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　　2018年12月26日，由中國融資租賃（西湖）論壇主辦，立根融資租賃（上海）有限公司承辦的“融資租賃助力中小企業(yè)業(yè)務(wù)破局發(fā)展交流會(huì)”，參會(huì)嘉賓全國中小企業(yè)融資租賃發(fā)展聯(lián)盟理事長祁建國“關(guān)于當(dāng)前中小微融資租賃業(yè)務(wù)的營商環(huán)境建設(shè)”的主題分享。以下是速記整理：

　　

　　融資租賃是國際流行的金融創(chuàng)新工具，由于其具有融資門檻低、條件優(yōu)惠和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)勢，成為中小企業(yè)融資的優(yōu)化選擇，在緩解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀上將發(fā)揮極強(qiáng)的促進(jìn)作用。

　　

　　關(guān)于目前比較火的中小微租賃，有的租賃公司在嘗試，有的在觀望，很多公司都在建倉。但有的公司已經(jīng)開始創(chuàng)新了。比如中關(guān)村租賃，已經(jīng)提出了“新租賃”的概念。但我認(rèn)為，融資租賃行業(yè)的各種創(chuàng)新都離不開“租賃”這個(gè)本源。投租聯(lián)動(dòng)是一個(gè)很好的概念，但這個(gè)概念要靠實(shí)踐去操作，只有在實(shí)踐中才能發(fā)現(xiàn)問題。在國有控股公司背景之下，投租聯(lián)動(dòng)中的投資最好依靠外部資金運(yùn)作，不能靠內(nèi)部。因?yàn)閲锌毓杀尘跋碌膶?duì)外投資需要履行各種相關(guān)程序。因此，在這里，租賃應(yīng)該是發(fā)現(xiàn)價(jià)值并逐步實(shí)現(xiàn)價(jià)值的。

　　

　　談到我們從事中小微租賃的動(dòng)力，我認(rèn)為在一定意義上講，面對(duì)目前經(jīng)濟(jì)下行的背景之下，更多的理由應(yīng)該是項(xiàng)目荒、資產(chǎn)荒的現(xiàn)實(shí)，對(duì)租賃公司形成的巨大的業(yè)務(wù)壓力。因?yàn)樽赓U公司沒有“一二五”。我們大家從事中小微的動(dòng)力在哪里呢？很簡單，市場有需求，我們有業(yè)務(wù)壓力。

　　

　　我認(rèn)為，目前租賃公司大規(guī)模開展中小微租賃業(yè)務(wù)，現(xiàn)在最需要解決的根本問題是營商環(huán)境問題。

　　

　　營商環(huán)境包括影響企業(yè)活動(dòng)的社會(huì)要素、經(jīng)濟(jì)要素、政治要素和法律要素等方面，是一項(xiàng)涉及經(jīng)濟(jì)社會(huì)改革和對(duì)外開放眾多領(lǐng)域的系統(tǒng)工程。一個(gè)地區(qū)營商環(huán)境的優(yōu)劣直接影響著招商引資的多寡，同時(shí)也直接影響著區(qū)域內(nèi)的經(jīng)營企業(yè)，最終對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、財(cái)稅收入、社會(huì)就業(yè)情況等產(chǎn)生重要影響。

　　

　　其實(shí)我覺得最大的因素就是政策，要給足政策，這個(gè)才是我們最根本的。公平、正義的一個(gè)法治市場，我們要對(duì)民營經(jīng)濟(jì)和國有經(jīng)濟(jì)要一視同仁。良好的營商環(huán)境是有利于經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的，效率、成本、公平正義是其內(nèi)在核心價(jià)值。倡導(dǎo)建立法治市場經(jīng)濟(jì)，就是要讓市場要素實(shí)現(xiàn)依法安全配置，讓個(gè)體的種種權(quán)利得到與集體一般的有效呵護(hù)與保障，讓公平正義這個(gè)營商環(huán)境與整個(gè)社會(huì)的基石與靈魂深入人心，穩(wěn)定人心與社會(huì)秩序。

