丰满爆乳一区二区三区,挺进绝色老师的紧窄小肉六,成人无码A级毛片免费,色欲AV浪潮AV蜜臀AⅤ

　　我國整個汽車金融的發(fā)展一開始是以信貸方式來進行的，業(yè)務是由銀行開展，后來成立了由銀監(jiān)會監(jiān)管的專業(yè)的AFC，其實也是一種信貸，然后又在歷程中加入了很多融資租賃公司。并從曲折發(fā)展到現(xiàn)在百花齊放，甚至已到了市場紅海的競爭，相信大家也或多或少都能感覺到，目前我國汽車金融迅速發(fā)展伴隨的競爭壓力。而在這種競爭過程中，租賃公司的風險的控制能力尤為重要。

　　

　　但由于我國政策的限制，汽車租賃公司得到銀行的支持或拿到AFC的牌照特別困難，下文就重點講解一下以融資租賃公司的角度來開展業(yè)務的幾種風控模式。

　　

　　群體范圍定位與分析

　　

　　目前簡單從市場反饋到融資租賃公司的業(yè)務單一般至少應該經(jīng)歷了兩層的篩選。首先第一個是經(jīng)過銀行一層篩選，第二是過AFC的篩選。只有他們都沒有審批的業(yè)務，租賃公司才有可能接手到，所以表示了這樣的客戶資源質(zhì)量不是特別好。

　　

　　簡單說，在目前的金融環(huán)境下，租賃公司做的是次級貸，這點一定要有深刻的認識。那么在整個次級貸過程中，如果租賃公司依然關注的是客戶的央行征信、客戶的負債比和流動現(xiàn)金比例，就很難開展業(yè)務，因為這樣嚴格要求的風控手段是銀行和AFC的標準。那么租賃公司又如何在保證風險可控的情況下取得市場平衡點呢？

　　

　　比如說一個客戶，他在PBOC上面并沒有留下什么比較有價值的線索，甚至還有一些逾期，那么這個客戶的業(yè)務可以進行嗎？如果依靠純銀行和傳統(tǒng)思路，這些信息是很難再被接受的。在這種情況下，租賃公司怎么判斷風險呢？

　　

　　作為次級貸，租賃公司更應該關注的是用戶的行為習慣，或者說是用戶的大數(shù)據(jù)分析。

　　

　　這里簡單講解一下用戶的行為習慣分析：首先要關注用戶的社交信息和購物信息，關注他的互聯(lián)網(wǎng)信息以及在互聯(lián)網(wǎng)上留下的痕跡，通過第三方來取得這些數(shù)據(jù)來加以分析。比如租賃公司取得了客戶的手機號，經(jīng)過第三方數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)雖然有逾期行為和各種問題，但是通過分析他的瀏覽網(wǎng)站時間和主要通話人的身份，就可以知道他的主要社交范圍；還可以查詢使用這個手機號作為收件人的購物的信息，這樣基本上就可以判斷出這個客戶處于一個什么樣的群體范圍、社交范圍，他的收入和支付是否穩(wěn)定等。

　　

　　通過這些信息的分析，就會取得一些有價值的線索。比如上網(wǎng)時間太短的客戶，可能工作不夠穩(wěn)定；收貨地址長期更換或購物習慣長期低于兩百元的用戶，可能也并沒有購買一些貴重物品。但如果這樣的客戶卻非要在融資租賃公司購買一臺比較貴的車，那么他的還款能力是受到質(zhì)疑的。

　　

　　在取得客戶授權的時，還可以對他互聯(lián)網(wǎng)上的多頭借貸進行查詢。比如說螞蟻花唄、京東白條等相關互聯(lián)網(wǎng)上的多頭借貸。通過這些信息的查詢以及電話回訪工作單位和朋友，基本上就可以對客戶做出一個簡單的畫像，知道這個客戶處于一個什么樣還款能力范圍，知道這臺車的承租人會有什么樣的社交范圍。

　　

