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　　委托貸款

　　

　　委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費，不得承擔任何形式的貸款風(fēng)險。

　　

　　目前，商業(yè)銀行從事委托貸款業(yè)務(wù)主要依據(jù)中國人民銀行在2000年發(fā)布的《關(guān)于商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（銀辦發(fā)[2000]100號）的有關(guān)規(guī)定。

　　

　　為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀監(jiān)會于2015年初公布了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》。

　　

　　委托貸款的基本交易結(jié)構(gòu)如下：

　　

　　委托租賃

　　

　　《外商投資租賃業(yè)管理辦法》和《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》均規(guī)定了委托租賃的業(yè)務(wù)模式，但具體什么是委托租賃卻沒有表述。

　　

　　通常認為，委托租賃是指具有從事融資租賃業(yè)務(wù)資格的公司作為出租人，根據(jù)委托人的書面委托，向委托人指定的承租人辦理的融資租賃業(yè)務(wù)。在租賃期內(nèi)，租賃標的物的所有權(quán)歸委托人，出租人只收取手續(xù)費，不承擔風(fēng)險。租賃期滿后，租賃標的物產(chǎn)權(quán)可以轉(zhuǎn)移給承租人，也可以不轉(zhuǎn)移給承租人。

　　

　　委托租賃的基本交易結(jié)構(gòu)如下：

　　

　　相同之處

　　

　　1、法律立足點相同：委托租賃和委托貸款都是基于代理關(guān)系。

　　

　　2、第三方的確定相同：第三方應(yīng)該是確定的，且承租人（借款人）、租金（利率）、期限等均應(yīng)由委托人確定。

　　

　　3、受托人責任相同：受托人只收取手續(xù)費，不承擔風(fēng)險。

　　

　　不同之處

　　

　　1、受托事項不同：委托租賃的受托事項是融資租賃，委托租賃的受托事項是發(fā)放貸款。

　　

　　2、受托人資質(zhì)不同：委托租賃的受托人是從事融資租賃業(yè)務(wù)的企業(yè)，委托貸款的受托人是從事貸款業(yè)務(wù)的銀行。

　　

　　3、委托的內(nèi)容不同：委托租賃委托的是設(shè)備/租賃物，委托租賃委托的是資金。

　　

　　爭鳴之處

　　

　　主要的爭議在于：（1）委托人是否可以將資金委托給融資租賃公司，（2）委托租賃中是否可以不指名特定的第三方。

　　

　　《民法通則》第63條規(guī)定，公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為，代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。

　　

　　并且，《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》和商務(wù)部辦公廳《關(guān)于加強和改善外商投資融資租賃公司審批與管理工作的通知》均明確規(guī)定，融資租賃公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款等活動。

　　

　　況且，如果委托人將資金委托給融資租賃公司，由融資租賃公司采購設(shè)備，則設(shè)備的所有權(quán)在融資租賃公司，融資租賃公司應(yīng)承擔租賃物上的主要風(fēng)險和報酬，這種交易結(jié)構(gòu)已經(jīng)偏離了代理的法律關(guān)系，更像是企業(yè)間借貸或委托貸款。

　　

　　因此，融資租賃公司在從事委托租賃業(yè)務(wù)時，應(yīng)特別注意與企業(yè)間借貸和委托貸款劃清界限。在委托租賃中，委托的應(yīng)當是設(shè)備等租賃物而不是資金，承租人應(yīng)當由委托人最終確定。

　　

　　當然，這并不是說作為受托人的融資租賃公司不能夠更多的參與交易。比如，融資租賃公司可以居間介紹承租人和供應(yīng)商，甚至委托人可以委托融資租賃公司采購設(shè)備。但是，融資租賃公司參與的方式和程度，不能影響委托人的最終判斷并獨立承擔責任。