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　　授信后管理工作是授信前調(diào)查、授信時(shí)審查的繼續(xù)和深化，是監(jiān)控保障信貸資金合規(guī)使用和授信到期后能安全收回的重要管理模式。通過(guò)銀行有關(guān)部門(mén)、崗位各盡其責(zé)共同完成各項(xiàng)授信后管理工作。授信后檢查基本指導(dǎo)思想是本著以“問(wèn)題導(dǎo)向”的檢查思路，通過(guò)對(duì)授信業(yè)務(wù)用途檢查、日常收息收貸管理、借款人經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等相關(guān)內(nèi)容的變化情況進(jìn)行檢查分析，從而對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，并形成續(xù)做策略及管理評(píng)價(jià)。

　　

　　授信后日常檢查內(nèi)容主要包括借款人及保證人的公司治理、公司運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)信息、履約能力、銀企關(guān)系、授信產(chǎn)品等。授信后檢查實(shí)行分類管理。分類管理是提高授信后管理精細(xì)化水平從而提高管理質(zhì)量和效率的重要手段。按照客戶及其授信的風(fēng)險(xiǎn)狀況及重要性設(shè)定不同的檢查頻率，檢查內(nèi)容也將有所側(cè)重。按授信風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，檢查工作分為一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)檢查和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)檢查。按檢查內(nèi)容分為授信用途檢查、全面檢查。

　　

　　接下來(lái)，本文將從授信后管理的三個(gè)簡(jiǎn)單手段展開(kāi)討論：

　　

　　“三看”

　　

　　看指標(biāo)

　　

　　1、汽車經(jīng)銷商庫(kù)存量/單月銷量比。該指標(biāo)2以下基本正常，2以上則需關(guān)注。

　　

　　2、鋼貿(mào)企業(yè)授信周轉(zhuǎn)次數(shù)。年周轉(zhuǎn)10次以上較好，8次一般，6次以下較差。

　　

　　3、建筑企業(yè)應(yīng)收賬款與主營(yíng)收入比。該比例20％左右比較正常，超過(guò)較多的應(yīng)進(jìn)一步了解分析。

　　

　　4、全部銀行授信敞口與年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入比。該比例一般不超過(guò)30％，超過(guò)50％的嚴(yán)格控制。對(duì)新上項(xiàng)目企業(yè)酌情考慮；

　　

　　5、對(duì)外投資占凈資產(chǎn)比例。對(duì)外投資（包括隱含在其他應(yīng)收款中的投資），一般不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%；

　　

　　看資產(chǎn)

　　

　　對(duì)民營(yíng)企業(yè)，要求提供實(shí)際控制人夫妻個(gè)人名下主要資產(chǎn)信息，是否抵押，房屋證號(hào)等相關(guān)信息。一方面與負(fù)債對(duì)比，了解借款人實(shí)力；另一方面萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可迅速采取保全措施。

　　

　　看流水結(jié)算

　　

　　企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)前通常的一個(gè)共同點(diǎn)是現(xiàn)金流趨于枯竭，因此應(yīng)十分重視結(jié)算往來(lái)。民營(yíng)企業(yè)授信要求在銀行有相匹配的結(jié)算往來(lái)，對(duì)主要結(jié)算、代發(fā)工資等在銀行辦理的民營(yíng)企業(yè)優(yōu)先支持。對(duì)存量授信審查審批時(shí)必須查看以往授信期間結(jié)算往來(lái)，至少提供客戶三個(gè)月的對(duì)帳單。增量授信在批復(fù)要求中明確結(jié)算往來(lái)要求，貸后跟蹤。對(duì)沒(méi)有結(jié)算往來(lái)或結(jié)算往來(lái)明顯不匹配的企業(yè)，即使有保證金或存單質(zhì)押形成的存款，也要嚴(yán)格控制，原則上不予授信，已授信的限期整改或退出。

　　

　　“四防”

　　

　　01

　　

　　防老板“人”的風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　關(guān)注企業(yè)老板是否有賭博、吸毒等不良嗜好，信用記錄是否良好。對(duì)涉足期貨投機(jī)的民營(yíng)企業(yè)不予介入。

　　

　　02

　　