　　那么這些信息對貸后的催收以及對租后管理和車輛的GPS定位是否與他行為習慣進行一致，具有非常重要的借鑒意義。通過這個簡單的分享就可以看出，租賃公司不能通過簡單的央行征信來判斷目前的所有客戶，所以要放開的話就要更多地關注以上提到的互聯(lián)網(wǎng)信息了。

　　

　　以上列舉的幾個信息讓租賃公司可以對客戶進行充分立體式一個畫像描寫，這樣對整個風控都是非常有意義的事情。

　　

　　在做完判斷后，租賃公司應該再結合客戶的工作單位以及收入情況做出一個整體的分析，因為大家一定要明白，畢竟租賃公司做的是次級貸，一定不會有太優(yōu)良的資產(chǎn)。如果有那些優(yōu)良資產(chǎn)的客戶，比如公務員或醫(yī)生來融資租賃公司購買汽車的話，而且在AFC或銀行沒有申請過記錄的情況就一定要注意，很有可能是騙子。

　　

　　這里可以思考一下，在經(jīng)過多層篩選下來，怎么會還有這么優(yōu)良的客戶到租賃公司購買汽車？所以在對這些客戶進行業(yè)務對接的時，心里面一定要有一根弦，明白汽車租賃公司是做什么的。

　　

　　在融資租賃公司，很多人都認為風險是做貸中、催收是做貸后，有一種天然的隔離。這種天然的隔離直接導致了對整個用戶群體的樣本分析容易出現(xiàn)偏差。比如一個最簡單的例子，客戶有沒有駕照與他有沒有逾期是否有必然聯(lián)系？大家是否考慮過這個問題？在經(jīng)過簡單的大數(shù)據(jù)調(diào)查和所有樣本客戶的群體特征分析就會發(fā)現(xiàn)，有沒有駕照與客戶逾期沒有存在必然的聯(lián)系，那么貸后分析以及這種左右樣本分析對業(yè)務的審批是非常具有借鑒意義的。

　　

　　再比如：一個客戶在銀行形成了逾期，但是他后來又把這筆款項還清了，他是否對后面的借貸或者對這筆租賃業(yè)務有影響呢？在經(jīng)過多年汽車租賃工作后的經(jīng)驗表示，其實沒有太大的風險。因為他的風險屬于已暴露風險，對于租賃公司來說，這個客戶有過逾期而且還掉了，其實是一個很好的客戶。

　　

　　而且這筆風險已經(jīng)暴露過了，要比那些征信沒有留下任何記錄，或者征信非常好的來到租賃公司做信貸要靠譜的多，現(xiàn)在征信有過不良記錄后面正常還款的客戶太多了，只有一小部分還款不太正常。

　　

　　審批與銷售的聯(lián)動性

　　

　　對于審批其實銷售和風控兩個部門是非常具有聯(lián)動性的，因為一個客戶進到某個租賃公司是通過租賃公司的銷售渠道進來的，那么租賃公司就會得到銷售帶來的所有用戶樣本，再通過這個樣本就可以得到自家公司風控要做什么風控，而不是千篇一律的風控。

　　

　　當然也不是在這個公司風控做得很好，帶著這個模式去另外一個分公司風控就也可以做得很好。因為每個公司都有每個公司不同的風格，每個公司也有每個公司不同的用戶群體，每個公司也有每個公司不同的銷售渠道及銷售總監(jiān)所帶來的資源，或者說是每個銷售開發(fā)的渠道都有不同的屬性。

　　

　　所以這里要重點強調(diào)一下：風控不是千篇一律的，它是與公司的銷售，與公司的資源開發(fā)渠道有很大的關系。

　　

　　再舉一個簡單的例子。如果一個汽車租賃公司的渠道都是SP，或都是加盟店或直營店，這三種類型的客戶群體是絕對不一樣的。有優(yōu)質(zhì)的，也有不優(yōu)質(zhì)的，有好的也有不好的。那么到底哪些是好，哪些是不好呢？

