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如何用技術(shù)提升融資租賃風(fēng)控水平?


編輯:admin / 發(fā)布時(shí)間:2016-10-17 / 閱讀:475

  整個(gè)格局的變化,互聯(lián)網(wǎng)金融、融資租賃、地方性銀行都進(jìn)入了汽車融資領(lǐng)域,可能產(chǎn)品的方向不太一樣,但是都在往汽車行業(yè)里面進(jìn)入,整個(gè)是比較青睞的一個(gè)行業(yè)。
  
  從這幾年的金融機(jī)構(gòu)對品牌的選擇分布上,我們監(jiān)控了近幾年的數(shù)據(jù),我們把品牌分為四類,一是高端品牌,從整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率上講,高端品牌是0.8%,最低的。終端的風(fēng)險(xiǎn)是2.1%,這兩部分資源是目前金融機(jī)構(gòu)爭奪和保持發(fā)展的資源。
  
  長久從今年年初跟一些品牌進(jìn)行整體合作模式的推進(jìn)。
  
  我們把近三年的經(jīng)銷商中止的發(fā)生率,整個(gè)發(fā)生率占到1.08%,2016年前8個(gè)月風(fēng)險(xiǎn)情況降低了,而且從一些數(shù)據(jù)看,品牌和地域都不是很明顯。但是區(qū)域平緩的狀態(tài)。雖然這個(gè)趨勢是趨好,但是對于眾多的金融機(jī)構(gòu)來講,不管是哪個(gè)維度控制的風(fēng)險(xiǎn)還是挺大的。
  
  從融資模式下的經(jīng)營痛點(diǎn)也做了一個(gè)羅列,很多廠家的網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張也是屬于維持的狀態(tài),維護(hù)它的品牌形象就要盡可能吸引更好的投資人進(jìn)來,當(dāng)然有一些終端品牌或自主品牌,他們投資人的能力在慢慢衰減。這樣投資人經(jīng)營能力的下降導(dǎo)致了管理難度加大。他們以前沒有做過,對整個(gè)行業(yè)的趨勢沒有特別準(zhǔn)的判斷,可能有一些搖擺不定的選擇。
  
  從金融機(jī)構(gòu)角度講,由于前端整體品牌、投資人能力的變化,對于金融機(jī)構(gòu)來講,確實(shí)出現(xiàn)違約率較高。二網(wǎng)也是力推的方面,但是如何管控?管控的力度和有效性都是金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管方不斷突破的課題。當(dāng)然從一些不良經(jīng)銷商的管控中,也會利用一些技術(shù)手段,成本也是在不斷增高,對于我們來講成本也是不斷上升。
  
  對于這些痛點(diǎn),怎么解決?第一方面,通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提升監(jiān)管的有效性,給他犯錯(cuò)的幾率降低,我們目前是用物聯(lián)網(wǎng)去管。還有一些是即便用了物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù),這一塊我們會用倉儲+物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)綜合做管理。
  
  作為金融機(jī)構(gòu)來講,如何選擇物聯(lián)網(wǎng),這是第一個(gè)問題。可能在金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營當(dāng)中,我不知道有沒有特別關(guān)注過?物聯(lián)網(wǎng)是結(jié)合一些技術(shù)終端去達(dá)到目的,但是物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)終端很多,包括我們在推廣時(shí)也有很多金融機(jī)構(gòu)問,你們的設(shè)備OBD的終端跟行業(yè)內(nèi)的不同?因?yàn)槔锩嬗泻芏嗪诵募夹g(shù)不一樣。
  
  如何選擇物聯(lián)網(wǎng)?肯定不能選擇純技術(shù)的公司,他不知道什么樣的產(chǎn)品去做,說白了是不了解客戶的需求。像蘋果手機(jī)在座基本上都人手一機(jī),可能也有人沒用,因?yàn)樗粌H是技術(shù)的領(lǐng)先,是因?yàn)樗募夹g(shù)太貼合需求了。如果只是純技術(shù)的存在,那業(yè)務(wù)是沒有靈魂的。因?yàn)檫x擇業(yè)務(wù)場景+技術(shù)這樣來選擇。
  
  第二個(gè)問題,如何選擇業(yè)務(wù)+技術(shù)的企業(yè)?首先有一些技術(shù)公司很先進(jìn),通過外包的業(yè)務(wù)能不能做?之前我們也遇到過一些物聯(lián)網(wǎng)公司,找一些行業(yè)內(nèi)做相關(guān)業(yè)務(wù)的,整合到一起做,嘗試的結(jié)果是失敗的,為什么失???是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)三方模式環(huán)節(jié)看似簡單,但業(yè)務(wù)的落地來講,我們作為一個(gè)服務(wù)商,我們需要跟銀行的幾個(gè)環(huán)節(jié)拆解到210個(gè)單元點(diǎn),這才能支撐這個(gè)模式的存在。一個(gè)技術(shù)公司+外包公司怎么做得起來?第二個(gè),業(yè)務(wù)+外包技術(shù),它不是不能做,業(yè)務(wù)是自己的需求,但是業(yè)務(wù)不是自己的,這時(shí)候就不能做到緊密的結(jié)合,這一塊不能完全貼合。
  