　　

　　我們怎么樣改造營商環(huán)境呢？

　　

　　首先，應(yīng)當(dāng)建立大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。

　　

　　剛才大家都談了金融科技和大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，我聽了一下，所有的金融科技都是為自己融資來做的。但是我們覺得，我們是不是大家做一個(gè)共有的數(shù)據(jù)平臺(tái)和可分享的數(shù)據(jù)系統(tǒng)呢？比如說，我們有仲利的頂級(jí)專家來設(shè)計(jì)風(fēng)控模型，那我們風(fēng)控模型是建立在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的。

　　

　　對(duì)于地方政府的信息，比如說稅收、社保、房產(chǎn)、車輛、用電量、通訊。用電量就是一個(gè)企業(yè)生產(chǎn)的能力，他運(yùn)營的流量，這些信息地方政府是有的，這個(gè)全國都沒有聯(lián)網(wǎng)。我們的不動(dòng)產(chǎn)信息一直在講要全國聯(lián)網(wǎng)，直到現(xiàn)在都沒實(shí)現(xiàn)。我在北京看不到上海的某套房子在誰的名下，是否有抵押，這種信息只有地方政府相關(guān)部門能夠提供。所以說，金融科技和大數(shù)據(jù)離不開地方政府的支持。我認(rèn)為，按照金融科技發(fā)展的迅猛勢頭，大數(shù)據(jù)再過幾年，就變成一張卡片，就跟國外一樣，一張卡片記錄了所有的信息。但是目前我們達(dá)不到這樣的水平，政府就應(yīng)該全力支持。

　　

　　其次，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)中小企業(yè)的誠信體制建設(shè)。

　　

　　我認(rèn)為，對(duì)于目前狀況下，我們從事中小微業(yè)務(wù)，僅僅依靠有些數(shù)據(jù)分析是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為什么？因?yàn)橛械闹行∑髽I(yè)“太占便宜”了，拿了錢就“跑”。當(dāng)然司法是在進(jìn)步，多方在限制“老賴”。但這種違約是禁止不了的。怎么來加強(qiáng)誠信系統(tǒng)的建設(shè)？中小企業(yè)融資難，最難的就是信用風(fēng)險(xiǎn)，怎么來征信，怎么來控制。

　　

　　作為金融律師，我始終認(rèn)為，中小企業(yè)融資難，不在于其固定資產(chǎn)和抵押物少、產(chǎn)品服務(wù)相對(duì)單一；信用風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和不穩(wěn)定性；關(guān)鍵在于其如何對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行“增信”。

　　

　　中小企業(yè)的信用問題一直是熱點(diǎn)問題，企業(yè)的信用缺失主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營中的一些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷稅欠稅、產(chǎn)品質(zhì)量低劣等問題，這些問題已在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體信用形象，成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。

　　

　　現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的誠信經(jīng)濟(jì)。有基于此，我引入一個(gè)“律師增信”的概念，即律師對(duì)中小企業(yè)融資租賃業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程管理。由全國各地融資租賃律師加盟，跨界深入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，通過律師介入融資租賃項(xiàng)目的前期盡調(diào)、起租投放和租后管理，精準(zhǔn)匹配法律服務(wù)資源，由律師就近負(fù)責(zé)融資租賃項(xiàng)目管理，跟蹤租賃物，按期催收租金回收，實(shí)時(shí)監(jiān)控承租人生產(chǎn)流程，解決融資租賃公司與中小企業(yè)信息不對(duì)稱問題；充分防范、降低和化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，大幅降低或減少融資租賃公司的管理成本。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　

　　設(shè)計(jì)律師全流程參與融資租賃業(yè)務(wù)過程，在承租人的正常信用之外進(jìn)行信用維護(hù)，這種律師第三方服務(wù)增信形式，具有信用價(jià)值再延伸和再創(chuàng)造的創(chuàng)新性。把律師的因素加到里面，引入了律師征信的概念，這在國外沒有，國內(nèi)也沒有的。

　　

