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汽車融資租賃法律實務


編輯:admin / 發(fā)布時間:2016-07-19 / 閱讀:852

  導讀
  
  在發(fā)達國家, 租賃是僅次于銀行信貸的第二大金融工具; 也是金融界中的五大支柱之一。除了銀行和租賃外, 另外三大金融支柱是: 保險、信托、證券。
  
  汽車融資租賃法律實務
  
  (一) 租賃行業(yè)
  
  就租賃行業(yè)本身來看, 基礎設施、工業(yè)裝備、航空航運的資產規(guī)模位居前三, 而汽車租賃的占比僅為4.72%、并不領先, 但卻是與大家的生活最為貼近的。
  
  而且汽車行業(yè)的發(fā)展環(huán)境也為汽車租賃帶來機會, 例如:
  •   汽車銷量的增長率在放緩, 已經從7%降至3%; 
  •   車企存在產銷矛盾, 需要一些促銷方式來刺激消費、加速行業(yè)轉型; 
  •   根據(jù)發(fā)達國家的經驗, 汽車金融服務是汽車產業(yè)價值鏈中最有價值和最富活力的一環(huán);
  •   目前, 國內的汽車金融滲透率已突破20%, 且目標在2020年達到50%。
  
  (二) 融資租賃法律政策
  
  在上海自貿區(qū), 對融資租賃行業(yè)有扶持政策, 類型包括: 財政補貼、稅收政策和個人優(yōu)惠政策等。
  
  1. 財政補貼
  
  •   落戶補貼:注冊資本1-5億元,給予 500萬元補貼;5-10億,1000萬元,10億以上,1500萬元
  •   特殊補貼:當年累計為區(qū)內企業(yè)提供融資不少于5000萬,給予融資總額0.5%的補貼
  
  2. 稅收政策
  
  ——注冊資本1.7億元的公司增值稅稅額超過3%享受增值稅即增即退優(yōu)惠。
  
  3. 個人優(yōu)惠政策
  
  •   購房補貼:房價1.5%的購房補貼
  •   注冊資本10億+,給予高管20萬元補貼,融資租賃企業(yè)規(guī)定的人才補貼的人數(shù)總數(shù)不能超過公司總人數(shù)的50%
  •   申請流程:2個半月時間(外商投資融資租賃公司)
  
  (三) 汽車金融
  
  縱觀汽車金融的發(fā)展歷程, 在21世紀初, 主要為商業(yè)銀行壟斷; 此后汽車金融公司入場, 打破了單一主體的格局, 加速行業(yè)競爭; 2008年至今, 已是多元競爭的時代。
  
  不過汽車消費貸款仍然是國內汽車金融的主力, 占比高達85%, 其中銀行貸款占到54%。而另外的15%屬于融資租賃、經營性租賃。常見的參與主體為: 銀行、汽車金融公司、融資租賃企業(yè)、小貸公司、擔保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司; 專業(yè)汽車租賃公司、整車廠、經銷商、銀行系融資租賃公司也正積極加入。
  
  我們來看看這些主體間的優(yōu)勢、劣勢對比:
  
  汽車融資租賃和貸款業(yè)務的側重點是不一樣的:
  
  汽車融資租賃有其特有的競爭優(yōu)勢:
  
  •   調賬功能: 采用經營性租賃模式租入固定資產,其所產生的租金計入企業(yè)的營業(yè)費用,固定資產不在承租人資產負債表反映,可以起到改善財務報表的作用。  
  •   高審批通過率: 審批門檻低,重點做銀行和金融公司未審批通過的補缺客戶,適當提高利率水平。 
  •   快速的審批流程:手續(xù)簡單,證明文件少,流程效率高。
  •   降低形式利率: 通過收取保證金和手續(xù)費的方式從形式上降低利率。
  
  但是, 在汽車融資租賃行業(yè)內部同樣存在競爭:
  
  (四) 實例介紹
  
  (五) 發(fā)展制約
  
  1. 缺乏統(tǒng)一的融資租賃物權登記制度
  
  •   車管所 
  •   重復登記、抵押和轉讓(多個租賃登記系統(tǒng)、車管所都辦理物權登記)
  •   尤其是售后回租模式下(抵押給不同的融資租賃公司或將車典當)
  •   交通事故(連帶責任風險)
  
  2. 信用評估能力差
  
  •   融資租賃公司沒有被納入央行的個人征信系統(tǒng),信用風險評估依據(jù)有限
  •   過于依賴經銷商(虛報價格、減低貸款條件)
  •   導致貸前管理風控能力削弱
  
  3. 二手車評估體系不健全
  
  •   公平的租賃資產退出機制(期滿退租、違約收回都需要一個公平透明的二手車車況評估定價體系)
  •   目前二手車評估標準缺失、殘值定價機制不完善,直接影響租賃產品的定價,削弱租賃公司在汽車信貸市場中的競爭力
  
  本文為“星瀚微法苑”原創(chuàng)文章, 作者: 星瀚金融部;
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