  什么樣的公司才是金融機(jī)構(gòu)來選擇的?就是技術(shù)+業(yè)務(wù)的自有研發(fā)能力公司才是我們選擇的合作合辦。為什么選擇長久呢?因?yàn)殚L久不單能向金融機(jī)構(gòu)提供自主的核心業(yè)務(wù)+技術(shù)的能力它還可以為金融機(jī)構(gòu)提供立體化的服務(wù)能力。什么叫立體化的服務(wù)能力?金融監(jiān)管只是我們在融合下的環(huán)節(jié),或者我們在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí),往前延伸,物流的支撐,看到運(yùn)輸?shù)哪芰筒季值哪芰σ埠荜P(guān)鍵,往后對數(shù)據(jù)的綜合能力支撐也是要有的。
  
  首先從金融機(jī)構(gòu)對長久的委托上說,我們的技術(shù)領(lǐng)先,這樣可以快速應(yīng)變。整個(gè)數(shù)據(jù)鏈條可以形成數(shù)據(jù)模型,給到金融數(shù)據(jù)管理支撐,后面都會講到。
  
  這是我剛才提到立體化服務(wù),包括人工服務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù),監(jiān)控服務(wù)、倉儲服務(wù)、大數(shù)據(jù)服務(wù)。
  
  首先從物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)備上分了四個(gè)部分,全面輻射完畢的PDA+射頻技術(shù),我們通過一些射頻技術(shù)跟融合綁定,規(guī)定經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
  
  第二個(gè)設(shè)備是OBD技術(shù),這一塊我們可以說一下應(yīng)該說能夠達(dá)到整個(gè)行業(yè)里面達(dá)到40%以上的沒有幾家,但是長久這一塊的技術(shù)可以達(dá)到一次性識別率85%以上。整個(gè)數(shù)據(jù)延遲上傳率是0,這個(gè)能力已經(jīng)超出了硬件本身的能力,結(jié)合了物聯(lián)網(wǎng)里面的一些核心算法。
  
  第三個(gè)終端是結(jié)合了OBD的藍(lán)牙技術(shù)結(jié)合在一起,它可以滿足一些監(jiān)控的需求。最后一個(gè)是專屬APP+光學(xué)識別,它是靠每一次拍攝來進(jìn)行識別。
  
  風(fēng)險(xiǎn)這一塊要靠人工管理,在這種情況下我們已經(jīng)鋪設(shè)了技術(shù)設(shè)備,從而規(guī)避一些人為風(fēng)險(xiǎn),能夠時(shí)時(shí)監(jiān)控融資車狀態(tài)。目前我們已經(jīng)和一些金融機(jī)構(gòu)合作了,包括一些集團(tuán)也在用我們的平臺,也是希望分布在全國經(jīng)銷商的情況。
  
  第二個(gè)模式是巡庫監(jiān)管+技術(shù),這主要以廠家的金融公司居多一些,還可以在可控成本下用于二網(wǎng)管理,我們跟一些二手車公司已經(jīng)合作了,如果希望可以溝通。這一塊加上物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù),對動態(tài)化的管控還是非常有效的。
  
  第三部分是倉儲監(jiān)管模式+技術(shù)。我們可以把一部分的融資車輛放在城市的中心哭里面,這樣的一個(gè)模式體現(xiàn)出來一個(gè)做倉庫監(jiān)控公司有沒有達(dá)到有效的配送。我們也在這邊做了一個(gè)展示,長久集團(tuán)會在明年年底一級城市內(nèi)設(shè)立城市中心庫,設(shè)立原則很簡單,200公里要達(dá)到3小時(shí)配送到達(dá)。這一塊我們也在跟幾個(gè)廠從源頭開始合作了。
  
  最后一部分,我想提一下大數(shù)據(jù),因?yàn)槲覀兊臉I(yè)務(wù)確實(shí)也做了十多年時(shí)間了,從整個(gè)十多年來講,樣本出現(xiàn)了經(jīng)銷商一百多家,這對我們有一個(gè)數(shù)據(jù)整合的基礎(chǔ)。幾大數(shù)據(jù)模型,一是顯現(xiàn)的數(shù)據(jù)模型,一會兒要說的這個(gè),還有一些隱形的數(shù)據(jù)模型。今天金融公司居多,我先把風(fēng)險(xiǎn)的顯性模式做一個(gè)評分,它在哪些銀行、地域容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),我們把它做一個(gè)基礎(chǔ)評分,二是進(jìn)行一個(gè)經(jīng)營評分,結(jié)合到經(jīng)銷商所在城市里面的保有量、數(shù)量以及時(shí)間及投資規(guī)模,它的經(jīng)銷商品牌下分布的情況,我們會綜合評分,這一塊是來自于多年的管理經(jīng)驗(yàn)。
  
  第三塊是做了實(shí)踐之后,做的風(fēng)險(xiǎn)評分,比如有沒有預(yù)警信息、拖欠工資等信息。這一部分組合到一起,給它一些評分的分布。我在上一次會上也講了,我們已經(jīng)開始做可視化模型的測試了,正常情況下應(yīng)該是下個(gè)月可以給到金融機(jī)構(gòu)做試用了,這紙一塊對金融機(jī)構(gòu)下分支的查詢,或者對品牌的檢測以及一些風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測,還可以根據(jù)一些廠商定制化報(bào)告服務(wù)。


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