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　　最近，不少汽車融資租賃行業(yè)的從業(yè)者憂心忡忡，他們的工作原本為用戶提供了方便快捷的購車方式和汽車金融消費服務(wù)。

　　

　　但目前，汽車融資租賃行業(yè)正在被一種誤解所困擾。這個誤解中主要是將汽車融資租賃中合規(guī)的“收車”環(huán)節(jié)理解非法催收，并給融資租賃貼上“套路貸”的標簽。

　　

　　而就在去年，汽車融資租賃行業(yè)被認為將會迎來十年的黃金時期，尤其是在政府鼓勵新能源汽車銷售的背景下，業(yè)內(nèi)普遍認為，汽車融資租賃可以憑借低首付的特點，擴大市場占有的份額。

　　

　　如今市場有誤解，從業(yè)者多有些困惑：明明我們的業(yè)務(wù)都是監(jiān)管認可與審批的。

　　

　　這個隔閡的產(chǎn)生，還在于外界對作為新興業(yè)態(tài)的融資租賃存在認知上的盲區(qū)。據(jù)了解，如今正規(guī)的融資租賃企業(yè)已開始行動，積極推進行業(yè)的透明度。他們共同成立了反套路貸公約等，希望監(jiān)管、用戶與市場真正了解他們，了解汽車融資租賃行業(yè)。

　　

　　汽車融資租賃是國家鼓勵發(fā)展的領(lǐng)域

　　

　　在歐美發(fā)達國家，融資租賃已經(jīng)成為一種主流的購車方式，但對國內(nèi)消費者來說，融資租賃還是一種比較陌生的購車模式，市場的滲透率遠遠低于發(fā)達國家。

　　

　　近年來，融資租賃業(yè)的發(fā)展開始受到有關(guān)部門的重視。早在2015年，國務(wù)院辦公廳便印發(fā)了《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，將汽車融資租賃列為重點發(fā)展領(lǐng)域，鼓勵其創(chuàng)新發(fā)展；去年4月20日起，融資租賃公司的監(jiān)管職責(zé)由商務(wù)部被劃入銀保監(jiān)會，和金融租賃公司一起，由銀保監(jiān)進行統(tǒng)一監(jiān)管。

　　

　　今年3月，在全國政協(xié)第十三屆全國委員會第二次會議和第十三屆全國人民代表大會第二次會議上，還針對如何穩(wěn)定汽車消費、支持民營融資租賃企業(yè)展開了討論。這表明汽車融資租賃行業(yè)有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑢⒂瓉硇袠I(yè)發(fā)展的黃金期。

　　

　　畢馬威對中國發(fā)布的報告——《中國汽車融資租賃的制勝之道》則顯示，中國的汽車融資租賃行業(yè)將迎來黃金十年，目前中國融資租賃市場與成熟市場的差距顯著，但未來的差距和差異會逐漸縮小。

　　

　　另據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2019年中國汽車融資租賃行業(yè)研究報告》：2018年我國汽車金融的市場規(guī)模約為15265億元，預(yù)計未來三年的復(fù)合增速為15%左右；2018年我國汽車融資租賃的市場規(guī)模約為2255億元，預(yù)計未來三年的復(fù)合增速為20%左右。

　　

　　正常“收車”被誤解成“套路貸”

　　

　　值得關(guān)注的是，在政策推動、行業(yè)看好的背景下，市場對汽車融資租賃這一新興事物，還存在些許誤解。

　　

　　2019年4月9日，兩高發(fā)布了《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱“《意見》”），首次明確了“套路貸”的司法定義。

　　

　　根據(jù)《意見》，套路貸是指，以非法占有未目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關(guān)違法犯罪活動。

　　

　　而在9月3日，公安部召開的打擊“套路貸”犯罪工作推進會上，提出要打掉專門從事非法催收的職業(yè)催討團伙。兩高對“套路貸”的定義已經(jīng)非常明確，公安部也指出打擊的對象是“套路貸”范圍下的“非法催收團伙”。這一行動受到市場關(guān)注，正規(guī)平臺慶幸在監(jiān)管強勢介入后，行業(yè)可以撥亂反正，良幣回歸，市場出清。然而意想不到的是，部分不了解行業(yè)模式的用戶表現(xiàn)出了對于汽車融資租賃的誤解，甚至有惡意逾期者，更會加以扭曲。

　　

　　據(jù)悉，很多正常的“收車”行為，被套上了“套路貸”的帽子。這還要回到汽車融資租賃業(yè)務(wù)的模式上來說。與銀行抵押貸款購車模式不同，汽車融資租賃模式，將汽車的所有權(quán)和使用權(quán)進行了分離。

　　

