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　　商業(yè)銀行與融資租賃公司(包括金融機構(gòu)和非金融機構(gòu))是比較典型的合作&競爭關(guān)系。對商業(yè)銀行而言，融資租賃是企業(yè)獲得融資的另一重要渠道，與銀行信貸存在替代和競爭關(guān)系；同時融資租賃公司自己也需要商業(yè)銀行的服務，在授信、中間業(yè)務等方面有著廣闊的合作空間。我國融資租賃業(yè)還處于起步發(fā)展階段，商業(yè)銀行發(fā)展相對成熟，探討兩者的合作模式和前景具有現(xiàn)實意義。

　　

　　商業(yè)銀行與融資租賃公司的合作模式

　　

　　按照我國《商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行不能直接辦理融資租賃業(yè)務。但商業(yè)銀行可以通過合作的方式介入融資租賃業(yè)務，能夠擴展市場，借助租賃公司強化在產(chǎn)業(yè)鏈條中的競爭優(yōu)勢。融資租賃公司缺乏穩(wěn)定的資金來源，缺少網(wǎng)絡(luò)化的分支機構(gòu)，難以在跨行政區(qū)域方面形成網(wǎng)絡(luò)效應，通過與商業(yè)銀行的合作，實現(xiàn)更好的發(fā)展。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行與融資租賃公司之間的合作，主要在三個方面。

　　

　　(一)客戶與金融產(chǎn)品的共享通用方面的合作。

　　

　　1、銀行推薦客戶，并提供結(jié)算等服務的模式。是指銀行向租賃公司推薦有租賃需求的客戶，由租賃公司獨立作出業(yè)務決策，銀行在應收租賃款歸集、資金賬戶監(jiān)管提供服務，雙方還可約定租后管理合作事宜。這種模式涉及的風險較低，執(zhí)行的難度較低。

　　

　　2、租賃公司推薦客戶，銀行協(xié)助管理的模式。是指租賃公司與銀行簽署合作協(xié)議，租賃公司將其直接營銷的客戶，統(tǒng)一到合作銀行開設(shè)結(jié)算賬戶，由銀行提供租賃款歸集服務，或者還提供賬戶監(jiān)管和租后管理等服務。這種模式涉及的風險也較低，執(zhí)行的難度也較低。

　　

　　(二)境內(nèi)人民幣融資方面的合作。

　　

　　1、租賃公司推薦客戶，銀行提供保理服務的模式。是指租賃公司向銀行推薦已完成的租賃項目和客戶給銀行，銀行基于對承租人的授信或者租賃公司提供的增信，提供應收租賃款的保理服務。這種保理既包括對售后回租的保理，也包括直接租賃等其他租賃形式的保理。這種模式下，銀行承擔信用風險，要在給予承租人的授信條件和額度內(nèi)合作，或在租賃公司提供的增信措施的授信條件和額度內(nèi)合作。

　　

　　2、租賃公司推薦客戶，銀行提供結(jié)構(gòu)化保理服務的模式。是指租賃公司向銀行推薦尚未完成資金交付的租賃項目和客戶給銀行，銀行基于對租賃合同認可，視“未完成租金”為“已完成租金”，進行保理。這種模式主要是商業(yè)銀行基于租賃公司營銷的優(yōu)質(zhì)項目而進行的合作。這種模式下，銀行承擔信用風險，一般要在對承租人進行主體評級授信基礎(chǔ)上，還要對融資租賃項目進行債項評級授信，兩個評級授信都符合銀行要求的情況下，才可開展合作。

　　

　　3、聯(lián)合營銷，杠桿租賃的模式。是指銀行和租賃公司配合，對于具有綜合金融需求的優(yōu)質(zhì)客戶或大項目釆取杠桿租賃的模式。杠桿租賃的做法類似銀團貸款，由牽頭的融資租賃公司出資擬購買租賃物價值的20%-40%，其余資金由商業(yè)銀行提供，出租人需將設(shè)備的所有權(quán)、租賃合同和收取租金的權(quán)利抵押給銀行。這種模式下，租賃公司可以享受到國家對購買設(shè)備的稅收優(yōu)惠。銀行的風險控制類似于項目融資，要融資項目的債項評級優(yōu)秀，才可開展合作。

　　

　　4、銀行發(fā)行理財產(chǎn)品，對接融資應收租賃收益權(quán)模式。是指租賃公司與銀行合作、信托公司三方合作，由銀行發(fā)行理財產(chǎn)品購買租賃公司的應收租金收益權(quán)。這種對接對應的，既可以是新租賃業(yè)務，也可以是存量租賃業(yè)務。這種模式的好處是作為表外資產(chǎn)進行管理，不占用商業(yè)銀行的信貸規(guī)模。但銀行承擔聲譽風險和間接信用風險，也需要采取和保理模式一樣的風險控制措施。

　　

