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個人征信報告最全解讀


編輯：admin / 發(fā)布時間：2017-09-13 / 閱讀：573
　　個人征信報告：指征信機(jī)構(gòu)以合法的方式從不同渠道收集信用信息，進(jìn)行整理和加工后提供給經(jīng)過授權(quán)的使用人的書面報告。個人征信報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。
　　
　　征信報告詳解
　　

編號

目錄

具體內(nèi)容

1

戶頭

?報告編號 ?查詢時間 ?報告時間 ?姓名與證件信息

2

個人基本信息

?身份信息 ?配偶信息  ?居住信息  ?職業(yè)信息

3

信息概要

?信用提示 ?逾期及違約信息概要
?授信及負(fù)債信息概要

4

信貸交易信息明細(xì)

?資產(chǎn)處置信息
?保證人代償信息 ?貸款 ?貸記卡
?準(zhǔn)貸記卡 ?擔(dān)保信息

5

公共信息明細(xì)

?欠稅記錄  ?民事判決記錄
?強(qiáng)制執(zhí)行記錄  ?行政處罰記錄
?住房公積金參繳記錄 ?養(yǎng)老保險金繳存記錄 
?養(yǎng)老保險金發(fā)放記錄 ?低保救助記錄
?執(zhí)業(yè)資格記錄 ?行政獎勵記錄
?車輛交易和抵押記錄 ?電信繳費記錄

6

本人聲明

?聲明內(nèi)容

7

異議標(biāo)注

?標(biāo)注內(nèi)容

8

查詢記錄

?查詢記錄匯總
?查詢記錄明細(xì)

 

