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　　作者：朱茂福  來源：經理人雜談

　　

　　【導讀】最近看了業(yè)內很多朋友和金租女俠客關于風控的文章，頗有感觸。作為曾經在銀行和金租評審后臺工作，現(xiàn)在在金租業(yè)務部門的我來說，前臺業(yè)務確實不好干??！如果上天給我一次重新再來的機會，我只想對董事長說五個字，我想回后臺。如果非要在這前面加個時間，我希望是馬上立刻！周末閑來無事，就也結合自己前后臺轉換的感受聊聊自己想法，一個公司干得好不好就看風控的水平和認知。專業(yè)的風控告訴你怎么辦，這個公司前后臺溝通一定是良性健康的。而無能的風控看不懂只會說不行，我對金租女俠客之前一篇文章深感認同，評審不能總說不行。不怕評審不知道，就怕評審會裝X！

　　

　　閑言碎語講了一大篇，只希望大家伙無論前臺還是后臺，大家多一份理解和寬容。支持產業(yè)是大勢所趨，也是實現(xiàn)人生價值的重要方式。華為、中芯等實體企業(yè)都被美國打壓了。作為一個金融人，多一份擔當，響應習大大和黨中央號召，盡力支持一下實體發(fā)展，為國家做點貢獻，想來也是有意義的。

　　

　　一、甲方到乙方的轉換（業(yè)務真苦逼）

　　

　　不到前臺干，不知這活苦啊！以前在干評審的時候，總感覺前臺這些王八蛋天南海北飛，山珍野味嘗。待遇高，能報銷；一場喝完二場唱，放飛自我真是爽??！再看看自己苦逼評審，固定待遇朝九晚五，沒歌唱沒票報。每天對著一堆堆乏味無趣的項目材料，審合規(guī)審報告，還要被業(yè)務抱怨審得慢。想想那些年干評審真是甲方的感覺啊，業(yè)務部門就算部門老總都得對我們客客氣氣笑臉相迎。想想那會臭脾氣也是業(yè)務部門給慣出來的。不知道是我哪根經搭錯了，被公司領導和業(yè)務部門對我的產業(yè)項目評審能力一頓高度贊揚后，我居然稀里糊涂就同意來前臺了。

　　

　　剛來前臺半年，作為當年制定風險準入標準的核心人員，我居然沒有一個項目過會。誰讓我倒霉呢，剛轉業(yè)務部門，趕上金融工作會，監(jiān)管控制平臺業(yè)務了。那就只能搞產業(yè)業(yè)務了，nnd，我對著我當年自己制定的產業(yè)準入標準，真是欲哭無淚??！央企省屬國企，民企上市公司細分領域排名第一。那一刻，我才深刻體會到什么叫自己挖坑自己跳?。∵@些符合準入的客戶，銀行都打得不可開交，大金租也是低價內卷，競爭白熱化。

　　

　　當年那個對業(yè)務部門老總都敢吹胡子瞪眼的我，只能被現(xiàn)實打敗，熱情誠懇的邀請業(yè)務部門負責人吃飯，請他吃飯喝酒要項目資源。甲方到乙方的轉換，天翻地覆??！那段時間，帥氣的我頭發(fā)一把一把的掉??！半年算下來，到手的人民幣比干評審可少了太多啦。沒辦法，自己選的路，跪著也得走下來?。∠胂胛?，干評審時候雖然無趣的項目讓我心生煩躁，但我還是會從大局出發(fā)，為業(yè)務經理出謀劃策，告訴他們項目合規(guī)什么問題，現(xiàn)金流測算什么問題。作為一個有點小脾氣但負責任的評審，我不僅會提出問題，還會告訴他們應該怎么合規(guī)合理的調整方案和結構去解決這個問題。這也是哥當年為何在風險部門備受前中后臺好評的原因，連續(xù)兩年優(yōu)秀員工，360度測評連續(xù)兩年前三名，那可不是白瞎的！可如今，半年下來，我居然沒有項目過會，業(yè)績在業(yè)務部門排名倒數(shù)三名。奇恥大辱啊！

　　

　　到了前臺我才真是感受到了屁股決定腦袋。當年跟我后面干評審的小屁孩，現(xiàn)在拿到我的項目表面雖然客客氣氣，但三天后居然找了五條理由告訴我不行！我當然是不客氣，一條條給他有理有據(jù)的反駁了回去。小屁孩說拿不準，要找風控老總。我又找風控老總一頓掰，風控老總點上一根煙，不談項目和我大談特談國際國內經濟金融形勢，實體產業(yè)發(fā)展艱難，某某區(qū)域銀行不良率，金租不良率持續(xù)上升。最后扯淡了半小時才低聲告訴我，兄弟，不光你這個項目。最近報上來30多個產業(yè)項目，我們就批了兩個央企的。不是哥不幫你，確實是不良率考核對哥績效影響太大啊。我現(xiàn)在只能寧可錯殺100，也不敢放過一個有可能出風險的項目??！

　　

　　md德行，我心中只能暗罵，就顧自己旱澇保收，就不管公司發(fā)展，不管前臺打仗的弟兄死活了。

　　

　　風控本身不賺錢，最終也得業(yè)務部門賺錢才有飯吃啊，業(yè)務部門不開張，你風控也一樣要餓死。

　　

　　還好公司董事長英明神武，把這個錯殺無數(shù)項目的老總給調到前臺部門跑業(yè)務！把干產業(yè)最好的業(yè)務部門負責人調到后臺管評審。效果顯著??！公司產業(yè)項目通過率大幅提升，不良率也是牢牢控制在公司年底目標范圍內。牛掰格拉斯！

