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　　3、財(cái)務(wù)狀況

　　

　?。?）重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容

　　

　　實(shí)收資本和實(shí)繳資本

　　

　　關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)是否發(fā)生重大變化，財(cái)務(wù)指標(biāo)是否低于行業(yè)平均值

　　

　　能否及時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，或財(cái)務(wù)報(bào)表有造假現(xiàn)象；客戶財(cái)務(wù)信息質(zhì)量存在明顯問(wèn)題，包括財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)勾稽關(guān)系不正確、數(shù)據(jù)不真實(shí)

　　

　　資產(chǎn)負(fù)債率是否在行業(yè)的正常水平

　　

　　企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入如何，近年的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的趨勢(shì)如何

　　

　　經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流同比大幅減少

　　

　　利潤(rùn)的結(jié)構(gòu)如何，企業(yè)的利潤(rùn)是否主要來(lái)源于營(yíng)業(yè)外收入

　　

　?。?）其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容

　　

　　應(yīng)收賬款激增，賬齡增長(zhǎng)

　　

　　短期負(fù)債和長(zhǎng)期負(fù)債不匹配

　　

　　流動(dòng)資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的配比如何

　　

　　資產(chǎn)負(fù)債中是否存在金額變化異常的會(huì)計(jì)科目

　　

　　或有負(fù)債大幅增長(zhǎng)，擔(dān)保率是否過(guò)高

　　　　

　　4、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

　　

　?。?）重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容

　　

　　政府對(duì)所屬行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格限制

　　

　　國(guó)家產(chǎn)業(yè)布局、財(cái)政、金融、稅收、環(huán)保等宏觀政策調(diào)整影響

　　

　　行業(yè)受經(jīng)濟(jì)周期處于明顯下行階段的影響，整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大

　　

　　行業(yè)的材料、勞動(dòng)力等成本類波動(dòng)受到影響。

　　

　?。?）其他關(guān)注內(nèi)容

　　

　　宏觀經(jīng)濟(jì)是否存在下行壓力

　　

　　區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有共性特征的客戶群，是否由于地方經(jīng)濟(jì)政策變化或產(chǎn)業(yè)、行業(yè)規(guī)劃調(diào)整，導(dǎo)致整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)明顯増加

　　

　　政策環(huán)境是否出現(xiàn)變化使銀行收緊銀根

　　

　　匯率、利率變動(dòng)影響，使得行業(yè)的成本上升

　　

　　多邊或雙邊貿(mào)易政策變化

　　　　

　　5、銀行及金融機(jī)構(gòu)往來(lái)

　　

　　（1）重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容

　　

　　是否存在有違約歷史記錄；該記錄可通過(guò)調(diào)取銀行的征信報(bào)告取得

　　

　　在其他金融機(jī)構(gòu)融資款余額大幅減少或授信政策調(diào)整

　　

　　是否在多家銀行開(kāi)戶，并尋求融資款；

　　

　　存在還款來(lái)源沒(méi)有落實(shí)或還款資金為非銷售回款

　　

　　融資款是否專款專用

　　

　?。?）其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容

　　

　　是否存在借新還舊或短貸長(zhǎng)用問(wèn)題

　　

　　對(duì)短期融資款是否依賴較多，是否要求融資款展期

　　

　　在還款期限未到的情況下，客戶是否將回籠資金挪做它用

　　

　　客戶在銀行的存款是否有較大幅度下降

　　

　　作者：王尤貴

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