　　

　　比如，SP渠道也不一定是不好的。很多人第一反應是SP的客戶質(zhì)量肯定得不到好的，但是也不一定。因為大多數(shù)SP，尤其是做的比較大的SP，他們在當?shù)匾彩欠浅Ｗ⒅乜诒妥约旱男蜗蟮?，客戶的好壞與SP自身的渠道方向以及與租賃公司產(chǎn)品設計有非常大的關系。

　　

　　比如某個SP非常善于去4S店開展業(yè)務，對他們的業(yè)務非常熟悉，但是租賃公司設計的產(chǎn)品利率卻非常不貼合實際，那么就只能拿到一些不好的客戶了，這就是渠道與產(chǎn)品不互相匹配。

　　

　　只有產(chǎn)品、渠道以及營銷這三例模型共同的作用才能夠把一個市場給做好。所以如果一個產(chǎn)品與渠道是相悖的話那么怎么可能會拿到比較好的客戶？怎么可能會對這個市場進行有效的控制？大多數(shù)情況下，客戶的質(zhì)量與產(chǎn)品有直接的關系，但產(chǎn)品里沒有一個好的渠道推廣也不行。如果車、人、金融這三要素租賃公司能夠把握住兩個的話，那么就可以得到一個相對而言比較好的質(zhì)量。

　　

　　比如以直租為例，為什么那么多公司都喜歡做集采車呢？集采車第一有價格優(yōu)勢，第二就是它有一個非常重要的優(yōu)勢是什么呢？因為車就是這臺車，就是租賃公司的，如果是中介帶過來的客戶，一般是帶人帶車一起過來的，通過車或者二次抵押或有其他想法的客戶，是很難接受直租這樣的方式。

　　

　　因為車是租賃公司的，避免了車輛的貶值風險，車在公司里，客戶就可以到現(xiàn)場查看，或通過互聯(lián)網(wǎng)渠道、電話、分眾傳媒等其他的營銷開展業(yè)務。如果是租賃公司主動找到的客戶，或者是客戶主動找到租賃公司并且中間沒有第三方的，一般情況下這些客戶的資產(chǎn)質(zhì)量會好很多，不管是他的逾期率還是壞賬率，都會比那些純中介和其他的渠道來源要好很多。

　　

　　堅守產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

　　

　　近兩年有很多融資租賃公司發(fā)展起來了，其中很多發(fā)展很快的公司是依靠不太靠譜的渠道。那么在整個潮起潮落以及市場充分競爭的環(huán)境下，汽車租賃公司尤其是中小型的公司，應該堅守的定海神針是什么呢？

　　

　　首先，拼資金成本的話誰都拼不過大型車企和其他大型資本企業(yè)，拼服務的話一家比一家的口號喊得響亮。那么還能拼什么呢？

　　

　　剩下能拼的是產(chǎn)品創(chuàng)新，即渠道創(chuàng)新，即渠道的管控力，這是一般租賃公司都能夠拼下來的。要做的就是把產(chǎn)品設計好，把渠道控制好，把市場的管理力度抓起來。

　　

　　目前汽車租賃及整個汽車金融的市場上都是在做直租，其實大多數(shù)企業(yè)都是被迫無奈走的這條路，因為行業(yè)的幾大巨頭們基本已把回租市場給壟斷了，如果繼續(xù)做回租一定拿不到好的客戶資源，融資成本也降不下來，那么只能被淘汰。所以說大多數(shù)租賃公司都轉到了直租當中，其實這也是一種產(chǎn)品的創(chuàng)新，因為直租模式通過把握客戶、實現(xiàn)產(chǎn)權與使用權的分離達到了最大的風險控制，形成的是非常純粹的租賃關系，租賃物產(chǎn)權不屬于客戶，只有使用權。

　　

　　那么直租產(chǎn)品的創(chuàng)新相對于回租而言，它的創(chuàng)新體現(xiàn)在哪里呢？

　　