　　

　　在機制環(huán)境改善后，哥作為評審老炮，在補齊渠道短板后，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢和風控部門關系熟悉優(yōu)勢，迅速調整自我。在與風險部門博弈中不斷調整營銷方向，終于兩年后做到了業(yè)務部門前三名，又經過兩年努力干到了部門總助。

　　

　　二、評審的四層認知境界

　　

　　——不怕評審不知道，就怕評審會裝×

　　

　　在后臺干了四年，前臺干了五年后，我越發(fā)覺得一個公司風控部門擔當作為的關鍵性。市場上同業(yè)交流的銀行和金租公司交流不少，好公司確實有一幫好風控！專業(yè)的風控會結合公司戰(zhàn)略告訴業(yè)務部門怎么辦！而干得一般特別是產業(yè)轉型困難的公司，其風控部門獨斷專權，解決方案不知道，別的不會，只會說不行！#p#分頁標題#e#

　　

　　談到這，我就想結合自己前后臺工作經歷，聊聊評審的四層認知境界。

　　

　　就我看來，評審認知有四個層級：

　　

　　1.初級評審技師段位—不知道自己不知道：這種技師真的很可怕！這種初級段位風控和評審往往在工作中表現(xiàn)的最牛逼，手法不怎么樣，卻天天炫耀自己名校出身，以為自己很專業(yè)。牛逼哄哄、自以為是、傲慢無禮～像不像你們家的評審，快來認領回家。想想這個行業(yè)的從業(yè)人員，一般入行三五年的最自以為是，以為租賃很簡單，都敢在從業(yè)十多年的老租賃面前以老炮自居。有些評審也是如此，明明對這個行業(yè)只是一知半解，就敢鼻孔朝天頤指氣使的告訴業(yè)務部門，你們不懂！你說服不了我。80%以上評審都是處于這個層面。

　　

　　2.中級評審技師段位—知道自己不知道：了解自己在產業(yè)知識方面的不足，敢于承認自己不懂某些行業(yè)，積累不夠。但如果沒有足夠壓力動力，可能就會處于混日子狀態(tài)。能審平臺一天，不審產業(yè)半個。例如某某公司某些評審就會說，這個行業(yè)啊，之前沒接觸過，不太了解，還是慎重吧。你大爺?shù)模悴欢愕故菍W習啊，現(xiàn)在公司提供這么多大數(shù)據(jù)軟件給你，券商報告、行業(yè)報告都給爺你備著，你就不能抽空學習學習啊。沒辦法，誰叫這位爺股東派來的，據(jù)說還是某某某的親戚，家里不差錢，就想差事清閑沒責任。你還想讓這位爺幫你學習行業(yè)幫你共同擔當，美著你了。不過，這位爺比前面那些250強多了，人不懂不裝，知之為知之，不知為不知，絕不勉強自己。

　　

　　3.高級評審技師段位—知道知己知道：了解自己在某些行業(yè)方面評審的優(yōu)勢和專長，會結合自己擅長的領域和方向與公司戰(zhàn)略結合，告訴業(yè)務人員怎么設計方案更好。從這個段位上來說，哥我當年干評審時候應該勉強能夠格，手法基本過關，但不過細論起來我還是有較大差距。因為我當年自己制定的產業(yè)準入標準，我自己都找不來項目。沒辦法啊，屁股決定腦袋。制定標準就高不就低，標準給你，管他接不接地氣，這樣風控部門最輕松。想必各位公司的準入標準都是看起來容易落地難吧。最關鍵的是即使你符合準入，評審隨隨便便找個瑕疵就給你否掉?？墒谴蠹蚁胂?，租賃公司大部分項目本就是做銀行挑剩下的，多少會有些許瑕疵。銀行都能干的，哪有租賃公司什么事。這就是租賃公司體現(xiàn)專業(yè)性的時候，做銀行不能做的，還能控制好風險。這才是高級技師應有的段位！

　　

　　4.金牌評審技師段位—不知道自己知道：這種金牌高人往往是深藏不露，屬于極為謙遜好學的評審。舉個簡單例子，圓圈以內屬于評審人員已知領域，圓圈以外屬于未知領域。這種評審就是因為知道的越來越多，他的已知知識圓圈不斷擴大，圓圈接觸到未知領域范圍越來越多。他那種自燃型的求知欲不斷趨使他學習提升自己。這種金牌段位的高人一般都是迫切的向身邊人學習，取長補短，手法日漸純熟。這種不知道自己知道很多的高手想不成長都難！有大成就人莫不如此。但在我接觸的各類金融機構中，這種人鳳毛麟角，真有這種潛質的人基本都不堪忍受后臺無趣無聊玩弄權力的生活，早就跑到前臺實現(xiàn)自我人生價值了。因為躺在家里看無聊的材料哪能滿足他們滿滿的求知欲。唯有祖國大好河山和蓬勃發(fā)展的產業(yè)一線，才能滿足他對未知領域的探索欲和求知欲。

　　

　　閑言碎語講了一大篇，只希望大家伙無論前臺還是后臺，大家多一份理解和寬容。支持產業(yè)是大勢所趨，也是實現(xiàn)人生價值的重要方式。華為、中芯等實體企業(yè)都被美國打壓了。作為一個金融人，多一份擔當，響應習大大和黨中央號召，盡力支持一下實體發(fā)展，為國家做點貢獻，想來也是有意義的。