　　(三)國際業(yè)務方面的合作。在國際業(yè)務方面，商業(yè)銀行可以為融資租賃公司提供更多的服務，傳統(tǒng)的比如國際結(jié)算、結(jié)售匯、外匯衍生品等。創(chuàng)新的合作是內(nèi)保外貸和內(nèi)保內(nèi)貸兩種模式。

　　

　　1、內(nèi)保外貸的模式。該模式是指境外金融機構(gòu)以銀行開出的融資性保函為擔保條件，向境內(nèi)注冊的外資租賃公司發(fā)放外債貸款，租賃公司再與境內(nèi)用款客戶辦理租賃融資/售后回租業(yè)務。這種模式的好處在于借用外資租賃公司的外債額度從境外融資為境內(nèi)用款客戶獲得低成本資金。這種模式要符合國家外匯管制的要求，境內(nèi)注冊的外資租賃公司有足夠的外匯規(guī)模，商業(yè)銀行要有對開證申請人的授信額度。

　　

　　2、內(nèi)保內(nèi)貸的模式。該模式在內(nèi)保外貸基礎(chǔ)上發(fā)展而來，由商業(yè)銀行根據(jù)境內(nèi)企業(yè)申請，為其向境外銀行開出融資性保函或備用信用證，境外銀行據(jù)此向境內(nèi)企業(yè)提供境外人民幣融資的業(yè)務。該業(yè)務有利于申請人利用境外融資成本低的人民幣資金，降低融資成本。這種模式要在境外人民幣利率相對較低的情況下可行，商業(yè)銀行要有對開證申請人的授信額度。

　　

　　未來的合作前景分析

　　

　　著眼未來，中國融資租賃業(yè)在轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)上，能夠?qū)崿F(xiàn)一個更加健康、快速的發(fā)展。在業(yè)務合作的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行與融資租賃公司的戰(zhàn)略合作將逐步開展。商業(yè)銀行與金融租賃公司合作將更加密切，協(xié)同效果發(fā)揮充分。非金融租賃公司與商業(yè)銀行的合作也會更加深入、廣泛。具體的合作前景為：

　　

　　(一)銀行與融資租賃公司深度合作開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈條模式。這是指銀行發(fā)揮零售和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，租賃公司發(fā)揮產(chǎn)業(yè)背景優(yōu)勢，相互配合開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈條。一是兩者相互配合，介入彼此以前不熟悉的客戶和行業(yè)，逐漸實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈條的開發(fā)。二是商業(yè)銀行與那些大企業(yè)集團下設(shè)的租賃公司合作，如浙江物產(chǎn)租賃公司、北車集團租賃有限公司、上海電氣設(shè)備租賃有限公司，能夠深化與集團的合作關(guān)系，有利于增加商業(yè)銀行對大集團的合作。

　　

　　(二)銀行主導，融資租賃公司配合，開展小微企業(yè)融資的模式。這是銀行發(fā)揮零售和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，租賃公司發(fā)揮其租賃牌照的獨特價值，作為銀行的業(yè)務通道，配合商業(yè)銀行為其中小企業(yè)客戶提供融資租賃服務。在融資租賃合同簽署后，租賃公司即將租賃應收款轉(zhuǎn)讓給銀行，租后管理也委托給銀行。這種模式發(fā)揮融資租賃作為高效的中小企業(yè)融資工具的作用。我國絕大部分融資租賃公司仍缺乏擴展零售業(yè)務的能力，而美國融資租賃的80%承租人是中小企業(yè)。通過銀行與融資租賃公司合作，用更靈活有效的方式服務小微企業(yè)。

　　

　　(三)圍繞直接租賃的業(yè)務合作將會進一步深入。隨著融資租賃行業(yè)的發(fā)展，進一步提高銀行與融資租賃公司的合作層次。當前融資租賃公司有80%的租賃業(yè)務屬于售后回租，與商業(yè)銀行的合作也主要是圍繞這個領(lǐng)域進行的。直接租賃更能體現(xiàn)租賃業(yè)務的獨特行業(yè)價值，在控制貸款用途、掌握所有權(quán)、享有自力救濟便利發(fā)揮優(yōu)勢。因此，隨著未來融資租賃公司以直接租賃為主打產(chǎn)品，與商業(yè)銀行的合作將進一步深化，主要會在杠桿租賃、轉(zhuǎn)租賃等方面合作。

　　

　　(四)資產(chǎn)保全方面的合作會進一步深入。隨著融資租賃行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，融資租賃公司將在租賃物管理經(jīng)營方面建立核心能力。尤其是在租賃物的估值、產(chǎn)品質(zhì)量和售后服務、租賃物的處置方面擁有專業(yè)團隊，這種能力是商業(yè)銀行難以復制的。商業(yè)銀行的一些動產(chǎn)抵押的不良貸款、借款人破產(chǎn)等處置，可以充分借助融資租賃公司的核心能力。