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　　某商業(yè)銀行《關(guān)于進一步強化融資租賃行業(yè)授信管理的通知》

　　

　　發(fā)布時間：2018年

　　

　　注：內(nèi)容中關(guān)于該商業(yè)銀行有關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)的部分略有刪減。

　　

總行營業(yè)部、各分行：

　　

　　近期，根據(jù)監(jiān)管部門及總行風險排查的統(tǒng)一部署，總行對全行融資租賃行業(yè)授信現(xiàn)狀進行了梳理和分析，并對下一步加強行業(yè)授信工作提出了進一步的要求，現(xiàn)就有關(guān)情況通知如下，請認真組織學(xué)習，嚴格遵照執(zhí)行。

　　

　　一、基本情況

　　

　　2015年以來，中央、地方等先后出臺行業(yè)發(fā)展指導(dǎo)意見，并配套營改稅政策、融資渠道拓寬等積極舉措，行業(yè)政策環(huán)境得到明顯優(yōu)化，融資租賃已逐漸成為了有效支持重點產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的重要力量。

　　

　　在外部利好政策帶動下，我行主動拓展融資租賃行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶，立足于服務(wù)實體經(jīng)濟和推動上下游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，積極營銷了一批行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶，并將表內(nèi)貸款和債券投資、資產(chǎn)證券化相結(jié)合，逐步實現(xiàn)金融產(chǎn)品多元化發(fā)展。目前債項分類均為正常。

　　

　?。ㄒ唬┪倚腥谫Y租賃行業(yè)授信特點

　　

　　一是行業(yè)授信規(guī)模增長較快，客戶集中度較高。

　　

　　二是客戶整體資信良好，資產(chǎn)質(zhì)量總體正常。

　　

　　三是行業(yè)客戶以售后回租經(jīng)營模式占主導(dǎo)。

　　

　?。ǘ┪倚腥谫Y租賃行業(yè)授信存在的問題

　　

　　一是客戶營銷存有把關(guān)不嚴，個別單位未嚴格執(zhí)行總行關(guān)于融資租賃公司客戶準入要求，申報企業(yè)中存在企業(yè)年限不足、注冊資本不足、實收資本不足、核心團隊不合格等問題，部分還從事“類信貸”經(jīng)營業(yè)務(wù)。

　　

　　二是部分授信投向存有一定信用風險，從已掌握的信息看，存量授信投向東北和西部區(qū)域的占XX%，投向受宏觀去杠桿、區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境影響的銅鋁業(yè)、印刷等行業(yè)約占XX%，租賃資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定下行壓力。

　　

　　三是部分承租人屬于限制類客戶，部分承租人為從事產(chǎn)能過剩行業(yè)的中小型企業(yè)，部分承租人與融資租賃公司系關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)交易真實性、合規(guī)性存疑。

　　

　　四是融資成本上揚收窄利潤空間，受市場貨幣供給關(guān)系影響，租賃行業(yè)不同渠道、不同期限的融資成本均有明顯提高，進一步收窄企業(yè)盈利空間。

　　

　　五是融資租賃公司杠桿率較高，前十大融資租賃公司上年末平均資產(chǎn)負債率76%,最高達到88.36%，其中4戶平均風險資產(chǎn)超過凈資產(chǎn)6倍，面臨后續(xù)資本補足、流動性壓力緩釋的需要。

　　

　　六是緩釋措施保障力度有所不足，租賃公司提供的自有租金應(yīng)收賬款質(zhì)押、設(shè)備設(shè)施抵押等授信緩釋措施在實際運作中存在著租金收入混同、擔保價值未市場化估價等問題，存在著較高的還款能力不足風險。

　　

　　二、五點要求

　　

　　進一步強化行業(yè)授信管理的要求當前外部信用環(huán)境復(fù)雜，周期和政策變化疊加，在控制宏觀杠桿、調(diào)整杠桿結(jié)構(gòu)的當下，整體信用風險壓力較大。結(jié)合我行經(jīng)營實際和檢查發(fā)現(xiàn)，提出以下五點強化行業(yè)授信管理的要求。

　　

　?。ㄒ唬﹪栏駵嗜霕藴?，從優(yōu)選融資租賃公司

　　

　　要嚴格執(zhí)行《關(guān)于進一步規(guī)范融資租賃行業(yè)授信管理的通知》，對照準入標準，加強主體資質(zhì)審查。重點支持行業(yè)經(jīng)營年限長、股東背景較強、資本實力雄厚、融資渠道多元、內(nèi)控機制健全、上下游行業(yè)具有強關(guān)聯(lián)性的廠商系租賃公司，以及排名前十的業(yè)內(nèi)龍頭企業(yè)。對于融資租賃公司主營業(yè)務(wù)不突出、以“類信貸”業(yè)務(wù)經(jīng)營為主的，缺乏核心管理人才且風控配套不到位的、行業(yè)資源優(yōu)勢不明顯、融資渠道相對單一、杠桿率偏高（超過85%）、租金不良率高（超過2%）的，不予介入。