　　從項(xiàng)目剛開始，律師就介入，當(dāng)然怎么樣去做一個(gè)判斷，要不要做租賃？租賃公司說了算。中小微，不像我們做很多大項(xiàng)目，還要做整個(gè)行業(yè)的分析，數(shù)據(jù)方方面面的分析，還款來源的方面分析。中小微很簡單，他是誰，他干什么的，還款來源如何？然后你要不要給他？然后他在前面還有污點(diǎn)，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)從根本上是杜絕不了的，比如說在我銀行這兒有一筆，因?yàn)轭^寸不足，流動(dòng)性不強(qiáng)，我違約了，那你是否和我合作？銀行說，你只要還上，我把你的污點(diǎn)去掉，你就可以坐高鐵了。那我們怎么做？可以考慮律師參與租后管理。

　　

　　怎么理解律師貸后管理或者租后管理？律師做租后管理有什么好處呢？我們從投放的一天開始做，比如做新疆1000萬的項(xiàng)目，項(xiàng)目不錯(cuò)，風(fēng)控系統(tǒng)顯示也不錯(cuò)，上海的公司你要不要做？你可能會(huì)考慮第二個(gè)問題，這個(gè)項(xiàng)目誰來管？如果找當(dāng)?shù)氐穆蓭?，他們家就在這個(gè)地方，低頭不見抬頭見。這是減少或者縮短管理半徑。如果說承租人天天有個(gè)律師來找他，盯著租賃物，你有沒有生產(chǎn)，機(jī)器有沒有運(yùn)轉(zhuǎn)，效果跟項(xiàng)目經(jīng)理不一樣。我們再看管理的環(huán)節(jié)和管理的效果，項(xiàng)目出了風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？項(xiàng)目經(jīng)理管理的話，獎(jiǎng)金沒了，績效沒有了，風(fēng)險(xiǎn)大了，公司大不了把你開了。但律師不一樣，律師跟你是契約關(guān)系，律師如果不盡責(zé)，他有責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　

　　最后談一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

　　

　　中小企業(yè)之所以融資難，最大的原因是此類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很高，出現(xiàn)壞賬的幾率很大。我們目前的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主要是擔(dān)保公司擔(dān)保和保險(xiǎn)。

　　

　　地方擔(dān)保公司擔(dān)保是由國家擔(dān)?；鹛峁┰贀?dān)保，這是給銀行特殊定制的。我們租賃公司做中小微，可以跟地方擔(dān)保公司談，因?yàn)槲覀冏赓U公司有租賃物，相比向銀行擔(dān)保，擔(dān)保公司給租賃公司提供擔(dān)保是有優(yōu)勢的，如果說再發(fā)展以后的二手設(shè)備市場，市場就活起來了。

　　

　　再說信用險(xiǎn)和履約險(xiǎn)，目前人保等公司都在設(shè)計(jì)產(chǎn)品。保險(xiǎn)是按照比例承擔(dān)的。因?yàn)闆]有任何一家保險(xiǎn)公司說出了風(fēng)險(xiǎn)，你這個(gè)1000萬，出了風(fēng)險(xiǎn)我百分之百承擔(dān)。

　　

　　基于上述，我們設(shè)計(jì)了“幾家抬”的模式，一旦融資租賃項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，融資租賃公司租金收益不能如期收回，除融資租賃公司承擔(dān)一定比例的資產(chǎn)損失外，其余部分由國家擔(dān)保基金聯(lián)合地方再擔(dān)保公司提供再擔(dān)?；蚬蓹?quán)投資的地方擔(dān)保公司將按一定比例承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；保險(xiǎn)公司將以信用險(xiǎn)承擔(dān)一定比例的保險(xiǎn)責(zé)任；律師法律服務(wù)平臺(tái)將承擔(dān)一定的法律救濟(jì)責(zé)任。

　　

　　我們設(shè)計(jì)的比例是四家來承擔(dān)，至少公司減少70%的風(fēng)險(xiǎn)，但你要給保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司繳費(fèi)的，如果我們爭取到的是能減半征收的政策，比方以前按照1來算，減半是各0.5，加起來是1，加上律師的成本，整個(gè)2.5%的成本，再加上融資成本，租賃公司是完全可以消化的。

