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資本搶灘汽車融資租賃 如何有效把握“人的風險”?


編輯:admin / 發(fā)布時間:2017-10-18 / 閱讀:519

  隨著近幾年我國汽車金融市場的快速發(fā)展,以及物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅猛發(fā)展,汽車融資租賃逐漸成為產(chǎn)業(yè)鏈上細分領(lǐng)域中發(fā)展最快的一環(huán)。
  
  盡管車貸滲透率有了大幅提升,但距離發(fā)達國家全款購車只占比不到20%。據(jù)德勤預測,2016~2020年,中國汽車金融將迎來高速的增長,到2020年,中國汽車金融的市場規(guī)模預計可以突破2萬億元。汽車金融經(jīng)歷了20多年的發(fā)展歷程,已成為一個萬億元級市場。
  
  處于風口之上的汽車融資租賃,已然成為各路資本競爭的焦點。而在監(jiān)管不斷趨嚴,入局者不斷增加的背景下,風口是否會有所改變?掌握運營生死的風控又將如何把握?
  
  市場提升空間大
  
  根據(jù)普華永道報告顯示,從2004年我國第一家汽車金融公司誕生,經(jīng)歷了十多年的發(fā)展,在新車銷量持續(xù)增長的大背景下,車貸滲透率也一路攀升,從最初的不足5%,上升到了將近30%的水平。
  
  二手車金融發(fā)展依然處于初步階段。2015年二手車銷量為940余萬輛,但據(jù)不完全統(tǒng)計,車貸滲透率只有不到10%,二手車融資租賃的滲透率比例不足1%。但是反觀發(fā)達國家,二手車的金融滲透率與新車所差無幾。
  
  有業(yè)內(nèi)人士對《中國經(jīng)營報》記者表示,目前看來國內(nèi)的汽車租賃業(yè)務成長性尚處于良好的狀況,但發(fā)展汽車租賃業(yè)務,仍需一定的資金實力和專業(yè)能力打好根基。
  
  隨著融資租賃加速滲透到汽車金融市場中,目前我國汽車金融行業(yè)的市場參與者主要由商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、汽車經(jīng)營性租賃公司、汽車保險公司、汽車互聯(lián)網(wǎng)金融公司等主體構(gòu)成。而如何創(chuàng)新開展業(yè)務,成為爭奪市場“蛋糕”的關(guān)鍵。
  
  平安租賃相關(guān)負責人也對記者表示,當前的汽車消費整體趨于年輕化、剛性化,社會大眾對分期購車的認可度也在逐步提升。對于有車一族來說,汽車折舊和使用率不高是明顯痛點。而對于“無車一族”來說,資金短缺和使用汽車的需求也客觀存在。因此,以“租賃”代替“購買”的這一更為靈活的汽車租賃模式迎合了市場需求。
  
  目前,汽車融資租賃主要分為汽車融資租賃中的直租和回租兩種模式。所謂直租,就是指融資租賃廠家以收取租金為條件按照用戶企業(yè)確認的具體要求,向該用戶指定的汽車中間商購買車輛,并出租給該用戶或企業(yè)使用的業(yè)務。
  
  而回租是指賣車人和承租人是同一人的融資租賃。在回租中,融資租賃公司購買了有資金需要個人的車輛,把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司,并獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給客戶使用,收取租金,承租人繼續(xù)保留了車輛的使用權(quán)。
  
  以租代售迎合市場
  
  一位車貸行業(yè)人士對記者表示,目前國內(nèi)融資租賃業(yè)務大部分都是采用回租。不過,自今年以來,汽車直租模式正成為越來越多融資租賃公司的“新寵兒”。而相比回租模式金融利差為主的單一盈利模式,直租模式的利潤點更多,利潤空間也更大。
  
  圍繞汽車消費生態(tài)圈,同時借鑒國外汽車租賃經(jīng)驗,平安租賃推出了“平安車管家”,主要是面向個人端開展汽車直租的業(yè)務。
  
  與此同時,以阿里、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛試水汽車金融,基于此,汽車互聯(lián)網(wǎng)金融迎來風口。
  
  相關(guān)資料顯示,2016年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總市場規(guī)模約達1.1萬億元,預計2018年達到1.85萬億元,其中互聯(lián)網(wǎng)汽車消費金融的市場規(guī)?;蚋哌_1.2 萬億元。
  
  此前,以大搜車推出的彈個車為例,其主打“信用購車,先用后買”,是大搜車基于螞蟻金服開放平臺賦能的汽車直購服務方案。
  
  值得注意的是,2017年被業(yè)界喻為金融行業(yè)的強監(jiān)管年。因此,對汽車金融行業(yè)的影響可見一斑。
  
  業(yè)內(nèi)人士認為,汽車融資租賃公司未來的競爭,將主要集中在產(chǎn)品、渠道和風控上,產(chǎn)品決定融資租賃與傳統(tǒng)汽車信貸的差異化競爭優(yōu)勢,渠道決定對消費端的覆蓋和滲透,而后者則掌握運營生死。但是,由于沒有太多用戶行為數(shù)據(jù),中國汽車租賃最擔心的就是欺詐風險,主要是個人欺詐風險。
  
  上述車貸業(yè)內(nèi)人士對記者表示,汽車金融行業(yè)欺詐亂象頻出的的根源還是在與平臺自身風控能力薄弱,缺乏風控意識。汽車金融行業(yè)信息不透明,市場缺乏健全的信用體系,加之平臺自身風控能力不足,造成企業(yè)無法有效的規(guī)避重復二押、騙貸等欺詐行為。
  
  “同時,許多交易平臺為搶占市場份額,過度追求放貸的規(guī)模和速度,放低了對風控的要求,甚至忽略汽車金融風控環(huán)節(jié),只要客戶申請就放貸,這些行為大大縱容了騙貸的滋生。要做好汽車金融風控,必須做好人的風控。”上述人士表示。
  
  值得一提的是,目前除銀監(jiān)會批準成立的汽車金融公司和銀行外,大多數(shù)融資租賃公司尚未接入央行征信系統(tǒng)。有部分公司會查詢央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù),但不能上傳逾期客戶信息等,而后者更為重要。建立在誠信基礎(chǔ)上的汽車融資租賃行業(yè)缺少直觀有效的征信系統(tǒng)積淀是導致風險不斷攀升的主要原因。因此,在業(yè)內(nèi)人士看來,建立健全征信體系是當下融資租賃市場另一個重要工作。


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