　　

　?。ǘ┘訌姵凶馊舜┩腹芾泶_保風險可控

　　

　　要嚴格執(zhí)行總行客戶授信政策，對承租人開展實質(zhì)性授信審查。

　　

　　對于承租人存在以下情況的，不得介入：

　　

　　1、涉及“兩高一剩”行業(yè)、涉及互聯(lián)網(wǎng)金融（含小額貸款、典當?shù)龋┙?jīng)營、杠桿率較高（70%以上）、存在多筆未結(jié)法律糾紛以及其他不良資信的；

　　

　　2、違反規(guī)定向地方政府、地方政府融資平臺提供融資的；

　　

　　3、與融資租賃公司系關(guān)聯(lián)方，涉及租賃物低值高賣、高值低租等不符合市場規(guī)律的交易行為，用以套取銀行資金。

　　

　?。ㄈ娀町惢~度授信和單筆用信審核

　　

　　一是在額度授信審查方面，要側(cè)重對融資租賃公司的戰(zhàn)略規(guī)劃、資本實力、經(jīng)營模式、競爭優(yōu)勢、融資渠道、團隊管理、內(nèi)控建設(shè)、資產(chǎn)布局、資產(chǎn)質(zhì)量等進行全面的風險評估，從而對其授信規(guī)模、還款能力給予綜合評價。#p#分頁標題#e#

　　

　　二是在單筆用信審查方面，要嚴格執(zhí)行授信穿透管理要求，通過全面收集并印證交易合同、付款憑證、銀行流水、財報信、產(chǎn)權(quán)信息（如有）等，把握承租人基本信息、經(jīng)營情況、交易信息等，落實交易真實性和合規(guī)性。

　　

　?。ㄋ模┞鋵崋喂P用信政策遵循性審查

　　

　　經(jīng)營單位營銷團隊要逐一落實額度授信批復(fù)要求，審查單筆用信真實性和合規(guī)性，完整填報《額度授信項下單筆業(yè)務(wù)審查表》，隨申報材料一并提交放款部門。

　　

　　對于部分行業(yè)龍頭企業(yè)、大型產(chǎn)業(yè)集團等優(yōu)質(zhì)合作客戶，可由營銷團隊提出書面申請并經(jīng)一級分行公司業(yè)務(wù)部審查同意后，采取差異化審查模式，并確保授信管控措施有效落地。審核意見須一并提交放款部門。

　　

　　優(yōu)質(zhì)合作客戶須同時滿足：

　　

　　1、符合國家政策支持導(dǎo)向的，中央、省級、直轄市、省會城市政府出資設(shè)立的大型國有重點產(chǎn)業(yè)集團所屬廠商系融資租賃企業(yè)，且承租人與該產(chǎn)業(yè)集團形成行業(yè)上下游關(guān)聯(lián)關(guān)系的；或為租賃行業(yè)龍頭企業(yè)，具有較高的市場認可度，近2年公開市場上成功發(fā)行3筆及以上企業(yè)債券（或公司債）、資產(chǎn)支持證券產(chǎn)品，在我行有效信用評級AA+級以上（或外部主體評級AAA級），資信良好。

　　

　　2、行業(yè)經(jīng)營年限3年以上，上年末資產(chǎn)規(guī)模100億元以上，租賃資產(chǎn)不良率≤1.5%，且平均風險資產(chǎn)（含擔保余額）不超過凈資產(chǎn)的6倍。

　　

　　對于我行作為參貸行參與的外部銀團業(yè)務(wù)、債券投資業(yè)務(wù)（含資產(chǎn)支持證券）、同一承租人授信金額小于1000萬元的小而分散業(yè)務(wù)，以及經(jīng)總行授信審批審核批復(fù)同意的其他情形，在風險可控的前提下可執(zhí)行差異化管理要求。

　　

　?。ㄎ澹┯行蚯逋舜媪匡L險資產(chǎn)

　　

　　在前期全行風險排摸的基礎(chǔ)上，各經(jīng)營單位要及時對照總行行業(yè)授信管理要求，對不符合準入要求的融資租賃公司及承租人、違反總行行業(yè)投向政策的租賃資產(chǎn)進行梳理，重點核實承租人當前經(jīng)營現(xiàn)狀及租金支付正常與否，及時做好風險資產(chǎn)的預(yù)警和清退。

　　

　　執(zhí)行過程中如有問題，請及時與總行聯(lián)系。

　　

　　特此通知。