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　　一、項(xiàng)目初審

　　

　　1.公司業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。

　　

　　2.項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取租賃項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成最后綜合性的評定和結(jié)論，即《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》。

　　

　　3.資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請租賃企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實(shí)性。對上述資料，信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。

　　

　　資料審核要點(diǎn)：

　　

　　(1)按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；

　　

　　(2)各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可行性研究報(bào)告、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人(擔(dān)保申請人)和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。

　　

　　(3)財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。

　　

　　(4)對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。

　　

　　二、實(shí)地調(diào)查

　　

　　項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

　　

　　實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)：

　　

　　1.訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。

　　

　　2.對需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對；

　　

　　3.考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；

　　

　　4.對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；

　　

　　5.察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識別真假，必要時請有關(guān)部門鑒定。

　　

　　三、綜合分析

　　

　　1.分析、判斷借款人(擔(dān)保申請人)的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；

　　

　　2.分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對租賃項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響。

　　

　　主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；

　　

　　3.分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。

　　

　　財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：

　　

　　(1)償債能力(財(cái)務(wù)杠桿比率) (2)盈利能力(盈利比率) (3)營運(yùn)能力(效率比率) (4)資產(chǎn)質(zhì)量 (5)資金結(jié)構(gòu)

　　

　　(6)預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。

　　

　　4.分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)押物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性；

　　

　　5.基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

　　

　　四、融資租賃項(xiàng)目評審與決策

　　

　　1.融資租賃項(xiàng)目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議評審。

　　

　　2.項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料和《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》提交風(fēng)控部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行評審。部門評審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》。

　　

　　風(fēng)控部審核的主要內(nèi)容有：

　　

　　(1)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性； (2)對反擔(dān)保措施提出意見；(3)對企業(yè)的報(bào)審資料從法律角度加以審核；(4)對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)；(5)對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。

　　

　　3.風(fēng)控部評審?fù)戤吅螅瑢ⅰ度谫Y租賃項(xiàng)目評審書》連同其他資料一并提交會議評審。

　　

　　4.會議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評審會員會，成員由公司總經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任。評審委員會日常工作由風(fēng)控部負(fù)責(zé)；參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體意見；會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《融資租賃項(xiàng)目評審書》上明確填寫"同意"或"不同意"并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。

　　

　　五、項(xiàng)目合同的簽訂

　　

　　1.項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，由客戶經(jīng)理通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意融資租賃項(xiàng)目的決定、繳納融資租賃項(xiàng)目費(fèi)用的金額、付款期限的方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。

　　

　　2.項(xiàng)目負(fù)責(zé)人為合同經(jīng)辦人,簽約程序如下：

　　

　　(1)準(zhǔn)備(或擬定)空白法律合同文本，包括買賣合同、租賃合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；

　　

　　(2)由業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見報(bào)總經(jīng)理審定；

　　

　　(3)涉及到股東、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人(自然人)等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場；

　　

　　3.辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交擔(dān)保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理。

　　

　　六、反擔(dān)保措施

　　

　　1.對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。

　　

　　2.企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。辦理完抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì))押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的《抵(質(zhì))押登記表》等證明文件

　　

　　3.適度掌握好用不動產(chǎn)抵押的抵押率，動產(chǎn)抵押率，股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押率。

　　

　　4.采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：(1)必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格。(2)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。(3)連續(xù)2年盈利。(4)企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)。

　　

　　七、租后管理

　　

　　1.租后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需要特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《租后管理報(bào)告》并附要求企業(yè)提供的資料，報(bào)總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。

　　

　　租后檢查的內(nèi)容：

　　

　　(1)企業(yè)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。

　　

　　(2)反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

　　

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