　　

　　按照央行目前“特麻辣粉”（特殊借貸便利）的政策，3.15%可以做三年，這是最低的成本了，加上銀行的利潤在這個(gè)基礎(chǔ)上加兩三個(gè)點(diǎn)，變成6，以前都達(dá)到7和8。如果按照仲利18%成本的概念，你的收益得多大啊。我覺得這種風(fēng)險(xiǎn)模式下，我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度肯定會(huì)放大。

　　

　　貴銀租賃做了一些試點(diǎn)，提出了概念，單戶授信500萬以上的，不低于50%的相關(guān)政策。如果500萬以下出了風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保會(huì)提供50%。如果加上保險(xiǎn)，加上其他的，就能達(dá)到70%。保險(xiǎn)公司如果能提供適應(yīng)險(xiǎn)和履約險(xiǎn)，這也是對(duì)中小微的貢獻(xiàn)。他怎么來賺錢？從他的角度來說，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有多大？國內(nèi)信用險(xiǎn)的市場，慢慢開始了。政府加銀行加保險(xiǎn)的普惠金融模式，現(xiàn)在我們在探索，政府提供擔(dān)保公司擔(dān)保，或者說給政策。銀行再加保險(xiǎn)，這是普惠金融?，F(xiàn)在其他做履約險(xiǎn)的公司，信保、平安、人保都在做，也都在探索。

　　

　　這是我們設(shè)計(jì)的一個(gè)模型，剛才我說到律師來征信，我們不光做租賃公司，我們還做銀行。我們的設(shè)計(jì)，我們的律師要出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的話，有律師責(zé)任險(xiǎn)，擔(dān)保公司有地方擔(dān)保公司，國家擔(dān)保基金提供再擔(dān)保，保險(xiǎn)公司提供的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就是“幾家抬”的方案。

　　

　　如果說一個(gè)融資租賃的產(chǎn)品，有擔(dān)保公司擔(dān)保，有保險(xiǎn)公司，那么還有“幾家抬”的方式，有律師的征信，你說它不是一個(gè)很好的證券化產(chǎn)品嗎？ABS，你就做吧，這種模式做完了以后，它自然而然就形成良好的市場循環(huán)。產(chǎn)品你還會(huì)缺乏融資嗎？沒問題，而且你的融資租賃收益又高，隨隨便便就能算出幾個(gè)點(diǎn)出來，銀行剛才算了至少3個(gè)點(diǎn)的收入。要把收益降低的話，變成1個(gè)點(diǎn)的時(shí)候，可以獲得很大的業(yè)務(wù)量，規(guī)模上去了，收益同樣上升了。

　　

　　最后我們再說說創(chuàng)投基金的事。我們基金現(xiàn)在已經(jīng)開始做方案了，但基金要是投租聯(lián)動(dòng)，我跟大家要提醒的是，要注意兩點(diǎn)：#p#分頁標(biāo)題#e#

　　

　　第一、基金要投資的話，有一定的滯后性，不可能同時(shí)做租賃項(xiàng)目并投資，可能性不大，為什么？我今天拿出500萬，明天注冊一個(gè)公司，我有一個(gè)很好的公司，后天有可能是獨(dú)角獸，有可能是傾家蕩產(chǎn)了，這就是中小微高科技公司的特點(diǎn)。所以做信貸或租賃項(xiàng)目的時(shí)候，有一定的至少是半年或者是一年以后才能知道這個(gè)公司是否有投資價(jià)值，這時(shí)候基金永遠(yuǎn)是滯后的。

　　

　　第二、如果做私募股權(quán)投資基金，你做以后，錢只能在賬上，不能動(dòng)。因?yàn)楸O(jiān)管部門有要求；此時(shí)就要考慮資金閑置期間的流動(dòng)性問題，當(dāng)然也是一個(gè)需要研究的問題。

　　

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