　　在目前國內(nèi)汽車融資租賃的兩種主要業(yè)務(wù)形式中，直接租賃（直租）是指承租人通過向汽車融資租賃機構(gòu)租賃車輛，并進行分期付款，先獲得車輛使用權(quán)，待分期全部完成，繼而獲得所有權(quán)。直租降低了購車門檻、申請手續(xù)也簡便，為經(jīng)濟能力一般、不想一次性大額支付的消費者提供了便捷的購車渠道；另一種是售后回租，是指承租人和供貨人為同一人的融資租賃方式。承租人先將自有車輛出售給出租人、獲得資金，再向出租人租回車輛，支付租金。相對于以用車、購車為目的的直租，售后回租模式更多體現(xiàn)為金融服務(wù)。

　　

　　無論直租還是回租，具體到交易環(huán)節(jié)，客戶與融資租賃公司簽訂的合同，是一份融資租賃合同，獲得的都是使用權(quán)，每月支付的是“租金”而非“月供”。汽車的使用權(quán)要經(jīng)過約定的期限之后，才能過戶到消費者的名下。即使在回租中，由于車輛不過戶，仍然登記在承租人名下，但這并不等于車輛所有權(quán)歸屬于承租人。相反，在融資租賃期間，汽車的所有權(quán)均屬于汽車融資租賃公司。根據(jù)《合同法》相關(guān)條款以及實際簽訂的《融資租賃合同》，如果承租人出現(xiàn)了嚴重的違約，出租人是有權(quán)收回車輛的。#p#分頁標題#e#

　　

　　據(jù)了解，對正規(guī)的汽車融資租賃平臺來說，不到嚴重逾期、萬不得已，并不愿意收回車輛。與外界理解不同的是，“收車”并不會為融資租賃平臺帶來額外收益，后續(xù)對車輛的處置，只能幫助企業(yè)減少部分損失，大部分情況下，對收回車輛的處置回款，不足以償還客戶逾期拖欠的全部融資租金，因此，只要客戶不是嚴重失信，融資租賃平臺不會選擇“收車”。

　　

　　而且，如果迫不得已走到了“收車”的地步，融資租賃公司也不會支持和認同網(wǎng)傳的“暴力收車”。

　　

　　某業(yè)內(nèi)人士透露，正規(guī)的汽車融資租賃公司都是持證經(jīng)營，合規(guī)經(jīng)營的意識很強。一般情況下，汽車融資租賃企業(yè)會與第三方催收公司合作，但會定期審查合作公司的資質(zhì)，明令禁止有任何暴力行為。一旦發(fā)現(xiàn)有涉嫌違法的行為，都會主動終止合作。頭部的融資租賃平臺，甚至?xí)笫哲嚂r，采取同步錄音錄像、同步上傳網(wǎng)路的方式進行監(jiān)督?？梢?，正規(guī)的汽車融資租賃平臺，非常注重業(yè)務(wù)的合規(guī)，不想在“催收”環(huán)節(jié)因小失大。

　　

　　當(dāng)然，在實際業(yè)務(wù)開展過程中，也不排除合作商或者第三方公司確有違規(guī)行為。譬如，有一些汽車融資租賃用戶稱，自己被多收了費，或者實際到手的融資金額和合同金額不符；有的被催收公司威脅恐嚇等等。

　　

　　必須強調(diào)的是，套路貸以及非法催收行為，理應(yīng)受到嚴厲的打擊和制裁。但是，一定要厘清作為委托方的融資租賃公司應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。企業(yè)確實有義務(wù)要加強對合作商和第三方供應(yīng)商的監(jiān)督管理，但如果企業(yè)已經(jīng)明令禁止各種違規(guī)行為，合作方私下的涉嫌違法違規(guī)行為，不應(yīng)該讓汽車融資租賃企業(yè)來“買單”。更不能因為不了解汽車融資租賃的模式，將正常的“收車”理解成非法催收，貼上“套路貸”的標簽。這是完全曲解了監(jiān)管的真實意圖，會誤傷合規(guī)經(jīng)營的汽車融資租賃平臺。

　　

　　因此業(yè)內(nèi)人士呼吁，對汽車融資租賃業(yè)務(wù)的理解應(yīng)該回歸理性。包括汽車融資租賃在內(nèi)的中國融資租賃行業(yè)，仍然處于一個初級階段。無論是政策法規(guī)、行業(yè)自律，還是相關(guān)社會配套服務(wù)，都還在探索形成的過程中。只有正本清源，為行業(yè)發(fā)展提供一個開明、公允的營商環(huán)境，監(jiān)管、用戶與企業(yè)才將享受汽車融資租賃業(yè)務(wù)帶來的市場紅利。