　　一、戶頭
　　
　　「報告編號」是指該份信用報告在人行的編號，通常前八位為查詢時的年月日；
　　
　　「查詢時間」是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請的時間；
　　
　　「報告時間」是指在系統(tǒng)收到查詢申請后，生成信用報告的時間。在正常情況下，兩者間隔時間非常短，通常在5秒以內(nèi)。證件信息一般都是身份證號碼。
　　
　　二、個人基本信息
　　
　　形成規(guī)則：個人身份信息，選擇數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)上報的信息中獲取時間最新的一條進(jìn)行顯示。
　　
　　居住信息和職業(yè)信息最多顯示最新獲取的5條不同信息。不同的信息是指居住地址或工作單位名稱字段不同，按照信息獲取時間由新到舊排列。
　　
　　真?zhèn)涡裕壕幼⌒畔⒑吐殬I(yè)信息要多加注意，因為這兩處的信息是只有下批了貸款或信用卡時才會進(jìn)行更新的。此處的信息有較大的參考價值，但并不排除虛假的可能（也有可能是身份證上的地址或者客戶單位、客戶直親單位的地址）
　　
　　穩(wěn)定性：若客戶的居住地址、工作單位近期變動非常頻繁，說明客戶的穩(wěn)定性較差。
　　
　　其他：注意客戶的婚姻狀況，手機(jī)號碼，配偶信息與申請表的對比，單位電話信息對客戶公司的一種核實方式。
　　
　　三、信息概要
　　
　　信息概要至少包括信用提示和授信及負(fù)債信息概要，若客戶有過逾期，還應(yīng)包括逾期及違約信息概要。其中主要需關(guān)注客戶的逾期情況以及貸款和貸記卡的使用情況。
　　
　　四、信貸交易信息明細(xì)
　　
　　信貸交易信息明細(xì)通常包括貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和擔(dān)保信息，少數(shù)會有資產(chǎn)處置信息和保證人代償信息。
　　
　　1、貸款：反映客戶每一筆貸款的明細(xì)情況。一般10W以下，36Q以內(nèi)的貸款，多數(shù)都是信用類貸款。除此之外通常是抵押類貸款。遇到難以判別的，面審中需詢問客戶本人。
　　
　　表格上方的總結(jié)性文字，依次包含以下信息：下批時間、下批機(jī)構(gòu)名稱代碼、下批金額、貸款性質(zhì)、擔(dān)保方式、貸款期數(shù)、還款頻率、到期時間。
　　
　　表格內(nèi)包含以下信息：賬戶狀態(tài)（即五級分類）、本金余額、剩余還款期數(shù)、本月應(yīng)還款、應(yīng)還款日、本月實還款、最近一次還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期金額、逾期N天未還本金，以及近兩年還款的詳細(xì)記錄
　　
　　2、信用卡：由銀行依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待還款日時再進(jìn)行還款。分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。
　　
　　授信額度：指商業(yè)銀行根據(jù)信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對個人信用程度的肯定。
　　
　　共享額度：指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應(yīng)減少。
　　
　　名詞解釋：
　　
　　交易日：持卡人實際用卡交易的日期。
　　
　　記賬日：又稱入賬日，是指持卡人用卡交易后，發(fā)卡銀行將交易款項記入其信用卡賬戶的日期，或發(fā)卡銀行根據(jù)相關(guān)約定將有關(guān)費用記入其信用卡賬戶的日期。一般記賬日為持卡人實際消費日的第二天。
　　
　　賬單日：指發(fā)卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項交易、費用等進(jìn)行匯總，并結(jié)計利息、計算持卡人當(dāng)期應(yīng)還款項的日期。
　　
　　還款日：持卡人實際向銀行償還信用卡賬款的日期。
　　
　　免息期：對非現(xiàn)金交易，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。免息還款期最短20天，最長56天。在此期間，您只要全額還清當(dāng)期對賬單上的本期應(yīng)還金額，便不用支付任何非現(xiàn)金交易由銀行代墊給商店資金的利息（預(yù)借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠）。
　　
　　最低還款額：指持卡人在到期還款日（含）前償還全部應(yīng)付款項有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，但不能享受免息還款期待遇。
　　
　　貸記卡：反映客戶每一個貸記卡賬戶的明細(xì)情況。
　　
　　表格上方的總結(jié)性文字，依次包含以下信息：下批時間、下批機(jī)構(gòu)名稱、授信額度。
　　
　　表格內(nèi)包含以下信息：共享額度、已用額度、最近6個月平均使用額度、最大使用額度、本月應(yīng)還款、賬單日、本月實還款、最近一次還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期金額。
　　
　　其中本月應(yīng)還款是指客戶本月應(yīng)還的最低還款額，本月實還款是指客戶本月的實際還款額。
　　
　　準(zhǔn)貸記卡：反映客戶每一個準(zhǔn)貸記卡賬戶的明細(xì)情況。
　　
　　準(zhǔn)貸記卡允許的透支期限最長為60天
　　
　　3、逾期：即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。
　　
　　還款狀態(tài)說明：
　　
　　/-未開立賬戶；
　　
　　*-本月無還款記錄；
　　
　　N-正常；
　　
　　1-表示逾期1-30天或未還最低還款額1次；
　　
　　2-表示逾期31-60天或連續(xù)未還最低還款額2次；（最高到7）
　　
　　#-表示賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知；
　　
　　D-擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）；
　　
　　Z-以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進(jìn)行還款。僅指以資抵債部分）；
　　
　　G-結(jié)束（除正常結(jié)清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶）
　　
　　另外，若客戶有為他人做擔(dān)保，也會有相應(yīng)的擔(dān)保信息體現(xiàn)。有擔(dān)保信息說明客戶具有擔(dān)保資質(zhì)，一定程度上反映了客戶的信用情況和償還情況比較良好。要注意五級分類的狀態(tài)。
　　
　　4、公共信息明細(xì)：包含客戶的欠稅記錄、行政處罰記錄、住房公積金參繳記錄、養(yǎng)老保險繳存記錄、養(yǎng)老保險金發(fā)放記錄、低保救助記錄、執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎勵記錄、車輛交易和抵押記錄。
　　
　　比較常見的主要為客戶的住房公積金參繳記錄、養(yǎng)老保險繳存記錄。該兩項信息的核心是繳費單位名稱，有助于判斷客戶真實的工作單位。但同時要注意查看信息更新日期，以及此名稱是否為一些專門為其他企業(yè)做人事外包的企業(yè)管理公司。
　　
　　5、查詢記錄：通常個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。本公司客戶查詢原因主要為貸款審批和信用卡審批。
　　
　　近期查詢次數(shù)頻繁的客戶，存在隱性貸款的可能性越大。另外，若近期查詢次數(shù)很多，而征信報告上卻少有貸款或貸記卡的下批記錄的，說明客戶的綜合資質(zhì)未能得到銀行方面的認(rèn)可，需要向客戶了解清楚相應(yīng)的原因。


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