　　防“四多”企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　“四多”是指企業(yè)“貸款多、同一貸款額度下貸款銀行家數(shù)多、非主營(yíng)對(duì)外投資多、對(duì)外擔(dān)保多”。“四多”企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，特別在經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)、資金鏈緊張時(shí)極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，故要嚴(yán)格控制授信。

　　

　　03

　　

　　防道德風(fēng)險(xiǎn)

　　

　　防止銀行相關(guān)人員為謀取私利隱瞞真實(shí)情況，提供虛假資料，甚至與企業(yè)合謀騙取銀行貸款等。

　　

　　04

　　

　　防操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　民營(yíng)企業(yè)很多風(fēng)險(xiǎn)控制和操作密切相關(guān)，如操作不當(dāng)，極易形成風(fēng)險(xiǎn)和損失。如汽車合格證管控、貨押、抵質(zhì)押登記手續(xù)的辦理等等。

　　

　　“五守”

　　

　　1

　　

　　加強(qiáng)回訪

　　

　　授信后管理成果及授信客戶現(xiàn)場(chǎng)回訪成果如能充分利用，既可以有效促進(jìn)以上工作的開(kāi)展，又可以有效提高授信審查審批質(zhì)量。為此，銀行在授信審查報(bào)告中專門(mén)增加簡(jiǎn)要表式，要求客戶經(jīng)理填列授信后管理情況，包括在銀行累計(jì)結(jié)算次數(shù)、金額、結(jié)算存款日均余額，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)會(huì)計(jì)系統(tǒng)或打印對(duì)賬單加以核實(shí)。授信審查審批人員在回訪客戶時(shí)，把了解結(jié)算往來(lái)作為回訪的一項(xiàng)重要內(nèi)容，并和審查審批結(jié)果相結(jié)合。

　　

　　2

　　

　　學(xué)會(huì)運(yùn)用系統(tǒng)工具

　　

　　利用銀行內(nèi)部綜合收益系統(tǒng)關(guān)注企業(yè)結(jié)算往來(lái)情況，利用外部企查查、裁判文書(shū)網(wǎng)等等加強(qiáng)對(duì)客戶隱患信息進(jìn)行及時(shí)了解。

　　

　　3

　　

　　早預(yù)警，早處理

　　

　　授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的處置與化解，應(yīng)針對(duì)不同等級(jí)的預(yù)警信號(hào)，根據(jù)實(shí)際情況選擇采取一項(xiàng)或多項(xiàng)措施，形成有效的行動(dòng)方案，行動(dòng)方案可采取包括但不限于以下措施：#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　

　　1、納入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶名單，增加檢查頻次；

　　

　　2、提前進(jìn)行信貸重檢；

　　

　　3、變更授信條件；

　　

　　4、提前重新評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，降低五級(jí)分類；

　　

　　5、暫停新增授信；

　　

　　6、調(diào)整客戶的信用評(píng)級(jí)；

　　

　　7、提前制定資產(chǎn)保全方案，采取訴訟保全或財(cái)產(chǎn)保全措施；

　　

　　8、加強(qiáng)擔(dān)保，如更換保證人，提供更多的抵、質(zhì)押品等；

　　

　　9、處置抵質(zhì)押品；

　　

　　10、根據(jù)合同向保證人追索，要求其代償借款人應(yīng)付的本息；

　　

　　11、采取額度管控措施，如暫停提款等（在有相應(yīng)合同條款支持的情況下）；

　　

　　4

　　

　　建立退出機(jī)制

　　

　　對(duì)銷售訂單匱乏、產(chǎn)品質(zhì)量較差、生產(chǎn)設(shè)備落后、生產(chǎn)環(huán)境低劣、法人代表及其經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)能力低下甚至長(zhǎng)期不在崗的劣質(zhì)小企業(yè)，要堅(jiān)決將其列為潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶名單并堅(jiān)決轉(zhuǎn)化和壓降其貸款。對(duì)已出現(xiàn)不良貸款的客戶，要采取有力措施堅(jiān)決而快速地收回貸款，避免不良貸款處置的長(zhǎng)期化。

　　

　　5

　　

　　形成有效工作底稿

　　

　　要努力提升信貸檢查方式，不斷督促和引導(dǎo)支行檢查人員逐步養(yǎng)成視頻拍攝檢查現(xiàn)場(chǎng)并將視頻資料進(jìn)行保存，形成有效工作底稿。

　　

　　出品：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

　　

　　作者：梁琰