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風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范，逾期管理的核心在于預(yù)防，現(xiàn)在很多公司對(duì)逾期管理都非常重視，針對(duì)控制逾期也采取了很多有效的措施。

 

另外，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行大量逾期出現(xiàn)的大背景下，很多公司現(xiàn)在都設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的催收部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)逾期的管理及催收。接下來(lái)，筆者結(jié)合實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)，跟大家談一談關(guān)于逾期管理的的一些心得和體會(huì)。

 

主要分為兩部分，一是前期如何有效控制逾期；二是后期出現(xiàn)逾期如何清收?？偨Y(jié)起來(lái)就是兩點(diǎn)：前期逾期控制和后期逾期催收。

 

首先，我們先界定一下什么是逾期，所謂逾期，是指借款人未按原定的貸款合同按時(shí)償還貸款本息，逾期是一種違約行為，借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。接下來(lái)，我們分為兩部分，前期逾期控制和后期逾期催收來(lái)展開(kāi)闡述一下這個(gè)問(wèn)題。

 

第一部分 前期逾期控制

 

一家正規(guī)的信貸公司，一般都會(huì)制定嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，如：資料審核-初步審核-面簽。每一步審核都需要嚴(yán)謹(jǐn)和到位，層層相扣，流程的嚴(yán)格把控，是對(duì)前期逾期控制的首要環(huán)節(jié)，前期資料審核的重點(diǎn)是對(duì)資料真實(shí)性的審查，通過(guò)審核初步確定借款人是否符合借款條件，在這個(gè)過(guò)程中，面簽也是非常關(guān)鍵的一步，在這個(gè)過(guò)程匯總，需要面審客戶(hù)的資料和核實(shí)其他初審未核實(shí)到的問(wèn)題等。總而言之，貸前工作一定要做到位，嚴(yán)格把控貸前風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是從選擇客戶(hù)開(kāi)始的。

 

 這里詳細(xì)講一下，前期逾期控制的一些注意事項(xiàng)。

 

第一，選擇合適的還款日

 

關(guān)于還款日的選擇，其實(shí)我們跟銀行貸款和信用卡還款日的選擇是一樣的，例如是做生意貸的客戶(hù)，一般還款日會(huì)選擇在月中，因?yàn)樵轮匈Y金回籠較好。如果是上班的客戶(hù)，一般會(huì)選在發(fā)工資前面幾天，這樣也有助于客戶(hù)還款。

 

還有一些特別的情況，比如對(duì)方是每月月中還銀行貸款和大額信用卡，則我們選擇還款日需要定在月初，避免與銀行還款日發(fā)生沖突，同時(shí)也給對(duì)方預(yù)留足夠的時(shí)間作為還款緩沖。

 

這里要說(shuō)一下，最主要的一點(diǎn)，就是在選擇還款日的時(shí)候，提前跟對(duì)方核對(duì)一下，如果對(duì)方不能接受，則需要了解情況，一般還款意愿較好的客戶(hù)，選擇合適的還款日，對(duì)方也是會(huì)欣然接受的。所以，還款日的選擇，也是對(duì)后期客戶(hù)的正常還款起到至關(guān)重要的作用。

 

第二，每月還款的定期維護(hù)

 

很多風(fēng)險(xiǎn)控制管理者認(rèn)為，關(guān)于P2P的逾期控制只是在貸前，但是貸后維護(hù)也尤為重要。這里主要說(shuō)下，關(guān)于正常還款提醒的維護(hù)。如給客戶(hù)定的是每月15號(hào)還款，那需要提前一周跟客戶(hù)聯(lián)系，目前正常的維護(hù)主要是1種方式，就是給對(duì)方打電話，這個(gè)是最直接也是最有效的方法，對(duì)于客戶(hù)的維護(hù)，不僅僅是打電話提醒，跟客戶(hù)做一些適當(dāng)?shù)慕涣饕彩欠浅Ｓ行У?，比如每月定期給客戶(hù)發(fā)短信，了解客戶(hù)當(dāng)月動(dòng)態(tài)，一般客戶(hù)閑暇時(shí)間都會(huì)告知我們，比如客戶(hù)最近又開(kāi)了一家新店，客戶(hù)最近生意情況等。

 

當(dāng)然，給客戶(hù)發(fā)短信也要選擇合適的時(shí)間，一般客戶(hù)白天都會(huì)比較忙，可以選擇晚飯過(guò)后給對(duì)方發(fā)問(wèn)候短信。這樣維護(hù)關(guān)系，會(huì)對(duì)后期的催收有一定幫助，如果對(duì)方跑路，你卻對(duì)對(duì)方近期動(dòng)態(tài)完全不知情，如對(duì)方生意轉(zhuǎn)讓?zhuān)幼〉刂钒徇w，作為業(yè)務(wù)人員完全不知情的話，這說(shuō)明業(yè)務(wù)人員并未盡職，一旦出現(xiàn)逾期，往往后果會(huì)比較嚴(yán)重。

