的就是廣泛的客戶。經(jīng)銷商擁有廣泛的客戶群，像廣匯汽車上市之前有350萬客戶，現(xiàn)在可能有500萬，客戶群很大，這些保有量就可以成為融資租賃潛在的客戶；
　　
　　第二，消費(fèi)或交易場景真實(shí)，只要跟消費(fèi)有關(guān)的金融一定要有消費(fèi)場景才能排除欺詐風(fēng)險(xiǎn)；
　　
　　第三是當(dāng)?shù)氐馁Y源，他可以協(xié)調(diào)很多當(dāng)?shù)氐恼Y源，企事業(yè)單位的資源，較多的優(yōu)惠；
　　
　　第四是對(duì)車輛的理解較為深入，能打造出接地氣的產(chǎn)品。這是經(jīng)銷商做融資租賃的四大優(yōu)勢，有了這四點(diǎn)，它已經(jīng)具備發(fā)展融資租賃的條件了。
　　
　　但經(jīng)銷商集團(tuán)78張牌照，目前就三四家玩起來了，為什么那么多家做不了呢？最大的瓶頸是資金，4S店最不擅長的就是資金。供應(yīng)鏈金融是銀行標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，銀行、汽車金融公司做這些都是非常標(biāo)準(zhǔn)容易的產(chǎn)品，經(jīng)銷商和銀行做供應(yīng)鏈金融非常容易。但若把這個(gè)錢拿來做融資租賃，銀行會(huì)問你拿什么來擔(dān)保，這是一個(gè)資金密集型的行業(yè)，一玩就是上百億的，所以很難獲得授信。除了個(gè)別資金雄厚的企業(yè)，像正通、永達(dá)這些大型經(jīng)銷商集團(tuán)，融資可能熟練一些，所以他們進(jìn)入了這個(gè)行業(yè)，也招聘了最優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)，獲得了市場上最好的資源，就展業(yè)了。
　　
　　另外是可以合作，合作的方式有多種。比如我們?cè)谔旖蚝献髁艘患易赓U公司，從股權(quán)合作方面，投資人認(rèn)為非常安心，他在股權(quán)上享受到一定的收益，而資金、團(tuán)隊(duì)先鋒太盟也解決了。如果真想把這一塊地業(yè)務(wù)做好，更重要的是尋找到第三方能夠股權(quán)合作強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，才能把這塊地業(yè)務(wù)做起來。
　　
　　時(shí)間關(guān)系，最后我跟大家講一下挑戰(zhàn)。機(jī)遇很大，收益率也很高，大家又有資源、客戶等好的優(yōu)勢，但還是會(huì)有不少挑戰(zhàn)。
　　
　　第一是法規(guī)的約束，對(duì)投資門檻以及監(jiān)管都有要求；
　　
　　第二是資金。融資租賃是一個(gè)資金密集型的行業(yè)，說穿了就是一家小的銀行，每天做的就是資金業(yè)務(wù)，不停地要融資、放款、催收。融資也有三個(gè)要素：一是資金成本是否足夠低；二是杠桿是否足夠高；三是期限是否足夠匹配。這都需要足夠的專業(yè)人士來完成的；
　　
　　第三是風(fēng)險(xiǎn)管理。如果只是考慮放款，閉著眼睛也能做，但最終你的成功是放出去以后還能不能安全的收回來，把你的不良貸款和核銷維持在一個(gè)合理的水平；
　　
　　第四是人才。一是人才過于集中北上兩地；二是人力成本過高。其實(shí)大家都會(huì)遇到人才的挑戰(zhàn)，當(dāng)然機(jī)遇也是大的，如果大家攻破了這些難題，何不進(jìn)行嘗試呢？
　　
　　最后，感謝大家給我這樣一個(gè)分享的機(jī)會(huì)，也謝謝大家的聆聽。希望在大家的努力下，能一起為整個(gè)汽車行業(yè)盡一點(diǎn)綿薄之力，謝謝。
　　
　　來源：汽車金融圈   韓勇：HPL先鋒太盟融資租賃有限公司CEO。韓勇先生于十六年前踏入銀行和汽車金融領(lǐng)域，有著豐富的銀行、汽車金融、汽車后市場實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，是中國汽車（金融）論壇50位行業(yè)領(lǐng)袖之一。