　　第一，它實現(xiàn)了產(chǎn)權與使用權的分離，可以做到低首付。第二，因為產(chǎn)權是屬于公司的，可以做一些殘值管理，留有尾款的產(chǎn)品。比如說彈個車，這里不講關于彈個車市場上反饋出來的各種問題，但是它思路是對的，它留有殘值可以實現(xiàn)彈性管理。

　　

　　第三，拖回來的車輛如果可以轉租賃的話是一方面，如果不能轉租賃可以使用二手車處置以及圍繞二手車處置開展相關的其他增值服務，這里的想象空間很大。

　　

　　那么如果以這種思路來做的話就可以發(fā)現(xiàn)在整個直租公司里，不管是一步購車還是還是喜相逢等，這些業(yè)務原來都是租賃的公司在做，一般是以門店建設或者加盟的形式。但是為什么要這么做呢？

　　

　　因為有太多的工作需要落地。從車輛的集采一直到車輛的過戶，圍繞著這么多的中間的鏈條做業(yè)務就能夠做很多事情，第一是利潤得到保證，第二整個公司的想象空間也比較大，當轉到直租的過程中就會發(fā)現(xiàn)其實做的是什么。

　　

　　舉一個極端的例子：人們一般都不會因為一個人犯過罪而拒絕他乘坐他開的出租車，那么客戶乘坐出租車的這30分鐘是不是一個簡單的租賃關系？同樣，如果理解這句話的意思相信大家就會明白，人們也不會因為客戶在銀行有過幾天的逾期而據(jù)載他。所以他的關注點應該就會轉移到其他方面，這就是直租的一個魅力所在。它的魅力就在于租賃公司有較大的主動權?？梢匀ズY選一些客戶。

　　

　　汽車直租這個行業(yè)的魅力是非常大的。我們要理解這是一個直接租賃關系，而不是一種信貸關系，不能用回租的思路來理解這個業(yè)務。這里再舉個例子：一個做夜場的女客戶通過融資租賃方式購買了一臺價位中等的SUV，一開始租賃公司認為可能會不穩(wěn)定，后來通過第三方的數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)她有幾個男朋友，當時就判斷總有一個男朋友會愿意替她還款，最后也確實有一個男朋友兩年了還在正常的幫她還款，這當然也是一個極端的例子，意思是說租賃公司要綜合分析客戶的其他情況。

　　

　　另外有些客戶是租賃公司需要謹慎對待的，就是酒駕醉駕的客戶，目前可以通過國政通查到客戶的酒駕的行為。從側面分析，也說明他對家庭是非常不負責任的。一個對家庭都不負責任的人，他也一定不會對租來的車輛負責任。

　　

　　總結

　　

　　大多數(shù)人都認為風控是一個很高深的東西，首先他確實是一門技術活，其次在直租及租賃行業(yè)，它需要考慮更多的立體式的豐富的生活維度，這是一個非常重要的東西。那么為了減少給風控的麻煩，那么租賃公司的銷售是不是應該天然自帶風控屬性？

　　

　　個人認為，一個好的銷售從最初到最后講的都是風險的東西，一個好的風控最后講的也都是銷售的東西，也就是說他們都要完全深入這個行業(yè)，沉下去后又浮上來的話就可以說是一通百通了。

　　

　　從境界來說就是一個人做銷售或做風險已經(jīng)進入了一種看山不是山，看水不是水；然后又做到看山也是山，看水也是水；可以根據(jù)銷售講風控，也可以通過風控講銷售。因為銷售不懂風控那么產(chǎn)品的資產(chǎn)質(zhì)量就得不到保證；而風險不懂銷售的話那么也無法做出適合銷售產(chǎn)品，公司的規(guī)模就無法發(fā)展。

　　

　　一個好的風險一定是在一個逾期率或者壞賬率維持在一個穩(wěn)定的水平上，或者是一個利潤與規(guī)模能恰到好處處于平衡的點上。

　　

　　作者： 范楊保  來源：瓜姐講堂