 

第二部分：貸款逾期催收

 

這部分主要是針對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生逾期的客戶(hù)，關(guān)于逾期還款的客戶(hù)，不還款的原因眾多，例如客戶(hù)喪失還款能力，當(dāng)前生意出現(xiàn)資金短缺，應(yīng)收貨款未收回，客戶(hù)惡意不還款等，針對(duì)這么多情況，有一些是貸前沒(méi)有審核到位導(dǎo)致，有一些則是客戶(hù)還款后期中突然出現(xiàn)的因素。

 

跟大家分享一個(gè)我遇到的案例，有一對(duì)夫妻之前一起來(lái)我們公司申請(qǐng)貸款，本地有房產(chǎn)，生意經(jīng)營(yíng)也比較好，不管是從還款意愿還是還款能力來(lái)看，都算是比較優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

 

但是后來(lái)，由于夫妻兩個(gè)人感情不和，導(dǎo)致家庭破裂，丈夫離家出走，妻子也無(wú)心經(jīng)營(yíng)生意，導(dǎo)致生意虧損，最后拆東墻補(bǔ)西墻，現(xiàn)在負(fù)債較高，目前沒(méi)有任何資金流進(jìn)，完全喪失還款能力。

 

這樣的情況很多，所以對(duì)于一些貸前未核實(shí)到位導(dǎo)致還款出現(xiàn)逾期的因素，唯一的改進(jìn)，就是加強(qiáng)貸前審核和風(fēng)險(xiǎn)控制。其實(shí)，我個(gè)人認(rèn)為，做為一名風(fēng)控人員，我們并不是神，而且跟客戶(hù)只是通過(guò)一次交流，不可能把所有的信息都核實(shí)得準(zhǔn)確無(wú)誤，但是，唯一要做到的是，盡可能的去把控風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避不良因素，一位優(yōu)秀的風(fēng)控工作者，不是沒(méi)有逾期系數(shù)，而是在合理范圍內(nèi)，控制合理逾期。那對(duì)于后面這些在后期還款中出現(xiàn)的不良逾期該如何處理？這里簡(jiǎn)單說(shuō)一下策略。

 

1、 每月還款會(huì)還，但是總拖延時(shí)間。這樣的客戶(hù)直接跟對(duì)方談判，闡述不按時(shí)還款的影響，這樣的客戶(hù)還款意愿還是有的，只是態(tài)度有問(wèn)題，是可以矯正的。

 

2、 逾期一段時(shí)間才還。這樣的情況，需要進(jìn)一步了解對(duì)方是不是生意出現(xiàn)問(wèn)題，資金回籠慢，一般這樣情況都是工程類(lèi)客戶(hù)，做工程項(xiàng)目回款較慢，而且是間歇性回款，所以需要了解情況再入手。

 

3、 還款能力不足，沒(méi)錢(qián)想還。這個(gè)情況就是類(lèi)似上面案例，客戶(hù)喪失還款能力，但是還款意愿還是有的，所以這種情況，則需要我們幫助客戶(hù)想辦法還款。比如上面案例，丈夫失聯(lián)，生意也不做了，但是妻子還在本地，可以建議妻子出去找工作，先維持基本生活，再就是想別的辦法解決目前這個(gè)困境，當(dāng)時(shí)這個(gè)房產(chǎn)是在妻子名下，可以建議妻子將房產(chǎn)變賣(mài)，這樣既可以幫助客戶(hù)解決短期負(fù)債問(wèn)題，也能幫助對(duì)方將生意再做起來(lái)。不同的情況有不同的方式，這個(gè)因人而異，所以要對(duì)癥下藥才能行之有效。

 

4、 無(wú)還款能力，還款意愿不強(qiáng)。這樣的情況也很多，對(duì)方既沒(méi)有還款能力，也不想還錢(qián)，則需要采取強(qiáng)勢(shì)的方式給對(duì)方造成一定影響，告知如若不還錢(qián)，后果的嚴(yán)重性，讓對(duì)方產(chǎn)生一定的心理影響，促使對(duì)方還款。

 

5、 逾期失聯(lián)。這種情況是最嚴(yán)重的，客戶(hù)直接跑路，聯(lián)系不上。出現(xiàn)這樣的情況，很多原因是貸前風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有做到位，對(duì)客戶(hù)跑路前的一些跡象沒(méi)有發(fā)覺(jué)。這樣的情況出現(xiàn)的原因，有一個(gè)重要因素，就是一般跑路的客戶(hù)，都不是本地人，本地也沒(méi)有房產(chǎn)的，所以，針對(duì)這樣的客戶(hù)，我們一般采取的措施的謹(jǐn)慎審核，慎重批款。